陳曉芳　程宇

摘要：加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)展農(nóng)村普惠金融對(duì)于推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融

中圖分類號(hào)：F830.341 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-2921（2016）04-0075-05

作者簡(jiǎn)介：陳曉芳（1988-），女，福建漳州人，福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院碩士研究生，主要從事經(jīng)濟(jì)管理研究；程 宇（1981-），男，福建連江人，福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院2009級(jí)博士研究生，中共福建省委黨校應(yīng)急管理培訓(xùn)中心講師，主要從事制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。 2016年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)向農(nóng)村傾斜更多的金融資源，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)面臨空心化風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)有效供給不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為技術(shù)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型金融模式，能打破傳統(tǒng)金融約束，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足，促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，助推農(nóng)村金融供給側(cè)改革，加快推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。在一定程度上可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在開(kāi)啟一個(gè)金融創(chuàng)新的新時(shí)代。

一、發(fā)展農(nóng)村普惠金融亟待解決的問(wèn)題

大力發(fā)展普惠金融有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)均衡發(fā)展，有效助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)。普惠金融也稱包容性金融，最早于2005年被聯(lián)合國(guó)提出，它強(qiáng)調(diào)通過(guò)在政府政策支持的基礎(chǔ)上市場(chǎng)機(jī)制，為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。目前，世界銀行大力推動(dòng)普惠金融，督促各國(guó)要重視推動(dòng)普惠金融建設(shè)，重點(diǎn)關(guān)注弱勢(shì)群體可獲及的金融產(chǎn)品，要求到2020年所有達(dá)到工作年齡的成人的金融服務(wù)必須得到普及。目前，已有50多個(gè)國(guó)家設(shè)立了明確目標(biāo)以促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

在我國(guó)，最廣大的人口集聚地在農(nóng)村，發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)區(qū)域勢(shì)必落腳于此。我國(guó)近年來(lái)高度重視農(nóng)村金融普惠發(fā)展。2014年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，在具備條件的行政村，開(kāi)展金融服務(wù)“村村通”工程，加大金融扶貧力度。2015年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加強(qiáng)金融支持，提高涉農(nóng)貸款增速，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)村金融作為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血管，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，因而發(fā)展農(nóng)村普惠金融對(duì)于推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展具有重要的意義。但是，目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)鑒于種種因素被排除在金融服務(wù)之外或未得到充足的金融服務(wù)，使其成為金融服務(wù)的“半荒地”。

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足。我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，人口眾多但分布分散，物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本高，覆蓋人群有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每家標(biāo)準(zhǔn)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)每年的成本通常接近200萬(wàn)元，高成本投入使得商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的意愿不足或可持續(xù)運(yùn)營(yíng)能力較差，表現(xiàn)為“空白”網(wǎng)點(diǎn)或設(shè)立后不久撤并。目前我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，這三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不足造成當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足需求。其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雖在2015年5月將“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革推廣到全國(guó)所有縣域地區(qū)，旨在深入改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，但其商業(yè)本質(zhì)難以變更。作為上市企業(yè)逐利性較強(qiáng)，表現(xiàn)為涉農(nóng)貸款余額日趨下降，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并（如表1、表2所示）。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中一直發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)村信用合作社，近年來(lái)市場(chǎng)化、股份化發(fā)展趨勢(shì)漸顯，加之特殊的政策化背景，在地方政府管理和對(duì)國(guó)家“援助預(yù)期”慣性的依賴下主體功能異化[1]，部分農(nóng)村信用合作社已改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，使得“非合作化”現(xiàn)象 和“脫農(nóng)”傾向突出。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖不斷完善其城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，但其放貸能力有限，尤其是涉農(nóng)貸款規(guī)模較小，大量農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄資金以購(gòu)買國(guó)債、拆借等形式被源源不斷調(diào)出農(nóng)村，農(nóng)村地區(qū)資金的獲得性難以得到保障。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充就此拉開(kāi)序幕。但其受成立時(shí)間短、初始規(guī)模小、資金來(lái)源不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、社會(huì)公信力不足等方面限制，發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力不足。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》指出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將再設(shè)1 300家。但從表3可看出，截至2011年底，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為691家，即使至2014年底仍未100%完成。此外，從表3可看出貸款公司和農(nóng)村資金互助社在2012 -2014年期間的增長(zhǎng)速度停滯，遠(yuǎn)落后于村鎮(zhèn)銀行的增長(zhǎng)速度。然而農(nóng)村資金互助社作為社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)，在擴(kuò)大農(nóng)村居民信貸供給上具有制度優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決普通農(nóng)村居民的金融需求，其零增長(zhǎng)的現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

表1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額（單位：百萬(wàn)）

年份 2010 2011 2012 2013 2014

其他行業(yè) 210 882 216 639 244 113 239 279 220 399

農(nóng)戶貸款 115 580 134 535 134 484 146 853 154 603

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2010-2014年年報(bào)

表2 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額比重

年份 2010 2011 2012 2013 2014

其他行業(yè) 5.9% 5.4% 5.5% 5.1% 4.3%

農(nóng)戶貸款 10.1% 9.4% 7.9% 7% 6.4%

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2010-2014年年報(bào)

表3 2007-2014年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量（單位：家數(shù)）

新型農(nóng)村

金融機(jī)構(gòu) 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

村鎮(zhèn)銀行 19 91 148 349 635 800 1 071 1 153

貸款公司 4 6 8 9 10 14 14 14

農(nóng)村資金互助社 8 10 16 37 46 49 49 49

合計(jì) 31 107 172 395 691 863 1 134 1 216

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2007 - 2014年年報(bào)。

二是農(nóng)村金融服務(wù)供給單一。農(nóng)村金融服務(wù)供給單一長(zhǎng)期困擾著農(nóng)村金融的發(fā)展。第一，農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，競(jìng)爭(zhēng)力不足。除了存款業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品都設(shè)置了一定的進(jìn)入門(mén)檻和嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，農(nóng)村居民在沒(méi)有可抵押的財(cái)產(chǎn)及缺乏信貸記錄的條件下難以參與。第二，融資渠道相對(duì)狹窄。目前，我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、租賃、信托、小額貸款公司等在農(nóng)村設(shè)立較少，難以滿足農(nóng)村居民獲得多樣化的金融服務(wù)的需求，大多數(shù)農(nóng)村居民最終只能選擇銀行存款服務(wù)。農(nóng)村金融主體單一造成了農(nóng)村居民存貸比例失衡，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄資金外流，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

三是農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)不完善。信用環(huán)境很大程度上影響著金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的意愿，然而由于誠(chéng)信教育水平參差不齊，誠(chéng)信教育工作開(kāi)展不到位，農(nóng)村居民誠(chéng)信意識(shí)淡薄等因素，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村整體社會(huì)信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民存在著誠(chéng)信度偏低、拖欠債務(wù)的情況，金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款難度大且成本高，削弱了其涉農(nóng)貸款的積極性。當(dāng)前，我國(guó)涉農(nóng)信用評(píng)定等級(jí)存在缺陷。表現(xiàn)為由于農(nóng)村居民呈分散化，個(gè)人信用記錄、資產(chǎn)評(píng)估等資料收集難以齊全，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解掌握農(nóng)村居民的真實(shí)借貸情況，造成盲目性評(píng)級(jí)的現(xiàn)象。由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范的征信體系，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)掌握不一，容易造成評(píng)級(jí)不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r。如果農(nóng)村居民出現(xiàn)不守信行為，當(dāng)下的市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境下對(duì)其制約有限，良好的信用激勵(lì)機(jī)制難以構(gòu)建。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的效應(yīng)分析

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，將為助推中國(guó)創(chuàng)新夢(mèng)插上翅膀。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融概念[2]首先由謝平等學(xué)者提出。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融各類發(fā)展形態(tài)應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式的發(fā)展既取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的滲透度，也取決于伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的一代人對(duì)金融市場(chǎng)的適應(yīng)、改造、創(chuàng)新程度[3]，現(xiàn)階段主要有P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶、信息化金融機(jī)構(gòu)六種模式。作為一種新興的金融渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的高效便捷化、低成本化、去中心化、信息透明、極強(qiáng)的普惠性等特點(diǎn)能夠有效解決農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問(wèn)題，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了新的方法和思路。互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的滲透將為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展拓展廣闊空間。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。在以利潤(rùn)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以“二八定律”作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，更加關(guān)注能創(chuàng)造出80%收益的20%的城鎮(zhèn)客戶群體。一方面因?yàn)槌擎?zhèn)客戶的信息可獲得性難度較小，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制機(jī)制，能有效控制交易成本。相對(duì)而言，農(nóng)村居民由于缺少有效的抵押物和可靠的信用記錄，且風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)也不完善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要付出更多的精力和成本才能維護(hù)到這類客戶群體。因而，在追求高額利潤(rùn)與應(yīng)對(duì)激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)意愿較低，農(nóng)村居民金融服務(wù)的可獲得性難度較大。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在長(zhǎng)尾效應(yīng)的影響之下，原先被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的零散資金和短期存款資金為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了巨大的效益。[4]互聯(lián)網(wǎng)金融具備對(duì)大數(shù)據(jù)金融資源發(fā)掘和運(yùn)用的能力，能夠整合大量碎片化的數(shù)據(jù)并形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，較好解決目前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，能以較低的成本關(guān)注傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的需求市場(chǎng)，如此一來(lái)農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求將得到較全面的滿足，能夠自主選擇購(gòu)買和享受多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。以京東為例，2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，推出“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”兩款信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品上線后僅在試點(diǎn)區(qū)域山東汶上縣就實(shí)現(xiàn)貸款金額近1 000萬(wàn)元。據(jù)悉，京東金融旨在創(chuàng)建全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融，將與更多涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息，使用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和數(shù)據(jù)分析工具，了解農(nóng)民的信用水平并給予相應(yīng)授信額度。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已為農(nóng)村普惠金融帶來(lái)新機(jī)遇。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融將覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大“鯰魚(yú)效應(yīng)”。我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于長(zhǎng)期處于金融服務(wù)壟斷地位，存在門(mén)檻高、風(fēng)險(xiǎn)控制流程簡(jiǎn)單化、缺乏創(chuàng)新、動(dòng)力等問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起如同一條“鯰魚(yú)”闖入傳統(tǒng)金融行業(yè)，它借助包括移動(dòng)支付、第三方支付、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等在內(nèi)的信息技術(shù)手段滲入傳統(tǒng)金融，降低傳統(tǒng)金融交易成本，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，使資金供需雙方可以直接交易，改變金融交易和組織的形式，這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了重大挑戰(zhàn)，在很大程度上倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加注重為農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體提供金融服務(wù)，重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足不同階層客戶的多樣化需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融借助其渠道和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性，將金融服務(wù)真正惠及農(nóng)村居民，給其帶去實(shí)質(zhì)的、高效的、便捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的“攪局者”。例如阿里巴巴，其10萬(wàn)個(gè)淘寶村級(jí)服務(wù)站計(jì)劃在一定程度將成為網(wǎng)商銀行在農(nóng)村的“分支行”，農(nóng)村居民若有貸款需求可直接去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村淘寶服務(wù)站，徹底遠(yuǎn)離信用社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力的同時(shí)也帶來(lái)了轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，從而間接推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融催生“共享效應(yīng)”。金融服務(wù)是一種公共物品，每個(gè)人具有平等地享受金融服務(wù)的基本權(quán)利。[5]互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為資源，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的新型金融模式。只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，就能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速有效拓展了邊界，使客戶能夠享受到更多的、更低進(jìn)入門(mén)檻的金融產(chǎn)品，任何客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺(tái)上能夠更加自由與平等選擇合適的金融資源及獲取金融信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)的“共享”，本質(zhì)上與普惠金融的核心理念異曲同工。普惠金融的核心是有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)有助于實(shí)現(xiàn)信息共享。農(nóng)村的信息渠道匱乏，信息不對(duì)稱是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一大因素，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為緩解信息不對(duì)稱的一把鑰匙，能將信息數(shù)據(jù)化、具體化、系統(tǒng)化、結(jié)構(gòu)化，提高信息數(shù)據(jù)效率，降低農(nóng)村金融信息成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)支持下的技術(shù)手段來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，構(gòu)建資源共享、要素共享、利益共享為特征的金融模式，更加有效提高金融服務(wù)效率，使更多的金融資源流向農(nóng)村市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將成為建設(shè)農(nóng)村普惠金融的重要力量。

除此三大效應(yīng)外，互聯(lián)網(wǎng)金融在完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施方面也起到較大作用。如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品信息共享平臺(tái)的搭建，有助于農(nóng)村居民征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的創(chuàng)建，有助于搭建提高農(nóng)村居民金融教育水平教育平臺(tái)等。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑

1.加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，農(nóng)村居民的金融需求呈現(xiàn)出較大的差異性。雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也積極創(chuàng)新，推出一些例如“按址匯款”“無(wú)卡取款”、惠農(nóng)卡、手機(jī)銀行等產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品仍然存在對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴和用戶體驗(yàn)不佳等問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須積極把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，深入了解整個(gè)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈各主體所產(chǎn)生的信息流、資金流，充分了解農(nóng)村居民的金融需求，并根據(jù)農(nóng)村地區(qū)不同的經(jīng)濟(jì)水平、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，設(shè)計(jì)并推廣出靈活、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，如“公司+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“公司+合作社+農(nóng)戶”，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等不同類型的信貸產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品與農(nóng)村實(shí)際場(chǎng)景結(jié)合，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益成果大幅度提升。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)接觸較少，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)擴(kuò)充產(chǎn)品線、創(chuàng)新產(chǎn)品要素等方式為農(nóng)村居民提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，增強(qiáng)其金融體驗(yàn)感。如依照農(nóng)村居民特征靈活調(diào)整貸款審批時(shí)間與還貸時(shí)間，實(shí)施支付結(jié)算創(chuàng)新，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)搭建，提高大額支付系統(tǒng)覆蓋率，以創(chuàng)新來(lái)提高金融服務(wù)的便利性。

2.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。我國(guó)農(nóng)村信用法律法規(guī)不夠完善、農(nóng)村信用評(píng)級(jí)制度不夠健全，造成農(nóng)村居民融資難。傳統(tǒng)金融為規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村居民獲取貸款難度提升，難以享受到普惠金融服務(wù)。另一方面，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于借貸領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源涵蓋廣泛、種類更多，可涵蓋日常生活方方面面。互聯(lián)網(wǎng)依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)開(kāi)展征信，引入非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)挖掘潛在需求，相較于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集和整合方式更加全面和精準(zhǔn)，且數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)留痕，后續(xù)方面跟蹤、貸后管理有效性得以提高，能有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)的缺陷。如阿里巴巴的芝麻數(shù)據(jù)不止局限于淘寶、天貓、支付寶，還有公安數(shù)據(jù)、學(xué)歷、學(xué)籍，法院的數(shù)據(jù)，以及入住酒店、打車等付款履約數(shù)據(jù)，能夠覆蓋較全面的生活場(chǎng)景，全方位的對(duì)客戶信用做出評(píng)價(jià)。因此在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)高效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村居民信息盡可能全面的收集整合，開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析，擴(kuò)充農(nóng)村居民信息庫(kù)，構(gòu)建農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)，完成農(nóng)村信用體系。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融形成了傾覆式的影響，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新金融模式，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管剛剛起步，監(jiān)管空白與不完善區(qū)域大量存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的薄弱性讓金融知識(shí)儲(chǔ)備不足、風(fēng)范識(shí)別能力較低的廣大農(nóng)村居民面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，努力營(yíng)造健康的農(nóng)村金融市場(chǎng)迫在眉睫。首先互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制，動(dòng)態(tài)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。其次要加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式、明確劃分經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。

4.推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了跨越式進(jìn)步，農(nóng)村金融也因此獲得了較好的發(fā)展條件。但近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一些弊端，因此，在新常態(tài)下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融關(guān)鍵點(diǎn)之一在于通過(guò)推行農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極培育和發(fā)展多業(yè)態(tài)農(nóng)村中小微金融組織，提高農(nóng)村居民金融需求的可及性。我們應(yīng)當(dāng)抓住互聯(lián)網(wǎng)普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所提供的難得發(fā)展機(jī)遇，積極推動(dòng)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推動(dòng)鼓勵(lì)創(chuàng)新與合規(guī)監(jiān)管協(xié)同并進(jìn)，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋，通過(guò)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展促進(jìn)直接融資比重的提高，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。如鼓勵(lì)發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)金融租賃公司、農(nóng)村信用互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，豐富農(nóng)村居民融資渠道；運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，積極推行“農(nóng)村電商+信貸”的新業(yè)態(tài)模式；鼓勵(lì)發(fā)展多元化的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村居民個(gè)性化金融需求。

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