文 《法人》記者 呂斌

開(kāi)閘在即的冷思考

文 《法人》記者 呂斌

二維碼支付市場(chǎng)正在曲折中不斷前行，但截至目前，巨大的市場(chǎng)前景和完善的技術(shù)、競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管體系，并未相互匹配

自央行重新開(kāi)閘二維碼支付的消息傳出后，市場(chǎng)對(duì)于二維碼支付再迎熱情。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的日益普及，與之相輔相成的支付技術(shù)也得到快速發(fā)展。而支付手段和支付方式的改變，也使得人們更深刻感受到互聯(lián)網(wǎng)浪潮到來(lái)的氣息。

如今的移動(dòng)支付市場(chǎng)，算不上一個(gè)新鮮的話題，作為移動(dòng)支付的一種方式，二維碼支付在國(guó)內(nèi)已有數(shù)年的發(fā)展時(shí)間。并先后經(jīng)歷了快速發(fā)展——被叫?！俦环砰_(kāi)的曲折路徑。

2014年的3月14日，央行曾下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，緊急叫停支付寶、理財(cái)通的二維碼支付等業(yè)務(wù)。彼時(shí)，外界對(duì)于央行此舉的解讀，多是基于用戶安全因素的考慮。

隨著二維碼支付的解禁，銀聯(lián)、工商銀行等國(guó)資背景的機(jī)構(gòu)，先后宣布發(fā)力二維碼支付，也給市場(chǎng)未來(lái)格局的變化，增加了些許不確定因素。

按照央行的授權(quán)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲(chǔ)等方面提出明確要求。中國(guó)銀聯(lián)表示將在前述標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范。工行則推出了基于支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)研發(fā)的二維碼支付產(chǎn)品。

對(duì)于二維碼支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)廝殺似乎無(wú)可避免，但技術(shù)規(guī)范、安全保障和完善監(jiān)管，不能缺席。

二維碼支付崛起背后

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在各種報(bào)紙、雜志、廣告、圖書(shū)等載體上發(fā)布。

比較常見(jiàn)的是在消費(fèi)場(chǎng)所打印出來(lái)并貼在收銀處的二維碼，用戶通過(guò)手機(jī)客戶端如微信、支付寶等掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家收款賬戶的支付結(jié)算，免去了支付現(xiàn)金和找零錢(qián)的麻煩。

在電商消費(fèi)過(guò)程中，也有部分二維碼支付功能比較常見(jiàn)。如預(yù)訂酒店、購(gòu)買(mǎi)商品選擇支付方式時(shí)，有的平臺(tái)會(huì)有一項(xiàng)掃碼支付，即在支付頁(yè)面出現(xiàn)一幅二維碼，用戶無(wú)須登錄自己的微信、支付寶賬號(hào)等，直接打開(kāi)自己手機(jī)中的APP掃碼便可快捷支付。

不過(guò)，由于許多二維碼掃碼工具并沒(méi)有惡意網(wǎng)址識(shí)別與攔截的能力，也給了手機(jī)病毒極大的傳播空間。目前來(lái)看，針對(duì)在線惡意網(wǎng)址、支付環(huán)境的掃描與檢測(cè)等技術(shù)手段的應(yīng)用，仍未得到普及。這一點(diǎn)也被認(rèn)為是兩年前央行叫停二維碼支付的主要原因之一。

二維碼支付技術(shù)早在上世紀(jì)90年代便已出現(xiàn)，日本與韓國(guó)是使用二維碼支付較早的國(guó)家。尤其是日本，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，日本國(guó)內(nèi)二維碼普及率高達(dá)95%以上。相對(duì)來(lái)說(shuō)，二維碼支付在中國(guó)不過(guò)興起了幾年的時(shí)間。

二維碼市場(chǎng)的快速崛起，與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的極速普及有著密切的關(guān)系。相關(guān)技術(shù)的成熟與發(fā)展，推動(dòng)了智能手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)以及在線支付行業(yè)的發(fā)展。移動(dòng)消費(fèi)使得人們的生活更加豐富多彩，在效率和成本上也有很大的改善。

多年來(lái)，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)也積極發(fā)展與“移動(dòng)消費(fèi)”相關(guān)的消費(fèi)體驗(yàn)，尤其是O2O等細(xì)分市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了大批移動(dòng)設(shè)備的研發(fā)和普及，也帶來(lái)了大量的移動(dòng)消費(fèi)者。這一背景使得支付成本就變得尤為關(guān)鍵。因此，二維碼支付解決方案應(yīng)運(yùn)而生。

在業(yè)內(nèi)，通常的說(shuō)法是，二維碼支付技術(shù)的廣泛流傳始于2010年底，這也被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)二維碼被廣泛普及的標(biāo)志。

蛋糕爭(zhēng)搶與叫停爭(zhēng)議

隨著移動(dòng)支付在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹饾u滲透，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在早期，國(guó)資并未切入支付領(lǐng)域，這里是一片自由與崢嶸的市場(chǎng)。以支付寶、財(cái)付通等為代表的民營(yíng)支付機(jī)構(gòu)很快便開(kāi)辟了移動(dòng)支付市場(chǎng)的新天地。其中，支付寶是絕對(duì)的主角。

在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，盡管支付機(jī)構(gòu)層出不窮，但支付寶一直占據(jù)了支付市場(chǎng)的主要份額。騰訊旗下的財(cái)付通一度被成為業(yè)界“老二”，但其份額始終無(wú)法與支付寶相提并論。直至依托于微信崛起之后出現(xiàn)的微信支付。

根據(jù)比達(dá)咨詢(BigData-Research)發(fā)布的《2015年度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)57.3%。在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財(cái)付通(含微信)以17.4%位居第二，另外三家市場(chǎng)份額超過(guò)1%的分別是拉卡拉3%、百度錢(qián)包2.2%、易寶支付1.5%；快錢(qián)、平安付、京東支付、連連支付等其他支付機(jī)構(gòu)的份額則相對(duì)較小。

二維碼支付在國(guó)內(nèi)的發(fā)展路程并非一帆風(fēng)順，就在市場(chǎng)如火如荼之時(shí)，央行一紙禁令，給火熱的市場(chǎng)潑了一盆冷水。

2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。

央行此舉引發(fā)市場(chǎng)對(duì)二維碼支付安全性問(wèn)題的極大關(guān)注。但質(zhì)疑的聲音同樣指向競(jìng)爭(zhēng)因素?；ヂ?lián)網(wǎng)分析師劉興亮曾專(zhuān)門(mén)撰文指出。央行的緊急叫停，有三個(gè)層面的原因，其中一個(gè)是可以講的原因，即安全因素。二維碼支付的風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，而虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

劉興亮認(rèn)為，還有兩個(gè)因素不大拿得上臺(tái)面。一是央行擔(dān)心不能完全掌控局面和沒(méi)有面對(duì)新事物的積極心態(tài)；二是觸動(dòng)了既得利益者。

在劉興亮看來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)的急速發(fā)展和廣闊前景，同樣吸引了國(guó)資系的平臺(tái)。表面被暫時(shí)叫停的背后，也隱含了競(jìng)爭(zhēng)的因素。

從未銷(xiāo)聲匿跡

盡管被暫時(shí)叫停，但二維碼支付從未在市場(chǎng)上銷(xiāo)聲匿跡。自2014年底開(kāi)始，經(jīng)過(guò)技術(shù)改進(jìn)之后，部分支付機(jī)構(gòu)包括金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始研究二維碼支付。近一年多以來(lái)，隨著支付寶和微信支付的普及，二維碼支付頻頻出現(xiàn)于線上、線下各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)所。

支付行業(yè)向來(lái)腥風(fēng)血雨，廝殺慘烈。由于從行業(yè)誕生至今一直是民營(yíng)資本唱主角，國(guó)資平臺(tái)相對(duì)進(jìn)入較晚，且在技術(shù)和體驗(yàn)上仍有部分差距，但業(yè)內(nèi)對(duì)于國(guó)資平臺(tái)的舉動(dòng)格外關(guān)注。

就在央行宣布計(jì)劃放開(kāi)二維碼支付市場(chǎng)之后，有媒體報(bào)道稱(chēng)銀聯(lián)正在制定自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，試圖在二維碼支付市場(chǎng)分一杯羹。

而在接下來(lái)的7月15日，工商銀行突然宣布正式推出二維碼支付產(chǎn)品。工行二維碼支付支持用戶主掃和被掃兩種場(chǎng)景，并嵌入了國(guó)際清算組織領(lǐng)先的Token令牌技術(shù)，通過(guò)對(duì)卡號(hào)的變異處理，保護(hù)資金和信息安全。據(jù)了解，經(jīng)過(guò)此前測(cè)試，到7月15日為止，工商銀行已經(jīng)有20萬(wàn)的商戶可以受理二維碼業(yè)務(wù)。

國(guó)資平臺(tái)的加入，無(wú)疑將使二維碼支付行業(yè)格局面臨更多變數(shù)。不過(guò)就現(xiàn)在的情況來(lái)看，行業(yè)的發(fā)展仍然面臨許多瓶頸。除經(jīng)常被提及的支付安全問(wèn)題之外，還涉及到完整產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建、硬件改造、消費(fèi)者使用習(xí)慣等多個(gè)方面的問(wèn)題。在缺少成熟的支付方案支撐背景下，國(guó)內(nèi)二維碼應(yīng)用只能停留在打折、比價(jià)等信息應(yīng)用層面，卻無(wú)法深入打通資金鏈完成結(jié)算，這也極大抑制了二維碼的應(yīng)用規(guī)模。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，二維碼支付的開(kāi)閘，也在一定意義上說(shuō)明央行對(duì)二維碼技術(shù)和市場(chǎng)的肯定，經(jīng)過(guò)這兩年的技術(shù)發(fā)展，無(wú)論在場(chǎng)景運(yùn)用、客戶接受度、信息安全防范上，行業(yè)都有了長(zhǎng)足進(jìn)步。而市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，也將推動(dòng)技術(shù)的完善與進(jìn)步，二維碼支付或?qū)⒂瓉?lái)新一輪的爆發(fā)。

不過(guò)與此同時(shí)，二維碼支付行業(yè)還面臨標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和兼容的問(wèn)題。除銀聯(lián)率先研究制定自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)之外，各大第三方支付機(jī)構(gòu)和各大金融機(jī)構(gòu)也都在推行自己的二維碼支付系統(tǒng)。長(zhǎng)此以往，可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)市場(chǎng)多套標(biāo)準(zhǔn)的尷尬情況。這也是監(jiān)管應(yīng)充分重視的重要問(wèn)題。