孔維琛 沈婷婷

打造以支付為核心的綜合金融服務生態(tài)已經(jīng)成為諸多以支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融公司的戰(zhàn)略。

支付入口搶奪戰(zhàn)

新年剛過，五家國內(nèi)規(guī)模最大的銀行相繼宣布，將陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費，同時承諾，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費。分析人士認為，銀行的這一舉措是近年來如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融施壓所致，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財、貸款業(yè)務都帶來了較大沖擊，銀行存款流失也壓力陡增，通過網(wǎng)銀及手機銀行手續(xù)費讓利，銀行希望能夠收復失地。

銀行讓步背后是以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。2016年初易觀智庫對2015年第3季度中國第三支付市場互聯(lián)網(wǎng)收單交易份額統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年第3季度，中國第三方支付市場互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)接交易規(guī)模為33855億元人民幣，環(huán)比增長率為2.54%。易觀智庫分析認為，互聯(lián)網(wǎng)理財市場目前處于高速發(fā)展期，近期還將繼續(xù)保持快速增長態(tài)勢，預計在未來一段時間將繼續(xù)帶動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易規(guī)模穩(wěn)定增長。

以支付為入口切入互聯(lián)網(wǎng)金融格局初定，但2月份Apple Pay在國內(nèi)的上線讓近兩年略顯乏味的第三方支付之爭重新回歸視野。新一輪的支付大戰(zhàn)似乎即將打響，然而，事實上第三方支付之爭從未停止，表面的平靜之下暗流涌動，創(chuàng)新經(jīng)營模式，成為第三方支付的主要競爭手段。

“通過金融支付、賬戶系統(tǒng)托管、數(shù)據(jù)分析、呼叫中心等卓越的創(chuàng)新服務，我們致力于為不同的行業(yè)，包括新興金融機構等提供一站式金融服務。我們做的事情很像是‘水電煤這樣的基礎建設。”匯付天下董事長周曄接受媒體采訪時談到。根植于上海金融高地，第三方支付領域的領軍企業(yè)之一的匯付天下有限公司正以金融支付為切入點，逐漸為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供一站式服務，成為服務新興金融企業(yè)的典型代表。

曾任銀聯(lián)電子支付公司總裁的周曄2006年從銀聯(lián)離職創(chuàng)辦匯付天下。他說，創(chuàng)辦匯付天下是因為當時已經(jīng)感覺到支付會成為一個大的浪潮，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是傳統(tǒng)的支付，都必須用全新的服務和全新的商業(yè)模式去滿足。2007年起，在航空業(yè)等垂直行業(yè)，匯付天下為其提供的垂直行業(yè)支付解決方案，不僅改變了行業(yè)支付模式，還成功解決了票務代理人的信用問題，成為金融支付服務行業(yè)的創(chuàng)新樣本。

2010年，匯付天下獲得基金支付牌照，國內(nèi)首創(chuàng)基金理財一站式平臺“天天盈”，提供基金支付、基金銷售等綜合服務，使投資人在網(wǎng)上可持任意銀行卡購買任意基金公司的產(chǎn)品，該平臺的創(chuàng)新發(fā)展為基金業(yè)電子商務化進程作出了歷史性的貢獻。

2012年，在服務小微企業(yè)的大背景下，匯付天下通過收單外包模式在全國二三線城市及廣大縣鄉(xiāng)地區(qū)逐步覆蓋，為小微企業(yè)提供基于線下收單的綜合金融服務，數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，匯付天下已經(jīng)為100萬小微商戶提供金融服務，可謂把普惠金融落到實處。

2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融開始井噴式增長，央行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出了明確的監(jiān)管原則，提出要建立平臺資金放托管機制。匯付天下適時推出“賬戶系統(tǒng)+支付服務+銀行監(jiān)管資金”模式，為P2P平臺設計賬戶系統(tǒng)，提供支付和結算服務，2P平臺資金則完全由銀行監(jiān)管。匯付天下這一P2P平臺合作模式完全滿足監(jiān)管原則和行業(yè)自身規(guī)范發(fā)展的需求，也獲得了市場的極大認可。

匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示：“既滿足了P2P平臺為其投資人、籌資人提供各類基于投融資交易的支付服務需求，又確保了交易資金全程由銀行監(jiān)管，使得平臺無法觸碰資金。有效規(guī)避了P2P平臺在業(yè)務開展過程中資金池問題和非法集資的可能性。”

P2P平臺服務模式是匯付天下服務互聯(lián)網(wǎng)金融的典型樣本，而在公募基金領域，天天盈也是匯付天下服務基金行業(yè)的模板。在匯付天下的布局中，其一站式金融服務還將為小貸、眾籌、私募基金、信托、證券、保理、第三方理財?shù)缺姸嘈屡d金融業(yè)態(tài)提供量身定做的行業(yè)解決方案，周曄認為，匯付天下做的事情很像是“水電煤”這樣的基礎建設，這也是匯付天下最擅長的工作。

“支付+”：轉(zhuǎn)型綜合金融服務

在Apple Pay宣布進軍大陸之后，觀察人士認為新一輪的支付大戰(zhàn)難以避免，支付寶和財付通忙于迎戰(zhàn)，而匯付天下早在2013年就已經(jīng)開始向綜合金融領域轉(zhuǎn)型。匯付天下打造的“水電煤”基礎服務已應用于900多家P2P網(wǎng)貸平臺，服務于700萬投資人，并延展至第三方理財、私募基金、小貸公司、金融資產(chǎn)交易中心等領域。日前，天津股權交易所與匯付天下達成合作，成為“水電煤”基礎服務的又一行業(yè)經(jīng)典案例。

穆海潔認為，無論是線上還是線下的支付業(yè)務，利潤空間都是十分有限的。匯付天下所提供的金融支付服務是一種基礎建設，是為行業(yè)提供“水電煤”的。匯付天下提供的基礎金融服務包括支付結算、賬戶系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析、平臺運營等，能夠為不同的行業(yè)包括金融機構提供一套綜合金融服務的模式。周曄認為，新誕生的金融機構的數(shù)量將會很快突破10萬家，和傳統(tǒng)金融機構不同，這些公司在發(fā)展中需要有人為他們提供數(shù)據(jù)、運營、征信等基礎設施服務，這正是新金融發(fā)展帶來的第一個機遇。

2015年初，匯付天下在去年初與中國家裝行業(yè)唯一上市公司東易日盛共同出資組建上海易日升金融服務有限公司，專注為崇尚高品質(zhì)生活和積極生活態(tài)度的年輕群體提供生活金融服務，這一服務將以家居為入口，包括家裝、家居、婚慶、旅游、教育等領域。周曄表示，易日升金融是匯付天下搭建新金融生態(tài)圈的重要舉措之一，此舉將助力匯付天下完善綜合金融的戰(zhàn)略布局。

2015年5月，匯付天下在上海發(fā)布“外灘云財富”，定位于中國最專業(yè)、完整、創(chuàng)新的財富管理平臺，為理財機構、理財顧問和個人投資者提供財富管理平臺服務。周曄認為，傳統(tǒng)金融在財富管理方面的效率很低，互聯(lián)網(wǎng)則帶來的新的“玩法”：理財機構、理財顧問一方面通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得基金、信托、保險、私募等金融產(chǎn)品，另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)平臺快速找到投資人，為其提供財富管理服務。“外灘云財富”平臺，是匯付天下在財富管理方面邁出的堅實一步。