張博涵

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2016）02-000-01

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的衍生品也越來(lái)越多，包括大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、電子商務(wù)等，這些新興技術(shù)正在快速改變著我們的社會(huì)活動(dòng)方式，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的影響最為顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域中的滲透已經(jīng)十分深入，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)日益突出，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將可能完全替代現(xiàn)有的銀行金融體系。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立在創(chuàng)新型轉(zhuǎn)型之上，本文將深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊與影響，并根據(jù)銀行產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀提出基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 銀行 轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融影響分析

（一）金融脫媒趨勢(shì)

傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)屬于金融交易中的中介機(jī)構(gòu)，但這種中介作用正在被互聯(lián)網(wǎng)金融體系所替代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以為用戶提供更加便捷的服務(wù)，同時(shí)保證了金融交易的透明化，有效解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)脫媒效應(yīng)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是支付脫媒，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)直接替代了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的作用，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)資金脫媒、信息脫媒、渠道脫媒等現(xiàn)象；二是中介業(yè)務(wù)脫媒，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的很多盈利業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融擠占，比如理財(cái)業(yè)務(wù)等；三是融資脫媒，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)可以融資的對(duì)象減少。

（二）改變盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)金融體系打破了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)模式，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)控制了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)被進(jìn)一步削減，這些變化都會(huì)直接影響傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的盈利模式。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)盈利模式的改變主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)價(jià)格捕捉能力更強(qiáng)，因此對(duì)基準(zhǔn)利率的依賴程度更低，而傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)只有優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)才能擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的收入結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，很多傳統(tǒng)銀行的凈收益減少，成本管理控制進(jìn)一步加強(qiáng)，因此中間業(yè)務(wù)收入比例會(huì)上升。

（三）沖擊服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打破了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的服務(wù)理念，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)更加注重資金的安全性，忽視了客戶的用戶體驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融不僅保證了資金安全，同時(shí)做到了以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)了私人定制，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶提供了金融預(yù)測(cè)的分析，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析特定領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)，為小微企業(yè)提供了可靠的發(fā)展路徑，同時(shí)可以對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，提供授信，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型策略

金融產(chǎn)業(yè)的主要任務(wù)是完成價(jià)值交換，包括了貨幣交易、存儲(chǔ)、借貸等一系列金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融行業(yè)的重要分支，實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的完美結(jié)合。按照基本的金融功能分類包括支付結(jié)算模式、融資模式以及渠道業(yè)務(wù)模式等，常見(jiàn)的支付結(jié)算模式以第三方支付平臺(tái)為主，融資模式包括P2P、眾籌、信貸等，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的影響主要集中在三個(gè)方面，包括脫媒趨勢(shì)、盈利模式以及服務(wù)模式等。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型應(yīng)該建立在以上新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上，并實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及傳統(tǒng)銀行的困境，本文提出四條傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型策略：1.信息化建設(shè)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該改變現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式，提高傳統(tǒng)銀行信息化程度，積極引入高素質(zhì)信息化人才，同時(shí)擴(kuò)大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云技術(shù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用；2.經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型主要集中在四個(gè)方面，包括強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、重視中間業(yè)務(wù)拓展、創(chuàng)新直銷銀行業(yè)務(wù)、結(jié)合地區(qū)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)打造新型電商模式；3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在三個(gè)方面，包括創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人零售金融產(chǎn)業(yè)、合作搭建完善的金融產(chǎn)業(yè)鏈；4.完善覆蓋渠道，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與移動(dòng)商務(wù)企業(yè)的合作，聯(lián)合打造傳統(tǒng)—線上多層次物理網(wǎng)點(diǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)造成巨大的沖擊，但也給我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，并為銀行轉(zhuǎn)型提供了路徑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)不僅需要承受內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還需要承受新興網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行轉(zhuǎn)型，充分利用現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)，包括地區(qū)政府支持、金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系等，同時(shí)創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從目前的趨勢(shì)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)還沒(méi)有能力完全取代傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)，因此傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)應(yīng)該主動(dòng)吸收新興技術(shù)，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加快自身轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)創(chuàng)合作共贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

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