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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其應對措施

2016-03-28 02:08:44謝叢駿范星宇謝鋼
財政監(jiān)督 2016年7期
關鍵詞:商業(yè)銀行銀行客戶

●謝叢駿 范星宇 謝鋼

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其應對措施

●謝叢駿 范星宇 謝鋼

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊,從商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、分析方式等方面提出應對措施,并初步分析了商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融而帶來新風險的應對方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 應對措施 風險管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融并未從本質上改變跨期配置金融資源的屬性和支付結算等功能,只是通過互聯(lián)網(wǎng)讓金融交易具有成本低、減少信息不對稱、不受時空限制等新的特征?;ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩種方式:一是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式為客戶提供不分地點、24小時連續(xù)低成本金融服務;二是以電子商務生態(tài)為基礎,客戶流量為入口,通過大數(shù)據(jù)對消費者行為的分析為客戶提供金融服務。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的梳理,共存在六個模式:第三方支付、P2P信貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

當前互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式與商業(yè)銀行的業(yè)務構成競爭關系,影響主要體現(xiàn)在三個方面,其中尤以第三方支付和大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行的影響最為突出。下面從其發(fā)展速度、成本優(yōu)勢和影響商業(yè)銀行的機制方面進行分析:

(一)非金融支付機構發(fā)展迅猛、商業(yè)銀行中介地位弱化

第三方支付直接影響商業(yè)銀行的結算業(yè)務,降低商業(yè)銀行的結算業(yè)務收入、銀行卡手續(xù)費收入等中間業(yè)務收入,降低客戶忠誠度。

過去幾年,我國網(wǎng)民通過網(wǎng)上支付、移動支付以及電話支付等方式進行結算呈逐年上漲態(tài)勢。2015年,網(wǎng)上支付業(yè)務共發(fā)生近200億筆,金額近900萬億元,同比增加23%和19%;使用移動支付的客戶數(shù)量近2.5億戶,共實現(xiàn)支付5.5億筆,支付金額近2.5萬億元,支付筆數(shù)和支付金額比2014年增長120%和130%;使用電話支付的客戶數(shù)近4億戶,支付筆數(shù)4.5億,支付金額4.2萬億元,其業(yè)務筆數(shù)和交易額比2014年減少5%和15%。由此可見,網(wǎng)上支付和移動支付的增長速度、金額、筆數(shù)都遠遠超過電話支付。

同時,我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶和網(wǎng)上支付數(shù)量也呈逐年遞增的態(tài)勢。從互聯(lián)網(wǎng)使用情況看,網(wǎng)民總數(shù)從2002年的不到6000萬增長到2015年6億人,增長近10倍;而2015年互聯(lián)網(wǎng)普及率也達到43%,比2002年的不到5%增加了38個百分點。從第三方支付發(fā)展情況看,2015年通過第三方互聯(lián)網(wǎng)支付實現(xiàn)的交易金額近4萬億元,比2002年的60億元增長近700倍,年均復合增長率超過100%。另外,獲得非金融機構支付牌照的企業(yè)超過200家,比2002年翻了三番。因此無論第三支付的機構數(shù)、業(yè)務發(fā)展速度還是規(guī)模,均對商業(yè)銀行的收入和支付中介地位造成威脅。

(二)影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務、降低利息收入來源

P2P信貸實際上是一種直接融資業(yè)務,是金融脫媒的表現(xiàn),也是金融管制下個人投資渠道被堵塞后的一種反應。2007年,“拍拍貸”成立,成為我國第一家網(wǎng)上P2P借貸平臺。由此,商業(yè)性P2P借貸業(yè)務模式開始在中國大行其道,發(fā)展速度驚人。2014年末,我國共有P2P貸款公司近300家,放貸規(guī)模達到228.6億元,同比增長271.4%。雖然交易規(guī)模的上升速度較快,純線上交易的份額占全部P2P貸款的27.6%,其余72.4%均為復合交易。隨著P2P貸款的逐步正規(guī)化,以及投資理念的普及,未來純線上貸款的份額會緩慢提升。但是鑒于國內信用體系及投資者風險意識兩方面因素的制約,P2P貸款交易類型中涉及線下操作的復合交易在長時間內不會消失。

大數(shù)據(jù)金融模式的典型代表是阿里金融,阿里金融模式是基于整個阿里商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的金融創(chuàng)新,在阿里的B2B、B2C(天貓)、C2C(淘寶)、支付寶等產(chǎn)品下,通過大數(shù)據(jù)的分析和建模,實現(xiàn)網(wǎng)上審批、快速放貸的金融創(chuàng)新,即所謂的“量化放貸”。

雖然目前阿里金融打著小貸公司和擔保公司的旗號,但是未來一旦打通了存貸業(yè)務通道,就會成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相當優(yōu)勢。首先是低成本放貸,而阿里金融的平均貸款成本是每筆2.3元,而銀行的成本為2000多元每筆。其次是平臺優(yōu)勢明顯,阿里金融背靠阿里巴巴商業(yè)生態(tài)環(huán)境,從生產(chǎn)到銷售,整個商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈都在這個平臺上運行,數(shù)據(jù)量大、質量佳、客戶忠誠度高都是商業(yè)銀行無法企及的。第三是科技實力強,作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司,阿里巴巴技術研發(fā)能力強,研發(fā)效率高。第四是企業(yè)管理模式符合互聯(lián)網(wǎng)的要求,即對市場快速反應的管理要求。第五是放貸效率高,阿里金融采用基于數(shù)據(jù)的量化放貸模式,由計算機自動化處理,平均每天貸款交易可達一萬筆,這個數(shù)量是商業(yè)銀行目前不可能完成的任務。

(三)造成商業(yè)銀行存款流失、成本增加

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務,嚴重地沖擊了商業(yè)銀行活期存款業(yè)務。2013年上半年的活期及臨時性存款為17.11萬億元,2013年年末活期及臨時性存款18萬億元,增長5%,2014年末活期及臨時性存款16萬億元,增長6.8%,增速下降不明顯,但是如果排除年末是個人活期存款增長高峰這一季節(jié)因素,那個人活期存款下降還是很明顯的。從2014年存款增長情況看,全國銀行機構個人儲蓄存款增速在逐漸放緩,增速比上年末下降3個百分點,剛剛站穩(wěn)10%,2015年增速更是降到10%以下,告別兩位數(shù)高速增長時代。

從幾大主流銀行看,隨著競爭主體增多,工、農(nóng)、中、建等國有大行增速下降情況更為明顯。以農(nóng)業(yè)銀行為例,2013年末個人活期存款增長14.3%,2014年個人活期存款增長6.68%,同比下降近八個百分點。相比而言,股份制商業(yè)銀行存款增速雖有所下降,但要好于國有大型商業(yè)銀行,例如:平安銀行活期存款2014年同比增長11%,增速較2013年下降13個百分點;民生銀行2014年存款增幅也比2013年下降近6個百分點,12%。

銀行存款增速不斷降低,第三方支付金額卻不斷增大,為保持流動性同時又兼顧收益,其主要沉淀資金逐步流向貨幣基金,對銀行存款形成分流。例如,天弘增利寶貨幣市場基金截止2014年一季度末的凈值達541億元,達到這一規(guī)模用時不到一年,這541億元的資金基本上是銀行的活期存款轉化而來。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)呐d起增加了銀行成本,因為市場上的貨幣基金又通過銀行間市場以協(xié)議存款的形式回流銀行,增加了銀行的利息支出。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,存款分流還遠未見底,預計3—5年內,商業(yè)銀行的活期存款占比還將進一步降低,個人存款增速還將進一步下滑。

三、應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行是一個較大沖擊,商業(yè)銀行應該借鑒互聯(lián)網(wǎng)新思維,從渠道、業(yè)務流程、產(chǎn)品創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)思維等方面應對。

(一)整合傳統(tǒng)渠道、推進線下客戶線上轉移

持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點布局,通過投入產(chǎn)出量化分析,結合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢,對部分已淪為“人工存取款機”的低效網(wǎng)點撤并或改造。積極探索低成本的“微銀行”模式,加大自助設備布放力度,探索電子渠道和物理渠道相結合的低成本、少人員、多自助的金融便利店、樓上銀行、迷你網(wǎng)點、“微銀行”、智慧銀行等經(jīng)營模式。自助設備節(jié)約的人力釋放出來進社區(qū)、園區(qū)、企業(yè),通過專業(yè)化和有親和力的金融知識營銷客戶。同時,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,推進客戶向線上轉移非常關鍵。一方面大力推廣網(wǎng)銀、手機銀行,讓客戶體會到便捷的支付結算功能;另一方面大力推廣特色電子商務交易平臺,沿著優(yōu)質產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、供應鏈企業(yè),拓展客戶鏈條,讓客戶體會供需、買賣于一體的新型交易模式,提升客戶線上轉移能力。

(二)重塑業(yè)務流程、提高運營效率

可以借鑒蘇寧的O2O模式,作為電子商務零售業(yè)務巨頭,把實體店建設成為客戶體驗店、集中配送產(chǎn)品,這既提高了資金周轉速度,又可以應對互聯(lián)網(wǎng)低價的沖擊。作為商業(yè)銀行也可以將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點打造成客戶體驗中心,其主要作用是提供客戶產(chǎn)品體驗、對客戶進行深度營銷以及培養(yǎng)客戶使用電子渠道的習慣。例如,初次營銷客戶時,由物理網(wǎng)點營銷并完成簽約、開戶、綁定產(chǎn)品、銀行APP場景應用下載等工作,并由營銷人員指導客戶具體操作,客戶學會后,后續(xù)的消費、轉賬、繳費、購買理財產(chǎn)品都可以通過銀行提供的APP完成。在線上方面,商業(yè)銀行可以自主建設網(wǎng)上商城,也可以挑選合作機構,全面滿足客戶購物、結算等需求,把客戶的資金鏈條納入體內,進一步組織低成本資金。同時,商業(yè)銀行后臺著力開發(fā)功能更加完善的掌上銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行,系統(tǒng)整合網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、投資理財、供應鏈金融和信息服務“五大產(chǎn)品線”,高效發(fā)揮社交生活平臺繳費中心、優(yōu)惠中心、交互中心、營銷中心的作用,提升客戶使用體驗。由此來確立線上線下服務體系,客戶資金也能在銀行體內順暢運轉。

(三)整合產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在某些方面具有比較優(yōu)勢,商業(yè)銀行可以采跟隨戰(zhàn)略,推出類“余額寶”的短期理財產(chǎn)品,滿足客戶的短期理財需求;完善現(xiàn)有產(chǎn)品,如信用卡網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電話銀行界面更加友好、易用,在掌上銀行加入業(yè)務辦理預約功能;互聯(lián)網(wǎng)金融是金融管制后的反應,實際也提高了顧客的議價能力,因此要根據(jù)客戶的需求整合產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品,實施差別定價;與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作(BATS),創(chuàng)新支付方式、拓展新的營銷渠道,如條碼支付、手機號支付,微信營銷、微博營銷等新方式、新手段。

(四)培育互聯(lián)網(wǎng)金融的“大數(shù)據(jù)”理念

商業(yè)銀行應全面樹立“數(shù)據(jù)治行”理念,以“小步快跑”的方式持續(xù)推進,逐步實現(xiàn)兩個轉變,讓數(shù)據(jù)成為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要資產(chǎn)和先發(fā)優(yōu)勢,主要實現(xiàn)路徑分兩步。

首先從“小數(shù)據(jù)”挖掘逐步過渡到“大數(shù)據(jù)”分析。無論大數(shù)據(jù)還是小數(shù)據(jù),能創(chuàng)造價值的就是好數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)概念興起以前,數(shù)據(jù)的巨大價值并沒有得到充分關注,導致傳統(tǒng)的小數(shù)據(jù)挖掘在商業(yè)銀行的應用較少。為此,建議從開發(fā)和利用商業(yè)銀行現(xiàn)有高價值密度小數(shù)據(jù)的潛在價值入手,盡快應用于經(jīng)營管理。同時,把傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)挖掘技術當做大數(shù)據(jù)分析的基礎,逐步過渡到低價值密度大數(shù)據(jù)的挖掘分析。

其次從“局部試點”逐步過渡到“整體運作”。積極推動各業(yè)務板塊在大數(shù)據(jù)平臺原型系統(tǒng)上開展大數(shù)據(jù)應用嘗試,通過局部項目的試點不斷獲取新的業(yè)務,逐步推動管理決策和價值創(chuàng)造方式的變革。如通過智能化聚類分析來實現(xiàn)客戶分層管理和產(chǎn)品個性化定制,通過交易數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)客戶行為預判和產(chǎn)品交叉銷售,通過客戶運營活動數(shù)據(jù)分析來改進渠道管理,通過社交媒體信息來完善信用風險評估,等等。待大數(shù)據(jù)平臺、技術和條件成熟時,進入大數(shù)據(jù)項目整體部署運作階段,構建完整的數(shù)據(jù)服務體系。

同時,商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)應用要盡快彌補三個短板。

一是彌補數(shù)據(jù)短板。商業(yè)銀行內部數(shù)據(jù)治理機制尚待完善,數(shù)據(jù)質量有待進一步提升,數(shù)據(jù)源范圍和數(shù)據(jù)量還有待進一步擴充。對內盡快整合分散在商業(yè)銀行服務網(wǎng)絡與IT系統(tǒng)中的海量信息,打通“信息孤島”。對外加強與互聯(lián)網(wǎng)公司、政府等外部機構的數(shù)據(jù)合作,逐步實現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)、公共管理數(shù)據(jù)等多維度整合。

二是彌補技術短板。商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)應用的障礙還在于缺乏相應的基礎環(huán)境和技術能力。一方面需要建設滿足海量數(shù)據(jù)處理需要的云計算環(huán)境。目前的原型系統(tǒng)環(huán)境較簡陋,在基礎計算環(huán)境、網(wǎng)絡環(huán)境、機房環(huán)境上都離大數(shù)據(jù)云計算中心的要求還有很大的差距。另一方面,大數(shù)據(jù)分析所要用到的技術工具和中間件產(chǎn)品,可能需要與外部軟硬件廠商、數(shù)據(jù)服務商等開展戰(zhàn)略合作。

三是彌補人才短板。主要是大數(shù)據(jù)管理人才和大數(shù)據(jù)技術人才。前者是大數(shù)據(jù)的領導者,具備多種交叉學科和商業(yè)技能,能夠領導團隊將數(shù)據(jù)和技術轉化為企業(yè)的商業(yè)價值。后者包括精通數(shù)理統(tǒng)計和模型構建的數(shù)學分析人才,以及精通分布式計算、圖計算、機器學習等大數(shù)據(jù)技術的IT精英。建議商業(yè)銀行采取外部引進和自我培養(yǎng)相結合的方式,著力推進大數(shù)據(jù)人才的梯隊建設,以人才儲備贏得數(shù)據(jù)變革浪潮的先機。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的風險管理

商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融勢在必行,但在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中,互聯(lián)網(wǎng)帶來的風險如數(shù)據(jù)欺詐、電信詐騙甚至黑客攻擊等情況有可能發(fā)生。如何在發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融的同時,守住風險底線,保證客戶資金和銀行財產(chǎn)安全,是擺在商業(yè)銀行面前的一個重大課題。從本質上講,商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的過程主要是對數(shù)據(jù)處理和甑別的過程。下面就從大數(shù)據(jù)、業(yè)務流程方面分析風險管理措施。

(一)實施大數(shù)據(jù)風險管理

大數(shù)據(jù)風險管理具有明顯的優(yōu)勢,大數(shù)據(jù)的風險預警快速,優(yōu)于傳統(tǒng)的風險預警方式,通過對數(shù)據(jù)的加工挖掘,形成新一代的風險管理模型,管理信用風險。目前商業(yè)銀行管理信用風險的主要方式是依靠于人行的征信系統(tǒng)和定期對借款人的財務狀況分析進行預警,大數(shù)據(jù)的風險管理則可以將銀行的風險管理觸角進一步的延伸到借款人的日常交易之中,及時預警風險。經(jīng)濟資本是對預期損失的準備和緩沖,其實質是通過概率對損失進行估計,在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下可以重新對相關概率進行估計,建立新的風險量化模型,對風險進行識別和管理。

(二)注重操作風險的管理

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中主要面臨的風險是信用風險、操作風險和市場風險。在應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中,商業(yè)銀行的業(yè)務流程和處理方式都發(fā)生了巨大變化,因此對操作風險的管理顯得尤為重要。

操作風險是指操作程序、流程或外部事件的錯誤而引起的銀行可能的損失。商業(yè)銀行開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務必然改變傳統(tǒng)的業(yè)務流程和程序,因此商業(yè)銀行在面對的三大風險中,操作性風險更加的突出,需要重點加以管理。

商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中,勢必引進更多的IT技術,對傳統(tǒng)的銀行流程重塑,IT技術的特點是流程、程序按照事先預定的規(guī)則一致連貫地運行,因此內部控制就變得十分的重要。對信息技術的控制活動主要包括一般技術的內部控制和應用的內部控制。信息技術的一般控制是為了保證信息系統(tǒng)的安全,對整個信息系統(tǒng)以及外部各種環(huán)境要素實施的、對所有的應用控制或控制模塊具有普遍影響的控制措施。信息技術的應用控制是保證數(shù)據(jù)在輸入、處理和輸出環(huán)節(jié)的完整性、準確性,以及授權、訪問限制等程序和措施。

信息技術的應用控制中最為重要的是保證數(shù)據(jù)的完整性、準確性、保密性,要做到以上三點可從以下方面著手:一是確保數(shù)據(jù)的機密性。機密性是也就是我們常說的數(shù)據(jù)加密,目的是對數(shù)據(jù)按照一定算法進行某種形式的改造以隱藏其真實內容并增加獲取真實內容的難度。商業(yè)銀行應加強數(shù)據(jù)加密算法研究,不斷變換密鑰和算法的配對機制和種類;二是注重真實身份認證。通過實體物理網(wǎng)點人員對交易人員的身份進行認證,在進行網(wǎng)上交易之前,需要客戶通過認證、授權才能進行。例如銀行的K寶,就是根據(jù)客戶真實身份配發(fā)的認證手段,與密碼配合使用能夠使數(shù)據(jù)的安全性大大提高;三是確保數(shù)據(jù)來源可靠。即對數(shù)據(jù)來源進行監(jiān)控,通過來源鑒別數(shù)據(jù)是否來自于真實交易或者客戶指令。第四,數(shù)據(jù)完整性保護。準確的算法和HASH驗證確保數(shù)據(jù)完整有序,能夠有效杜絕在傳輸過程中數(shù)據(jù)遭到篡改。如果檢測到數(shù)據(jù)的完整性遭到破壞,則該數(shù)據(jù)不可使用。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融實質是信息化技術極大地提高了人們的計算能力、便攜設備的便攜程度,從而出現(xiàn)了移動支付、大數(shù)據(jù)分析,激發(fā)出了客戶潛在的金融需求,商業(yè)銀行只要順應形勢,革新產(chǎn)品,重塑流程,改善客戶體驗,那商業(yè)銀行在有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)中,變挑戰(zhàn)為機遇也不是難事。■

(作者單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司四川省分行)

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