錢(qián)程

摘要：自進(jìn)入21世紀(jì)后我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融就呈現(xiàn)大跨步的發(fā)展，電商、眾籌、第三方支付平臺(tái)等各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融體系對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，也加快了我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和形式的轉(zhuǎn)變。本文即是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式和發(fā)展策略進(jìn)行研究，首先簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式，最終闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展策略，以期能為相關(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)作模式；發(fā)展策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-01

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，由于我國(guó)現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展速度較快，使得金融體系當(dāng)中所承載的數(shù)據(jù)量也快速增加，傳統(tǒng)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的處理效率上明顯存在劣勢(shì)，因此也使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了更好的發(fā)展環(huán)境，加之現(xiàn)代人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)可度不斷提升，進(jìn)一步確立了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、線上投資、信息發(fā)布等的金融運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身并不是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，而是將自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，并對(duì)用戶(hù)進(jìn)行潛移默化的引導(dǎo)，使其能夠進(jìn)一步接受和適應(yīng)新的金融業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的不斷推廣，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展模式已經(jīng)成為了市場(chǎng)當(dāng)中的主流模式之一，其中包含了電商、電子軟件、第三方支付平臺(tái)、傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息化改革等多個(gè)方面，尤其是近兩年當(dāng)中電商、理財(cái)?shù)仁謾C(jī)移動(dòng)端軟件的推出，進(jìn)一步提高了人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的了解程度。

二、現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)行模式

（一）傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)革新

在2013年時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生率“井噴”式的發(fā)展，也使得金融行業(yè)內(nèi)從業(yè)者稱(chēng)其為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”。各類(lèi)傳統(tǒng)金融行業(yè)也發(fā)現(xiàn)了其潛在的商機(jī)，因此紛紛開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)革新運(yùn)動(dòng)，其中包括銀行、保險(xiǎn)以及證券等。銀行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的時(shí)間最長(zhǎng)，其中招商銀行是我國(guó)國(guó)內(nèi)最早開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行的金融企業(yè)，早在1997年時(shí)其就開(kāi)展了相關(guān)產(chǎn)品的推廣工作，但由于當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，因此未達(dá)到當(dāng)下的影響程度[1]。而現(xiàn)代網(wǎng)上銀行的功能則得到了極大的提升，手機(jī)銀行、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等功能給用戶(hù)提供了巨大的方便。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是從2014年正式開(kāi)展的，其主要是通過(guò)網(wǎng)上投保、網(wǎng)上保單信息查詢(xún)、網(wǎng)上理賠、在線售后服務(wù)等各種方式為客戶(hù)提供便利，同時(shí)也開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上支付平臺(tái)，使得保金的繳納更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)證券的發(fā)展主要依托于云計(jì)算、APP社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，使得投資融資的雙方能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行洽談和交易，增加了現(xiàn)代企業(yè)的融資渠道，但同時(shí)也使得行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

（二）新型支付體系

傳統(tǒng)的支付體系是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)支付為主，之后發(fā)展出了以銀行為依托的跨地域時(shí)支付方式。而隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得資金的支付方式得到了進(jìn)一步的改善。其中以第三方支付平臺(tái)最為典型，該理念是由我國(guó)電商巨頭之一的阿里巴巴前CEO馬云所提出的，其將我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付體系進(jìn)行了重構(gòu)，并轉(zhuǎn)變了絕大部分消費(fèi)者的購(gòu)物理念和方式。我國(guó)現(xiàn)代電商行業(yè)發(fā)展迅速，而與其配套的支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)也得到了良好的發(fā)展空間，在商戶(hù)和用戶(hù)之間搭建一個(gè)暫時(shí)性資金管理品臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行、跨地區(qū)的支付方式，也進(jìn)一步提升了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)的安全性[2]。但是受現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的影響，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)中用戶(hù)信息的安全受到威脅，目前我國(guó)仍在增加對(duì)這種互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式的監(jiān)管和改革力度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的新形態(tài)

首先，在我國(guó)21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展中電商無(wú)疑是最大的贏家，以阿里巴巴為首的b2b網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式使人們的購(gòu)物習(xí)慣得到了巨大的轉(zhuǎn)變，其所帶來(lái)的快捷性、廉價(jià)性以及直達(dá)性等優(yōu)勢(shì)均被消費(fèi)者所接受。截至2014年底調(diào)查顯示電商市場(chǎng)年交易規(guī)模得到了12.3萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)速度為21%。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)運(yùn)作模式也在2014年后快速推廣，理財(cái)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶(hù)提供金融產(chǎn)品，并且也可以通過(guò)APP平臺(tái)將各種理財(cái)信息反饋到客戶(hù)手機(jī)當(dāng)中，這種經(jīng)營(yíng)方式的本質(zhì)就是將社會(huì)中的閑散資金聚集，然后再統(tǒng)一開(kāi)展投資，由于其收益程度較高，因此對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了較大的影響。

三、我國(guó)當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

首先，需要進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，改善資金的空間分配效率，進(jìn)而優(yōu)化市場(chǎng)當(dāng)中資源的配置。改善銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，提高與客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的交流頻率，搭建全新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)[3]。其次，加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)建速度，隨著現(xiàn)代云計(jì)算技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)通訊更加的方便，其可以滿(mǎn)足客戶(hù)在任意地點(diǎn)、任意形式獲取網(wǎng)絡(luò)信息。而近幾年我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展速度也較快，各地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)普及率也在提高，使得我國(guó)手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)民的數(shù)量也突破了6億，其中以微信、微博的手機(jī)端用戶(hù)數(shù)量更多，并由此衍生出微博紅包、微信支付等多種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為此應(yīng)該進(jìn)一步加深對(duì)于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的深化改革力度，不斷為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出更多的輔助工具。第三，各互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部應(yīng)之地合理的行業(yè)規(guī)則，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)自身的管理機(jī)制，借以實(shí)現(xiàn)該金融行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、利益共享、相互協(xié)作等良好的發(fā)展環(huán)境，完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈體系[4]。第四，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，尤其是近幾年互聯(lián)網(wǎng)眾籌行業(yè)中存在的非法集資的行為。我國(guó)政府應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理法規(guī)，規(guī)范各企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為，保證民眾資金的安全。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中最重要的金融模式，也是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的方向，其運(yùn)作模式主要包括傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型、新型支付體系以及新型行業(yè)體系，政府應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，保證該行業(yè)發(fā)展的秩序。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉學(xué)婷.基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2014.

[4]曹錦陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行發(fā)展的影響與策略[J].中外企業(yè)家，2014（08）：95-97.