張繼軍

（阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系， 安徽 阜陽 236031）

20世紀(jì)30年代伊始，西方發(fā)達(dá)國家戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，財(cái)富迅速膨脹，財(cái)富的增加促使人們產(chǎn)生了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。直至20世紀(jì)80年代后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才逐漸成為商業(yè)銀行穩(wěn)定擴(kuò)展的客戶資源，提高自身競爭力的有力手段。20世紀(jì)90年代后，我國商業(yè)銀行才逐漸開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，此后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中迅速發(fā)展，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融企業(yè)中普遍開展，家庭理財(cái)業(yè)務(wù)越來越受到重視。

表1 家庭信息統(tǒng)計(jì)

目前，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)家庭理財(cái)?shù)难芯恐饕杏诩彝ダ碡?cái)（投資）策略、家庭理財(cái)存在的問題和不同類型家庭理財(cái)規(guī)劃案例等，而家庭理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、稅收規(guī)劃、住房規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。較少有針對(duì)某一項(xiàng)規(guī)劃展開討論，本文將針對(duì)我國居民家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行分析，試圖尋找我國居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃存在的問題，并針對(duì)性地提出可行的建議。

表2 家庭基本情況分析

一、我國居民家庭財(cái)務(wù)狀況分析

本文以第二屆搜狐家庭保險(xiǎn)規(guī)劃大賽征集的網(wǎng)友案例數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，參照孫黎主編的《個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》一書劃分家庭生命階段類型，對(duì)樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

為了更好地對(duì)家庭保險(xiǎn)需求分析，本文將對(duì)不同家庭的基本情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果如表2所示。

從表2可以看出：①隨著中國教育程度的普遍提高，不同家庭受教育程度均較高。②現(xiàn)金和存款與其它金融資產(chǎn)的變化順序均是先遞增后遞減；家庭基本均購買了房產(chǎn)和車，這與中國當(dāng)下認(rèn)為家庭需具備有房有車的實(shí)際情況相符，不同家庭均具有一定的房貸，這與中國人已形成貸款買房的意識(shí)相符，由于轎車的價(jià)位相對(duì)較低，不同家庭基本都具有全款買車的能力。③不同家庭的收入和支出均呈現(xiàn)先遞增后遞減的趨勢(shì)，且均具有一定數(shù)量的結(jié)余，這說明不同家庭均具有購買社保和商業(yè)保險(xiǎn)的能力。

二、我國居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀分析

通過對(duì)我國居民家庭基本情況全面分析，發(fā)現(xiàn)我國居民家庭具有購買農(nóng)村（城鎮(zhèn)）社保和商業(yè)保險(xiǎn)的能力，那么我國居民家庭是否已經(jīng)購買了一定數(shù)量的保險(xiǎn)呢？

從表3可以看出：①農(nóng)村（城鎮(zhèn)）社保在全國普及時(shí)，不同家庭類型均具有意識(shí)并積極購買了農(nóng)村（城鎮(zhèn)）社保。②購買商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)隨家庭所處生命周期階段變化呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)；且不同家庭均具有購買純消費(fèi)型保險(xiǎn)意識(shí)，購買投資型保險(xiǎn)隨家庭所處生命周期階段變化呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。

表3 家庭現(xiàn)有保險(xiǎn)情況比較

三、我國居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃需求分析

通過對(duì)我國居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)我國居民家庭普遍購買了農(nóng)村（城鎮(zhèn)）社保，購買商業(yè)保險(xiǎn)隨著家庭成長在增強(qiáng)。那么我國居民家庭在不同生命周期階段對(duì)具體保險(xiǎn)需求的緊迫程度如何呢？

表4 家庭保險(xiǎn)需求緊迫程度排序分析

從表4可以看出：①單身期的家庭，受中國孝順父母優(yōu)良傳統(tǒng)思想的影響，普遍優(yōu)先考慮老人贍養(yǎng)的問題，然后考慮自身生活、債務(wù)償還、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、子女教育儲(chǔ)備等問題，這個(gè)順序符合單身期家庭的基本情況。②形成期的家庭，已結(jié)婚、即將有孩子、收入可觀、有一定規(guī)模的資產(chǎn)，把子女教育儲(chǔ)備放在首位；[3]其次把父母養(yǎng)老放在重要位置，這與中國家庭尊老愛幼的美德息息相關(guān)；然后考慮自己家庭的養(yǎng)老問題和生活費(fèi)是否不足；最后考慮因購買資產(chǎn)等問題是否會(huì)欠下債務(wù)。③成長期的家庭，孩子已出生，并即將接受教育，這時(shí)候家庭仍然把子女教育儲(chǔ)備放在首位，[4]其次考慮自身家庭的養(yǎng)老和生活費(fèi)等問題，由于家庭已有相當(dāng)規(guī)模的資產(chǎn)儲(chǔ)備，這時(shí)候老人贍養(yǎng)問題緊迫程度相對(duì)靠后，最后考慮自身家庭的債務(wù)償還問題。

四、結(jié)論與不足

結(jié)合表2、3、4分析結(jié)果得出：①我國居民家庭現(xiàn)有保險(xiǎn)和對(duì)保險(xiǎn)需求與家庭學(xué)歷情況不相關(guān)。②我國居民家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況統(tǒng)計(jì)對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，不同家庭均具有購買農(nóng)村（城鎮(zhèn)）社保和商業(yè)保險(xiǎn)的能力，且均有意識(shí)并購買了農(nóng)村（城鎮(zhèn)）社保，隨著家庭成長，并購買了不同類型的商業(yè)保險(xiǎn)。③我國居民家庭對(duì)具體保險(xiǎn)品種需求的緊迫程度受我國傳統(tǒng)教育、自身家庭實(shí)際情況（類型、財(cái)務(wù)）等因素的影響而不同。[5]④鑒于本文的樣本數(shù)據(jù)不足，家庭成熟期和退休數(shù)據(jù)的不全面，未能夠較全面地分析各種生命周期階段的情況。

［1］孫黎.個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2012：61-97.

［2］古潔，陳惠芳.個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)[M].大連：大連理工大學(xué)出版社，2012：56-92.

［3］楊燁.當(dāng)前我國家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究[D].昆明：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

［4］鄒亞生，張穎.個(gè)人理財(cái)：基于生命周期理論和現(xiàn)代理財(cái)理論的分析[J].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2007（4）：48-51.

［5］鄭椒瑾.當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下低收入群體的家庭理財(cái)探析[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版）2013（12）:158-159.