◇舒 濤 付 軻*

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸畸形消費現(xiàn)象探析
——基于某學(xué)生深陷P2P網(wǎng)絡(luò)借貸困境案例分析

◇舒 濤 付 軻*

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式正在發(fā)生改變，網(wǎng)絡(luò)借貸興起。眾多P2P等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)迎合了部分大學(xué)生的消費需求。但大學(xué)生本身并不具備足夠的承擔(dān)借貸風(fēng)險的能力，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺借貸存在諸多問題和隱患，也給學(xué)校安全穩(wěn)定工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。要建立長效的高校與家長交流雙向反饋機制，及時掌握學(xué)生狀況；要開展大學(xué)生正確消費觀念引導(dǎo)及心理健康教育，積極做好預(yù)防措施；要建立健全高校與社會聯(lián)動的網(wǎng)絡(luò)管理工作機制；要加強家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助工作，注重短期資金幫扶機制建設(shè)；要完善高校相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的校紀校規(guī)，開展普法教育。

互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)借貸；大學(xué)生；教育管理服務(wù)

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+作為傳遞信息的工具和載體，正發(fā)揮著難以估量的作用。傳統(tǒng)的金融模式正在發(fā)生改變，P2P、020等與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)的線上線下服務(wù)平臺如雨后春筍般應(yīng)運而生，網(wǎng)絡(luò)借貸興起。作為新的金融平臺，網(wǎng)上借貸有著程序簡單、方便快捷和平臺多樣化等優(yōu)勢[1]。正因為如此，眾多P2P等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)對大學(xué)生很有吸引力，迎合了部分大學(xué)生的消費需求。但是學(xué)生作為以家庭給予為主要經(jīng)濟來源的消費者，本身并不具備足夠的承擔(dān)借貸風(fēng)險的能力，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺借貸存在諸多問題和隱患，也給學(xué)校的安全穩(wěn)定工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。筆者結(jié)合新的時代環(huán)境，以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸為切入點，以某學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺的案例為典型考察對象，分析當(dāng)前針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺的特點，及由此引發(fā)的大學(xué)生消費行為、思想和心理問題，以期為新形勢下學(xué)校的安全穩(wěn)定和有針對性思想政治教育工作的開展提供參考依據(jù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的典型案例及問題概述

針對大學(xué)生借貸消費的金融平臺發(fā)展迅猛，層出不窮的廣告宣傳、多種多樣的中介服務(wù)，使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸和消費有著自身的特點和問題，筆者將結(jié)合高校真實案例進行深入探討。

P2P金融信息服務(wù)平臺指的是提供P2P金融信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，P2P可翻譯為“人人貸”。其經(jīng)營模式主要是搭建第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，為有投資理財和融資貸款需求的客戶提供信息服務(wù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。

（一）案例簡介

南昌某高校學(xué)生L某因經(jīng)濟需要，通過小馬貸金融服務(wù)平臺有限公司（以下簡稱“小馬貸”）進行P2P網(wǎng)上借貸。小馬貸則借此收集借款人信息資料，在網(wǎng)上各大借款平臺發(fā)布借款信息，網(wǎng)貸平臺

進行審核，審核成功放款，借款人拿錢，中介抽頭漁利。

L某通過該平臺所借的第一筆借款消費完之后，為按期償還第一筆借款，他再次通過該平臺辦理了第二筆貸款，當(dāng)?shù)谝?、第二筆借款消費完后，L某又通過同樣的方式來償還前面借款。如此周而復(fù)始，越借越多，陷入惡性循環(huán)。L某前后以此種方式借款9次，總計金額高達5萬元。

同時，L某通過小馬貸平臺，利用虛擬交易，尋找借方投錢。虛擬交易完成后，由小馬貸套現(xiàn)，提取現(xiàn)金交給L某。L某通過虛擬交易向借貸平臺借款5880元，當(dāng)月償還本息高達8000元。另外，L某還通過瑞銀和悅德進行分期取現(xiàn)交易，分別是8000和5000元，當(dāng)月償還本息分別高達8600元和5600元。

L某前后通過網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺借款初步合計68880元（實際還款已達8萬余元），其中大部分錢財消費損失殆盡，資金鏈出現(xiàn)斷裂，從而要面對滾雪球式的債務(wù)。此時，平臺負責(zé)人提出希望其再介紹學(xué)生通過平臺進行借貸事宜，已有發(fā)展下線類似傳銷模式之嫌疑。L某深陷其中，意識到這是無底洞，焦慮恐懼，情緒極其低落，一度想放棄學(xué)業(yè)，精神幾近崩潰。在這個過程中，L某并未及時向家長和老師反映問題，溝通交流。后當(dāng)家長和老師知曉后，在大家?guī)头鱿?，L某逐步走出困境。

類似上述案例，中國青年報、人民日報和中國青年網(wǎng)專門刊文，揭露當(dāng)前大學(xué)生過度超前消費，不良P2P借貸平臺亟待整治等問題[2]。

（二）問題概述

上述是一起典型的大學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)借貸而出現(xiàn)畸形消費的案例，是當(dāng)前大學(xué)生借貸消費與校園教育管理服務(wù)工作面臨的新問題。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸利用的是網(wǎng)絡(luò)P2P交易平臺模式，其實質(zhì)仍是民間借貸范疇。由于在現(xiàn)今法律體系下，關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)仍存在漏洞，所以民間融資行為秩序仍比較混亂，借貸的風(fēng)險巨大。

高校學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸，動因多是超前消費?，F(xiàn)在大學(xué)生生活條件較為優(yōu)越，消費水平較高，另外接觸網(wǎng)絡(luò)頻繁，接收信息量大。P2P模式的金融平臺能夠很好滿足大學(xué)生超前消費的需求，并且過程簡單，學(xué)生往往顧忌少，很快就能從平臺上進行借貸，對大學(xué)生有很強的吸引力和誘惑力。

由于大學(xué)生不具備獨立的經(jīng)濟能力，抵御風(fēng)險能力較差，過度超前消費帶來債務(wù)償還問題。而且大學(xué)生超前消費往往不會和家長、老師溝通，即使出現(xiàn)債務(wù)問題，也不會及時向家長反映，問題越積越大。由于非銀行金融平臺利息率高，時間越久，利息越高。案例中的L某深陷其中，給個人和家庭帶來沉重經(jīng)濟負擔(dān)，也嚴重影響正常學(xué)業(yè)和身心健康，給學(xué)校和家庭教育帶來新的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的特點

P2P金融平臺為廣大客戶提供了更為豐富和便捷的融資渠道，使短期內(nèi)缺少流動資金的客戶能夠很快解決現(xiàn)金流的問題。但是現(xiàn)今如諾諾鎊客、瑞銀、悅德等P2P金融平臺與諸如小馬貸等中介平臺結(jié)合，推出面向大學(xué)生金融服務(wù)項目時，問題相對更加復(fù)雜[3]。分析其表現(xiàn)，具有以下特點。

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的誘惑性

“大學(xué)生貸款，無抵押，當(dāng)日放款，方便快捷?！痹诒景咐奶幚磉^程中，L某向老師展示了諸如此類的宣傳語，而且校園中此類廣告已經(jīng)非常普遍。例如，某“名校貸”項目宣傳稱：專注于全國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款，為在校大學(xué)生提供消費、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、分期付款、應(yīng)急等借款服務(wù)，助力大學(xué)生放飛夢想。這對涉世不深的大學(xué)生極具誘惑。

另外，網(wǎng)絡(luò)平臺衍生出的趣分期、分期樂等眾多借貸公司，魚龍混雜。平臺商家通過此類宣傳，擴大在大學(xué)生中的影響力，對于需要用錢的大學(xué)生來說，網(wǎng)上借貸比銀行借貸更具有吸引力。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的“合法性”

我國法律明確規(guī)定，民間借貸款項利息率不得高于銀行同期借款利率的四倍，實體民間借貸往往是簽字畫押式借貸，資金往往是大筆借入或借出，更容易判斷是否是高利貸。結(jié)合本案例，L某在向?qū)W校保衛(wèi)部門陳述中，其第一次通過小馬貸介紹借款8000元，實際取款6300元，當(dāng)月本金和利息卻

要還8700元，中介抽頭漁利和平臺獲利合計2400元，遠遠超過了銀行借貸利息。

從中可以看出，現(xiàn)今面向大學(xué)生做的P2P平臺通過線上線下環(huán)節(jié)，化整為零，將抽頭漁利和抽點利息分開，從而避開了法律規(guī)制環(huán)節(jié)，具有了“合法外衣”。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的往復(fù)性

大學(xué)生作為非獨立生產(chǎn)個體，不具有獨立的經(jīng)濟地位和能力，其生活來源主要是來自父母的生活補給和獎助學(xué)金等補助。在此案例中，L某所聯(lián)系的借貸平臺，進行的消費借貸往往都有最低的借貸額，并且諸如諾諾鎊客等金融借貸平臺，在面向大學(xué)生借貸時還會收取不低于2000元的押金，實際上變向增加了大學(xué)生借款比例。所以當(dāng)大學(xué)生開始一個網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸時，就打開了潘多拉魔盒，必然會有第二個、第三個等等，直到成為“黑戶”。

（四）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性

網(wǎng)絡(luò)借貸給涉世不深、法律知識缺乏的大學(xué)生帶來巨大風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是周而復(fù)始的循環(huán)，窟窿只會越來越大。南昌高校學(xué)生利用小馬貸貸款并欠款的大有人在，且金額巨大，有的高達二、三十萬元，給高校的安全穩(wěn)定帶來嚴重的隱患，需引起高度關(guān)注。而且此類項目避開了法律規(guī)制的環(huán)節(jié)，很難幫學(xué)生通過法律手段解決糾紛。

另外出現(xiàn)債務(wù)危機時，中介機構(gòu)往往會借此向借款的學(xué)生施壓，鼓動其介紹更多的學(xué)生通過該平臺借錢，發(fā)展下線，以利于中介機構(gòu)從中抽頭漁利，大學(xué)生金融借貸平臺的巨大風(fēng)險性可想而知。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費現(xiàn)象原因分析

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下，信息流、資金流等更迭頻繁，短期現(xiàn)金需求量大幅增加，大學(xué)生作為時代烙印深、特點鮮明的一個群體，其行為模式和當(dāng)前的大環(huán)境密不可分[4]。只有深入研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題，才能做好互聯(lián)網(wǎng)時代的大學(xué)生思想政治教育工作。

（一）大學(xué)生過度超前消費及家庭教育的缺失性

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，人們生活水平提高，不少大學(xué)生在普遍相對富裕的環(huán)境下成長。在本案例中，與L某父母交談，得知該生是獨生子，從長輩到父母都非常疼愛他，他每月生活費超過2000元。傳統(tǒng)的艱苦奮斗精神教育缺失、溺愛帶來大學(xué)生金錢需求的不斷增加、物欲及享樂主義蔓延，催生大學(xué)生過度超前消費。

（二）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的多樣化及復(fù)雜化

互聯(lián)網(wǎng)作為信息傳遞的載體，提供了人們接收信息的便利，但它本身不具有甄選辨別的功能。由于信息更迭迅速，也帶來了信息甄別的難題，信息的真實性無法保證，虛假信息、欺騙性信息比比皆是。

（三）高校日常監(jiān)管力量的不足

自高校擴招以來，大學(xué)生數(shù)量急劇增長，但是相配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及師資力量嚴重滯后。按照相關(guān)文件規(guī)定的，高校輔導(dǎo)員隊伍與學(xué)生數(shù)量是1:200的比例，但是很多高校人才緊缺，能夠投入到學(xué)生日常管理工作中的專職人員數(shù)量有限。

另一方面，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，信息量倍增，網(wǎng)絡(luò)輿情難以監(jiān)控，相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)及輔導(dǎo)員很難掌握完全的信息量以及班級所有人員的日常消費、生活等情況，這也為校園管理工作帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

（四）相關(guān)法律機制的缺失及滯后性

目前，民間借貸比較普遍，但是系統(tǒng)性規(guī)范民間借貸特別是網(wǎng)絡(luò)借貸的法律缺位，為相關(guān)行為進行規(guī)范缺少了重要依據(jù)，更多依靠的是民事主體自身的自覺和傳統(tǒng)交易習(xí)慣[5]。所以民間網(wǎng)絡(luò)借貸的不規(guī)范性問題很突出，打法律“擦邊球”的現(xiàn)象很普遍，這也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的權(quán)益保護工作帶來了不小的難度。

四、加強對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費積極引導(dǎo)及監(jiān)管對策的思考

大學(xué)生短期現(xiàn)金消費和網(wǎng)絡(luò)消費很普遍，淘寶購物、團購美食成為現(xiàn)今大學(xué)生生活的普遍現(xiàn)象，如何針對案例中已出現(xiàn)的問題，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸、超前或畸形消費行為進行規(guī)范、教育和引導(dǎo)，維護高校校園的安全穩(wěn)定，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代

大學(xué)生思想政治教育工作的新課題。

（一）建立長效的高校與家長溝通交流雙向反饋機制，及時掌握學(xué)生狀況

高校是大學(xué)生成長成才的加油站，而家庭則是大學(xué)生成長成才避風(fēng)的港灣。大學(xué)生多樣的想法和理念家長往往會更加了解，家長掌握著學(xué)生最原始的“成長資料”，通過建立“高校+家長”的聯(lián)動機制，了解學(xué)生成長過程中可能會出現(xiàn)的思想和心理問題、日常生活中的消費習(xí)慣，以更好地掌握學(xué)生實際的家庭經(jīng)濟狀況和消費能力，建立學(xué)生消費信息資料庫，對可能出現(xiàn)的消費問題展開跟蹤調(diào)查和研究，及時和家長溝通，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)正確的消費理念和消費習(xí)慣。

（二）開展大學(xué)生正確消費觀念引導(dǎo)及心理健康教育，積極做好預(yù)防措施

應(yīng)該積極從新生入學(xué)心理健康教育入手，做好宣傳和教育工作。另外開展心理發(fā)展及正確消費觀念再教育，引導(dǎo)學(xué)生理性消費、合理消費，樹立科學(xué)的理財和消費觀。另外可結(jié)合學(xué)生家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查，開展新生日常消費情況的摸排調(diào)研，跟蹤調(diào)研消費畸高或者短期經(jīng)濟特別困難的學(xué)生，及時了解其消費動向，防患于未然。

（三）建立健全高校與社會聯(lián)動的網(wǎng)絡(luò)管理工作機制

我國關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范機制不健全，中介和網(wǎng)絡(luò)借款平臺可以通過線上線下，化整為零，將原先高額的整額利息化作抽頭漁利和抽點利息兩部分，規(guī)避了現(xiàn)有法律環(huán)節(jié)。

高校作為大學(xué)生思想政治教育工作的主陣地，應(yīng)該積極配合有關(guān)部門，建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制，優(yōu)化高校網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計，主動攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺，凈化校園環(huán)境[6]；另一方面，建立健全校園網(wǎng)絡(luò)管理制度，及時發(fā)現(xiàn)問題，優(yōu)化校園網(wǎng)絡(luò)管理工作。

（四）加強家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助工作，注重短期資金幫扶機制建設(shè)

L某向校方反映了通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行短期借款的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生有相當(dāng)?shù)谋壤@對校園的日常管理工作帶來更嚴峻的挑戰(zhàn)，相對于此案中家庭經(jīng)濟狀況相對寬裕的當(dāng)事人來說，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生經(jīng)濟償還能力更差，風(fēng)險更大。

高校應(yīng)該加強家庭經(jīng)濟困難學(xué)生建檔幫扶工作機制建設(shè)，及時了解班級家庭經(jīng)濟困難學(xué)生消費現(xiàn)狀，不定期對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生抽樣調(diào)查或入戶調(diào)研，開展針對特困生的短期資金幫扶機制，減小家庭經(jīng)濟困難學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺借款的可能性和數(shù)額，及時防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

（五）完善高校相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的校紀校規(guī)，開展普法教育

在新形勢下，高校可結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺特點，匯集相關(guān)學(xué)生案例，進行警示教育。同時結(jié)合現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代特點，與時俱進修改完善校紀校規(guī)，在法律法規(guī)及條例的框架內(nèi)，對學(xué)生相關(guān)金融借貸行為進行規(guī)范。積極開展大學(xué)生普法教育，使大學(xué)生懂得在進行網(wǎng)絡(luò)金融借貸時，既要守法，又要學(xué)會在法律框架內(nèi)保護自身的合法權(quán)益，維護校園的安全穩(wěn)定。

[1]楊婕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理研究[J].東方企業(yè)文化·財會金融，2013，（19）：222-223.

[2]白皓，沈方偉.“月光族”變“月供族”！誰引誘大學(xué)生陷入過度超前消費？[N].中國青年報，2015-11-30.

[3]王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015，（16）:73-75.

[4]宮慧菁，吳玨賢，等.基于消費角度的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)高校學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的使用意愿[J].商場現(xiàn)代化，2015，（8）：261.

[5]宮源，王佳琪，黎漢英.建立面向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的P2P平臺可行性探討——以西安市大學(xué)生為例[J].中國商論，2015，（16）：68-70.

[6]吳曉光，曹一.論加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融，2011，（4）：32-35.

（責(zé)任編輯：孫大永）

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1674-9618（2016）03-0076-04

舒 濤，女，南昌大學(xué)理學(xué)院黨委副書記，副教授。

付 軻，男，南昌大學(xué)理學(xué)院輔導(dǎo)員，助教。