湯先（廣東農(nóng)工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理系，廣東廣州510507）

廣東墾區(qū)在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題與對(duì)策
——基于中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)甘蔗種植保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)單的分析

湯先
（廣東農(nóng)工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理系，廣東廣州510507）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失的手段，必須加以規(guī)范。針對(duì)中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)甘蔗種植保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)單的具體分析，指出存在保險(xiǎn)合同主體錯(cuò)誤，保單無效的法律后果。提出了加強(qiáng)法律意識(shí)，健全管理體制，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管等相關(guān)建議，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)目的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)單；保險(xiǎn)主體；委托行為

一、研究背景

蔗糖業(yè)是廣東農(nóng)墾主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一；湛江市是全國(guó)四大糖料生產(chǎn)基地之一，也是廣東省甘蔗種植主產(chǎn)區(qū)。但湛江市自然災(zāi)害多發(fā)，臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇、干旱等災(zāi)害發(fā)生頻率較高、危害較大，加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，甘蔗生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力較為脆弱。因此，購(gòu)買甘蔗種植保險(xiǎn)不可或缺。它能有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)和綜合生產(chǎn)能力，在為蔗農(nóng)生產(chǎn)生活提供強(qiáng)有力保障的同時(shí)，也有利于促進(jìn)廣東農(nóng)墾糖業(yè)產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

2013年3月1日，我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上了規(guī)范化、法制化的軌道。同年4月，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)與廣東農(nóng)墾集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方積極開展多方面合作。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)充分發(fā)揮自身的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋等優(yōu)勢(shì)，同廣東農(nóng)墾開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)保障廣東農(nóng)墾系統(tǒng)轄內(nèi)橡膠樹和甘蔗的穩(wěn)定生產(chǎn)，持續(xù)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，為廣東農(nóng)墾農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供全面的保險(xiǎn)保障。［1］

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)《條例》第二條，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。甘蔗種植保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是甘蔗。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（農(nóng)作物、林木、牲畜、水產(chǎn)品等財(cái)產(chǎn)）在生產(chǎn)中由于約定的保險(xiǎn)事由而造成的損失進(jìn)行賠付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兼具政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性保險(xiǎn)的特點(diǎn)

《條例》第三條“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”及第七條“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部門按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門與國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府采取由地方財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等措施，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的規(guī)定，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性保險(xiǎn)的特點(diǎn)：政府補(bǔ)貼。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也具有商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)

《條例》第十六條“本條例對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同未作規(guī)定的，參照適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）中保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定”。而《保險(xiǎn)法》第二條“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”，由此可見《保險(xiǎn)法》是用來規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)行為的，這是其一；其二，《條例》第三條第二款“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則”，自愿性原則也使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)。

三、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)甘蔗種植保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)單的分析

（一）保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的簡(jiǎn)易形式。其具備保險(xiǎn)合同的基本要素：投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人通常為同一人。

根據(jù)《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司甘蔗種植保險(xiǎn)條款（2013版）》繕制的保險(xiǎn)單（粵4400****225023），保險(xiǎn)人為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司**分公司；投保組織者，投保人均為廣東某糖業(yè)集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱糖業(yè)集團(tuán)）；被保險(xiǎn)人為廣東省**糖業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱公司）；種植地點(diǎn)為**農(nóng)業(yè)分公司（以下簡(jiǎn)稱分公司）；（24戶）農(nóng)戶為35%的保險(xiǎn)費(fèi)交付人（另中央財(cái)政補(bǔ)貼65%）。

（二）保險(xiǎn)合同主體剖析

1.糖業(yè)集團(tuán)的身份質(zhì)疑

（1）兼投保組織者和投保人于一身是自相矛盾的

《條例》第十條“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在訂立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)，制定投保清單，詳細(xì)列明被保險(xiǎn)人的投保信息，并由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將承保情況予以公示”。

從保險(xiǎn)單填寫內(nèi)容看，投保組織者和投保人均為糖業(yè)公司。如果糖業(yè)公司作為投保人，其投保身份只能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，其投保方式為自行投保，故不存在投保組織者一說；如果其為投保組織者，其作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，組織農(nóng)民（戶）投保，則投保人為農(nóng)民（戶）。顯然，身兼兩職這是自相矛盾的說法。

（2）其不具備投保組織者或投保人資格

糖業(yè)集團(tuán)作為廣東墾區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)之一（旗下企業(yè)17家，其中糖廠12家），其定位于經(jīng)營(yíng)管理中心、利潤(rùn)中心，而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織。根據(jù)構(gòu)建墾區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的需要，目前大多數(shù)農(nóng)場(chǎng)改革成為產(chǎn)業(yè)集團(tuán)配套的生產(chǎn)基地；一些有條件、主業(yè)規(guī)模較大、優(yōu)勢(shì)突出的農(nóng)場(chǎng)，也直接改制為公司，發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的主要職責(zé)，糖業(yè)集團(tuán)不具備這一條件。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條第二款，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。從保險(xiǎn)單可見，保費(fèi)的支出比例中，中央財(cái)政補(bǔ)貼65%；剩余35%的保險(xiǎn)費(fèi)由農(nóng)戶（24戶）交付。因此，糖業(yè)集團(tuán)也不符合投保人條件。

因此，糖業(yè)集團(tuán)無論是作為投保組織者，還是投保人，其合法身份均值得推敲。

2.公司作為被保險(xiǎn)人是錯(cuò)誤的

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同時(shí)，法律進(jìn)一步要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益即法律上承認(rèn)的利益。

（1）公司不從事甘蔗種植或管理

甘蔗種植保險(xiǎn)條款，明確了甘蔗保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人在種植或管理甘蔗中，遭受約定的自然災(zāi)害、疫病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。公司雖是一家貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)加銷一條龍的國(guó)家大二型現(xiàn)代化糖業(yè)企業(yè)，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，但由于其不直接從事甘蔗種植或管理，因而不具備被保險(xiǎn)人資格。

（2）公司對(duì)甘蔗沒有保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)單顯示甘蔗種植地是農(nóng)業(yè)分公司，但由于土地承包給了農(nóng)戶，故承包地上的甘蔗所有權(quán)屬于農(nóng)戶，而非公司或分公司。當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故如臺(tái)風(fēng)發(fā)生時(shí)，損失也是農(nóng)戶承擔(dān)的。公司對(duì)此沒有直接的利益關(guān)系，當(dāng)然也沒有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。故公司作為被保險(xiǎn)人是錯(cuò)誤的。

綜上，由于保險(xiǎn)合同主體不合格，由此帶來的直接后果是合同無效，國(guó)家保險(xiǎn)惠農(nóng)的目的也無法實(shí)現(xiàn)。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，由于公司對(duì)甘蔗不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可據(jù)此拒絕其索賠要求。

3.適格的合同主體

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通常投保人和被保險(xiǎn)人是同一人。前面的分析得出，糖業(yè)集團(tuán)不是投保人，公司也不是被保險(xiǎn)人。本保險(xiǎn)合同真正的投保人即被保險(xiǎn)人是24戶自負(fù)35%保費(fèi)的農(nóng)戶，不僅是因?yàn)樗麄冎Ц读吮ＹM(fèi)，而且他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的甘蔗享有法律上予以承認(rèn)的所有權(quán)。

（三）委托合同關(guān)系剖析

根據(jù)授權(quán)委托書的約定，本保單發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由承保公司將保險(xiǎn)賠付金轉(zhuǎn)入糖業(yè)集團(tuán)名下賬號(hào)，再由其轉(zhuǎn)付給被保險(xiǎn)人。

從理論上來說，保險(xiǎn)賠付金屬于誰，誰才有權(quán)處分這筆資金，其中委托是其行使處分權(quán)的方式之一。根據(jù)前面的分析，農(nóng)戶（24戶）才是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，即有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并最終有可能獲得保險(xiǎn)賠償?shù)娜?，因此推斷委托合同?yīng)是農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司簽訂的。但從實(shí)際情況分析，這是不可能發(fā)生的事情，也無相關(guān)證據(jù)予以佐證。

而事實(shí)上，保險(xiǎn)單中被保險(xiǎn)人是公司。委托合同是作為被代理人的公司和代理人保險(xiǎn)公司之間自愿簽訂的協(xié)議。但作為獨(dú)立法人，公司委托保險(xiǎn)公司通過糖業(yè)集團(tuán)轉(zhuǎn)付保險(xiǎn)賠款的行為實(shí)在令人費(fèi)解。

《條例》第十五條規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，根據(jù)核定的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度足額支付應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，不得限制被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，理賠清單應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將理賠結(jié)果予以公示。保險(xiǎn)關(guān)系、委托關(guān)系的錯(cuò)亂，注定會(huì)影響到真正的被保險(xiǎn)人即農(nóng)戶最終是否足額及時(shí)得到賠付。

四、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)法律意識(shí)，理順合同關(guān)系

從微觀層面看，是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的理解有誤；但實(shí)質(zhì)則是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)認(rèn)識(shí)模糊。

據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因是干部動(dòng)員，另一重要原因是國(guó)家提供保費(fèi)補(bǔ)貼。因此，糖業(yè)集團(tuán)或公司越俎代庖的作法，其行政效率很高，但不利于逐步提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與接受程度，不利于提高其主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，59.2%的種植戶災(zāi)后補(bǔ)償或救助來自保險(xiǎn)公司；但農(nóng)險(xiǎn)不足以彌補(bǔ)損失的五成，超半數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為保額低。［2］及時(shí)足額的賠付對(duì)恢復(fù)生產(chǎn)，開展自救顯得尤為重要，但如果由于合同的無效導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法索賠，則后果不堪設(shè)想。因此，必須加強(qiáng)法律意識(shí)，理順合同關(guān)系。

（二）健全管理體制，理順管理關(guān)系

糖業(yè)集團(tuán)、公司、分公司、農(nóng)戶之間構(gòu)成產(chǎn)業(yè)集團(tuán)-加工子公司-基地農(nóng)場(chǎng)-家庭農(nóng)場(chǎng)（承包戶）的組織架構(gòu)。［3］事實(shí)上，糖業(yè)集團(tuán)、公司僅處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，并非母子關(guān)系，而是依靠國(guó)有企業(yè)的行政手段捆綁在一起。退一步而言，即便是母子公司，畢竟都是獨(dú)立法人，都有各自獨(dú)立的公司治理結(jié)構(gòu)。母公司不能通過直接下達(dá)相關(guān)指標(biāo)或類似行政管理的辦法，對(duì)子公司經(jīng)營(yíng)管理權(quán)進(jìn)行干預(yù)。雖然農(nóng)墾有其特殊性，但形式上實(shí)行公司治理，骨子里依舊是國(guó)有企業(yè)上下級(jí)關(guān)系的現(xiàn)狀還有待逐步改善。因此，健全管理體制，理順管理關(guān)系雖然任重道遠(yuǎn)，但亟待解決。

（三）完善保險(xiǎn)條款，強(qiáng)化農(nóng)保監(jiān)管

保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)，即使業(yè)務(wù)不精，也不可能對(duì)基本的保險(xiǎn)合同關(guān)系理解偏頗，使保險(xiǎn)單這一重要單證出現(xiàn)如此低級(jí)的錯(cuò)誤。因此，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司信息化的監(jiān)管，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠相關(guān)信息的公布尤為必要。同時(shí)，應(yīng)建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系［4］，加強(qiáng)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入和退出管理，保證財(cái)政資金的高效使用。

［1］方堅(jiān)銳，王梅麗.中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)與廣東農(nóng)墾集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議［N/OL］.南方網(wǎng)訊.http://finance.southcn.com/bxzx/content/2013-04/26/content_67860509.htm.

［2］中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì).中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告（2014年）［N］.人民日?qǐng)?bào)，2014-09-18.

［3］陳少平.創(chuàng)新管理體制推動(dòng)農(nóng)場(chǎng)建設(shè)［J］.中國(guó)農(nóng)墾，2010（3）：53.

［4］冷翠華.農(nóng)險(xiǎn)案件多為窩案串案［N］.證券日?qǐng)?bào)，2014-09-11.

（責(zé)任編輯：郭麗冰）

Problems and Countermeasures of Promoting the Agricultural Insurance Business in Guangdong Reclamation Area——Based on the Analysis of Chinese PICC Sugarcane Insurance Clause

TANG Xian
（Guangdong Agriculture Industry Business Polytechnic，Guangzhou 510507，China）

Agricultural insurance，as an effective means to spread agricultural risks and compensate agricultural losses，must be standardized.According to the specific analysis of the insurance clauses in certain sugarcane planting insurance policy of PICC，it is pointed out that the subject of the insurance contract is erroneous and therefore the contract is invalid.It is proposed that we shall enhance our legal awareness，perfect the management system and strengthen the insurance supervision with a view to regulating agricultural insurance practice and making it actually preferential to farmers。

agricultural insurance；insurance policy；interest；act of commission

F842.6

A

1009-931X（2016）03—0011-03

2016-05-18

湯先（1970－），女，湖南長(zhǎng)沙人，副教授，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。