張?chǎng)?北京京師（唐山）律師事務(wù)所

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我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)存問題及法律建議

張?chǎng)?北京京師（唐山）律師事務(wù)所

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代到來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在我國雨后春筍般迅猛發(fā)展，勢(shì)頭強(qiáng)勁但存在的問題也是顯著的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)我國當(dāng)今的金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的沖擊是巨大的，對(duì)推動(dòng)我國金融行業(yè)改革所起到的作用是無與倫比的。本文研究了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)存的主要問題，并針對(duì)主要問題提出了相應(yīng)的法律建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 法律問題 法律建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是從歐美發(fā)達(dá)國家“引進(jìn)”的民間小額互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制，在我國存在時(shí)間不足十年，但發(fā)展速度驚人，經(jīng)歷著高速增長與快速淘汰并存的不穩(wěn)定初步發(fā)展和調(diào)整階段，這讓我國的主要監(jiān)管部門對(duì)該行業(yè)的這一態(tài)勢(shì)一度無從下手規(guī)制，相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管體系嚴(yán)重滯后。期間不少P2P平臺(tái)跨越紅線卷錢跑路，使得平臺(tái)的無辜投資人血本無歸，當(dāng)然不少平臺(tái)也發(fā)展的有聲有色，對(duì)促進(jìn)我國金融業(yè)轉(zhuǎn)型改革形成倒逼之勢(shì)，不少銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行紛紛自我革新。故此，深入研究我國現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)業(yè)對(duì)我國金融改革及社會(huì)穩(wěn)定具有重大意義。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒有嚴(yán)格的信用防范體系

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的個(gè)人信用貸款性質(zhì)，對(duì)于該借貸的信用標(biāo)準(zhǔn)理應(yīng)更為嚴(yán)格和準(zhǔn)確，但是又由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的“網(wǎng)絡(luò)性、自由性、便利性”使得傳統(tǒng)控制借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)幾乎全部被摒棄，那么僅就借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)防控而言，存在如下法律問題：

（1）對(duì)借貸信用的提前防范，沒有統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。P2P平臺(tái)一般根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息認(rèn)定借款人信用等級(jí)，但是其所依據(jù)的信心真實(shí)性、全面性和穩(wěn)定性無從保證。

（2）對(duì)借貸信用的過程防范，沒有借款用途的核查監(jiān)控。由于網(wǎng)絡(luò)借貸達(dá)成協(xié)議經(jīng)過平臺(tái)審核后資金自動(dòng)流入借款人賬戶，那么借款是否真正用于借款人的借款事項(xiàng)，出借人和平臺(tái)均無從知曉，也使得借貸中的信用防范處于真空狀態(tài)。

（3）對(duì)借貸信用的事后防范，沒有信用違約的責(zé)任追究。借款人一旦違約無非是進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的黑名單，但不能像央行的個(gè)人信用系統(tǒng)一樣具有限期的或者永久的信用懲罰機(jī)制，故此借款人的信用違約成本較低。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒有完善的法律監(jiān)管體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為舒緩中小企業(yè)融資困難、拓展民間資本投資渠道的創(chuàng)新發(fā)展模式，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但是近年來頻出的平臺(tái)“跑路”現(xiàn)象也層出不窮，非法集資和洗錢風(fēng)險(xiǎn)的紅線始終懸在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的頭頂，行業(yè)本身存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前我國在P2P法律監(jiān)管層面主要存在以下問題：

（1）專門監(jiān)管法律缺失?？傮w來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管體系尚未建立，而糾紛解決所依據(jù)的法律規(guī)定依然是傳統(tǒng)民間借貸，但是“兩元”的民間借貸法律關(guān)系無法完全調(diào)整“三元”的網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系。

（2）監(jiān)督管理部門缺失。基于之前對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律性質(zhì)的界定，其符合屬性就要求對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管具有特殊性和專業(yè)性，既需要金融性、工商性監(jiān)管也需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管。而目前我國對(duì)P2P平臺(tái)的審批僅是形式上的審查。

（3）行業(yè)自律規(guī)范缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于發(fā)展初期，國內(nèi)也尚未有健全的法律監(jiān)管體系，建立P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)，將是加強(qiáng)P2P行業(yè)法律監(jiān)管的第一步，而我國現(xiàn)狀是行業(yè)自律協(xié)會(huì)尚未組建，行業(yè)基本操作規(guī)程尚未建立。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒有完備的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出借資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其自身缺乏完善的催收追索程序和渠道，加之電子證據(jù)取證不健全，擔(dān)保或保險(xiǎn)的債權(quán)轉(zhuǎn)化困難，那么出借人的債權(quán)往往難以得以維護(hù)和實(shí)現(xiàn)。目前我國在P2P風(fēng)險(xiǎn)防控層面主要存在以下問題：

（1）平臺(tái)交易信息缺乏公開機(jī)制。P2P平臺(tái)存在不少信息披露盲點(diǎn)，平臺(tái)擔(dān)保與資金池業(yè)務(wù)較為普遍，單一平臺(tái)無法避免借款人多頭開戶、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)， P2P平臺(tái)建立交易信息透明化備案管理制度迫在眉睫。

（2）平臺(tái)借貸資金缺乏有效擔(dān)保。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型民間融資借貸模式，其主要特點(diǎn)是快捷、便利、信用借貸，為確保資金安全，可引進(jìn)第三方擔(dān)保，但融資成本會(huì)上升，并將未來分散的風(fēng)險(xiǎn)集中化。

（3）平臺(tái)催收追索缺乏有效途徑。目前P2P平臺(tái)的催收還僅僅停留在電話催收、網(wǎng)絡(luò)催收、降低借款人信用等級(jí)等簡單方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不能采取傳統(tǒng)銀行的嚴(yán)格追索程序，此“最后防線”的缺失影響了平臺(tái)的安全信譽(yù)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律建議

2014年4月，國家正式明確P2P監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)，隨后銀監(jiān)會(huì)高層提出了4條監(jiān)管紅線：明確平臺(tái)的中介性質(zhì)；明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保；不得搞資金池；不得非法吸收公眾存款。同年9月，進(jìn)一步明確P2P的10大監(jiān)管原則。

2015年作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的元年，2015年7月18日央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》， 2015年7月31日央行又發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》， 2015年9月1日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式實(shí)施，規(guī)范化、市場(chǎng)化、法制化貫穿始終， P2P行業(yè)將進(jìn)入到有法可依的時(shí)代。

可見近兩年國家加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，但尚沒有可操作性的法律法規(guī)監(jiān)管文件出臺(tái)，至今仍未實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，僅明確了原則性監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身仍存在諸多法律問題，建議如下:

（一）建立健全信用審查體系

（1）貸前審查制度。鑒于P2P的特殊性，應(yīng)當(dāng)采取更為特殊的信息收集審核方式，如視頻認(rèn)證、原件上傳等，并應(yīng)對(duì)借款用途進(jìn)行合法性、風(fēng)險(xiǎn)性研判，同時(shí)可參考商業(yè)銀行委托支付方式從源頭上控制款項(xiàng)流向。

（2）個(gè)人信用體系。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被排除在外，現(xiàn)有平臺(tái)要求借款人除了提供身份認(rèn)證、工作證明等之外，還要求提交央行信用系統(tǒng)中的個(gè)人信用報(bào)告。

（3）信用評(píng)價(jià)體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信

息不對(duì)稱、不全面，甚至信息真實(shí)性也難以保障，那么科學(xué)的借款人信用評(píng)級(jí)就顯得十分重要，其能有效彌補(bǔ)借款人信息缺陷。建立行業(yè)內(nèi)部征信體系，并與外部征信系統(tǒng)鏈接。

（二）建立完善法律監(jiān)管體系

（1）設(shè)立準(zhǔn)入條件。從注冊(cè)資本、員工條件、營業(yè)場(chǎng)所等基本制度等方面，對(duì)P2P經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進(jìn)行審查，采取公司注冊(cè)登記備案制度，在工商管理部門、工信部門、銀監(jiān)會(huì)備案。

（2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。首先，建立平臺(tái)賬戶分離管理制度，嚴(yán)格遵守出借人借款與平臺(tái)經(jīng)營資金分離的原則；其次，制定平臺(tái)服務(wù)協(xié)議原則和參考文本；再次，建立經(jīng)營信息備案登記制度，持續(xù)經(jīng)營監(jiān)管。

（3）退出終止機(jī)制。建立退出風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度，一旦發(fā)現(xiàn)大規(guī)模違約現(xiàn)象，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行行政處置，及時(shí)成立清算組統(tǒng)一公告，給予借款人合理的提前還款期，對(duì)于呆壞賬應(yīng)啟用風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，由平臺(tái)先行償還。

（4）保護(hù)客戶隱私。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的展開會(huì)涉及大量借貸雙方的個(gè)人或者企業(yè)信息，建立網(wǎng)站會(huì)員等級(jí)制度控制查詢認(rèn)證服務(wù)，對(duì)于重要的證件號(hào)碼、電話號(hào)碼、住所地等重要隱私性信息予以嚴(yán)格保密，避免違法犯罪。

（三）建立完備風(fēng)險(xiǎn)防控體系

（1）公開登記備案制度。對(duì)大額借款和多人借款業(yè)務(wù)，資金借入方需在民間借貸中心強(qiáng)制登記備案制度，力求民間借貸的貸款流向與額度仍然的“陽光化”，以備監(jiān)管機(jī)關(guān)隨時(shí)進(jìn)行營業(yè)監(jiān)管，排除非法洗錢、非法吸儲(chǔ)等非法行為。

（2）擔(dān)?；鸨ｋU(xiǎn)制度。當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)往往均提供債權(quán)擔(dān)保，以此提升平臺(tái)信譽(yù)、彌補(bǔ)借款人違約損失，目前有些平臺(tái)采取與其他融資擔(dān)保公司合作方式，有些平臺(tái)采取網(wǎng)站自有擔(dān)保方式，也可借鑒歐美債權(quán)保險(xiǎn)方式。

（3）催收與追索制度。無論是銀行、典當(dāng)行等實(shí)體借貸還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛擬借貸履行過程中，一旦借款人違約，必須建立催收機(jī)制，積極收集司法審判證據(jù)，同時(shí)建立債權(quán)人委托催收追索確認(rèn)制度。

（4）黑名單共享制度。黑名單制度是防范借貸風(fēng)險(xiǎn)的基本方式，將那些逾期違約惡意拖欠的借款人公諸于眾，并P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)共同分享，并應(yīng)促進(jìn)與其他金融機(jī)構(gòu)黑名單系統(tǒng)對(duì)接和共享。大數(shù)據(jù)時(shí)代到來，信息傳播、獲得和分析對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，銀行、小額貸款、典當(dāng)行、P2P平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)及支付寶、微信支付、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的黑名單互通、共享，將全面助力個(gè)人信用征信體系的建立。

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