劉素君　徐成銘

河南師范大學(xué)法學(xué)院，河南　新鄉(xiāng)　453007

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淺談民間借貸合同的法律概念

劉素君*徐成銘*

河南師范大學(xué)法學(xué)院，河南新鄉(xiāng)453007

為了有效地控制金融安全以及對民間借貸的風(fēng)險進(jìn)行合理調(diào)控，我國法律法規(guī)對民間借貸作了嚴(yán)格的規(guī)定，想以此來對我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分進(jìn)行調(diào)節(jié)，可是這些措施對我國民間借貸的持續(xù)性和長期性的蓬勃發(fā)展并無根本性的影響，隨著經(jīng)濟(jì)和社會的不斷發(fā)展，我國民間借貸的規(guī)模和范圍也在不斷擴(kuò)大，國家應(yīng)采取必要的手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，但更重要的是對民間借貸進(jìn)行適度法律規(guī)制，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文主要從民間借貸的概念及其特點以及筆者對民間借貸措施執(zhí)行狀態(tài)的看法入手，淺談民間借貸合同的法律問題。

民間借貸；銀行借貸；概念；特點

一、民間借貸的概念

我國眾多學(xué)者對民間借貸問題的研究已頗為豐富，大體是從借貸主體、經(jīng)濟(jì)法學(xué)、金融學(xué)、民法學(xué)等不同的角度著手進(jìn)行分類研究。對民間借貸合同主體的界定不一致，導(dǎo)致了學(xué)者們對民間借貸合同的內(nèi)涵和外延理解存在很大差異，以前，大多數(shù)學(xué)者把民間借貸合同的主體界定為自然人之間，但是隨著社會和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及研究的深入，民間借貸主體的范圍不僅僅限定于自然人，還包括自然人與法人等。

借貸合同的主體不同，對借貸合同的劃分也不同。銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為借貸方，其他法人、非法人組織以及自然人等作為受借款方，相互之間形成的正規(guī)借貸即銀行借貸；而除了銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的其他法人、非法人組織與自然人之間的借貸稱為民間借貸。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，民間借貸與銀行借貸相比，是一種非正規(guī)的借貸，但其的確是民間金融的一種重要的形式，并且其便捷性和時效性更容易被公民所接受。在我國，借貸由銀行借貸與民間借貸共同組成。

民間借貸主要是由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的主體之間的借貸，是一種高度私人化的借貸行為，是一方借貸給另一方本金，另一方如約返回本金并支付利息或僅支付本金的行為。民間借貸的雛形是信用制度。

二、民間借貸合同的特點

民間借貸的概念是相對于銀行借貸等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸而言的，其特點如下：

第一、民間借貸合同的借款方具有不確定性。民間借貸合同的主體是除銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的人，法律中雖然有規(guī)定即法人和非法人組織不得作為借款方，但在實務(wù)中這一點規(guī)定卻遭到質(zhì)疑；但在銀行貸款合同中，銀行為確定的借款方。

第二、民間借貸合同為實踐性單務(wù)合同?！逗贤ā返?10條規(guī)定：“自然人之間的貸款合同，自貸款人提供借款時生效?！庇纱丝芍?，民間借貸合同屬實踐性單務(wù)合同，借貸方并不承擔(dān)任何法律責(zé)任，而受貸方則要如約還本付息。銀行借款合同是諾成性雙務(wù)合同，銀行自銀行借貸合同生效之日起，則要如約向受貸人提供貸款款項，而受貸方應(yīng)該根據(jù)合同規(guī)定的期限向銀行還本付息。

第三、民間借貸合同主要是無償性合同。普遍存在于日常生活中的民間借貸合同主要是鄰里、同學(xué)、親屬之間的無償借貸合同，民間借貸中以高額利息作為借貸的合同也存在，但主流依然是無償性合同。銀行借貸合同為有償性合同，這是因為銀行是金融機(jī)構(gòu)，有償性合同是為了盈利，這是由銀行的企業(yè)性質(zhì)所決定的，企業(yè)建立的目的就是為了盈利，銀行也不例外。

第四、民間借貸合同簽訂的形式具有隨意性。民間借貸合同的訂立是有雙方當(dāng)事人自愿平等協(xié)商訂立的，借貸雙方之間往往認(rèn)識并且有一定的信任基礎(chǔ)，其簽訂的借貸合同因而具有隨意性；銀行采用要式書面格式合同是國際上的慣例，銀行借款合同的類型分為格式合同和要式合同。我國銀行總行、分行和支行與客戶簽訂銀行借貸合同時，都采用總行制定的統(tǒng)一的格式和形式，受貸方與銀行簽訂合同時不能就合同的格式提出修改的建議，只能選擇接受或不接受。

三、結(jié)語

筆者認(rèn)為，企業(yè)之間作為借貸雙方為法律所禁止是科學(xué)合理的，這樣有利于保護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運行，而自然人之間、自然人與企業(yè)之間、自然人與其他組織之間的借貸合同只要是以平等自愿的初衷訂立的，且利息率在法律允許的范圍內(nèi)，都應(yīng)該為法律所保護(hù)。隨著社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國城市和農(nóng)村地區(qū)的民間借貸呈現(xiàn)出發(fā)展壯大的趨勢，民間借貸因其時效性快、方便快捷受到公民的普遍歡迎，并且對于數(shù)量眾多的小中微型企業(yè)來講，民間借貸作為其融資的一種快速有效的手段，可以促使其在短期內(nèi)有效地提高企業(yè)的盈利能力。故民間借貸不僅不該被限制，反而應(yīng)該為法律所保護(hù)并且規(guī)制其合理有效健康發(fā)展。政府應(yīng)該對民間借貸進(jìn)行一定程度的制約。維護(hù)私法自制是建立法治體系的的需要，在現(xiàn)在的中國社會中，國家有必要對社會生產(chǎn)生活進(jìn)行干預(yù)，以防止市場的弊端以及市場失靈，但是國家對社會生產(chǎn)生活的干預(yù)一定要有限度，不能過度干預(yù)公民自由意志，因此要確立國家對私人生產(chǎn)生活的適度有效的干預(yù)，應(yīng)該以私法自治原則作為指導(dǎo)同時，再上升到國家對公民生活的指導(dǎo)和干預(yù)。為了確保國家得以對私人的社會生產(chǎn)生活進(jìn)行適度并且有效的干預(yù)，以保證法律規(guī)范體系的統(tǒng)一和強(qiáng)化對市場主體的保護(hù)，使公法規(guī)范進(jìn)入私法體系對私法意思自治進(jìn)行強(qiáng)制干預(yù)是有必要的，通過對宣告私法行為違反公法的強(qiáng)制性規(guī)定無效來達(dá)到私法與公法相互協(xié)調(diào)，共同促進(jìn)社會進(jìn)步，增進(jìn)人民幸福。

[1]梁慧星著.民法總論[M].北京：法律出版社.

[2]張玉敏主編.民法(第二版)[M].北京：高等教育出版社.

[3]胡曉波.民間借貸的法律問題研究[D].大連海事大學(xué).

[4]戴建志.民間借貸法律實務(wù)[M].北京：中國政法大學(xué)出版社.

[5]王澤鑒.債法原理[M].北京：北京大學(xué)出版社.

劉素君(1995-)，女，漢族，河南南陽人，河南師范大學(xué)法學(xué)院，2013級法學(xué)專業(yè)本科生；徐成銘(1993-)，男，漢族，河南商丘人，河南師范大學(xué)法學(xué)院，2013級法學(xué)專業(yè)本科生。

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