陳照青

摘要：我國(guó)人口結(jié)構(gòu)以及國(guó)民生活收入水平結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，使得小額信貸這一先進(jìn)的金融工具在我國(guó)可以開拓更廣闊的市場(chǎng)。然后，我國(guó)金融市場(chǎng)制度的不健全，使得金融環(huán)境沒有積極的推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，以幫助對(duì)其有需求的人群。其次我國(guó)傳統(tǒng)觀念中對(duì)待借貸的消極思想也是阻礙小額信貸在中國(guó)發(fā)展的一個(gè)不可忽視的因素。因此，小額信貸要在中國(guó)得到進(jìn)一步的發(fā)展，需要優(yōu)化我國(guó)金融環(huán)境，同時(shí)改變國(guó)民思想中對(duì)此的偏見，使得小額信貸能發(fā)揮其在金融市場(chǎng)中的重要作用。

關(guān)鍵詞：小額信貸；金融環(huán)境；國(guó)民思想

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-01

引言

小額信貸在上世紀(jì)九十年代進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村試點(diǎn)，初期是由非政府組織、社會(huì)團(tuán)體利用國(guó)外資金進(jìn)行的小范圍的試驗(yàn)，如今，小額信貸已經(jīng)逐步發(fā)展為由政府與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的形式。但是我國(guó)的小額信貸發(fā)展仍然面對(duì)著許多問題，其中，我國(guó)金融環(huán)境存在的弊端以及根深蒂固的國(guó)民思想觀念，對(duì)其發(fā)展有著很大的阻礙。因此，小額信貸在中國(guó)發(fā)展的希望，在于金融環(huán)境的優(yōu)化與國(guó)民思想的進(jìn)步。

一、金融環(huán)境的優(yōu)化

我國(guó)目前的金融環(huán)境存在許多弊端，國(guó)有金融的壟斷、信貸緊縮、利率非市場(chǎng)化等使得中小企業(yè)融資發(fā)展難。融資渠道困難，造成小額信貸公司的資金來源成為問題。按照現(xiàn)有的商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄管理制度，小額信貸公司很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)處獲得批發(fā)資金，因此缺少可用于貸款的資金，阻礙了小額信貸公司的發(fā)展。

同時(shí)，我國(guó)的金融環(huán)境也存在許多的法律監(jiān)管漏洞，目前并沒有有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)非政府組織小額信貸公司進(jìn)行有效的監(jiān)管。由于小額信貸公司本身沒有存款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門經(jīng)常疏忽對(duì)其的監(jiān)管，同時(shí)地方政府的監(jiān)管缺乏專業(yè)性而流于形式，因此容易發(fā)生資產(chǎn)流失等問題。

為了使我國(guó)的小額信貸行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)一步幫助中國(guó)需要小額貸款的弱勢(shì)群體，應(yīng)該積極優(yōu)化我國(guó)的金融環(huán)境。首先，應(yīng)該減少國(guó)有金融對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的壟斷，增加市場(chǎng)在利率高低、金融工具需求量等方面的決定作用，由此減少因政府宏觀調(diào)控而帶來的非正常的、不符合實(shí)際狀況的金融問題。使小額信貸市場(chǎng)化率提高，利率水平更合理。如此，小額信貸公司能夠獲得較健康的融資渠道，使得公司能夠在有活力的金融市場(chǎng)下獲得較充足的貸款資金。其次，完善金融監(jiān)管制度，清晰確定小額信貸所屬監(jiān)管領(lǐng)域。小額信貸的監(jiān)管應(yīng)該由銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，政府的監(jiān)管應(yīng)只起輔助作用。這樣，小額信貸行業(yè)能夠在清晰的監(jiān)管下運(yùn)作，減少非正常的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，使得小額信貸公司能夠更好的幫助貸款人。

二、國(guó)民思想的進(jìn)步

我國(guó)民眾從幾千年文化傳承而根深蒂固的一些思想也是阻礙小額信貸行業(yè)發(fā)展的不可忽視的原因。首先是重農(nóng)抑商的思想使人們對(duì)借款貸款的抵觸，在中國(guó)，大多數(shù)民眾認(rèn)為，有欠款是一件不光彩的事情，并且會(huì)帶來許多不必要的麻煩，而這種想法在需要小額貸款幫助的群體中卻更加嚴(yán)重。這導(dǎo)致需要幫助的弱勢(shì)群體中很少有人敢于向小額信貸公司申請(qǐng)借款，獲得改變自身境遇的資本。因此，雖然中國(guó)的貧困人口數(shù)量較多，但是目前小額貸款公司并沒有一個(gè)與該情況符合的積極的市場(chǎng)。

其次，由于我國(guó)對(duì)金融思想接受得較晚，對(duì)金融的基本信用問題沒有清晰的認(rèn)識(shí)，尤其是在農(nóng)村等小額信貸公司的主要客戶集合地。一般需要小額貸款的貧困人群不具備較高的受教育水平，并且存在信用額度較低的問題，同時(shí)小額信貸又不需要貸款者有所抵押，這使得小額信貸公司極其容易產(chǎn)生不良貸款，增加了其信用風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)民思想在金融方面的進(jìn)步并不是一蹴而就的，而是需要政府不斷的宣傳，文化輿論環(huán)境的改變而慢慢實(shí)現(xiàn)的。目前小額信貸行業(yè)能夠在中國(guó)擁有一定的市場(chǎng)并且得到發(fā)展，也正是因?yàn)閲?guó)民思想的進(jìn)步，相信隨著我國(guó)對(duì)外交流的不斷加強(qiáng)，這種進(jìn)步腳步將越來越快。

三、小額信貸的希望

中國(guó)小額信貸市場(chǎng)潛力非常之大，原因在于中國(guó)擁有不在少數(shù)的農(nóng)村、城鎮(zhèn)貧困人口，這些人正是需要小額信貸公司為他們提供改變貧困狀況的啟動(dòng)資金。而貧困問題又是中國(guó)目前急需解決的重要問題，這意味著能在減少貧困上起一定作用的小額信貸公司將有不錯(cuò)的發(fā)展前景。隨著中國(guó)的金融深化與制度的不斷放開、監(jiān)管制度的完善，小額信貸公司將會(huì)獲得一個(gè)更好更健康的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，全球化金融化思想的加深，也使得小額信貸能被更廣大的群群眾接受，獲得更大的市場(chǎng)。因此，若中國(guó)的金融環(huán)境與國(guó)民思想能夠進(jìn)一步的優(yōu)化與進(jìn)步，將使得小額信貸行業(yè)的未來充滿希望。

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