摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融業(yè)，不能消滅傳統(tǒng)金融業(yè)，它與傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有互補(bǔ)的一方面，又有競爭性一面，互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了金融業(yè)活力，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的平臺，也倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，借助互聯(lián)網(wǎng)金融非法吸收存款、詐騙跑路的事件時有發(fā)生，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來持肯定態(tài)度，通過保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物的發(fā)展，為互聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新留有余地，促進(jìn)金融業(yè)活力，發(fā)展普惠金融，倒逼傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，金融風(fēng)險的特征同樣在互聯(lián)網(wǎng)金融上有充分的體現(xiàn)，甚至風(fēng)險更加擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融既有互補(bǔ)性一面，又有競爭性一面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融體系的比重仍較小，但對于推動傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和網(wǎng)點布局上產(chǎn)生巨大

影響。

一是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品推動銀行理財類產(chǎn)品的創(chuàng)新。自2013年6月余額寶產(chǎn)生以來，各種寶寶蜂擁而起，互聯(lián)網(wǎng)理財憑著門檻低，1元起步價，隨時存取的靈活性，收益率高，受到年輕人的追捧，至今年6月底，余額寶用戶數(shù)已經(jīng)增至2.26億，成為全球客戶數(shù)最多的基金。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展，商業(yè)銀行的存款增長壓力加大，正在成為銀行存款流失的的主要原因。商業(yè)銀行吸收客戶的存款能力下降，促使商業(yè)銀行更加注重發(fā)行銀行理財產(chǎn)品吸收客戶資金。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品更豐富，收益率也提高，某些商業(yè)銀行推出類似余額寶的開放式理財產(chǎn)品，滿足客戶的不同需求。商業(yè)銀行必須不斷地適應(yīng)利率市場化的趨勢，利差收益減少，要將存貸利差作為主要利潤來源的模式向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)型。

二是推動商業(yè)銀行的信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，P2P信貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要一類，對金融業(yè)產(chǎn)生重要影響。2015中國新增1800多家P2P平臺，為投資人獲得了比銀行存款更好的收益，中小企業(yè)也提高了融資效率，降低了融資成本，網(wǎng)貸公司也獲得不錯的收益。這些效果讓銀行看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，并且開始嘗試往這方面發(fā)展。早期傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行重視大企業(yè)，大項目貸款，并不重視小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，因為小微企業(yè)貸款不僅風(fēng)險相對高，而且貸款規(guī)模小，手續(xù)繁瑣成本高。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速減緩，經(jīng)濟(jì)下行的壓力在增大，大企業(yè)利潤增長率降低。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)不良率也在持續(xù)增加，根據(jù)銀監(jiān)會日前發(fā)布的三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2015年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.18萬億元，較上季末增加944億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，較上季末上升0.09個百分點。商業(yè)銀行在利率市場化下，利差收益將逐步減少，必須重視發(fā)展中小業(yè)務(wù)貸款、個人小額貸款的普惠金融之路，打破“嫌貧愛富”的傳統(tǒng)

觀念。

三是推動商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點向自助渠道布局轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的的物理網(wǎng)點少有增加，今年上半年，“四大行”中的工行銀行和中國銀行的物理網(wǎng)點數(shù)量減少，工銀商行已經(jīng)連續(xù)兩年在境內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量方面減少，2014年全年工商銀行減少了123家境內(nèi)機(jī)，2015年工商銀行在境內(nèi)減少11家物理網(wǎng)點。反之，商業(yè)銀行將網(wǎng)點投入的重心放在了自助渠道的增加上。例如中國銀行的自助終端就從去年年底的2.66萬臺增長到3.01萬臺，增幅高達(dá)12.90%。，隨著物理網(wǎng)點的重要性似乎正在減弱，商業(yè)銀行向輕資本渠道的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。德勤此前發(fā)布的《中國銀行業(yè)網(wǎng)點渠道變革的五大趨勢》指出，利率市場化改革將導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇。網(wǎng)點作為銀行最為“昂貴”的渠道資源，網(wǎng)點租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也上升，進(jìn)一步加大了網(wǎng)點的盈利壓力，因此，商業(yè)銀行為提升渠道整體投資回報率以及網(wǎng)點的經(jīng)營效率必然將壓縮物理網(wǎng)點數(shù)量。各商業(yè)銀行應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在轉(zhuǎn)賬支付的競爭，手機(jī)銀行和個人網(wǎng)銀渠道也在推出手續(xù)費優(yōu)惠或全免，當(dāng)前浙商銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行陸續(xù)推出“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全免”，未來各家商業(yè)電子銀行渠道轉(zhuǎn)賬匯款費用將會逐步減免。

馬云在發(fā)起余額寶時說：如果銀行不改變，我們就改變銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起會使商業(yè)銀行消亡的可能性不大，畢竟商業(yè)銀行的某些特定功能互聯(lián)網(wǎng)金融仍取代不了。但是，隨著利率市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展必將加快。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策也在加快推進(jìn)，2015年7月18日由中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等10部委于下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入有法可依的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，與傳統(tǒng)金融業(yè)共同開創(chuàng)“普惠金融”的新時代。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：劉弘毅，曲阜師范大學(xué)研究生。