陳祥林+李鋒

今年中央一號(hào)文件中首次提出“積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法”，目前全國(guó)人大已經(jīng)著手調(diào)研農(nóng)村金融立法的可行性，鄰水縣聯(lián)社對(duì)此開(kāi)展了專(zhuān)題調(diào)研。鄰水縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行?？h農(nóng)村信用社現(xiàn)有48個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣農(nóng)業(yè)銀行設(shè)有10個(gè)，郵儲(chǔ)銀行有17個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，本文從鄰水縣農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)狀況調(diào)查入手，深入分析農(nóng)村金融改革發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，就如何促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展的角度提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

鄰水農(nóng)村金融服務(wù)向好

——支農(nóng)力度不斷加大。從近三年的數(shù)據(jù)看，2012年、2013年、2014年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額分別為135.54億元、 165.61 億元、190.37億元；2012年、2013年、2014年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額分別為48.02億元、62.28億元、77.46億元。近三年累計(jì)投入涉農(nóng)貸款達(dá)150億元，較好地支持了涉農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)的特色經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)展，對(duì)培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化起到較大的促進(jìn)作用，同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的互動(dòng)發(fā)展。

——農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平明顯提高。全縣先后投入金融服務(wù)終端設(shè)備1381臺(tái)，POS機(jī)1185臺(tái)，打造無(wú)障礙金融一條街6個(gè)，ATM實(shí)現(xiàn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通、鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”，累計(jì)發(fā)放銀行卡133.7萬(wàn)張，開(kāi)通了大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)卡系統(tǒng)，加入了全國(guó)“農(nóng)信銀”資金清算中心，開(kāi)辦了小額支付、個(gè)人跨行通兌、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、身份證核查、財(cái)稅庫(kù)橫向聯(lián)網(wǎng)等。為行政、企事業(yè)單位、城鄉(xiāng)居民提供了高效、方便、快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。

——農(nóng)村信用體系建設(shè)取得較好效果。近年來(lái)，農(nóng)信社通過(guò)積極開(kāi)展信用戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村，推行“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的信貸流程，信用戶(hù)貸款實(shí)行“一次定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，為農(nóng)戶(hù)貸款提供了方便，營(yíng)造了“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍。

農(nóng)村金融改革主要問(wèn)題

——資金困擾。在需求方面，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)在參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，需要資金用于擴(kuò)大種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模、發(fā)展具有地方特色的產(chǎn)業(yè)化、更新大中型農(nóng)業(yè)設(shè)備、加大技術(shù)投入、支持農(nóng)村科教事業(yè)等，而且很多個(gè)體工商大戶(hù)及中小企業(yè)都處于創(chuàng)業(yè)初級(jí)階段，存在較大資金需求。在供給方面，由于農(nóng)村金融體系資金外流狀況嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)上貸款增速低于存款增速，存貸差的不斷擴(kuò)大反映出資金從農(nóng)村流向非農(nóng)地區(qū)及產(chǎn)業(yè)。

——農(nóng)村金融體制不健全及功能不完善。由于國(guó)家政策的調(diào)整與農(nóng)村金融體制改革的滯后，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革還是粗放型的，只是簡(jiǎn)單量的增加，忽視了質(zhì)的提高，導(dǎo)致服務(wù)分化仍然不足，且功能不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益萎縮和風(fēng)險(xiǎn)投資金融嚴(yán)重缺乏，加之信用擔(dān)保不健全，銀行設(shè)置的貸款門(mén)檻較高，使得農(nóng)村龍頭企業(yè)只能暴露在自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)之中，融資困難。

——農(nóng)村法制建設(shè)不完善。造成農(nóng)村法制建設(shè)不完善的原因有很多，其中較為關(guān)鍵的是農(nóng)村法制環(huán)境的缺失，具體表現(xiàn)部分黨政干部法制意識(shí)不強(qiáng)，執(zhí)法機(jī)構(gòu)調(diào)查不力，融資企業(yè)和農(nóng)戶(hù)缺乏金融及法律法規(guī)相關(guān)知識(shí)，即所謂的“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”，這樣的法制建設(shè)顯然不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

——扶持性政策不給力。面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特殊性，政府盡管已經(jīng)給予了極大的扶持，但具體的鼓勵(lì)性政策及優(yōu)惠措施仍顯得力不從心，一方面政策制定者缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況沒(méi)有切身體會(huì)，雖然理論是科學(xué)且完備的，但政策的可行性不強(qiáng)；另一方面，政策在實(shí)施過(guò)程中發(fā)生扭曲和變形，一些政府未能從根本上轉(zhuǎn)變觀念，過(guò)度干預(yù)農(nóng)村金融，使得原本應(yīng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融性政策沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

——社會(huì)信用體系不完善。一是社會(huì)信用意識(shí)不高導(dǎo)致社會(huì)信用文化缺失。有少部分農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村中小企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，逃債、躲債和賴(lài)債的現(xiàn)象仍有存在，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債權(quán)難以維護(hù)；二是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范化程度不夠。目前部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)重新回到農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)的行列，尤其是大型國(guó)有商業(yè)銀行，這在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但另一方面，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。

政企銀農(nóng)四方通力合作

——提高財(cái)稅支農(nóng)、惠農(nóng)政策力度。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用，實(shí)施以扶持性為主的財(cái)政政策。一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的規(guī)模、比例，涉農(nóng)貸款相關(guān)利率的設(shè)定以及財(cái)政的利率補(bǔ)貼給予規(guī)定，同時(shí)明確一些優(yōu)惠政策。二是嘗試通過(guò)由中央和地方財(cái)政共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并提供財(cái)政補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極性。三是廢除禁止社?；稹⑥r(nóng)村合作醫(yī)療基金、住房公積金等存入農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定。四是通過(guò)財(cái)政貼息，以扶貧性信貸利息補(bǔ)貼或每年劃撥一定比例扶貧貸款資金，再通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以低息或無(wú)息的方式投放，來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村中低收入和弱勢(shì)群體金融需求。

——推行積極有效的貨幣金融支農(nóng)、惠農(nóng)政策。一是建立城鄉(xiāng)有別的存款準(zhǔn)備金政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金設(shè)定比城市金融機(jī)構(gòu)低，以支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把更多的資金用來(lái)支持三農(nóng)。二是對(duì)愿意向農(nóng)村提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)給予存款準(zhǔn)備金率降低的同時(shí)，還可制定貸款和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入批準(zhǔn)優(yōu)惠政策，以支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。三是嘗試建立一個(gè)合法的借貸平臺(tái)，對(duì)民間借貸要加強(qiáng)登記管理和監(jiān)測(cè)，以保護(hù)和規(guī)范正常的民間借貸行為。

——改善和優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。政府可以通過(guò)新聞媒介，借助輿論宣傳，開(kāi)展誠(chéng)信教育，為開(kāi)展農(nóng)村信用村，農(nóng)村信用家庭評(píng)比，在農(nóng)村倡導(dǎo)誠(chéng)信、有序、守法等活動(dòng)營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。二是發(fā)揮政府的協(xié)調(diào)作用。為銀行與政府、銀行與企業(yè)、銀行與農(nóng)村等之間進(jìn)行合作，促進(jìn)銀行與企業(yè)融資創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。三是加快農(nóng)村信用村鎮(zhèn)的管理與建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)等進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)。

——?jiǎng)?chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為更好地保護(hù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的利益，政府對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，在此前提下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)品種，加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)村金融相關(guān)機(jī)構(gòu)還可設(shè)立針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?zhuān)項(xiàng)基金，解除農(nóng)業(yè)投資者對(duì)于自然災(zāi)害和事故損失的后顧之憂(yōu)。

——加快農(nóng)村金融立法建設(shè)步伐。一方面針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融法制環(huán)境不佳的問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)通過(guò)立法和制定切實(shí)有效的扶持性政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，增加資金和金融服務(wù)的投入；另一方面監(jiān)管部門(mén)要建立金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)處置和救助制度，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)責(zé)任制和責(zé)任追究制，對(duì)擾亂農(nóng)村金融秩序和逃廢金融債務(wù)等違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

（作者單位：四川鄰水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）