劉陽德

農(nóng)信社（農(nóng)商行）單個法人機(jī)構(gòu)僅能算小型金融機(jī)構(gòu)，全國加起來是龐大的群體，對國家穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉足輕重。我們理論界、決策界應(yīng)全面、系統(tǒng)地看待農(nóng)信社（農(nóng)商行）巨大貢獻(xiàn)，研究其普惠金融可持續(xù)發(fā)展之路。本文就威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行生態(tài)圈建設(shè)實(shí)踐研究農(nóng)信社（農(nóng)商行）可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。

實(shí)踐：“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)

威遠(yuǎn)原是以鋼煤為主的傳統(tǒng)工業(yè)大縣，第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值2013年達(dá)70%。這一結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，亟待轉(zhuǎn)型升級。以威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行為載體，打造“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)、構(gòu)建支持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資新模式，推動威遠(yuǎn)縣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由生產(chǎn)鋼煤為主調(diào)整到提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品新型工業(yè)產(chǎn)品并重，促進(jìn)威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行走上永續(xù)精進(jìn)之路，是一項(xiàng)嶄新的探索。該探索使威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行進(jìn)一步澄清了作為小型地方銀行的戰(zhàn)略，堅(jiān)定了做優(yōu)做精零售銀行的決心，實(shí)現(xiàn)了與縣域經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的深度融合和良性互動，不僅解決了農(nóng)信社“做什么”的問題，還就“怎么做”形成了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

截至2015年9月末，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行向“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)投放貸款18.5億元（占全縣金融機(jī)構(gòu)一帶一路投放貸款額的95.23%），“一帶一路”沿線的嚴(yán)陵、鎮(zhèn)西、向義、新店、界牌5個鎮(zhèn)2015年1-9月實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值58.14億元，同比增長10.95%，高于全縣8.95個百分點(diǎn)。

——探索了“政府+金管+農(nóng)商行”合作模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行提出“打造‘一帶一路金融服務(wù)示范區(qū)，構(gòu)建支持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資新模式”的思路，通過共建共創(chuàng)“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)示范園和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范街、示范園，以及百里現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)示范帶”，旨在形成“政府+金管（人行、銀監(jiān)、辦事處）+農(nóng)商行”合作模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動。一帶一路涉足的鎮(zhèn)5個，村45個（占所轄5個鎮(zhèn)106個村的42.45%）、農(nóng)戶32625戶（占所轄5個鎮(zhèn)76865戶農(nóng)戶的42.1%），中小微企業(yè)858家（占全縣的32.81%，占所轄5個鎮(zhèn)的54.7%），創(chuàng)新型企業(yè)65家，經(jīng)濟(jì)總額占5個鎮(zhèn)的95.3%、威遠(yuǎn)全縣的34.63%。

——探索了“產(chǎn)業(yè)鏈+貿(mào)易融資”定制模式，信貸資金安全運(yùn)行。在“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)，威遠(yuǎn)農(nóng)商行通過對東工水電、銀星實(shí)業(yè)等企業(yè)，采取貿(mào)融保函、貿(mào)融貸款、貿(mào)融票據(jù)方式，既解決了他們?nèi)谫Y中無有效抵押物問題，又確保了信貸資金封閉安全運(yùn)行。如對東工水電、銀星實(shí)業(yè)、海山機(jī)械中標(biāo)的央企項(xiàng)目開敞口保函等。在推行“產(chǎn)業(yè)鏈+貿(mào)易融資”定制模式的過程中，威遠(yuǎn)農(nóng)商行初步形成果酒、生豬、新材料等產(chǎn)業(yè)鏈金融，取得了明顯成效。2015年1-9月，“一帶一路”示范區(qū)內(nèi)以周蘿卜、金四方等為代表的綠色食品實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值16.3億元，同比增長21%；以東工水電為代表的機(jī)械加工實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值10.2 億元，同比增長16.7%；以百勝藥業(yè)為代表的生物醫(yī)藥業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1.02億元，同比增長11.8 %等。

——探索了“金融+互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)實(shí)體”營運(yùn)模式，對接新經(jīng)濟(jì)時代。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行提出在區(qū)內(nèi)及全縣推進(jìn)“金融+互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)實(shí)體”營運(yùn)模式，主動對接縣政府制定的互聯(lián)網(wǎng)+工業(yè)、農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)、旅游、民生服務(wù)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等12個領(lǐng)域；主動爭取首批參與、實(shí)施省聯(lián)社020惠生活平臺，目前已營銷威遠(yuǎn)本地實(shí)體企業(yè)101戶加入其平臺；主動聯(lián)系阿里巴巴農(nóng)村淘寶、西南網(wǎng)貿(mào)港趕場小站、威遠(yuǎn)縣零距離生活網(wǎng)和“12349健康養(yǎng)老”等本土電商平臺；加強(qiáng)電信、移動、保險、電業(yè)、水務(wù)、民政等合作；開通了“今必通”業(yè)務(wù)預(yù)約平臺、卡貸通業(yè)務(wù)，推進(jìn)社區(qū)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行廣泛應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)了鎮(zhèn)街有ATM機(jī)，村社商戶有POS機(jī)和EPOS機(jī)，家家戶戶有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和蜀信卡。

——探索了“政府+銀行+社會”誠信模式，建區(qū)域生態(tài)圈。威遠(yuǎn)作為傳統(tǒng)工業(yè)大縣，正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型升級的陣痛期。在經(jīng)濟(jì)上行的前幾年域外銀行過渡授信，部分企業(yè)轉(zhuǎn)移貸款用途、參與民間借貸；在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的當(dāng)今，域外銀行大舉撤退或只收不貸以及各種形式的壓貸，造成銀行與企業(yè)之間信任關(guān)系趨緊。

“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)企業(yè)對威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行的依賴度、信任度很高，甚至達(dá)到100%。在這輪經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)內(nèi)所涉及的鎮(zhèn)西、向義、新店、界牌鎮(zhèn)企業(yè)和居民戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、收入顯著增加，不良貸款“雙降”，形成了威遠(yuǎn)區(qū)域金融生態(tài)示范圈。

截至目前，“一帶一路”金融服務(wù)示范區(qū)所涉及的村、街、企業(yè)，獲得威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行授信28.50 億元，占全行授信額的42.53 %，占所轄區(qū)5個鎮(zhèn)授信額的68.92 %。

思考：普惠金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)

——有效整合農(nóng)業(yè)合作、供銷合作、信用合作，為農(nóng)業(yè)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后綜合服務(wù)。雖然中央連續(xù)多年的一號文件都是“三農(nóng)”工作，為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村面貌改變起到了積極推進(jìn)作用，但在綜合運(yùn)用資源、協(xié)調(diào)推進(jìn)“三農(nóng)”工作還需要充分研究。我們認(rèn)為中華供銷合作社從中央到地方組織架構(gòu)健全，但在縣、鎮(zhèn)、村作用發(fā)揮不夠，有的地方名存實(shí)亡；農(nóng)村信用合作縣、鎮(zhèn)、村是主導(dǎo)地位，中央、省、市組織體系不健全。結(jié)合中國國情，通過中央、省、市搭建服務(wù)管理平臺，過渡時期與中華供銷合作社同歸中央、省農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組管理，條件成熟后成立農(nóng)協(xié)自律管理。中央、省供銷合作社要研究解決如何做實(shí)縣、鎮(zhèn)、村供銷合作社工作，更好地為農(nóng)業(yè)提供綜合的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)。

——實(shí)施商業(yè)化營運(yùn)模式，做好普惠金融服務(wù)。俗話說“巧婦難為無米之炊”。如果銀行只強(qiáng)調(diào)普惠金融服務(wù)，不重視盈利與發(fā)展，那就難以生存和持續(xù)。要以商業(yè)金融效益，補(bǔ)助普惠金融服務(wù)的持續(xù)。

——營造良好發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。農(nóng)信社（農(nóng)商行）生存好不好關(guān)鍵是環(huán)境，必須要有強(qiáng)有力的政府、行管、監(jiān)管多樣性的支持和服務(wù)的廣泛性、包容性，自身發(fā)展的持續(xù)性。農(nóng)信社（農(nóng)商行）是普惠金融，須為每位大眾服好務(wù)，同時也需要社會各界的理解和支持。

——政策扶持，反哺于民。在稅收實(shí)行減免政策，所得稅執(zhí)行西部大開發(fā)優(yōu)惠政策，營業(yè)稅減半征收。農(nóng)信社（農(nóng)商行）上交的所得稅，中央作為對“三農(nóng)”補(bǔ)助的一部分，或作為農(nóng)信社（農(nóng)商行）救助基金；上交的營業(yè)稅省可決定作為縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司補(bǔ)貼。把政策優(yōu)惠，分擔(dān)金融風(fēng)險，解決百姓融資問題。在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上，區(qū)別對待，降低門檻，取消歧視政策，滿足客戶需求、引領(lǐng)客戶需求、創(chuàng)造客戶需求。在對外開放上，解除禁錮，對接市場，聯(lián)結(jié)世界。