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民間借貸實(shí)證分析——以西寧市城東區(qū)人民法院為樣本

郭瑞

（青海民族大學(xué)法學(xué)院，青海西寧810007）

【摘要】西寧市城東區(qū)人民法院審理的民間借貸案件呈現(xiàn)出主要為生產(chǎn)性借貸、高息現(xiàn)象日益普遍、擔(dān)保比例不斷增大的特點(diǎn)。民間借貸案件的高發(fā)具有經(jīng)濟(jì)原因、社會(huì)原因和制度原因。應(yīng)健全民間借貸立法體系，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，強(qiáng)化司法審判職能，完善民間借貸市場(chǎng)秩序。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；高息；擔(dān)保；融資

近年來(lái)，民間借貸已成為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要的融資渠道。由于民間借貸長(zhǎng)期處于無(wú)序發(fā)展的狀態(tài)，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前又缺乏完善的解決機(jī)制，當(dāng)事人往往在發(fā)生糾紛后訴諸法院。西寧市城東區(qū)法院審理的民間借貸案件數(shù)量不斷攀升，就是典型表現(xiàn)之一。

一、城東區(qū)法院審理民間借貸案件的基本情況

（一）城東區(qū)法院的審理情況

通過(guò)對(duì)城東區(qū)法院的實(shí)地調(diào)研不難發(fā)現(xiàn)，從2008年至今，民間借貸案件的數(shù)量逐年攀升，標(biāo)的總額有所增長(zhǎng)，案件當(dāng)事人也從雙方演變?yōu)橛袚?dān)保的多方。在對(duì)城東區(qū)法院進(jìn)行調(diào)研的過(guò)程中，本文選取了比較有代表性的37件民間借貸案件展開(kāi)分析。

1.標(biāo)的額差距大

在37件民間借貸案件中，最低標(biāo)的額為6500元，最高標(biāo)的額達(dá)到133萬(wàn)元，數(shù)額差距較大。另外，最高額較往年有較大提高。

2.借款的用途多樣（見(jiàn)表1）

調(diào)查顯示，在借貸關(guān)系中，既有生產(chǎn)性借貸，又有生活性借貸，且生產(chǎn)性借貸所占比重相對(duì)較高，個(gè)案資金數(shù)額也比生活性借貸高。生產(chǎn)性借貸案件一般涉案金額較大。原告多次催告，被告都以多種理由或方式，如資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)、工程未到期款項(xiàng)未結(jié)、避而不見(jiàn)等應(yīng)付。生活性借貸一般發(fā)生在比較熟悉的親戚朋友之間。借款人基于生活所需，所借款項(xiàng)主要用于醫(yī)療、子女教育撫養(yǎng)和購(gòu)房。一般情況下，借款人都是因家庭經(jīng)濟(jì)特別困難而長(zhǎng)期不能還清欠款。此類(lèi)案件多以調(diào)解結(jié)案。

表1　民間借貸資金用途

3.利息條款內(nèi)容不一

在37件民間借貸案件中，約定利息的有16件，占總數(shù)的43.24%；沒(méi)有約定利息的有21件，占總數(shù)的56.76%。從數(shù)量上看，無(wú)息借款超過(guò)了有息借款。這從另一方面也可以看出民間借貸固有的特點(diǎn)：因?yàn)槊耖g借貸多發(fā)生在親朋好友之間，出借人大多礙于情面而沒(méi)有約定利息，或者雖然約定利息，但借款人后因資金困難又與出借人協(xié)商而被免除利息。以上這些情況在民間借貸案件中比較常見(jiàn)。雖然無(wú)息借貸的案件數(shù)量較多，但案件標(biāo)的額普遍較低，最高標(biāo)的額為54.5萬(wàn)元。有息借貸的案件數(shù)量略少，但是標(biāo)的額普遍比無(wú)息借貸高，最高標(biāo)的額為133萬(wàn)元（見(jiàn)表2）。

表2　民間借貸利息情況

4.多為調(diào)解結(jié)案

在37件民間借貸案件中，以調(diào)解結(jié)案的有26件，占70.27%；而以判決結(jié)案的有11件，占29.73%，兩種結(jié)案方式的案件數(shù)量相差較大。多為調(diào)解結(jié)案的原因主要有以下四個(gè)方面：（1）調(diào)解結(jié)果與判決結(jié)果的法律效力相同，而調(diào)解具有訴訟費(fèi)用低、處理周期短等優(yōu)點(diǎn)。只要當(dāng)事人雙方達(dá)成合意，法官即可制作調(diào)解書(shū)結(jié)案。（2）民間借貸案件多發(fā)生在熟人之間。當(dāng)事人雙方為了盡快解決糾紛，往往會(huì)私底下進(jìn)行協(xié)商，在審理時(shí)極易達(dá)成合意。而且，若以調(diào)解結(jié)案，當(dāng)事人雙方大多可以當(dāng)場(chǎng)給付，實(shí)現(xiàn)案件的徹底解決。（3）在民間借貸案件中，有相當(dāng)一部分案件事實(shí)清楚、證據(jù)確實(shí)充分，被告對(duì)原告闡述的事實(shí)無(wú)異議。這就提高了以調(diào)解結(jié)案的可能性。（4）近幾年，越來(lái)越多的法院將調(diào)解率作為法官個(gè)人考核的一項(xiàng)指標(biāo)，有些法院甚至還鼓勵(lì)“零判決”。這樣當(dāng)然增加了調(diào)解結(jié)案的數(shù)量，但也曲解了提倡調(diào)解的初衷。法院畢竟屬于審判機(jī)關(guān)，基本職能當(dāng)屬審判。法院判案的目的就是定紛止?fàn)?，查明案件事?shí)、認(rèn)定案件性質(zhì)、實(shí)現(xiàn)公平正義是最高要求。然而，調(diào)解多了，在處理民間借貸糾紛時(shí)就會(huì)形成這樣一種惡性“怪圈”：“選擇調(diào)解就得作出讓步，第一次調(diào)解利息不還了，再次調(diào)解可能本金也要打折扣?！碑?dāng)然，這其中也不排除法官?gòu)?qiáng)制調(diào)解的情況。

（二）民間借貸案件的基本特點(diǎn)

1.借款主要用于生產(chǎn)性借貸

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸中生活性借貸的比例逐漸減少，而生產(chǎn)性借貸的數(shù)量不斷增多。這一變化大大促進(jìn)了民間融資規(guī)模的迅速擴(kuò)張，使民間閑散資金大多被用于民間借貸。同時(shí)，單筆的借貸金額不斷增高，利息隨之“水漲船高”，出借人的收益也不斷增加。城東區(qū)法院的調(diào)查數(shù)據(jù)也反映出這一特點(diǎn)。而且，這一特點(diǎn)在城市中更加明顯。這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2.高息現(xiàn)象日益普遍

近年來(lái)，民間的資金需求越來(lái)越強(qiáng)烈，融資變得相對(duì)困難。出借人利用借款人的急迫心理，往往要求高額利息。借款人雖然明知高息借貸的還款風(fēng)險(xiǎn)高，但為解燃眉之急，仍然不得不選擇借貸。出借人為賺取高額利息，不考慮放貸風(fēng)險(xiǎn)，以投機(jī)為目的盲目放貸，這就為日后民間借貸糾紛的發(fā)生埋下了隱患。

3.擔(dān)保比例不斷加大

為保障借款的順利歸還，出借人會(huì)要求借款人提供一定的擔(dān)保，有擔(dān)保的民間借貸的數(shù)量逐年增高。但是，民間借貸人對(duì)法律的了解有限，訂立的擔(dān)保條款存在許多問(wèn)題，如擔(dān)保范圍約定不明確、擔(dān)保方式不明確、擔(dān)保期限不清楚等，在糾紛產(chǎn)生時(shí)阻礙了擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)。

二、民間借貸案件高發(fā)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

從調(diào)查數(shù)據(jù)看，民間借貸案件高發(fā)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)主要包括以下三個(gè)方面：

（一）經(jīng)濟(jì)因素

1.經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展造成民間融資供需兩旺

我國(guó)西北地區(qū)地處內(nèi)陸，既未位于經(jīng)濟(jì)發(fā)展之前列，也不占據(jù)交通樞紐之便利，經(jīng)濟(jì)起步較晚。但是，在經(jīng)過(guò)了幾十年的發(fā)展，特別是在改革開(kāi)放之后，社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新的發(fā)展階段。中小企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)也不斷增多，正規(guī)的、數(shù)量較少的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足他們資金上的需求。當(dāng)然，這些企業(yè)和商事個(gè)體也存在許多問(wèn)題，如企業(yè)會(huì)計(jì)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高等，無(wú)法達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。中小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，資金需求量不是很大，也容易被那些以大企業(yè)為服務(wù)目標(biāo)、追求規(guī)模效益的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所忽略。

上述企業(yè)與個(gè)人若想以借貸滿(mǎn)足發(fā)展需求，就只能依靠民間借貸，民間借貸也因此而擁有廣大的市場(chǎng)。民間借貸案件的調(diào)查結(jié)果顯示，民間借貸的資金基本上都是從居民個(gè)人手中獲取的。出現(xiàn)這一情況的原因在于，隨著經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展，居民手中的閑置資金大量增加，而銀行活期儲(chǔ)蓄的收益甚微，導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄意愿不強(qiáng)烈。這使得居民把資金投放在市場(chǎng)需求旺盛、收益見(jiàn)效快、風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高的民間借貸領(lǐng)域。

2.追逐高額利息，忽視市場(chǎng)固有風(fēng)險(xiǎn)

很多人將民間借貸作為一種投資方式，以獲取高于銀行數(shù)倍的利息收益。在巨大的資金需求面前，民間資本處于賣(mài)方市場(chǎng)，導(dǎo)致民間借貸利率不斷攀升，越來(lái)越多的民間閑置資金涌入民間借貸市場(chǎng)。然而，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身存在風(fēng)險(xiǎn)。缺乏正規(guī)金融監(jiān)管機(jī)制的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)極大，借款人的權(quán)益無(wú)法得到充分保障。有些借貸合同中沒(méi)有有效的保證條款，一旦借款人無(wú)法清償債務(wù)，就會(huì)發(fā)生一損俱損的多米諾骨牌效應(yīng)。在私力救濟(jì)失效時(shí)，民眾只能求助于公力救濟(jì)，繼而發(fā)生民間借貸訴訟的井噴。

3.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資渠道不暢，大量需求涌向民間借貸

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有一套嚴(yán)格的審批程序。它們往往要求借款人提供擔(dān)保，對(duì)還款期限也規(guī)定得十分嚴(yán)格。許多個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)在資金信用方面無(wú)法達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸要求，為了周轉(zhuǎn)資金，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，只能求助于民間借貸。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審批程序復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)。對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和中小企業(yè)而言，資金獲取時(shí)間的長(zhǎng)短也是決定企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素。在資金緊缺時(shí)，民間借貸無(wú)疑是最便捷、有效的獲取資金的途徑。

（二）社會(huì)因素

1.西部地區(qū)地域廣闊，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及中小型企業(yè)的設(shè)立投資比比皆是

民事訴訟的管轄原則是“原告就被告”。在審理民間借貸案件時(shí)，雖然被告居住于城東區(qū)，但是原告可能居住于西寧市其他城區(qū)，也可能不在西寧市本地居住。這樣的案件相當(dāng)多。在我國(guó)廣闊的地域上，東中部產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)著西部經(jīng)濟(jì)向前邁進(jìn)。小企業(yè)、小生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)方式不斷增多，為民間借貸提供了生存的土壤。

2.民眾法律意識(shí)淡薄，誠(chéng)實(shí)信用缺失

民間借貸的雙方當(dāng)事人大多對(duì)法律法規(guī)認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有簽訂正規(guī)的借款合同，只寫(xiě)了一個(gè)簡(jiǎn)單的借據(jù)。有的甚至連借據(jù)都沒(méi)有，只有口頭協(xié)議。一旦發(fā)生糾紛，雙方各執(zhí)一詞，對(duì)還款的期限、方式、利率，甚至借貸關(guān)系是否存在都有爭(zhēng)議，其中不乏為了自身利益違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)一方急需資金而無(wú)融資渠道，另一方趁機(jī)以高利貸方式隱秘放貸的情況，加大了法院審理的難度。

（三）制度因素

1.法律法規(guī)不夠完善

目前，我國(guó)關(guān)于民間借貸的規(guī)定散見(jiàn)于《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》以及最高人民法院的相關(guān)司法解釋?zhuān)纭蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《借貸意見(jiàn)》）等。這些規(guī)范肯定了民間借貸的合法性，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范，并對(duì)損害社會(huì)、集體、第三人利益的行為作出了嚴(yán)格的限制。但在實(shí)際操作中，這些分散的規(guī)范的協(xié)調(diào)性較差，某些內(nèi)容甚至相互沖突。另外，由于缺乏體系性的法律法規(guī)，在處理具體案件時(shí)，司法機(jī)關(guān)和法官的裁量權(quán)過(guò)大，易產(chǎn)生“同案不同判”現(xiàn)象。

2.缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制

民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)是生產(chǎn)性借貸。對(duì)民間借貸的大量需求促使職業(yè)放貸群體大量出現(xiàn)。當(dāng)前的民間借貸活動(dòng)已經(jīng)初具規(guī)模，經(jīng)營(yíng)性質(zhì)明顯。但由于缺乏有效的法律依據(jù)，監(jiān)管當(dāng)局一直采取放任的管理態(tài)度。糾紛發(fā)生前放任，糾紛發(fā)生后嚴(yán)處，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展必然產(chǎn)生反作用。這不僅沒(méi)有對(duì)民間借貸市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響，反而極易誘發(fā)民間借貸糾紛。

三、民間借貸案件審理的問(wèn)題

（一）被告不出庭或下落不明的案件比例增多

在對(duì)城東區(qū)法院審理的案件進(jìn)行調(diào)查時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)，11件以判決結(jié)案的案件中，有4件案件的被告未出庭，均為缺席判決?？梢?jiàn)，被告不出庭的比例較高。這主要是近年來(lái)陌生人借貸的情況不斷增多而導(dǎo)致的。原告在提起訴訟時(shí)無(wú)法聯(lián)系被告，也提供不了被告的具體住址或其他聯(lián)系方式。為了躲避債務(wù)，被告通常舉家外出，斷絕所有聯(lián)系方式。在這種情況下，法院只能利用公安內(nèi)部系統(tǒng)平臺(tái)查找被告的戶(hù)籍信息和經(jīng)常居住地，進(jìn)行郵寄送達(dá)。如果仍無(wú)音訊，則只能公告送達(dá)。這就加大了案件的審理難度。

在被告缺席審判之后，如果通過(guò)原告舉證和其他相關(guān)證據(jù)可以認(rèn)定案件事實(shí)，法院將依法宣判。在被告下落不明的情況下，原告可以申請(qǐng)法院拍賣(mài)債務(wù)人的房屋、財(cái)產(chǎn)以清償債務(wù)。如果相關(guān)證據(jù)不足，原告不能單獨(dú)證明借貸關(guān)系的存在，那么，原告的債權(quán)將難以實(shí)現(xiàn)。

（二）案件關(guān)聯(lián)證據(jù)少，借貸事實(shí)難認(rèn)定

一般情況下，民間借貸案件的當(dāng)事人比較少，法律關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，關(guān)聯(lián)證據(jù)也比較單一。這是民間借貸案件的特點(diǎn)。由于民間借貸形式比較靈活，法律沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定必須訂立規(guī)范的借款合同，同時(shí)，當(dāng)事人雙方法律意識(shí)淡薄，憑借熟人之間的感情和信任，只出具簡(jiǎn)單的借條或口頭約定即可借貸，一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人舉證相當(dāng)困難，法官查明、認(rèn)定事實(shí)的難度也較大。

審判中易出現(xiàn)的問(wèn)題為，雙方當(dāng)事人只寫(xiě)了借款協(xié)議而沒(méi)有寫(xiě)借據(jù)。借貸事實(shí)是否成立，筆者認(rèn)為應(yīng)視案件情況具體分析：不能一律按照借款事實(shí)不存在處理，而要看協(xié)議內(nèi)容是否能反映借款事實(shí)。很多案件雖然只有借款協(xié)議，但當(dāng)事人實(shí)際上已經(jīng)給付。法官應(yīng)對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行嚴(yán)格審查，調(diào)取銀行存取款記錄，結(jié)合相關(guān)證人證言，在形式上形成內(nèi)心的確信，避免出現(xiàn)判決結(jié)果和案件事實(shí)的不相符。

（三）對(duì)利息的處理

民間借貸可以是有息借貸，也可以是無(wú)息借貸。利息的有無(wú)應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人之間的約定，約定不明則視為不支付利息。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，法律均應(yīng)予以保護(hù)。《借貸意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”可見(jiàn)，如果當(dāng)事人之間沒(méi)有約定利息，在借款人逾期未償還本金的情況下，出借人是可以主張逾期利息的。

民間借貸案件中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)預(yù)先扣息的行為。《合同法》第200條明確規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。在民間借貸案件的當(dāng)事人意圖以某種合法的形式規(guī)避法律的禁止性規(guī)定時(shí)，如何認(rèn)定預(yù)先扣息行為是審理的關(guān)鍵。如有的出借人在實(shí)際支付借款給借貸人之后，約定一年到期還款，卻要求在半年內(nèi)償還利息，筆者認(rèn)為這種情況也應(yīng)被認(rèn)定為預(yù)先扣息。法律明文規(guī)定，雙方可以協(xié)商確定利息的支付時(shí)間，但此約定不能違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。利息是借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)使用本金之后產(chǎn)生的。借款人沒(méi)有于規(guī)定期間內(nèi)完成本金的使用而支付利息，違背了正常的交易習(xí)慣，對(duì)借款人顯失公平。

四、規(guī)范民間借貸的建議

民間借貸盡管問(wèn)題頻出，本身卻是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動(dòng)力。沒(méi)有民間借貸市場(chǎng)的繁榮，就沒(méi)有民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。不能因民間借貸存在諸多問(wèn)題，就忽略甚至否定其發(fā)揮的積極作用。相反，為民間借貸尋求一條適合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)需要的健康發(fā)展之路，才是當(dāng)下亟待解決的問(wèn)題。

（一）健全民間借貸立法體系

我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的規(guī)定散見(jiàn)于各個(gè)部門(mén)法之中，沒(méi)有一部較為完整的、體系化的法律可供參考。民間借貸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)領(lǐng)域占有重要地位，產(chǎn)生的問(wèn)題多種多樣。要想從深層次解決民間借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的一系列難題，立法層面的規(guī)制應(yīng)是關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)民間借貸的現(xiàn)實(shí)狀況和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)展開(kāi)研究，整合目前相對(duì)分散的法律法規(guī)及司法解釋?zhuān)贫ǔ鲆徊客暾?、系統(tǒng)的、符合我國(guó)國(guó)情的民間借貸法律。民間借貸立法可以有效控制法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)借貸關(guān)系的良性發(fā)展，賦予當(dāng)事人合法的法律地位，完善我國(guó)借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)，在程序上和實(shí)體上統(tǒng)一民間借貸案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)。

相關(guān)立法應(yīng)明確民間借貸的性質(zhì)，將其分為生產(chǎn)性借貸和生活性借貸。生產(chǎn)性借貸的法律關(guān)系較為復(fù)雜，應(yīng)明確準(zhǔn)入條件、借貸形式、當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)、利率水平、違約責(zé)任等內(nèi)容，以規(guī)范和保護(hù)民間借貸主體的合法權(quán)益，維護(hù)民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

（二）提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢的西北地區(qū)，民眾的法律意識(shí)普遍比較淡薄，人們傾向于以私了的方式解決糾紛，很少會(huì)在一開(kāi)始選擇法律途徑，待到問(wèn)題變得十分棘手時(shí)，才會(huì)求助于司法。這就人為加大了案件的調(diào)查審理難度。與其被動(dòng)等到問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)才去處理，不如從根源上對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行防范。

1.政府出力，建立長(zhǎng)效機(jī)制

政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)多種渠道和方式向廣大社會(huì)公眾宣傳普及相關(guān)法律知識(shí)，樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。司法部門(mén)應(yīng)深入人口密集的社區(qū)街道，通過(guò)典型案例向社會(huì)公眾宣傳懂法、用法的重要性，認(rèn)清民間借貸與非法集資等違法活動(dòng)的區(qū)別，防止掉入借貸陷阱，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

2.當(dāng)事人審慎作出借貸行為

出借人在借貸之前，要了解借款人的信譽(yù)及償還能力，不僅要考察對(duì)方的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，還要看對(duì)方的為人、口碑，切莫因礙于面子或接受了小恩小惠而盲目借貸。法律保護(hù)合法的民間借貸，但是，如果出借人明知借款人借款是為了進(jìn)行非法交易或作出違法行為，如走私、賭博、販賣(mài)槍支等而仍然對(duì)其借貸，則法律不僅不保護(hù)此類(lèi)非法借貸，還會(huì)追究相關(guān)行為人的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任，甚至刑事法律責(zé)任。

從以往的案件審理情況看，一旦發(fā)生民間借貸糾紛，最難解決的問(wèn)題之一便是借貸關(guān)系的確認(rèn)。為了避免此類(lèi)問(wèn)題，雙方切不可因親戚朋友的關(guān)系而礙于面子，只口頭約定或簡(jiǎn)單地寫(xiě)一個(gè)借據(jù)，而應(yīng)訂立書(shū)面的借款協(xié)議，并寫(xiě)明借貸的相關(guān)內(nèi)容，明確借款金額、借款時(shí)間、還款期限、利息等條款。對(duì)于高出銀行同期利率四倍的利息，法律也不予保護(hù)。對(duì)于高額的民間借貸，有必要時(shí)，最好找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的單位或個(gè)人提供擔(dān)保，以最大程度保護(hù)出借人的債權(quán)。

（三）強(qiáng)化司法審判職能，完善民間借貸市場(chǎng)秩序

法院在審理民間借貸案件時(shí)，應(yīng)積極發(fā)揮司法審判職能，統(tǒng)一裁判尺度，妥善處理糾紛，維護(hù)民間借貸市場(chǎng)的和諧、穩(wěn)定、有序，防止案件當(dāng)事人惡意規(guī)避法律。

1.實(shí)施案件風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作

青海省的少數(shù)民族眾多，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定是當(dāng)?shù)卣墓ぷ髦攸c(diǎn)之一。切實(shí)做好案件風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作就顯得尤為重要。要將案件審理與有效化解矛盾緊密結(jié)合，特別是針對(duì)民間借貸案件中出借人惡意收取高息，借款人為躲避債務(wù)舉家外逃等緊急嚴(yán)重的情況，要做好當(dāng)事人的情緒安撫工作。要對(duì)案件進(jìn)行審查甄別，做好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。案件負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)具體情況制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并記錄在案。

2.積極發(fā)揮法院審判職能，切實(shí)做好審判中的各項(xiàng)工作

在案件審理過(guò)程中，對(duì)于當(dāng)事人提交的證據(jù)，要嚴(yán)格審慎地進(jìn)行核查，結(jié)合案件的其他情況綜合判斷證明力。證據(jù)的真實(shí)性對(duì)案件的審理起著至關(guān)重要的作用，必要時(shí)可以通過(guò)司法鑒定加以確認(rèn)。案件原、被告均可以申請(qǐng)司法鑒定。若雙方均不申請(qǐng)鑒定，由原告承擔(dān)不申請(qǐng)鑒定而產(chǎn)生的不利的法律效果；若原告申請(qǐng)鑒定，被告拒不配合，法院可以直接認(rèn)定原告提供的證據(jù)真實(shí)有效。法院在審理過(guò)程中應(yīng)督促原、被告積極舉證，并說(shuō)明證據(jù)不充分應(yīng)承擔(dān)的法律后果。除了當(dāng)事人自行舉證以外，法院也應(yīng)根據(jù)案件的審理需要依職權(quán)進(jìn)行取證調(diào)查，還原案件的真實(shí)情況，為案件的公正審結(jié)提供堅(jiān)實(shí)的證據(jù)基礎(chǔ)。另外，在案件事實(shí)清楚、證據(jù)確實(shí)充分的情況下，應(yīng)積極促成當(dāng)事人和解，達(dá)到徹底化解糾紛的目的。在執(zhí)行階段應(yīng)謹(jǐn)慎采取強(qiáng)制措施，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)謹(jǐn)慎使用凍結(jié)、查封等強(qiáng)制手段。尤其是對(duì)于尚有發(fā)展前景的企業(yè)，應(yīng)避免因司法措施帶來(lái)企業(yè)資金鏈的斷裂，間接使企業(yè)職工的利益受損，給企業(yè)造成經(jīng)營(yíng)上的不利影響。

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收稿日期：2014-06-03責(zé)任編校：王歡

【文章編號(hào)】1673―2391(2015)01―0097―05

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【中圖分類(lèi)號(hào)】D922.28