摘 要：職業(yè)放貸人帶來的亂象逐步顯現(xiàn)，是對人民法院審判工作的新困擾，如何區(qū)分真假民間借貸和職業(yè)放貸也成為了人民法院工作的一個新難題。通過對職業(yè)放貸人問題研究的研究，統(tǒng)一職業(yè)放貸人的認定標準，加強對職業(yè)放貸人案件的審查和處理，才能在立法和實踐探索中逐步解決職業(yè)放貸人問題。

關鍵詞：高息;民間借貸;職業(yè)放貸人

分析職業(yè)放貸人問題，要對職業(yè)放貸人進行界定，從職業(yè)放貸人的特點進行分析，研究解決職業(yè)放貸人問題的路徑。

一、職業(yè)放貸人界定

我們一般認為，職業(yè)放貸人指經常性進行高息放貸的企業(yè)或者個人。由于我們國家對于企業(yè)財務有著較為嚴格的監(jiān)督管理，我們平時所認為的職業(yè)放貸人主要是指從事高息放貸的個人。伴隨著對職業(yè)放貸人認識的不斷深化，2019年5月17日，江蘇省高級人民法院印發(fā)的《江蘇省高級人民法院關于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》中明確指出，職業(yè)放貸人是指未取得金融監(jiān)管部門批準，不具備發(fā)放貸款資質，但向社會上的不特定對象出借資金，用于賺取高額利息，出借行為具有營業(yè)性、經常性特點的單位，以及以放貸為其重要收入來源，經常性向不特定對象放貸并賺取高額利息的個人。許多法院通過多種形式反映此類問題較為突出，給人民法院的民事審判工作帶來了新的壓力和挑戰(zhàn)。

無論是人們的一般認識，還是《江蘇省高級人民法院關于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》或者浙江省高級人民法院的會議紀要，對職業(yè)放貸人的界定均突出了營業(yè)性和經常性這兩個特點。為了應對職業(yè)放貸人問題，有些法院專門成立專業(yè)的庭室或者審判團隊。對職業(yè)放貸人認定標準的研究，有利于厘清融資亂象，明確認定標準，統(tǒng)一裁判思路。

二、解決職業(yè)放貸人問題的探索

1.職業(yè)放貸人問題的立法探索

我國《合同法》第二百條規(guī)定，是對民間借貸中利息最明確的規(guī)定，對于指導民間借貸起到極大的引導作用，也為一般意義上的民間借貸案件辦理提供了法律依據。2015年頒布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸問題的詳細梳理，較好的指導了各級法院對于民間借貸的審理工作。2018年4月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等四部門聯(lián)合下發(fā)的《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》雖然具有部門規(guī)章的性質，但是對于職業(yè)放貸人進行了明確的規(guī)范。2019年7月9日最高人民法院關于修改《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中指出，民間借貸一定程度上增強了經濟運行的自我調整和適應能力，在拓寬融資渠道、推動經濟較快發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。2015年8月發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，這一司法解釋的頒布實施，為統(tǒng)一裁判標準、完善民間借貸立法，在審判實踐中發(fā)揮著重要指導作用。

2.職業(yè)放貸人的問題的局部實踐探索

2018年11月16日浙江省高級人民法院等五部門聯(lián)系下發(fā)的《依法嚴厲打擊與民間借貸相關的刑事犯罪 強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀要》的通知，明確了職業(yè)放貸人的4個標準，也就是納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應當符合以下條件。

（1）以連續(xù)三年收結案數(shù)為標準，同一或關聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的。

（2）在同一年度內，同一或關聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的。

（3）在同一年度內，同一或關聯(lián)原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達1000萬元以上的。

（4）符合下列條件兩項以上，案件數(shù)達到第1、2項規(guī)定一半以上的，也可認定為職業(yè)放貸人：借條為統(tǒng)一格式的;被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的;借款本金訴稱以現(xiàn)金方式交付又無其他證據佐證的;交付本金時預扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的;原告本人無正當理由拒不到庭應訴或到庭應訴時對案件事實進行虛假陳述的。2019年5月17日，江蘇省高級人民法院印發(fā)的《江蘇省高級人民法院關于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》指出，審理民間借貸案件首先要進行關聯(lián)案件查詢。

三、解決職業(yè)放貸人問題的進一步思考

1.統(tǒng)一職業(yè)放貸人標準，建立職業(yè)放貸人名錄

無論是浙江省高級人民法院等五部門聯(lián)系下發(fā)的《依法嚴厲打擊與民間借貸相關的刑事犯罪強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀要》的通知確定的職業(yè)放貸人的4個標準，還是江蘇省高級人民法院印發(fā)的《江蘇省高級人民法院關于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》中對職業(yè)放貸人的認定，對于其轄區(qū)范圍內的民間借貸案件審理具有明確具體的指導意義，對于規(guī)范民間借貸行為有具有規(guī)范引導作用。在全國范圍內，對職業(yè)放貸人并沒有統(tǒng)一的認定標準，各省市自己把握的標準不一。解決職業(yè)放貸人問題，應當充分發(fā)揮最高人民法院的頂層設計作用，明確標準，統(tǒng)一指導思想和裁判規(guī)則。

2.嚴格民間借貸案件審查

在審理民間借貸案件過程中，強化對債權憑證、借款合同等基礎證據的審理辨別，特別是對印制格式的借款合同和借條借據的審查。同時從民間借貸合意審查視角入手，以款項出借依據為主體，對款項出借方、款項借入方、利益、期限等內容進行逐一審核查閱，以確定款項出借方、款項借入方間借貸關系真實性。結合借款金額、款項交付方式、當?shù)亟灰琢晳T、出借人資金來源、出借人與借款人間社會關系等，對民間借貸實際發(fā)生情況進行判定。對于能夠對雙方之間借款金額的來源、款項交付方式、出借人與借款人之間的社會關系等問題進行合理說明，卻仍存在重大疑點的案件，應當多次進行開庭審理或者詢問，或者在同一次開庭過程中多次進行詢問，對當事人的多次陳述進行詳細對比，直至排除合理懷疑。對于虛假的民間借貸案件，予以應由的司法懲戒，避免法院成為職業(yè)放貸人的幫兇。

3.民刑有機銜接，增設職業(yè)放高利貸罪

職業(yè)放貸不僅僅增加了融資人的融資成本，更主要的是擾亂了社會主義市場經濟持續(xù)，嚴重的可以構成犯罪，所以解決職業(yè)放貸人問題不應當僅僅局限于通過加強審查等民事手段，也應當有效的引入刑事手段進行解決問題。對于一般意義上的民間借貸構成職業(yè)放貸的，按照法律法規(guī)對于職業(yè)放貸的處理;對于構成刑事犯罪的，依法移送公安機關進行處理。對于單位構成職業(yè)放貸的，人民法院應當對該單位進行罰款，建立職業(yè)放貸的黑名單對社會進行公布，同時向其工商行政稅務等主管部門進行報送，由其工商行政稅務等主管部門加強監(jiān)督。各基層法院確定疑似職業(yè)放貸人名錄后，應經中級法院匯總后報至省高院，同時抄送當?shù)貦z察機關、公安機關和金融監(jiān)管部門。疑似職業(yè)放貸人名錄中有公職人員的，抄送當?shù)丶o檢監(jiān)察部門和當事人所在單位，當?shù)丶o檢監(jiān)察部門和當事人所在單位對于職業(yè)放貸人進行誡勉談話、降級降職、黨內處分等方式約束公職人員。

統(tǒng)一職業(yè)放貸人的認定標準，有利于范民間借貸，統(tǒng)一裁判標準，厘清民間借貸亂象。伴隨著社會主義市場經濟的進一步發(fā)展和繁榮，社會主義金融市場會更迸發(fā)出更大的生命力，職業(yè)放貸人問題會更加復雜多樣。在解決職業(yè)放貸人問題的過程中，只有加強對職業(yè)職業(yè)放貸人問題的源頭治理，強化對職業(yè)放貸人案件的審查，加大對職業(yè)放貸人的打擊，才能逐步解決職業(yè)放貸人問題，為社會主義市場經濟發(fā)展提供強有力的司法保障。

參考文獻：

[1]《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，2015

[2]高海濤.民間借貸案件處理實務.法制與社會，2020.1（中）

[3]《江蘇省高級人民法院關于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》，2019

作者簡介：

王振（1986--）男，河南駐馬店人、本科學歷、駐馬店市中級人民法院法官助理、民商法學。