孫慧偉

摘 要：銀行存款貼息業(yè)務是指辦理儲蓄存款過程中，違反利率規(guī)定及擅自支付手續(xù)費、補貼、實物等變相抬高利率的一種攬儲方法，簡而言之，即購買存款。本文首先分析了銀行貼息攬儲的概念、業(yè)務模式，其次論述了貼息攬儲的現(xiàn)狀、成因、危害，并在此基礎上對銀行貼息攬儲現(xiàn)象提出建設性建議。

關鍵詞：銀行；貼息攬儲；高息；掮客

一、銀行貼息攬儲業(yè)務簡介

銀行貼息攬儲業(yè)務是指辦理儲蓄存款過程中違反利率規(guī)定，擅自支付手續(xù)費、補貼、實物等變相提高利率的一種攬儲手段，簡而言之，即購買存款?，F(xiàn)實操作中較為多見的是存款直接貼現(xiàn)金的形式。貼息攬儲包括月末、季末、年末沖量、日均沖量、定期存款貼息以及購買存款證明用于招標等業(yè)務。銀行存款貼息業(yè)務的操作途徑一般是：存款中介跟存款人談好貼息價格后，存款人按照存款中介的指示把錢存入指定銀行，然后要求存款人開一張存款證明或承諾書，存款中介在約定日將貼息給存款人，存款人仍正常收取銀行利息。由于貼息攬儲可為中介帶來相當客觀的收入，所以除了專職攬儲的資金掮客①外，不少商業(yè)銀行網點的員工，甚至銀行保安也加入到了存款圍獵的大軍中。

二、銀行貼息攬儲業(yè)務的成因

貼息攬儲業(yè)務的主要成因在于，經濟的高速發(fā)展使得資金價值高，銀行需要大量存款，但國家法定利率過低，因此才產生了貼息攬儲的市場。具體成因又可以分為以下幾點。

第一，資金價值和價格的背離，“稀缺性”差距大，客觀上成為引發(fā)高息攬儲的內在因素。在市場經濟條件下，商品的價值和價格是否相適應已成為商品經營者能否在市場競爭中取勝的關鍵性因素。銀行作為經營貨幣商品的特殊企業(yè)，其商品價格——利率，在定價時一直沿用計劃經濟時期的定價方法來定價，在定價過程中不考慮市場、供求規(guī)律對價格的影響，從而造成商品的價值和價格相背離。隨著近幾年連續(xù)七次下調儲蓄存款利率，儲蓄資金年均價格保持在3%左右，資金的稀缺性與其法定價值相差大，造成價值和價格相背離，在實際工作中一些存款人向儲蓄所公開索要手續(xù)費、實物，討價還價的現(xiàn)象正說明了這一點。

第二，民間持幣選儲的資金劇增，急需尋找高息市場成為引發(fā)存款貼息的外在因素。有資料顯示，改革開放前，全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款200億元，1988年就達到5 000億元，1994年末達到21 000億元，1998年末達到56 000億元。從第一個萬億增加到20 000億元用了兩年時間，以后每年增加接近1萬億元，在國家?guī)状蜗抡{利率后，持幣選儲的閑散資金劇增，每年大約在2 000億元，這部分持幣選儲閑散資金急需尋找高息市場，從而成為引發(fā)存款貼息的外在因素。

第三，急劇增長的資金需求沒有解決的途徑，從而使資金價格扭曲上升，為存款貼息提供了供求。市場改革開放使我國經濟進入了高增長時期，高科技成果轉化需要資金，市政建設需要資金，新興產業(yè)和行業(yè)需要資金，居民住房消費、家用汽車消費需要資金，因此場外早已形成了資金需求市場。但長期以來，我國資金供求市場形成了千家萬戶搞建設、銀行一家供資金的局面，而“規(guī)?！钡南拗剖官Y金供應日趨緊張，為了解決資金需求，一些企業(yè)和居民不得不用出高息的辦法來解決資金需求問題，進而出現(xiàn)名目繁多的集資和私人借貸，其利率高出同期儲蓄存款利率的6～10倍，年利息達到l5%～25%，集資和私人借貸的出現(xiàn)使儲蓄資金價格扭曲上升，為存款貼息提供了供求市場。

第四，貼息攬儲的隱蔽性。目前，貼息攬儲的手法由柜臺轉入事后，由直接轉入間接，即由原來的柜臺當面支付轉入由相關部門支付，由柜員直接支付轉入柜員委托中介人支付。由于隱蔽性的增強，給貼息攬儲的查處帶來相當大的難度。

第五，金融機構負責人依法治行一時較差，慫恿了存款貼息的蔓延。一些網點由于任務比較重，為了完成業(yè)務銀行工作人員不得不以貼息攬儲的辦法來吸收存款。而有的負責人對此視而不見，即使在查處的力度上也只是采取采取通報、罰款的方法，這些方法處理的彈性比較大且嚴肅性明顯不足，難以從根本上遏制存款貼息現(xiàn)象。

三、銀行貼息攬儲業(yè)務的危害

由于銀行貼息攬儲涉及較多利益，其危害較大，主要有以下幾種。

（一）影響了正常的金融、經濟秩序

金融是現(xiàn)代經濟的核心，對促進國民經濟健康快速增長、加快西部大開發(fā)、完成“十五”計劃光榮而艱巨的歷史任務具有舉足輕重的作用。高息攬儲的出現(xiàn)，直接影響到正常的金融秩序，影響到金融體制改革的順利進行，擾亂了金融市場。如果這種情況繼續(xù)蔓延，則會影響到國民經濟的快速、健康發(fā)展。

（二）加大了金融行業(yè)的無序競爭

存款貼息的存在，助長了金融業(yè)的無序競爭。市場經濟是法制經濟，而貼息攬儲的出現(xiàn)，必將助長新一輪的存款貼息大戰(zhàn)。各家銀行為了追求速度、追求份額，必然會不遺余力地投入貼息攬儲的大戰(zhàn)之中，在爭存款的過程中必然你爭我奪、互挖墻腳，對存款人競相許諾優(yōu)厚報酬。為了彌補損失，金融機構必然出現(xiàn)“繞規(guī)模貸款”②“賬外經營”③的現(xiàn)象。這種無序和不正當競爭，不僅助長通貨膨脹，帶來金融風險，還會給銀行自身留下大量的不良資產和壞賬④，造成了無盡的后患。

（三）造成銀行經營成本上升、經營利潤下降

不惜血本、不計代價是貼息攬儲的表現(xiàn)形式，目前一些網點競相采取提高手續(xù)費的辦法進行攬儲。有些網點定期一年的儲蓄存款分別以5‰、8‰、10‰不等的手續(xù)費吸收存款，到期后轉存仍然要付給同樣數額的手續(xù)費，按照這一比例計算，定期一年的存款存入儲蓄所三次后，銀行要支付1.5%～3%的手續(xù)費，這種做法調高了儲戶的胃口，增大了籌資成本，造成了經營利潤的大幅度下滑。中國已加入WTO，金融業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行的盈利水平與外資銀行相比差距很大，人為地增加經營成本對我國金融行業(yè)提高經營效益、提升競爭能力、補充資本金不足無疑是雪上加霜。

四、治理貼息攬儲行為的對策建議endprint

（一）完善法律法規(guī)，為治理貼息攬儲提供制度保障

一方面，我國《商業(yè)銀行法》第74條、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第45條均規(guī)定商業(yè)銀行通過提高利率等不正當行為吸收存款的行為為違法行為，并規(guī)定了相應的法律責任來打擊這種行為。但從目前的情況來看，這種貼息攬儲行為變得更加隱蔽，對其違法事實的查處更加困難，且通常有資金掮客并不直接參與銀行，而且這種攬儲行為蔓延的十分廣泛，在經濟發(fā)達交通便利的地區(qū)尤其嚴重，所以在治理過程中，對銀行責任認定和治理來說就十分困難。另一方面，《反不正當競爭法》的規(guī)定有待進一步完善貼息攬儲行為，除了違反金融機構利率管理的規(guī)定外，對其他金融機構而言，也構成了不正當競爭。我國現(xiàn)行的《反不正當競爭法》規(guī)定的是普遍性的不正當競爭行為，對金融行業(yè)不正當競爭行為的針對性不強。金融行業(yè)由于其特殊性，在具體條款適用上存在障礙，這些都要求我們的法律要更加順應顯示要求，為治理貼息攬儲現(xiàn)象提供更多的制度保障。

（二）加強監(jiān)督管理和宣傳教育

地方銀監(jiān)部門要根據舉報和調查梳理相關線索，加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，確保所有銀行和職工不參與其中，從源頭上遏制貼息攬儲行為的產生。要指導金融機構避免片面求大和跨區(qū)域盲目擴張，公安部門要充分利用自身優(yōu)勢，廣泛排摸線索，分析重點地區(qū)、重點人員的行為手段和特點，對違規(guī)行為加大查處力度?；鶎尤嗣胥y行要在引導金融機構在提高自身發(fā)展質量和效益上下功夫，同時利用電視、電臺、報紙和網絡等媒體，加強對全社會百姓的金融與法律知識宣傳教育，提高民眾金融與法律素質，增強金融風險意識和風險識別能力。

（三）推進民間借貸規(guī)范化、陽光化

對于民間借貸，應區(qū)別對待、分類管理，要致力于推動完善相關法律法規(guī)，引導民間資本規(guī)范從事資金借貸活動，鼓勵民間借貸規(guī)范化、陽光化運作；發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求；同時，從長期來看，加快利率市場化，也是化解貼息攬儲風險的有效途徑。

（四）進一步加強個人金融信息保

銀行機構要高度重視個人金融信息保護，切實做到個人金融信息收集、保存、傳輸、使用的規(guī)范化、制度化、合法化，防止資金掮客獲取個人金融信息違規(guī)攬儲。同時，要做好個人金融信息保護的宣傳工作，進一步提高社會公眾和銀行業(yè)金融機構的法制意識，切實維護金融消費者合法權益。

注釋：

①替人介紹買賣，從中賺取傭金的人，也常比喻投機者。金融學中指專門幫助資本流動，并從中贏利的職業(yè)。

②我國各家銀行貸款都是按照資產負債比來確定貸款的規(guī)模的。“饒規(guī)模貸款”就是通過各種手段繞開規(guī)?？刂瓢l(fā)放貸款。

③指企業(yè)收入及購貸款都不經過公司賬戶流入流出。這里指銀行在“貼息攬儲”過程中對“儲戶”的貼息不經銀行賬戶的行為。

④企業(yè)無法收回或者收回可能性極小的應收賬款。

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