張淑霞劉明月郭麗園（西北農(nóng)林科技大學，陜西楊凌712100）

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不同風險偏好下養(yǎng)殖戶參保意愿的影響因素分析

張淑霞劉明月郭麗園
（西北農(nóng)林科技大學，陜西楊凌712100）

摘要：家禽保險是一種專業(yè)化、市場化的風險轉(zhuǎn)移和疫情損失分擔手段，但我國家禽保險發(fā)展滯后。在對養(yǎng)殖戶風險偏好測度基礎(chǔ)上，將養(yǎng)殖戶分為風險追求、風險中立和風險規(guī)避三種類型。利用二元logistic模型分析不同風險偏好下養(yǎng)殖戶參保意愿影響因素。結(jié)果表明：養(yǎng)殖戶的風險偏好表現(xiàn)出較強的異質(zhì)性，并對其家禽保險購買意愿產(chǎn)生影響；不同風險偏好類型養(yǎng)殖戶參保意愿的影響因素差異較大，家禽保險企業(yè)應(yīng)針對不同風險偏好類型養(yǎng)殖戶采取差異化的推廣策略和激勵措施。

關(guān)鍵詞：風險偏好；家禽保險；參保意愿；logistic模型

一、引言

我國是家禽生產(chǎn)大國，家禽業(yè)生產(chǎn)在畜牧業(yè)發(fā)展和國際家禽業(yè)中占重要地位。據(jù)世界糧農(nóng)組織（FAO）統(tǒng)計，中國家禽數(shù)量占世界總量的1/3，家禽（雞、鴨、鵝）存欄數(shù)量103億只（居世界首位），禽肉產(chǎn)量僅次于美國，居世界第2位[1]。近年來，動物疫情頻繁暴發(fā)，給家禽養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展帶來沉重打擊，特別是禽流感疫情使養(yǎng)殖戶遭受巨大損失，收入明顯下降[2-4]。在控制其他變量的條件下，一次禽流感發(fā)生會造成養(yǎng)殖戶人均養(yǎng)殖收入降低65%，人均收入下降29%[5]。

當農(nóng)戶遭受風險時，保險可以進行有效的風險管理和經(jīng)濟補償[6]，這已成為很多國家普遍采用的一種專業(yè)化、市場化的風險轉(zhuǎn)移和分擔手段。我國自20世紀80年代開始恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，然而，從試點實施的情況看，一方面，家禽業(yè)保險在推廣過程中存在賠付率高、成本高、定損難、逆向選擇等一系列問題，導致保險公司開展家禽業(yè)保險的積極性不高；另一方面由于風險意識不強、地方政府補貼力度不足等因素，養(yǎng)殖戶的投保積極性也不高[7]。與其他農(nóng)業(yè)險種相比，家禽業(yè)保險覆蓋面較低，未實現(xiàn)預(yù)期發(fā)展。因此，如何提高養(yǎng)殖戶參保率一直是推動養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展的首要任務(wù)。

風險偏好是指個體面對某種不確定性表現(xiàn)出的心理狀態(tài)和傾向，即個體對一種不確定且重要的事情做出的行為反應(yīng)。風險偏好不同，個體對風險決策的關(guān)注點不同，有可能主導個體在診斷環(huán)境、選擇戰(zhàn)略等環(huán)節(jié)的信息溝通。已有研究認為風險偏好會影響決策者的選擇行為[8-9]，但往往是基于風險偏好一致性假設(shè)，反而容易忽略風險偏好異質(zhì)性對農(nóng)戶參保意愿的影響。本文試圖將風險偏好作為農(nóng)戶參保行為差異的重要解釋變量，在農(nóng)戶風險偏好分類的基礎(chǔ)上，對不同風險偏好下養(yǎng)殖戶參保意愿的影響因素進行探討。

二、文獻綜述

有風險就有保險，農(nóng)戶參保動因主要是分散風險。眾多學者對農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素進行研究，證實個人特征、家庭特征、農(nóng)戶認知、農(nóng)業(yè)保險以及政府補貼等因素會影響農(nóng)戶的參保意愿[10-13]。但也有學者認為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險主要是因為有較高的期望收益，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險只是參保的次要原因[14]。在有關(guān)農(nóng)業(yè)保險參保意愿的研究中，多數(shù)集中在種植業(yè)保險方面，家禽業(yè)保險的研究相對較少。閆振宇等[15]分析影響?zhàn)B殖戶對養(yǎng)殖保險認知水平的因素，認為文化水平、購買保險的種數(shù)以及采用的風險分散措施對農(nóng)戶關(guān)于養(yǎng)殖保險的認知有顯著積極影響；年齡、家庭主要勞動力數(shù)量對認知的影響不明顯。還有學者對不同保障水平下養(yǎng)殖戶家禽業(yè)保險支付意愿影響因素及投保率進行研究，發(fā)現(xiàn)家禽業(yè)保險重要性認知程度、購買其他保險數(shù)量、養(yǎng)殖收入占比、養(yǎng)殖年限等因素影響?zhàn)B殖戶對家禽業(yè)保險的支付水平[7]。

已有研究證實，農(nóng)戶風險偏好對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和投入行為能產(chǎn)生顯著影響。Cardenas等[9]認為，發(fā)展中國家農(nóng)戶具有較高的風險規(guī)避意識，不愿承擔生產(chǎn)風險進而影響其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的投資額度，這也是部分發(fā)展中國家農(nóng)戶陷入貧困的重要原因。侯麟科等[16]分析了農(nóng)戶風險偏好對農(nóng)作物品種選擇的影響，認為風險規(guī)避型農(nóng)戶傾向于采用低風險農(nóng)作物品種，但農(nóng)戶風險偏好對作物品種選擇的影響因種植規(guī)模的不同而不同。相對于小農(nóng)戶，大農(nóng)戶在要素投入選擇上受風險偏好的影響幅度更大。風險偏好也顯著影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。Serra等[17]研究發(fā)現(xiàn)，當初始財富積累到一定水平后，隨著財富的增加，農(nóng)戶風險規(guī)避意識減弱，購買農(nóng)險的動機也隨之降低。王爾大和于洋[18]認為不同的風險偏好會使農(nóng)戶選擇不同保障水平的保險品種，即風險規(guī)避型農(nóng)戶傾向于保障水平低的水稻保險，而風險喜好型農(nóng)戶對保障水平高的水稻保險具有較高的支付意愿。

總之，目前國內(nèi)外基于農(nóng)戶視角研究農(nóng)險購買決策的實證分析中，主要以種植業(yè)保險為研究對象，由于行業(yè)特點及差異，種植農(nóng)戶及其他類型農(nóng)戶的情況并不能代表養(yǎng)殖戶。此外，雖然現(xiàn)有研究開始關(guān)注風險偏好對農(nóng)戶保險選擇行為的影響，但基于農(nóng)戶風險偏好測度，對不同類型風險偏好的參保行為實證研究相對缺乏。基于此，本文運用養(yǎng)殖戶調(diào)查資料，在對養(yǎng)殖戶風險偏好進行劃分的基礎(chǔ)上，利用計量分析識別不同風險偏好類型養(yǎng)殖戶參保意愿影響因素，以期為政府制定差別化激勵政策提供理論和實證依據(jù)。

三、理論分析

借鑒Atanu等[19]與侯麟科等[16]的研究思路構(gòu)建養(yǎng)殖戶保險購買意愿模型，基于農(nóng)戶利潤或效用最大化行為的理論假設(shè)，具體模型如下：

由（1）求出養(yǎng)殖戶實現(xiàn)效用最大化時的一階條件為：

對（2）式兩邊分別除以p，得：

由（3）隱式?jīng)Q定投入品x的需求，即x的需求函數(shù)可以表示為：

x=x(γ, z)（4）

由（4）可以看出，保險作為養(yǎng)殖戶投入品，受養(yǎng)殖戶的風險偏好、養(yǎng)殖戶個體特征、養(yǎng)殖風險特征、養(yǎng)殖環(huán)境特征和養(yǎng)殖戶認知程度等因素的影響。養(yǎng)殖戶的風險偏好影響其保險的決策行為，風險偏好不同（γ分別小于、等于、大于0），保險投入不同。而個體特征的差異會導致個體風險態(tài)度的差異[21]，因此首先需將養(yǎng)殖戶按照不同風險偏好進行分類，然后探究不同風險類型養(yǎng)殖戶參加保險的影響因素。

四、計量分析

（一）養(yǎng)殖戶風險偏好分類及測定

風險偏好揭示決策者對風險性質(zhì)的理解及對風險的喜好或厭惡程度。風險面前，個體通常會尋求相應(yīng)的辦法彌補損失，即風險補償。在家禽業(yè)保險參保行為中，養(yǎng)殖戶要求風險補償?shù)某潭仍从谄滹L險偏好，風險反感越強烈，要求得到的風險補償越高。根據(jù)主體表現(xiàn)出的不同風險態(tài)度，可以將風險偏好劃分為風險追求型、風險中立型和風險規(guī)避型。風險追求型養(yǎng)殖戶通常表現(xiàn)為勇于冒險，心態(tài)樂觀，為了獲得更高的收益，愿意甚至能夠承受更高的風險水平；風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶注重自身投入成本的安全，竭力回避任何風險，即使有遠高于平均水平的收益機會也不會輕易涉及；風險中立型介于風險追求型和風險規(guī)避型之間，面對有風險的獲利機會，既表現(xiàn)出一定的冒險精神，又擔心失敗遭至損失。

風險偏好反映了面對期望值相同的一系列風險選項個體決策時的偏好，是一種受社會、經(jīng)濟、心理等多方影響、較復(fù)雜的個體特征表現(xiàn)。因此，直接測度養(yǎng)殖戶的風險偏好存在難度?，F(xiàn)有風險偏好的測度方法主要有風險等值測量法、經(jīng)濟學實驗法和李克特量表測量法等。鑒于樣本戶總體文化程度不高，為便于其對調(diào)查問題的理解與回答，在借鑒陸文聰和西愛琴[22]、郭晶和鄭亞莉[23]、胡宜挺和蒲佐毅[24]等學者有關(guān)風險偏好測量方法的基礎(chǔ)上，通過語句陳述形式測量養(yǎng)殖戶的風險偏好類型。操作方法如下：

在問卷中設(shè)計問題“您對一項新養(yǎng)殖技術(shù)采取的態(tài)度是什么？”列出三個備選答案：一是“有新技術(shù)，馬上采用”；二是“看看效果，稍后采用”；三是“其他人都采用，我再采用”。養(yǎng)殖戶如果選擇答案一，則為風險追求型；選擇答案二，則為風險中立型；選擇答案三，則為風險規(guī)避型。

（二）模型建立與變量選取

1.模型建立。養(yǎng)殖戶的參保意愿有“愿意參?！焙汀安辉敢鈪⒈！眱煞N，被解釋變量具有非連續(xù)性的特點，屬于二元選擇問題。假設(shè)養(yǎng)殖戶愿意參加保險時被解釋變量取值為1，不愿意參保為0，則養(yǎng)殖戶愿意參加保險的概率p取值介于0和1之間，故采用二元logistic模型。根據(jù)前文的理論模型結(jié)果，養(yǎng)殖戶參保意愿受到養(yǎng)殖戶個體特征、養(yǎng)殖風險特征、養(yǎng)殖環(huán)境特征和養(yǎng)殖戶認知程度等因素的影響，但其中的相互關(guān)系是否成立，還需要經(jīng)過數(shù)據(jù)驗證。因此，將上述理論模型轉(zhuǎn)化為如下線性logistic模型：

（5）式經(jīng)過整理可得：

其中，p為養(yǎng)殖戶愿意參保的概率；βi，i=1，2，…，k表示待估計參數(shù)；ε為隨機干擾項。

2.變量選取。在現(xiàn)有相關(guān)研究的基礎(chǔ)上[10-13]，選取養(yǎng)殖戶個體特征、養(yǎng)殖風險特征、養(yǎng)殖環(huán)境特征和養(yǎng)殖戶認知程度4大類13個變量進行研究，分別為養(yǎng)殖戶的性別、年齡、文化程度、養(yǎng)殖業(yè)收入占家庭總收入比重、養(yǎng)殖規(guī)模、養(yǎng)殖年限、疫病平均損失率、是否有可求助的獸醫(yī)門診等機構(gòu)、政府是否提供支持、是否參加產(chǎn)業(yè)化合作組織、動物疫情防疫知識的了解程度、風險認知程度以及家禽保險認知程度。

（三）數(shù)據(jù)來源與描述性分析

1.數(shù)據(jù)來源。選取陜西省寶雞市和咸陽市作為調(diào)研區(qū)域。該地區(qū)家禽養(yǎng)殖規(guī)模化程度較高，蛋雞養(yǎng)殖是當?shù)仞B(yǎng)殖戶的主要經(jīng)濟來源；農(nóng)業(yè)保險在該地試點多年，養(yǎng)殖戶對家禽保險比較熟悉。此外，該地區(qū)在2011年經(jīng)歷過較為嚴重的家禽傳染性疫病，養(yǎng)殖戶損失巨大，以此地區(qū)為例進行研究，具有較強的代表性。分別于2011年12月—2012年4月，2014年6月—2014年8月采用定點隨機抽查方式對寶雞市和咸陽市6縣的蛋雞養(yǎng)殖戶進行實地調(diào)查。調(diào)研內(nèi)容包括養(yǎng)殖戶個人情況、家庭情況、風險認知情況、養(yǎng)殖環(huán)境情況等，調(diào)查采取面對面問答記錄方式，問卷調(diào)查420份，其中有效問卷410份。

2.描述性分析。統(tǒng)計結(jié)果顯示，養(yǎng)殖戶愿意參加家禽保險的有299戶，不愿意參加的有111戶，分別占有效樣本總量的72.97%和27.03%，說明養(yǎng)殖戶購買家禽保險的意愿較為強烈，大部分傾向參與家禽保險。風險追求型、風險中立型、風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶的戶數(shù)分別為134戶、134戶、142戶，分別占有效樣本總量的32.68%、32.68%、34.64%，其中愿意參加保險的戶數(shù)分別為72戶、102戶和125戶，分別占總量的53.73%、76.12%、 88%，即風險規(guī)避型農(nóng)戶更愿意購買家禽保險，可能的原因是風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶注重自身投入成本的安全，竭力回避任何風險。變量的定義及對養(yǎng)殖戶參保意愿的預(yù)期方向見表1。

表1　養(yǎng)殖戶購買家禽保險影響因素的描述性統(tǒng)計

（四）模型結(jié)果及分析

采用（似然比）向后逐步法把自變量引入模型進行分析。結(jié)果表明，三個模型的擬合優(yōu)度都在74%以上，似然比統(tǒng)計量都在1%的顯著性水平下顯著，即三個模型的估計結(jié)果可信度較高。從總體來看，不同風險偏好類型下養(yǎng)殖戶參保意愿影響因素差異較大，風險偏好異質(zhì)性特征非常明顯（見表2）。

表2　模型估計結(jié)果

1.養(yǎng)殖戶個體特征與參保意愿。養(yǎng)殖戶個體特征中，“年齡”對風險追求型養(yǎng)殖戶參保意愿的影響表現(xiàn)為極顯著（sig<0.01），且為正向影響，可能是因為養(yǎng)殖戶年齡越大，對災(zāi)害損失體會更深，更希望借助保險轉(zhuǎn)移風險。“文化程度”正向顯著影響風險追求型和風險中立型養(yǎng)殖戶的參保意愿，即養(yǎng)殖戶受教育年限越長，對家禽保險的認知力和接受程度越高，寧滿秀等[10]和陳妍等[11]也得出一致結(jié)論。兩個模型中的系數(shù)分別為1.100和3.207，即文化程度增加一個單位，風險中立型會比風險追求型養(yǎng)殖戶參與保險的概率高。“性別”對三類風險偏好養(yǎng)殖戶參保意愿的影響均不顯著。

2.養(yǎng)殖風險特征與參保意愿。養(yǎng)殖風險特征變量中，“養(yǎng)殖年限”對風險追求型養(yǎng)殖戶參保意愿的影響表現(xiàn)為顯著（sig<0.05），但系數(shù)為負，說明養(yǎng)殖戶的參保意愿隨著養(yǎng)殖年限的增加而減弱，可能是因為養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖年限越長，養(yǎng)殖經(jīng)驗越豐富，疫病控制能力越強，對家禽保險的需求越小?！梆B(yǎng)殖規(guī)?！痹谀Ｐ投湍Ｐ腿芯ㄟ^5%的顯著性檢驗，系數(shù)分別為1.920和1.811，說明風險中立型和風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)規(guī)模越大，參加家禽保險的可能性越大?！耙卟∑骄鶕p失率”正向顯著影響風險追求型養(yǎng)殖戶參保意愿，可能原因是疫病平均損失率越高，養(yǎng)殖戶遭受的疫情風險越大，在自身抵御風險能力不變的情況下，希望參加保險分散風險的意愿更加強烈。

3.養(yǎng)殖環(huán)境特征與參保意愿。養(yǎng)殖環(huán)境特征變量只對風險中立型養(yǎng)殖戶的參保意愿有影響?！罢欠裉峁椭焙汀笆欠駞⒓赢a(chǎn)業(yè)化合作組織”均在5%的顯著性水平下顯著，系數(shù)分別為4.324和4.511，即如果政府和產(chǎn)業(yè)化合作組織給養(yǎng)殖戶提供資金補貼、技術(shù)服務(wù)等支持，養(yǎng)殖戶參與家禽保險的意愿增強。目前，政府對養(yǎng)殖戶提供的支持額度有限，不能彌補突發(fā)性疫情造成的損失，所以，政府提供的扶持政策并沒有降低養(yǎng)殖戶對家禽保險的需求。這一結(jié)論與寧滿秀等[10]結(jié)論一致。通過調(diào)研可知，產(chǎn)業(yè)化合作組織對其會員統(tǒng)一管理，規(guī)范養(yǎng)殖行為，并建有監(jiān)督和懲罰機制，引導養(yǎng)殖戶參加家禽保險。因此，參加產(chǎn)業(yè)化合作組織會提高養(yǎng)殖戶的參保意愿。

4.養(yǎng)殖戶認知程度與參保意愿。養(yǎng)殖戶認知變量中，“風險認知程度”正向影響風險追求型和風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶的參保意愿，且通過5%和10%顯著性水平的檢驗，可能的原因是養(yǎng)殖戶認為養(yǎng)殖業(yè)存在的風險越大，越愿意通過參保分散風險?！凹仪荼ｋU認知程度”對三種風險偏好養(yǎng)殖戶的參保意愿皆有影響，其中對風險追求型和風險中立型養(yǎng)殖戶參保意愿的影響表現(xiàn)為顯著，對風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶的參保意愿表現(xiàn)為極顯著。系數(shù)皆為正，這與預(yù)期相同，即養(yǎng)殖戶預(yù)期的養(yǎng)殖風險越大、對家禽保險越了解，參加保險的意愿就越強烈，可能是因為家禽保險在我國處于試點推行初期，對多數(shù)養(yǎng)殖戶而言是新鮮事物，養(yǎng)殖戶對其認知程度越深，越了解家禽保險參保積極性越高。

五、結(jié)論與建議

根據(jù)風險偏好將養(yǎng)殖戶分為風險追求型、風險中立型、風險規(guī)避型三種類型，利用二元logistic模型對三類養(yǎng)殖戶的參保意愿及其影響因素進行實證研究，基本結(jié)論如下：

第一，不同風險偏好類型養(yǎng)殖戶參與保險意愿存在一定差異。在愿意參加家禽保險樣本中，風險追求型、風險中立型和風險規(guī)避型分別占其各自總樣本數(shù)的53.73%、76.12%、88%，即風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶更愿意參加家禽保險。在發(fā)展家禽保險時，應(yīng)針對不同類型風險偏好類型養(yǎng)殖戶采取不同的推廣策略，如依據(jù)風險偏好類型劃分養(yǎng)殖戶，通過建立“示范戶”的方式，讓更易于接受家禽保險的養(yǎng)殖戶作為核心成員宣傳參保益處，從而帶動其他類型養(yǎng)殖戶參保。

第二，不同風險偏好類型養(yǎng)殖戶參保意愿的影響因素差異較大。風險追求型養(yǎng)殖戶的參保意愿主要受“年齡”“疫病平均損失率”“文化程度”“養(yǎng)殖年限”“家禽保險認知程度”“風險認知程度”的影響；風險中立型養(yǎng)殖戶的參保意愿主要受“文化程度”“養(yǎng)殖規(guī)?！薄罢欠裉峁┲С帧薄笆欠駞⒓赢a(chǎn)業(yè)化合作組織”“家禽保險認知程度”的影響；而風險規(guī)避型養(yǎng)殖戶的參保意愿主要受“風險認知程度”“養(yǎng)殖規(guī)模”“風險認知程度”的影響。因此，應(yīng)針對不同風險偏好類型養(yǎng)殖戶采取差異化的激勵措施。對于風險中立型養(yǎng)殖戶，重點放在推進養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和政府支持政策改進上；對于風險規(guī)避型的養(yǎng)殖戶，風險和保險知識普及、規(guī)模擴展可顯著提高參保意愿；對于風險追求型的養(yǎng)殖戶而言，提高其教育水平和風險感知能力有助于提高參保意愿。

第三，“家禽保險認知程度”對三種風險偏好養(yǎng)殖戶的參保意愿都有顯著影響。其政策含義是通過引導宣傳，深化養(yǎng)殖戶對保險運作過程及原理的認識，增強家禽保險信任度，提高參保信心。同時，加強理賠監(jiān)督力度，提升理賠效率，消除養(yǎng)殖戶因理賠不及時、不到位對家禽保險的抵觸情緒，使養(yǎng)殖戶切實認知到家禽保險以豐補歉、互助互濟、自我救助、自我積累的作用。

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作者簡介：張淑霞（1967-），女，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院應(yīng)用經(jīng)濟研究中心副教授，博士，研究方向為公共衛(wèi)生學。

基金項目：國家社科基金“禽流感疫情沖擊下養(yǎng)殖戶經(jīng)濟損失的補償機制研究”（14BJY121）

收稿日期：2015-02-09

文章編號：1672-3805(2015)02-0001-06

文獻標識碼：A

中圖分類號：F326.3