國外農(nóng)村金融制度如何保障農(nóng)民利益

隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應(yīng)本國農(nóng)村經(jīng)濟，歐美國家都從自己的國情出發(fā)建立了自己的農(nóng)村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、“6+1”領(lǐng)頭銀行型的印度模式、“5+1”分類對口型的墨西哥模式等。讓我們來看看他們是如何來保證農(nóng)民利益的。

美國：“4+1”需求功能型

美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險機構(gòu)等組成。主要特點為：

1.按照農(nóng)業(yè)需要設(shè)計惠農(nóng)金融服務(wù)體系

該體系由四大部分組成：一是商業(yè)銀行。美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。三是政府農(nóng)貸機構(gòu)，包括農(nóng)民家計局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局三個機構(gòu)。要說明的是，農(nóng)民家計局主要是對不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無追索權(quán)貸款”。四是政策性農(nóng)村金融機構(gòu)——小企業(yè)管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。

2.政府為信用社提供持續(xù)的激勵措施

美國以法律形式規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款準(zhǔn)備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。

3.為農(nóng)作物提供完備的保險業(yè)務(wù)

美國農(nóng)業(yè)保險運行主要分三個層次：第一層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(風(fēng)險管理局)，主要負責(zé)全國性險種條款的制定，風(fēng)險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，它們與風(fēng)險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項規(guī)定；第三層次為農(nóng)作物保險的代理人和查勘核損人，美國農(nóng)作物保險主要通過代理人銷售，他們負責(zé)具體業(yè)務(wù)的實施。

墨西哥：“5+1”分類對口型

墨西哥支持農(nóng)村發(fā)展的金融機構(gòu)比較齊全，包括國家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行、全國金融公司及農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(即“5+1”模式)。主要特點為：

1.金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供對口的金融服務(wù)

墨西哥根據(jù)農(nóng)戶的不同情況，分別由不同的金融機構(gòu)提供資金，如現(xiàn)代化大農(nóng)場的資金由商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行等金融機構(gòu)提供；具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場或農(nóng)產(chǎn)的資金主要靠國家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款；那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。

2.國家為農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策優(yōu)惠

墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，并對整個農(nóng)業(yè)保險給予政策性免稅。

墨西哥還有其他4家商業(yè)保險公司經(jīng)營部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，該農(nóng)險業(yè)務(wù)向國有農(nóng)業(yè)保險公司分保，并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司從政府獲得30%的保費補貼。農(nóng)業(yè)保險的推廣實行自愿原則。但是，對一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險采取強制措施。

印度：“6+1”領(lǐng)頭銀行型

印度農(nóng)村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構(gòu)成了“6+1”領(lǐng)頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險和信貸保險公司。主要特點為：

1.用“領(lǐng)頭銀行”確保金融對農(nóng)村支持

在農(nóng)村金融發(fā)展中，印度推行“領(lǐng)頭銀行”計劃，就是在一個地區(qū)，必須有一家領(lǐng)頭銀行負責(zé)該地區(qū)的發(fā)展開發(fā)工作，該銀行必須向國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)(如農(nóng)業(yè))提供金融支持。

2.用法律形式確保農(nóng)村金融服務(wù)范圍

印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》等有關(guān)法律中，都對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村設(shè)立一定數(shù)量的分支機構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設(shè)1家分支機構(gòu)，必須同時在邊遠地區(qū)開設(shè)2～3家分支機構(gòu)。在今天的印度，平均每2萬個農(nóng)戶就有1家農(nóng)村金融機構(gòu)為之服務(wù)。

3.用央行職能確保農(nóng)村信貸投放

印度儲備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、出口等國家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

如果達不到規(guī)定比例，差額部分的資金以低于市場利率的資金價格存放到國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由該銀行對地區(qū)農(nóng)村銀行進行再融資，也可購買印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行的債券。印度的農(nóng)村金融體系建設(shè)解決了農(nóng)民貸款難的問題。

此外，印度的農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了保險在分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中風(fēng)險的重要作用。農(nóng)業(yè)保險實行自愿保險與有條件的強制保險相結(jié)合的方式，即進行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，其他的保險如牲畜保險，實行自愿原則，由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加。（來源：國農(nóng)互聯(lián)）