【摘要】經濟新常態(tài)必將引起金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生改變，城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式、業(yè)務結構、風險特點等方面都呈現出新變化，河北城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)，本文通過分析河北省城市商業(yè)銀行在新常態(tài)下的發(fā)展現狀，提出了加快河北省城市商業(yè)銀行轉型發(fā)展的具體建議。

【關鍵詞】新常態(tài) 城市商業(yè)銀行 轉型發(fā)展

一、河北省城市商業(yè)銀行在新常態(tài)下的發(fā)展現狀

1996年河北省第一家城市商業(yè)銀行—石家莊市商行（2009年12月更名為河北銀行）成立至今，河北省城市商業(yè)銀行經歷了近20年的發(fā)展，實現了從無到有、從小到大，從簡單粗放到規(guī)范集約、從風險積聚到資產優(yōu)質的轉變。尤其是從2003年至2013年的10年間，河北省各地市城市商業(yè)銀行憑借著地緣優(yōu)勢和與中小企業(yè)緊密聯(lián)系的天然優(yōu)勢，經營特色初步形成，并進入了快速發(fā)展階段。截至2013年底，河北省共有11家城市商業(yè)銀行，分支機構共559家，從業(yè)人員14000余人，資產總額5600億元，各項存款4394億元，各項貸款2195億元，其中河北銀行資產總額1524.38億元，貸款余額622.48億元，各項存款余額1169.44億元，實現凈利潤13.86億元。其主要經營指標在全省11家城市商業(yè)銀行均列第一位。城市商業(yè)銀行已成為河北省金融體系中的新生力量，在河北省經濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。根據國家的鼓勵政策，河北城市商業(yè)銀行加速跨區(qū)域發(fā)展步伐，截至2013年底，河北省內的11家城市商業(yè)銀行中，已有7家在省內異地設立了分支機構，其中河北銀行、廊坊銀行分別在天津設立了分支機構，實現了跨區(qū)域發(fā)展，資產質量也實現了較大飛躍。為了加強地域合作，由河北銀行牽頭，省內石家莊、廊坊、滄州、張家口、唐山、秦皇島6家城市商業(yè)銀行于2006年5月聯(lián)合設立了“河北省城市商業(yè)銀行合作組織”，開創(chuàng)了城市商業(yè)銀行合作發(fā)展的新模式。2014年，河北省城市商業(yè)銀行合作組織成員已達12家?？傮w來看，2013年以來河北城市商業(yè)銀行資產增速保持平穩(wěn)，市場份額得到進一步鞏固與增長。然而，隨著中國經濟步入新常態(tài)，經濟增速放緩和經濟結構的調整，城市商業(yè)銀行以往有利條件逐步消失，城市商業(yè)銀行正在進入“新常態(tài)”發(fā)展期。河北城市商業(yè)銀行需要面對金融市場改革的持續(xù)深入、利率市場化的加速推進、互聯(lián)網金融強烈沖擊以及“金融脫媒”不斷加劇等新挑戰(zhàn)。

二、經濟新常態(tài)下城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的變化與挑戰(zhàn)

（一）經濟增速放緩導致城市商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

我國經濟經過三十多年的高速發(fā)展，目前，已由兩位數的高速增長速度下降為中高速或者中速增長速度，經濟發(fā)展步入“新常態(tài)”。與經濟新常態(tài)相適應，金融業(yè)也迎來了結構調整和增長方式轉變的深刻變革。伴隨著經濟增速回落，銀行業(yè)務增速的下降和盈利增長的放緩也成為常態(tài)，以往持續(xù)的高增長已難以為繼。2014年以來，在經濟增速放緩、利率市場化以及金融脫媒的多重壓力下，國內城市商業(yè)銀行凈利潤增速已跌至20%以下，部分城市商業(yè)銀行凈利潤增速驟降至個位數，甚至出現負增長。城市商業(yè)銀行從“全速前進”到“換擋慢行”。河北省城市商業(yè)銀行也難以獨善其身，凈利潤增速和資產規(guī)模增速雙雙放緩，以河北省最大的城市商業(yè)銀行-河北銀行為例，截至2014年12月末，河北銀行資產總額為1818.98億元，較年初增長19.56%，存款余額1371.45億元，較年初增長17.92%，貸款余額752.05億元，較年初增長21.05%，三者的增速相比于2013年均有所下降。

（二）經濟結構調整引發(fā)城市商業(yè)銀行經營風險上升

銀行是強周期行業(yè)，經濟新常態(tài)背景下，企業(yè)去杠桿和去產能過程，導致銀行業(yè)不良貸款大幅增加，銀行業(yè)面臨的經營風險在明顯上升。對于城市商業(yè)銀行這類貸款行業(yè)集中度、客戶集中度都較高的區(qū)域性銀行來說，無疑是雪上加霜。銀監(jiān)會的統(tǒng)計數據顯示：2013年年末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額達到5921億元，不良率突破1%；2014年末，城市商業(yè)銀行不良貸款率突破1%達到1.16%，比年初上升0.28個百分點，不良貸款余額855億元，比年初增加307億，增幅達到56%。河北省城市商業(yè)銀行近兩年不良貸款余額與不良貸款率也呈“雙升”趨勢，資產質量控制壓力明顯上升。2014年河北銀行不良貸款率上升0.48個百分點至1.16%，全年計提資產減值損失12.23億元，同比增長188%，直接侵蝕同比增速達42.9%的營業(yè)收入，該行撥備覆蓋率也下降77.82個百分點至280.91%。

（三）經濟體制改革加大城市商業(yè)銀行市場競爭壓力

隨著經濟體制改革不斷深入，金融市場化改革加速，市場準入制度使金融市場逐步放開，各類金融和非金融機構紛紛進軍銀行業(yè)務，民營銀行等中小金融機構還將繼續(xù)涌現，新進入市場的中小金融機構業(yè)務發(fā)展領域及范圍與城市商業(yè)銀行趨同，進一步加大了城市商業(yè)銀行市場競爭的激烈程度。利率市場化改革帶來的利差收窄，引發(fā)存款理財化及同業(yè)之間競爭加劇，城市商業(yè)銀行依靠價格等傳統(tǒng)手段進行競爭迫使凈利差水平向下限收斂，由此帶來利差水平的明顯下降。與此同時，金融脫媒步伐逐步加快，社會直接融資比例快速提高，使傳統(tǒng)銀行信貸受到嚴重擠壓，融資市場上的競爭愈發(fā)激烈，大中型商業(yè)銀行紛紛將市場拓展的方向對準中小企業(yè)，對中小企業(yè)信貸業(yè)務市場份額形成擠壓之勢，而這對依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務、綜合金融服務能力不高的城市商業(yè)銀行將產生的更為深刻影響。此外，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，也對城市商業(yè)銀行的發(fā)展造成較大的沖擊。

（四）宏觀經濟政策轉變強化對城市商業(yè)銀行金融監(jiān)管

在經濟新常態(tài)的大背景下，金融市場正處在全面深化改革之中，金融市場環(huán)境波動較大，特別是國家執(zhí)行的利率連續(xù)下調政策及利率市場化改革，對主要依靠利率差來維持收入的城市商業(yè)銀行來說，影響較大。同時，監(jiān)管政策不斷收緊是城市商業(yè)銀行面臨的又一嚴峻挑戰(zhàn)。2012年6月銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》對銀行資本充足率進行了規(guī)定，這意味著，規(guī)模擴張將消耗更多的資本，對城市商業(yè)銀行資本管理提出了新的要求。2014年9月國家設立了存款偏離度國家指標，規(guī)定了偏離度上限為3%，并明確提出了“八不準”，使城市商業(yè)銀行面臨改變單純依賴儲蓄存款和一般性對公存款來滿足資產業(yè)務增長的形式，資產業(yè)務的發(fā)展將面臨更為嚴峻的形勢。2014年國家監(jiān)管部門先后發(fā)布了《關于規(guī)范金融機構同業(yè)業(yè)務的通知》和《規(guī)范商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務治理的通知》，加強了對同業(yè)和理財相關業(yè)務的監(jiān)管，這使城市商業(yè)銀行的資產擴張渠道受到遏制，盈利能力受到影響。2015年5月國家實施的存款保險制度通過市場機制強化了對城市商業(yè)銀行經營行為的監(jiān)督，城市商業(yè)銀行需進一步迎接市場競爭增強及利潤空間收縮的挑戰(zhàn)。

三、河北省城市商業(yè)銀行的轉型發(fā)展的建議

（一）選擇科學戰(zhàn)略定位，從粗放型向內涵式發(fā)展轉型

在經濟新常態(tài)背景下，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行依靠規(guī)?？焖贁U張的經營理念已成為歷史，從規(guī)模速度粗放型增長轉向質量效益集約型內涵式發(fā)展是新常態(tài)的政策導向和發(fā)展要求。首先城市商業(yè)銀行必須選擇科學的戰(zhàn)略定位，在選擇科學定位時，城市商業(yè)銀行堅持做到立足本地，注重服務小微，形成自身特色，與大中型商業(yè)銀行構成錯位競爭，同時要做到依據本地市場特點，專注行業(yè)和區(qū)域發(fā)展，關注當地客戶的需求特點和消費行為，細化客戶定位，為不同客戶提供差異化金融解決方案，形成特色化、差異化的競爭力。在科學定位的基礎上，注重發(fā)展轉向，力求做到：轉向全面風險管理，轉向社區(qū)金融服務，轉向特色精品銀行。城市商業(yè)銀行應堅持問題導向，從制約城市商業(yè)銀行發(fā)展因素以及主要業(yè)務領域入手，圍繞適應新常態(tài)培育新業(yè)務、發(fā)展新動力展開，形成轉型和發(fā)展的良性互動，從數量擴張向質量提升轉變，風險激進型向風險穩(wěn)健型轉變，同質化競爭向差異化創(chuàng)新轉變，最終實現粗放型增長模式向內涵式發(fā)展模式轉變的戰(zhàn)略目標。

（二）樹立風險約束理念，加快推進風險管理升級轉型

新常態(tài)意味著新機遇，也孕育著新風險，風險管理對于身處市場經濟之中的城市商業(yè)銀行來說十分關鍵。城市商業(yè)銀行必須堅持把風險可控作為開展一切業(yè)務發(fā)展的先決條件，堅持業(yè)務戰(zhàn)略和風險偏好要與自身風險管理能力相協(xié)調，實現資本、風險和收益相匹配，努力建設科學、先進、全面的風險管理體系，嚴格落實資產質量和資金安全目標，做好應對各種風險的準備。加快完善內部風險管理機制和組織體系，做好前瞻性風險分析和評估機制，提升客戶和市場風險的甄別及防范能力，嚴格前后臺相互制約機制，避免發(fā)生大的風險管理漏洞。城市商業(yè)銀行要突出重點，切實抓好關鍵風險防控，要充分把握信用風險、流動性風險、信息科技風險等三類關鍵風險的規(guī)律和特點，采取針對性的措施，落實風險管理責任，做到及時監(jiān)測、準確計量、有效識別、快速處置，確保守住風險底線。

（三）激發(fā)金融創(chuàng)新動力，堅持圍繞服務實體經濟轉型

創(chuàng)新驅動應是城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的重要手段和核心動力。因此，城市商業(yè)銀行需要因勢轉型、以金融模式創(chuàng)新增強市場競爭力，迎接金融新常態(tài)。實體經濟是金融發(fā)展的基石，歷史上一次次經濟危機或金融危機表明，實體經濟才是經濟發(fā)展的源頭活水。因此，城市商業(yè)銀行各類創(chuàng)新要堅持以實體經濟為服務主線，防止資金空轉和產品服務脫離實體經濟。城市商業(yè)銀行應積極探索專業(yè)的社區(qū)銀行、零售銀行、小微支行、“三農”支行和專業(yè)的科技支行，利用求新求變的理念，圍繞戰(zhàn)略積極實踐，這既能分散和控制風險，又能很好地接地氣，服務以“民”為本的實體經濟，通過緊密依靠本地企業(yè)和社區(qū)居民，實現銀行自身與地方經濟的良性互動、共同發(fā)展，實現城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標。善于根據區(qū)域、客戶的特點和需求，“量身定制”創(chuàng)新金融產品和服務，為經濟發(fā)展提供全方位、多層次、個性化的金融服務。城市商業(yè)銀行只有通過持續(xù)謀劃和推進戰(zhàn)略創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，才能真正落實金融服務實體經濟的本質要求。

（四）優(yōu)化調整業(yè)務結構，向輕資本綜合經營發(fā)展轉型

目前經濟“新常態(tài)”下消費金融、綠色金融、服務業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)與技術性產業(yè)正成為增長新動力。首先，城市商業(yè)銀行需發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過持續(xù)調整業(yè)務結構，從優(yōu)化資產業(yè)務、深化負債業(yè)務、拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務三方面培育增長新引擎。改變傳統(tǒng)單一的信貸資產業(yè)務經營，著力發(fā)展資產管理、資產托管、資產證券化、盤活資產存量等資產業(yè)務，同時注重處置和核銷不良資產，提升整體資產質量。實施主動負債管理，實現具有自主、穩(wěn)定、可控的資金來源渠道，切實解決資金、資產的期限和結構錯配問題。同時，面對激烈的市場競爭，加快推動單一銀行服務模式向差別化綜合金融服務模式轉型成為城市商業(yè)銀行轉型的重要方向。從國際成熟銀行業(yè)務發(fā)展的共性來看，高度重視并重點發(fā)展輕資產業(yè)務已經成為全球主流銀行的共同趨勢。城市商業(yè)銀行加強與非銀行金融機構合作，是資產盤活和轉移分散風險的需要，是由資產持有轉向資產交易，提高資產轉速，從重資產、重資本向輕資產、輕資本的業(yè)務結構轉變，進而向“輕資產”化轉型的現實需要。城市商業(yè)銀行應在滿足監(jiān)管要求的前提下，積極穩(wěn)妥地推進綜合化經營，逐步取得跨業(yè)業(yè)務的資格和牌照，延伸服務觸角，增加市場覆蓋，努力構建多元化戰(zhàn)略布局，以適應市場發(fā)展趨勢和自身轉型要求。

（五）發(fā)展網絡平臺營銷，以互聯(lián)網技術助推轉型升級

互聯(lián)網和金融的相互融合將是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢，以互聯(lián)網技術助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型升級是“新常態(tài)”下城市商業(yè)銀行發(fā)展的科學路徑。首先，逐步從網點營銷向網絡平臺營銷轉變。隨著互聯(lián)網金融發(fā)展及客戶結構改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務，網絡平臺是否有豐富多樣的產品，網絡平臺是否有足夠強大的服務能力，宣傳是否及時到位，操作界面是否簡潔、親民都直接影響到城市商業(yè)銀行競爭力。城市商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網企業(yè)發(fā)展的經驗，拓展自身服務半徑，降低成本，并通過大數據挖掘分析客戶需求，進行精準營銷，并在此基礎上對于同類型、同標準的客戶和業(yè)務開展復制營銷，最終形成快速拓展、批量營銷、規(guī)?；统杀具\營的商業(yè)模式，提高城市商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。其次，利用互聯(lián)網金融，發(fā)展零售業(yè)務。經濟“新常態(tài)”下，我國經濟增長動力逐步向消費型轉變，因此，零售銀行業(yè)務將是我國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要方向。城市商業(yè)銀行需要引入互聯(lián)網金融的新思路，將互聯(lián)網金融與零售業(yè)務的發(fā)展結合起來，互聯(lián)網金融為零售業(yè)務發(fā)展搭建了一個廣闊的平臺，而在這個線上、線下的平臺上，銀行的核心使命是管理風險。P2P模式結合銀行增信，批量化處理零售業(yè)務。一方面，既擴大了零售業(yè)務的規(guī)模；另一方面，又在有效規(guī)避城市商業(yè)銀行跨區(qū)域劣勢的基礎上實現了一定的跨區(qū)域發(fā)展。

參考文獻

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基金項目：2015年度河北省社會科學發(fā)展研究課題課題編號：2015030240

作者簡介：趙德生（1971-），男，河北省廊坊市人，碩士，副教授，研究方向：財政金融。