黎紀(jì)東

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新成為推動中國經(jīng)濟金融發(fā)展的重要力量。蘇州作為一個經(jīng)濟強市，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面積極探索創(chuàng)新模式，先試先行，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融蘇州模式。本文在對蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)況進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，對蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中存在的問題進行了探討，并提出相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 蘇州模式 風(fēng)險控制

隨著社交網(wǎng)絡(luò)的繁榮和金融脫媒化趨勢的形成，人類迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式進入我國決策層的視野，加入到中國經(jīng)濟金融發(fā)展序列，成為中國經(jīng)濟金融發(fā)展中一股潛力巨大的金融創(chuàng)新力量，為我國金融業(yè)的發(fā)展打開了一扇新的大門。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛：新型機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，市場規(guī)模持續(xù)擴大，尤其以第三方支付和P2P發(fā)展最為迅猛。到2014年年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融有以下六種主要的業(yè)態(tài)：

1.互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)，其實質(zhì)是新興支付機構(gòu)作為中介，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在付款人和收款人之間提供的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。目前第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是近場支付，如手機支付。另一類是遠(yuǎn)程支付，如支付寶、財付通等第三方支付模式。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，有些平臺還提供資金移轉(zhuǎn)和結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。

3.非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款

非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款（以下簡稱“網(wǎng)絡(luò)小貸”）是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺客戶提供的小額信用貸款。典型代表如阿里金融旗下的小額貸款公司。

4.眾籌融資

眾籌是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為，通常由發(fā)起人、跟投人、平臺構(gòu)成。現(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。通過眾籌方式，更多的資金需求者能夠獲得項目啟動的第一筆資金。我國眾籌融資的平臺類型有股權(quán)眾籌和非股權(quán)眾籌。其中股權(quán)眾籌平臺包括天使匯、大家投等企業(yè)。非股權(quán)眾籌平臺有眾籌網(wǎng)、中國夢網(wǎng)等。

5.金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺

金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺可分為以下兩類：一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)為客戶搭建的電子商務(wù)和金融服務(wù)綜合平臺，客戶可以在平臺上進行銷售、轉(zhuǎn)賬、融資等活動。大部分的商業(yè)銀行都搭建了這樣的平臺，例如中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”、中信銀行的“金融商城”等。

6.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融模式指的是依托電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)的模式。

二、蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，而蘇州的經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵期。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，也是推動區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展、全面提高社會生產(chǎn)力的發(fā)動機，反映區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表。為了促進經(jīng)濟良好、健康的發(fā)展，蘇州積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。目前蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有以下特點：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多樣化

在蘇州傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌第三方金融平臺六種模式均得到發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富

模式上的創(chuàng)新和豐富主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化方面；二是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面；三是在大數(shù)據(jù)金融方面。

1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化

蘇州銀行是一家區(qū)域性的城市商業(yè)銀行。該銀行自2010年9月28日掛牌成立至今已有五年時間，在這五年中，蘇州銀行依托本土的特色化金融服務(wù)，領(lǐng)航“蘇式金融”的多元版圖。至2015年8月末，蘇州銀行中小企業(yè)貸款余額604.52億元，占對公企業(yè)貸款余額92.40%?！白吭狡髽I(yè)伴飛計劃”、“蘇式微貸”系列產(chǎn)品、“端口前移”創(chuàng)新項目為本土中小企業(yè)定制，為具有良好成長性的本地潛力客戶，降低融資成本，建立伙伴型銀企合作關(guān)系。其中“蘇式微貸”累計維持和促進本地就業(yè)20萬余人次；“科貸通”產(chǎn)品2014年對蘇州市名單內(nèi)科技型企業(yè)的貸款規(guī)模、支持客戶數(shù)均位列全市同業(yè)第一；“錦繡融”產(chǎn)品為女性創(chuàng)業(yè)經(jīng)營者提供全方位金融服務(wù)，是本地首選女性金融品牌；契合蘇州地域特色，發(fā)行全國首單三農(nóng)金融債20億元，募集資金全部用于發(fā)放涉農(nóng)貸款。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面

（1）銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺

2014年，蘇州銀行成立互聯(lián)網(wǎng)融資事業(yè)部，打造專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺——“小蘇幫客”。這是國內(nèi)傳統(tǒng)銀行與成熟P2P平臺首次直接“結(jié)盟”。2015年7月“小蘇幫客”對外正式運營。這個由蘇州銀行股份有限公司打造的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以普惠金融的理念，專注服務(wù)市民，服務(wù)小微企業(yè)，為客戶提供財富管理、投資規(guī)劃、風(fēng)險測評、融資咨詢等綜合金融服務(wù)?！靶√K幫客”面對小微企業(yè)、市民百姓都制定了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，如“助企貸”、“工薪貸”、“樂業(yè)貸”、“房易通”、“市民易借”、“POS通”等。在該平臺上，需要貸款的客戶包括中小企業(yè)、個人，可以對資金的需求詳細(xì)情況、還款計劃進行說明，有意向的出借人可以進行投標(biāo)。蘇州銀行會對線上提出貸款申請的客戶進行線下審核，包括個人信息、戶口證明、銀行賬戶證明文件、房產(chǎn)證明、收入證明、身份證認(rèn)證、婚姻證明、工作電話認(rèn)證等。

（2）其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

a.“U袋金融”

該公司全稱為蘇州優(yōu)袋金融信息服務(wù)有限公司，成立于2015年6月18日，注冊資本1000萬元，采用實物質(zhì)押或抵押模式的網(wǎng)絡(luò)借貸，其中汽車質(zhì)押為主要模式，平臺為借貸雙方提供信息流通、評估、線下調(diào)查、風(fēng)控方案、理財咨詢、貸后管理、回款等中介服務(wù)。是您首選的優(yōu)質(zhì)、安全、低風(fēng)險P2P網(wǎng)貸平臺。適合有短期資金需求的借貸人以及風(fēng)險偏好保守的投資人。U袋金融為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。在資產(chǎn)端，該公司定位于汽車抵押貸款這一細(xì)分市場，將車貸產(chǎn)品做強做大；在資金端，U袋金融平臺將車貸項目直接呈現(xiàn)給廣大投資人，為投資人提供安全、小額、分散、可變現(xiàn)能力強、投資回報收益率高的理財產(chǎn)品。

b.“蘇州錢袋”

蘇州錢袋是由蘇州匯方融達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司建立的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，專注于為中小微企業(yè)及個人提供投融資服務(wù)，其產(chǎn)品有企業(yè)經(jīng)營貸、太湖農(nóng)圈貸、商圈貸等。

（3）大數(shù)據(jù)金融

a.服務(wù)于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)平臺

蘇州工業(yè)園區(qū)是長三角高新技術(shù)成果和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，歷來致力于為創(chuàng)業(yè)者提供最佳的創(chuàng)業(yè)舞臺、最好的發(fā)展機會和最大的成長空間，為支撐高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，蘇州工業(yè)園區(qū)已逐步打造了集政策、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品為一體的、相對完善的科技金融服務(wù)體系，目前處于國內(nèi)領(lǐng)先地位?！癝IP科技服務(wù)超市”是蘇州工業(yè)園區(qū)政府為中小企業(yè)推出的一款公益性服務(wù)平臺，通過整合各類社會資源，為中小企業(yè)提供財務(wù)、法律、人力資源、金融、知識產(chǎn)權(quán)等多樣服務(wù)。該公益性服務(wù)平臺為中小企業(yè)提供的金融服務(wù)包括政策性金融產(chǎn)品、與銀行合作提供的融資業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)等。為幫助廣大中小企業(yè)及時了解各家金融機構(gòu)及其服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，科技服務(wù)超市的金融服務(wù)產(chǎn)品根據(jù)企業(yè)的需求不斷做出調(diào)整。該服務(wù)平臺與多家商業(yè)銀行進行合作，如與蘇州銀行、寧波銀行在“超市”上架了“三板通-蘇州銀行”、“錦銹融-蘇州銀行”、“投貸聯(lián)動-寧波銀行”、“貸易融-寧波銀行”等10款標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。每一款金融產(chǎn)品都有特定的服務(wù)群體，如有支持“新三板”掛牌及擬掛牌企業(yè)的發(fā)展的蘇州銀行的“三板通”，有面向女性企業(yè)家的“錦繡融”，有提供抵押類貸款的“貸易融”等。

b.中國中小企業(yè)聯(lián)合金融服務(wù)平臺（蘇州）

這個平臺是蘇州銘星科技在省市區(qū)（園區(qū)）三級政府三次立項和撥款支持下，完成“銀行貸款評估及信息集成項目”、“中國評價在線SaaS平臺軟件”、“企業(yè)融資評價與融資服務(wù)平臺軟件”三個梯次的研發(fā)項目。平臺與征信機構(gòu)、會計師事務(wù)所、會計服務(wù)機構(gòu)、咨詢機構(gòu)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等結(jié)成合作伙伴，形成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)聯(lián)盟，為合作伙伴切入互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造條件。服務(wù)聯(lián)盟為金融機構(gòu)（貸款銀行、小貸公司、創(chuàng)投機構(gòu)、租賃機構(gòu)、信托機構(gòu)）、中介機構(gòu)（P2B融資平臺、股權(quán)眾籌平臺、供應(yīng)鏈融資、擔(dān)保機構(gòu)）開發(fā)客戶，提供風(fēng)險控制手段、征信咨詢、財務(wù)咨詢、評估咨詢、貸款（投資）管理等服務(wù)，可大幅降低金融機構(gòu)營銷成本、風(fēng)控操作成本、風(fēng)險損失成本。平臺為中小企業(yè)融資提供一站式服務(wù)，可提高企業(yè)融資成功率、融資效率，降低融資成本。

c.蘇州金融資產(chǎn)交易中心有限公司

蘇州金融資產(chǎn)交易中心有限公司是按照國務(wù)院相關(guān)法律法規(guī)、《江蘇省交易場所管理辦法（試行）》（蘇金融辦發(fā)「2013」48號）等文件精神，在省、市、區(qū)各級金融辦的指導(dǎo)和大力支持下設(shè)立的金融資產(chǎn)交易平臺。其未來業(yè)務(wù)將主要包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、類金融機構(gòu)股權(quán)轉(zhuǎn)讓、中小企業(yè)直接融資產(chǎn)品、特定資產(chǎn)收益權(quán)產(chǎn)品、其他經(jīng)批準(zhǔn)的金融資產(chǎn)交易產(chǎn)品。

d.互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器

賽富互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器由蘇州賽富科技有限公司創(chuàng)辦，賽富科技是國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，業(yè)務(wù)涵蓋銀行、證券、保險、擔(dān)保、小貸、融資租賃、保理、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融領(lǐng)域。它是蘇州首家針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打造的孵化器，整合金融上下游資源，依托云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為大數(shù)據(jù)社會化征信、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融搜索等創(chuàng)業(yè)團隊提供“產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)健钡姆趸?wù)。在該孵化器成立之后，許多創(chuàng)業(yè)項目慕名而來，太火鳥智能設(shè)備眾籌平臺、銀財金融新媒體、通卡聯(lián)城預(yù)付卡城域互通等項目紛紛掛牌入駐。

由上述可見，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，模式創(chuàng)新多、服務(wù)內(nèi)容豐富，在解決中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難方面，促進資金融通，提高金融的效率方面做出了很多的有益的嘗試。

三、存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式、產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容的豐富，讓企業(yè)、個人都能夠從中獲益，但是我們應(yīng)該認(rèn)識到以下問題：

（一）數(shù)據(jù)收集與甄別工作仍有待加強

這是在大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，資金的提供者、金融中介服務(wù)的提供者面對的是海量的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)如何獲得，獲得之后如何篩選、使用，這是金融活動參與者在思考的問題。目前雖然已經(jīng)建立了一些平臺，但是收集到的信息一般比較分散，真實度不是很高，給使用者帶來了很大的困擾。例如，蘇州銀行的“房易通”業(yè)務(wù)面對的是已在本行取得房屋按揭貸款的用戶，其實也是為了減少數(shù)據(jù)收集與甄別工作產(chǎn)生的成本。

（二）金融的效率有待進一步提高

金融的作用就是實現(xiàn)資金的融通。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍然是線下線上相結(jié)合。雖然現(xiàn)在也有很多平臺對接，但這種對接基本上是解決金融產(chǎn)品信息不對稱的問題，也就是說在這些平臺上做金融產(chǎn)品介紹，客戶看到以后，購買的時候轉(zhuǎn)入線下操作。作為資金融通的機構(gòu)和提供資金的機構(gòu)或者個人依然要支付解決信息不對稱問題的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最終目標(biāo)，是希望做到純線上才能體現(xiàn)出高速，才能提高金融的效率。

（三）平臺的服務(wù)內(nèi)容有待進一步完善

每一個行業(yè)都有自己的生命周期，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在探路、市場進入階段，企業(yè)數(shù)量不斷增加，我們可以看到現(xiàn)在的眾籌、P2P的平臺很多，提供金融數(shù)據(jù)信息的平臺也很多，但是這些平臺仍在建設(shè)之中，有些服務(wù)尚未有相應(yīng)的機構(gòu)進行支持，有些金融產(chǎn)品尚未進行整合。

（四）客戶信息安全、資金安全亟待保障

近年來個人信息泄露的問題相當(dāng)嚴(yán)重，媒體也多次進行了曝光、披露。然而這種現(xiàn)象依然存在，問題仍然沒有得到解決。另外，一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)違約風(fēng)險、信用風(fēng)險，導(dǎo)致人們對網(wǎng)貸缺乏信息，引發(fā)社會公眾對網(wǎng)貸的信任危機，阻礙金融的發(fā)展，降低金融的效率。

四、建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，在發(fā)展過程中遇到的各種問題其實也是各種風(fēng)險的體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展離不開對風(fēng)險進行有效的控制。對此提出以下幾點建議：

（一）建設(shè)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)征信資源加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度，通過從政府以及一些公用事業(yè)單位來獲取信息，盡量把一些真實性的信息統(tǒng)歸到地方的平臺上來。

（二）加強溝通與資源共享

通過大數(shù)據(jù)金融獲取的資源與信息，應(yīng)當(dāng)在提供金融中介服務(wù)的機構(gòu)之間進行共享，減少信息不對稱問題，從而提高資金的流動速度，提高金融的效率。

（三）整合、完善現(xiàn)有平臺的內(nèi)容

現(xiàn)有的平臺應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強與銀行和非銀行機構(gòu)金融機構(gòu)、其他資金供給者的溝通、合作，為平臺提供更豐富的資源，增加金融供給，提供多層次的金融體系覆蓋。

（四）建立健全法律制度，保障個人信息和資金安全

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，現(xiàn)有法律制度不能完全適應(yīng)，因此需要制定、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、條例，對于現(xiàn)有法律不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分進行修訂，保護個人、機構(gòu)的相關(guān)信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是希望能夠依賴互聯(lián)網(wǎng)進行金融脫媒，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，能夠讓大量金融機構(gòu)的職能不斷的分化甚至消失，這個是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展離不開政府的監(jiān)管和指導(dǎo)。自2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入政府工作報告，報告中指出要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相關(guān)法律制度的不斷健立、健全與完善，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必然獲得穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻

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