孫文博

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在快速發(fā)展，由此產(chǎn)生的電話銀行、微信銀行、第三方支付等已經(jīng)深入到了人們的生活中。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，以吉林省商業(yè)銀行改革創(chuàng)新為研究對象，進(jìn)行較為系統(tǒng)的研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要集中在以下幾種模式：一是通過新技術(shù)挖掘客戶信息同時進(jìn)行信用風(fēng)險的管理。例如：“好貸網(wǎng)”是以金融產(chǎn)品比價搜索的模式；“京東白條”是以電商平臺構(gòu)建貸款主體信用評估；“安融惠眾”是采用第三方信用評估的模式。二是以點對點直接交易作為基礎(chǔ)模型記性金融資源配置。例如：“溫州貸”、“盛融在線”等是依托P2P貸款；“眾籌網(wǎng)”、“淘寶”是典型的眾籌融資；“余額寶”等采用的是理財產(chǎn)品銷售。三是以第三方支付為基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移模式。例如：“支付寶”、“財付通”、“銀聯(lián)在線”等依靠第三方余額支付系統(tǒng)；“微信支付”、“易寶支付”等采取網(wǎng)銀通道支付P2P資金托管；四是以傳統(tǒng)金融機構(gòu)來搭建電子商務(wù)以及金融服務(wù)的綜合平臺的金融機構(gòu)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺模式。這種模式常見在中國工商銀行的“融e購”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“E商管家”、中國銀行的“中銀易商”等產(chǎn)品中。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代吉林省商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑

吉林省金融發(fā)展相對落后，主要原因在于金融總需求量不大，與東北三省和全國平均水平相比較差距較大。吉林省2014年GDP總額為13803.81億元，增長6.50%，低于全國GDP增長率7.4%。自2014年4月份起，吉林省各項存款增速開始明顯回落，6月份各項存款雖然有所反彈，但是由于下半年股市上漲，導(dǎo)致貨幣市場基金、理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)金融等金融產(chǎn)品持續(xù)搶占銀行存款，存款增速仍未扭轉(zhuǎn)整體下滑的趨勢。截至2014年末，本外幣各項存款同比增長11%，增速同比下降5.2%。針對吉林省金融的特點，商業(yè)銀行快速、合理的發(fā)展就要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作展開，根據(jù)自身需要與特點，計劃可行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，同時，從商業(yè)銀行內(nèi)部管理與建設(shè)出發(fā)，創(chuàng)新模式，從而推動商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，增強商業(yè)銀行的市場競爭力。

（一）積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

如何選擇一個合適的渠道是客戶獲得適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)的核心，這個渠道需要有頂層的規(guī)劃和設(shè)計，需要有統(tǒng)籌的建設(shè)與部署。那么如何合理的利用互聯(lián)網(wǎng)作為新技術(shù)，并且發(fā)展網(wǎng)路理財?shù)劝l(fā)展方向、創(chuàng)建創(chuàng)新服務(wù)與平臺、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為首要解決的問題。根據(jù)商業(yè)銀行特有的組織形勢以及傳統(tǒng)的金融構(gòu)架和互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)架，將其有機的進(jìn)行融合起來，建立一個屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行專有模式，在這個模式中要遵循金融發(fā)展的規(guī)律以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的要求以及性質(zhì)，在這樣的構(gòu)架體系當(dāng)中，才能使得商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有效進(jìn)行。在有先進(jìn)的、多渠道的業(yè)務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，還可以對客戶的需求給出及時的反饋，例如開展集手機銀行、微信銀行、短信銀行為一體的移動銀行業(yè)務(wù)，使其功能齊全、安全便捷、覆蓋面更廣、服務(wù)更優(yōu)。商業(yè)銀行應(yīng)在傳統(tǒng)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上優(yōu)化布局、調(diào)整業(yè)務(wù)品種、提供新產(chǎn)品新理念和服務(wù)模式。

（二）實現(xiàn)信息共享，引領(lǐng)客戶需求

客戶的感受是互聯(lián)網(wǎng)金融能否成功的決定性因素之一。商業(yè)銀行作為一個服務(wù)性的特殊企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中需要占據(jù)主動地位，那么就必須要重視客戶的感受。商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，要不斷的用數(shù)據(jù)去挖掘客戶的需求特點、搜集客戶的數(shù)據(jù)、掌握完整的經(jīng)營圖譜，利用分析手法來解讀客戶，這樣有利于商業(yè)銀行洞察每一名客戶的喜好，如果能夠在客戶自身并未察覺的前提下，挖掘出客戶的潛在需求，那么就會使客戶感受到“想客戶之所想”的“以客戶為中心”的服務(wù)理念，可以更好的提供商業(yè)銀行的金融需求，提升商業(yè)銀行的競爭力。

（三）著眼營銷加強服務(wù)能力

在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的今天，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺、營銷渠道、金融產(chǎn)品以及服務(wù)等開展特色營銷，來鞏固和加強客戶關(guān)系、服務(wù)能力，并且能夠?qū)崿F(xiàn)迎合客戶、穩(wěn)定客戶和服務(wù)客戶。商業(yè)銀行可以借助社交網(wǎng)絡(luò)平臺、通訊媒體等新興技術(shù)，展開商業(yè)銀行戶客戶之間的開放式交流，實現(xiàn)互惠共享的管理模式以及網(wǎng)絡(luò)營銷。商業(yè)銀行結(jié)合自身特點以及已有的產(chǎn)品類型和客戶群體，擬定標(biāo)準(zhǔn)化、定制化等方向，為客戶提供智能化服務(wù)，提高產(chǎn)品技術(shù)以滿足客戶的個性化需求。商業(yè)銀行的技術(shù)部門也應(yīng)探索與媒體、平臺等互聯(lián)網(wǎng)模式的戰(zhàn)略合作，增強營銷能力。

三、結(jié)束語

從以上的分析中我們可以看出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行有著重要的意義。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，但是還沒有顛覆傳統(tǒng)金融的發(fā)展腳步以及商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢。但是隨著國際金融市場的發(fā)展以及技術(shù)不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融也會倒逼商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新與改革。對于吉林省而言，起步晚，發(fā)展慢，受環(huán)境的影響的因素較多，發(fā)展的腳步與速度不能與發(fā)達(dá)地區(qū)一直，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入與技術(shù)不斷完善，吉林省商業(yè)銀行的創(chuàng)新也會根據(jù)自身特點不斷開展進(jìn)行，為我國的金融事業(yè)做出貢獻(xiàn)。

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基金項目：吉林工商學(xué)院院級課題“吉林省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究”階段性成果。