劉沚宇

摘要：隨著我國金融市場的專業(yè)化發(fā)展，民間放貸行為以及借貸中介的發(fā)展，使得民間借貸開始從業(yè)余的發(fā)展模式逐漸的轉化為專業(yè)化的發(fā)展，并且實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。本文主要是就民間借貸的實際發(fā)展現(xiàn)狀進行的分析和研究，重點對民間借貸產生的原因以及發(fā)展過程中存在的問題進行分析，最終提出進一步促進我國民間借貸發(fā)展的措施和對策。

關鍵詞：民間；借貸；原因；問題

1.民間借貸的概念及表現(xiàn)形式

民間借貸主要指的是自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間以貨幣作為標準的資金借貸行為。民間借貸行為由于能夠對國家經濟產生積極的作用，因此在國家的發(fā)展過程中逐漸的獲得了重視，民間借貸的發(fā)展同社會經濟的發(fā)展以及金融體系建設之間有著緊密的聯(lián)系。

我國的民間借貸存在著互助型和營利型兩種基本類型，互助型民間借貸主要是存在于自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間的民間借貸行為，是在信任基礎上進行的借貸行為。營利型民間借貸發(fā)展的主要目的是追求經濟利潤，同時不限定是在親友之間進行的借貸活動，一般來說，民間借貸的發(fā)展能夠有效的促進金融市場的活絡發(fā)展，實現(xiàn)金融市場的進一步發(fā)展。

2.我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今，伴隨著我國市場經濟的快速發(fā)展和進步，民間借貸作為金融市場的有效補充發(fā)展能夠對金融市場中的民間借貸需求進行很好的滿足，民間借貸發(fā)展的根本動力在于經濟利潤的追求。但是由于經濟的市場化發(fā)展，人們的現(xiàn)代化金融意識開始加強，借款人進行的民間借貸開始由傳統(tǒng)的生活需求轉向營利性生產需求，同時民間借貸的利息比例也開始出現(xiàn)大幅度的上升。現(xiàn)今我國國內的民間資本的發(fā)展規(guī)模也出現(xiàn)大幅度的增長的趨勢，借款人同放款人之間的簡單交易已經無法滿足金融市場的實際融資發(fā)展需求，因此，需要對傳統(tǒng)的民間借貸進行改革和創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國的民間金融方式開始出現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，同時在金融手段的選擇上也呈現(xiàn)復雜化的趨勢，相應的金融借貸資金運作十分的隱蔽，因此，對于我國的實際融資規(guī)模無法進行準確的估量。根據我國中央銀行2013年的相關數據顯示，截止2012年我國的實際民間融資金融已經達到了9500億元，在整個國民GDP的占了6.96%，在整個本外幣貸款中則是占到了5.92%，因此，根據粗略的估算，我國現(xiàn)今的民間融資規(guī)模已經超過了10000億元，但是其數值只是估算的結果，沒有準確性。

根據中央銀行2014年的相關數據顯示，2013年，我國的私人借貸資本市場中所涉及的資金已經達到了6.4萬億元，而在貸款市場中則是占了大概5%左右。截止2014年，我國的民間借貸總額同上一年相比較而言增長了大概38%左右，所涉及的金額數量有10.38萬億人民幣。我國的民間借貸中兄弟姐妹借貸以及其他親屬借貸占的比例最高，這充分說明我國民間借貸的借貸范圍還需要進一步拓展。

3.我國民間借貸現(xiàn)象存在的原因

隨著市場經濟的快速發(fā)展和進步，對于金融服務業(yè)提出了更加專業(yè)的要求，同時金融市場也獲得了快速的發(fā)展，整體上來看，我國的短期民間借貸發(fā)展逐漸的形成了以營利型借貸為主導的發(fā)展趨勢，現(xiàn)今，我國的大部分民間借貸行為發(fā)展已經開始實現(xiàn)突破發(fā)展發(fā)展，同時營利型借貸行為也為小額貸款中介機構的發(fā)展提供了發(fā)展條件，促進我國民間借貸的進一步發(fā)展和進步。

3.1 民間借貸存在和發(fā)展的合理性

隨著我國國民經濟的不斷發(fā)展和進步，人們的多余資金以及社會發(fā)展背景開始為民間借貸的發(fā)展提供了發(fā)展條件。另外，由于市場經濟的快速發(fā)展，借入資金開始作為生產資本，導致很多的民間資本獲得廣泛的發(fā)展，長期以來，民間資本的發(fā)展都存在著發(fā)展不規(guī)范以及合法性遭到懷疑等問題，因此嚴重限制著民間資本的發(fā)展和進步。但是，現(xiàn)今，由于民間借貸開始進行合法化的發(fā)展，以及在進行實際的操作過程中實現(xiàn)了正規(guī)的操作，因此我們在針對小額貸款公司的監(jiān)管上可以通過逐漸的將民間借貸納入到中央銀行的金融監(jiān)管系統(tǒng)中的方式，對我國的民間資本監(jiān)管進行全面化的監(jiān)督和管理，為也為小額貸款中介機構的發(fā)展提供了有利的發(fā)展條件。隨著市場經濟的發(fā)展和進步，良好的市場發(fā)展基礎以及經濟發(fā)展條件能夠對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展提供強有力的保障。同時也能夠進一步促進我國經濟的平穩(wěn)發(fā)展和進步，對于金融市場的發(fā)展也能夠實現(xiàn)進一步的保障。

3.2 民間借貸存在和發(fā)展的必要性

同時小額貸款公司在進行發(fā)展的過程中開始逐漸的實行規(guī)范化的民間借貸發(fā)展，對國民經濟的發(fā)展以及市場經濟有著積極的促進意義。金融行業(yè)屬于特殊的發(fā)展行業(yè)，需要專業(yè)的發(fā)展人才和技術進行發(fā)展，民間資本的發(fā)展和小額貸款的發(fā)展對我國的經濟發(fā)展有著積極的促進意義。同時，由于大型資本借貸無法滿足三農以及中小企業(yè)的發(fā)展需求，因此，為了滿足市場提出的實際發(fā)展需求，民間資本必須要進行合理、科學化的發(fā)展。

4.我國民間借貸存在的問題分析

4.1資金供求失衡

我國現(xiàn)今信貸市場發(fā)展并不完善，大部分的民間資本在融資市場中并沒有實現(xiàn)制度化發(fā)展，很多的資金無法實現(xiàn)市場的正規(guī)性發(fā)展，同時在整個金融市場中，大部分的銀行都是將金融發(fā)展目光放在大型的信貸公司上，因此，對于很多小型的民間借貸發(fā)展而言，還存在著很大的難度?，F(xiàn)今，民間借貸的資金供求并不平衡，市場中資金供遠小于求，因此，這對民間資本的進一步發(fā)展也有著嚴重的負面影響。

4.2相關的法律、法規(guī)不健全

現(xiàn)今，我國針對民間借貸的相關法律、法規(guī)并沒有完善化發(fā)展，大部分條例都是針對金融市場進行制定的，對于民間借貸的發(fā)展并不完全適用，因此，在實際的運用過程中，很多的法律問題無法得到直接的解決，直接影響著我國民間借貸進一步的發(fā)展和進步。

5.我國民間借貸存在問題的解決措施

5.1進一步拓寬民間資本投資渠道

對于民間資本供不應求的發(fā)展問題，我們可以從根本上進行民間資本投資渠道的拓寬，同時還需要利用不同的發(fā)展手段進行民間資本的增加，同時還需要鼓勵民間資本進行自我資本的再回收使用，從而滿足現(xiàn)今金融市場的實際發(fā)展需求。

5.2完善相關的法律、法規(guī)

針對現(xiàn)今民間借貸法律、法規(guī)不完善的問題，我們則是需要從立法的角度，不斷的對相關的立法問題進行完善化發(fā)展，出臺專門針對性和強制性的法律法規(guī)，通過相關的專業(yè)立法問題實現(xiàn)對民間借貸的完善化和制度化發(fā)展。

總結

隨著我國市場經濟的發(fā)展和進步，民間借貸開始出現(xiàn)飛速的發(fā)展，對于金融行業(yè)的發(fā)展來說，資本就是民間借貸發(fā)展的本源，因此，民間借貸首先要做到的就是不斷的累計資本，但是，由于民間借貸發(fā)展的不規(guī)范性以及相關機制問題導致民間借貸無法進行進一步的發(fā)展。本文主要是針對我國現(xiàn)今民間借貸的實際發(fā)展現(xiàn)狀進行的分析和探究，最終提出進一步促進我國民間借貸發(fā)展的措施和對策，實現(xiàn)我國民間借貸的進一步發(fā)展。

（作者單位：寧波大學）

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