孫曉宇

結(jié)合孩子的自身實(shí)際進(jìn)行留學(xué)保險(xiǎn)的選擇是非常重要的，選擇不應(yīng)盲目，最好按照孩子的留學(xué)地點(diǎn)和留學(xué)時(shí)間進(jìn)行篩選投保。

如今，出國求學(xué)也已不是什么稀罕事了。留學(xué)生出門在外，除了要承受學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)外，還要經(jīng)歷獨(dú)立生活的磨煉，身處他鄉(xiāng)的學(xué)子需要哪些保障？

“強(qiáng)制”保險(xiǎn)不萬能

對(duì)于拿到錄取通知書的留學(xué)生來講，學(xué)校的“注冊(cè)郵件”后面通常附著一份“保險(xiǎn)說明書”，在這份說明書中，學(xué)校會(huì)推薦或強(qiáng)制要求留學(xué)生參加當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃。這份保險(xiǎn)計(jì)劃雖然“價(jià)格不菲”（通常不低于1000美元/年），但是基本可以涵蓋開學(xué)后的醫(yī)療支出。

然而，這份“強(qiáng)制”保險(xiǎn)卻不是萬能的。它存在大約一個(gè)月左右的空檔期，諸如公共場所個(gè)人責(zé)任和個(gè)人財(cái)物損失并不在保障范圍之內(nèi)，而且對(duì)于假期的保障也有不足。

對(duì)于留學(xué)新生來講，開學(xué)前通常會(huì)有一個(gè)為期一周左右的“Orientation”，即學(xué)校組織新生參觀校園、采買等活動(dòng)，通常此期間就處于學(xué)校保險(xiǎn)的“空檔期”。在這個(gè)無法避免的空檔期內(nèi)，可以投保一份境外旅游意外險(xiǎn)，只要幾百元，就可以避免國外動(dòng)輒萬元的醫(yī)療費(fèi)用，還能讓留學(xué)生獲得及時(shí)的救助服務(wù)。

先在國內(nèi)購買短期意外險(xiǎn)

出國留學(xué)或旅行如果沒有一份保險(xiǎn)，要獲得簽證的可能性非常低。可以說，保險(xiǎn)是留學(xué)“必需品”。出國留學(xué)最需要考慮的保障應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國際救援。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

據(jù)了解，目前各大保險(xiǎn)公司有為出境人員專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保障期限從幾天到一年不等，保障范圍一般包括意外身故和殘疾、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，還有部分財(cái)務(wù)損失保障。比如，中國人壽的“國壽中國公民境外意外傷害及緊急救援保險(xiǎn)”，保障期限為一年，保障范圍主要包括意外身故和殘疾、境外援助緊急門診等。和在國外買的保險(xiǎn)保障及保額相差并不是很大，但保費(fèi)上要便宜不少。不過，該險(xiǎn)種目前僅限北京銷售。

意外險(xiǎn)在內(nèi)地購買最大的好處在于，一方面對(duì)語言尚未過關(guān)的人來說，內(nèi)地購買保險(xiǎn)其條款能夠仔細(xì)分辨。另一方面，大多數(shù)人剛到國外一般無法及時(shí)購買意外險(xiǎn)，這段時(shí)間也是意外頻發(fā)期，在內(nèi)地購買保險(xiǎn)只要條例生效，就能完全彌補(bǔ)這段時(shí)間的空白。

醫(yī)療險(xiǎn)健康險(xiǎn)可在國外買

如果留學(xué)生在國外因一場大病陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，將面臨中斷留學(xué)旅程甚至負(fù)債累累。如在美國留學(xué)的留學(xué)生，闌尾摘除手術(shù)至少需要花費(fèi)3000美元以上，而看一次感冒門診也要花200美元以上。因此，醫(yī)療險(xiǎn)是必須要買的。

據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，意外險(xiǎn)一般只有意外身故和殘疾的理賠，對(duì)于醫(yī)療報(bào)銷并不涉及。國內(nèi)買的保險(xiǎn)在境外遇病，大多保險(xiǎn)公司只按照國內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用賠付，保障功能有限。而在留學(xué)所在地購買醫(yī)療險(xiǎn)及健康險(xiǎn)，手續(xù)及服務(wù)上都要方便很多。

值得提醒的是，在一些國家，留學(xué)生繳納的學(xué)費(fèi)中就已經(jīng)包含了保險(xiǎn)的費(fèi)用。例如，英國規(guī)定，在英國留學(xué)超過半年的留學(xué)生只要購買英國醫(yī)療保險(xiǎn)，就能享受國民待遇，就診費(fèi)用可以報(bào)銷。而到美國、法國、德國、日本、韓國這幾個(gè)國家留學(xué)，第一年都被要求強(qiáng)制保險(xiǎn)。國外各大學(xué)通常有合作的保險(xiǎn)公司，保費(fèi)通常比市場價(jià)格低，且理賠迅速。保險(xiǎn)專家建議，如需在留學(xué)當(dāng)?shù)刭徺I保險(xiǎn)，家長首先應(yīng)確認(rèn)學(xué)校是否提供代辦保險(xiǎn)的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。

Tips：按需投保留學(xué)保險(xiǎn)

1、基礎(chǔ)型出國留學(xué)保險(xiǎn)

若您對(duì)留學(xué)保險(xiǎn)保障要求不高，只要符合留學(xué)國家和學(xué)校的要求，順利通過使館簽證即可，那么您可以挑選份基礎(chǔ)型出國留學(xué)保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)保障水平較低，保費(fèi)相對(duì)便宜。倘若您是赴德國、法國等歐洲申根國家留學(xué)，則所挑選的產(chǎn)品醫(yī)療保額不得低于3萬歐元。

澳大利亞和美國留學(xué)使館表示，學(xué)生必須參加醫(yī)療保險(xiǎn)，才能注冊(cè)入學(xué)，因此在挑選產(chǎn)品時(shí)需關(guān)注是否包含醫(yī)療保險(xiǎn)保障。而前往亞非拉、加拿大等國家留學(xué)，雖然使館沒有強(qiáng)制要求必須購買留學(xué)保險(xiǎn)，但出于風(fēng)險(xiǎn)防范和財(cái)產(chǎn)保障的考慮，建議您購買份附加隨身財(cái)產(chǎn)保障的基礎(chǔ)型出國留學(xué)保險(xiǎn)。

2、高額醫(yī)療保障型出國留學(xué)保險(xiǎn)

出國留學(xué)，沒有父母的照顧，頭痛腦熱等小毛病總是不可避免，而國外的醫(yī)療費(fèi)用都貴得驚人。對(duì)于身體素質(zhì)較差，且希望緩解這方面經(jīng)濟(jì)壓力的人來說，可挑選份高額醫(yī)療保障型的出國留學(xué)保險(xiǎn)。

在挑選此類保險(xiǎn)時(shí)，除了需要關(guān)注醫(yī)療保障額度，還需詢問清楚醫(yī)療補(bǔ)償方式，是否含有免賠額，免賠額度又是多少，其中免賠額度越低越劃算。此外還需結(jié)合留學(xué)國家的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用情況，設(shè)置醫(yī)療保額。如法國、意大利等申根國家，要在30萬元以上;而美國、加拿大等醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國家，至少要在20萬元以上。

3、綜合型出國留學(xué)保險(xiǎn)

若孩子是第一次出國留學(xué)，留學(xué)國家沒有熟悉的人，且希望孩子能獲得全面的出國留學(xué)保障，可挑選份綜合型出國留學(xué)保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)除了擁有意外傷害、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)然A(chǔ)性保障，還包含各種特色保障，如學(xué)業(yè)中斷補(bǔ)償、期末考試缺席補(bǔ)償、個(gè)人責(zé)任、證件遺失補(bǔ)償?shù)取?/p>

在挑選此類保險(xiǎn)時(shí)，您不僅要關(guān)注各類特色保障的保障額度，還需明確因何種原因造成的損失可以獲得賠償，像一般的綜合型留學(xué)保險(xiǎn)對(duì)缺考補(bǔ)償?shù)囊笫且蛞馔鈧κ鹿?、住院治療、急性病等造成的缺考?/p>

孩子的健康成長和人身安全無時(shí)無刻不牽動(dòng)著父母的心。最好的投保方式是按照孩子在外的實(shí)際保障需求和留學(xué)地點(diǎn)，以及個(gè)人保障偏好進(jìn)行選擇投保?；A(chǔ)型出國留學(xué)保險(xiǎn)性價(jià)比高，側(cè)重基本保障;高額醫(yī)療保障型留學(xué)保險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保障，繳費(fèi)相對(duì)于基礎(chǔ)型留學(xué)保險(xiǎn)較高;綜合型出國留學(xué)保險(xiǎn)保障全面，適合第一次出國留學(xué)的孩子們投保。