王華南

摘 要：大數(shù)據(jù)將整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)了翻天的變化，催生出了以支付寶、財(cái)付通為代表的一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及由這些新生機(jī)構(gòu)創(chuàng)新出的余額寶、p2p網(wǎng)貸等商業(yè)模式，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。銀行業(yè)如何對(duì)新時(shí)代變化做出反應(yīng)？如何掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新商業(yè)模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟需解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；P2P

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2015）14-0133-01

1 大數(shù)據(jù)對(duì)金融的影響

大數(shù)據(jù)技術(shù)給金融行業(yè)帶來(lái)了變革，使越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融交易和服務(wù)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以升級(jí)和替代：從各類大小額不同幣種的電子支付系統(tǒng)的逐步使用，發(fā)展到電子化證券或貨幣交易結(jié)算系統(tǒng)幾乎完全取代了人工場(chǎng)內(nèi)交易，到現(xiàn)在由互聯(lián)網(wǎng)提供了幾乎全部類型的銀行信貸、證券交易、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确?wù)。

2 大數(shù)據(jù)對(duì)于大中型銀行的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)是以專業(yè)的金融技術(shù)知識(shí)為基礎(chǔ)，以嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和程式化的業(yè)務(wù)為手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融快速融合的背景下，商業(yè)銀行的重要客戶類型發(fā)生了變化，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了更多的參與者階層。依托強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、申請(qǐng)、辦理等業(yè)務(wù)流程變得更加簡(jiǎn)潔靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用云端的后臺(tái)參數(shù)設(shè)置集群定向的向客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)組合方案。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支持也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域滲透提供了可能。在互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的平臺(tái)上，第三方融資與支付、在線投資理財(cái)、信用評(píng)審等模式的不斷涌現(xiàn)，不僅使得傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)格局發(fā)生了巨大的變化，也使現(xiàn)代信息科技更加便捷地服務(wù)于各金融主體。對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)給他們的機(jī)遇要大于危機(jī)，挑戰(zhàn)不及發(fā)展。

3 大中型銀行的適應(yīng)策略

3.1 縱橫第三方支付，利用線下數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行擁有大量而長(zhǎng)期的客戶，由此產(chǎn)生的客戶數(shù)據(jù)在金融方面，商業(yè)銀行具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，但是在生活方面的交易數(shù)據(jù)卻十分缺乏，而這正是第三方支付的優(yōu)勢(shì)。第三方支付對(duì)應(yīng)著電商平臺(tái)，擁有大量的線上客戶網(wǎng)購(gòu)交易數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)正是商業(yè)銀行夢(mèng)寐以求的。結(jié)合金融和生活的數(shù)據(jù)，銀行可以對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行更為精準(zhǔn)和全面的分析，由此得出更有針對(duì)性和準(zhǔn)確性的策略，基于對(duì)客戶理財(cái)和消費(fèi)行為更準(zhǔn)確的評(píng)估和客戶群的精確細(xì)分，能幫助銀行作出更優(yōu)秀的決策，提供個(gè)性化和競(jìng)爭(zhēng)力及創(chuàng)新性的用戶服務(wù)體驗(yàn)。

3.2 構(gòu)建線上平臺(tái)，完善客戶體驗(yàn)

以交通銀行為例，他們自主構(gòu)建的信用卡中心已經(jīng)有能力運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理分析來(lái)自客戶語(yǔ)音數(shù)據(jù)，獲取這些數(shù)據(jù)對(duì)于了解客戶理財(cái)需求以及消費(fèi)習(xí)慣等信息，從而預(yù)估客戶的各種消費(fèi)理財(cái)行為。將用戶當(dāng)下最需要的信息和選項(xiàng)放置于最易獲取的位置，最急需的服務(wù)羅列前臺(tái)。

3.3 發(fā)力小微貸，擴(kuò)大營(yíng)收面

商業(yè)銀行目前已經(jīng)把小額貸款市場(chǎng)放到越來(lái)越重要的位置。銀行在放款策略上已經(jīng)開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，占據(jù)了小貸市場(chǎng)的半壁江山，不難推測(cè)未來(lái)還會(huì)更加重視小微信貸市場(chǎng)。事實(shí)上眼下的銀行在小微借貸領(lǐng)域能力十分有限，與來(lái)自其他平臺(tái)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)亟需降低成本來(lái)維持運(yùn)營(yíng)。

3.4 擴(kuò)大數(shù)據(jù)面，結(jié)識(shí)社交網(wǎng)

要得到用戶更加廣泛而又全面的信息，銀行除了要收集傳統(tǒng)的理財(cái)類交易數(shù)據(jù)外，還必須增加更多的數(shù)據(jù)收集通道來(lái)獲取來(lái)自客戶包括衣食住行等全方位立體的數(shù)據(jù)。對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)的重視使商業(yè)銀行更加了解客戶的需求的同時(shí)，也降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提升了其服務(wù)品質(zhì)和效率。

3.5 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的核心能力

銀行需要在以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品上增加創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)出更加個(gè)性更加符合客戶特別需求的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。銀行的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)合，將成為銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的重要力量和活化劑。除此之外，商業(yè)銀行還需提高大數(shù)據(jù)收集處理分析消化能力，需要更加先進(jìn)有效的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和算法，來(lái)支付日漸龐大的數(shù)據(jù)和增長(zhǎng)更加快速的數(shù)據(jù)浪潮。

參考文獻(xiàn)

[1]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，（1）：109-112.

[2]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）：14-16.

[3]康書生，曹榮.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在融資領(lǐng)域的應(yīng)用研究[M].長(zhǎng)沙：湘江出版社，2014，（1）：108-110.

[4]劉威.大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系建設(shè)的探討[J].中國(guó)金融電腦，2013，（7）：46-48.

[5]彭濤.大數(shù)據(jù)時(shí)代的小微信貸[J].時(shí)代金融，2013，（5）：232-233.

[6]王元月.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其在我國(guó)的發(fā)展[J].金融理論與教學(xué)，2012，（4）：34-35.

[7]趙付玲，安鋒，張曉鋒.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信息化問(wèn)題淺析[J].金融理論與實(shí)踐，2013，（10）：56-60.

[8]Ghemawat S，ACM Syrup on Operating Systems Principles[M].New York ACM，2013：29-43.

[9]Mark B Gartner says solving big data challenge involves more than just managing[J].volumes Retrieved，2011，（13）.