潘春華

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)開始涉及金融領(lǐng)域，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)這種現(xiàn)狀時(shí)需要不斷改進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足新時(shí)代的需求，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行要認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并且采取相應(yīng)的改革措施，從而使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各方面能夠跟上時(shí)代的步伐，實(shí)現(xiàn)二者的更好融合。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2015）14-0019-02

互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的過程中開始加強(qiáng)與金融的融合，不斷地開創(chuàng)了多種網(wǎng)上支付平臺(tái)，有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的發(fā)展，然而這些支付平臺(tái)的開發(fā)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的威脅，因此為了更好地提高自身的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，開發(fā)出更多具有競(jìng)爭的產(chǎn)品。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在很多方面都涉及金融方面，因此在不斷的發(fā)展過程中，一種新型的金融業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，這種業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，在支付領(lǐng)域，很多企業(yè)都開始開展第三方支付這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展使企業(yè)的交易更加快捷，比如說現(xiàn)在支付寶的開通使很多的用戶擴(kuò)大了自己的消費(fèi)和貿(mào)易范圍，還有一些常用的支付平臺(tái)，比如說財(cái)付通、貝寶和銀聯(lián)網(wǎng)上支付，這些業(yè)務(wù)都體現(xiàn)了銀行開始改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，在金融領(lǐng)域不斷進(jìn)行創(chuàng)新，從而使金融支付適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展；在金融的融資領(lǐng)域也開始出現(xiàn)了很多的業(yè)務(wù)模式，比如說銷售家電的品牌網(wǎng)站京東商城主要的融資模式是供應(yīng)鏈模式，運(yùn)用范圍比較廣的一種融資模式是P2P模式，現(xiàn)在很多公司都有涉及這種業(yè)務(wù)模式，特別是一些網(wǎng)站，如拍拍貸，眾籌模式也是一種常用的融資模式，這些融資模式的開發(fā)擴(kuò)大了一些公司的貿(mào)易范圍，也會(huì)影響人們的融資理念；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在投資理財(cái)方面也在不斷更新，一些發(fā)布信息的網(wǎng)站開始出現(xiàn)，比如說好貸網(wǎng)等網(wǎng)站主要是從事代銷工作，他們主要是一種傳遞信息的中介，在銀行發(fā)布一些關(guān)于基金產(chǎn)品和貸款信息后，這些中介機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)加以宣傳和推廣，這樣可以擴(kuò)大這些金融產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力。除了這些主要的金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行還在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的其他方面有所涉及，比如說信用卡還貸業(yè)務(wù)也可以在網(wǎng)上進(jìn)行，而且在網(wǎng)上交易的時(shí)候也可以用信用卡進(jìn)行支付，這樣可以提高用戶消費(fèi)的熱情。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

2.1 支付領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的發(fā)展主要體現(xiàn)在電子支付業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并沒有開發(fā)這種業(yè)務(wù)，這種支付形式主要是非金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易中將其作為第三方支付業(yè)務(wù)開展的，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行支付可以使社會(huì)的資金流動(dòng)的更快，而且這種資金的使用方式能夠滿足市場(chǎng)的需求。通過第三支付平臺(tái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以宣傳自己推出的金融產(chǎn)品，這種支付中介在一定程度上對(duì)人們辦理金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣有所改變?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶動(dòng)了支付企業(yè)的創(chuàng)新，開展第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)開始把這種支付擴(kuò)展到其他的領(lǐng)域，比如說在教育、交通等領(lǐng)域都開始使用第三方支付，這些變化不僅給金融機(jī)構(gòu)帶來很多經(jīng)濟(jì)利益，而且對(duì)于廣大的用戶也提供了很大的方便?；ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)購需要貿(mào)易雙方在網(wǎng)絡(luò)上完成支付，然而現(xiàn)在人們?cè)谫徺I基金時(shí)也可以在網(wǎng)上進(jìn)行支付，這可以節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的人力資源。一些新的支付方式的出現(xiàn)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的影響，比如說移動(dòng)支付和預(yù)支付使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊。

2.2 融資領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開融資領(lǐng)域的創(chuàng)新，P2P模式的出現(xiàn)可以調(diào)節(jié)資金的余缺，從總體上看，中小微型企業(yè)和個(gè)人都會(huì)選擇這種模式來進(jìn)行直接的信貸，這種新興的融資模式有很多優(yōu)點(diǎn)，比如說借貸的周期比較短，而且涉及的資金量比較少，而且用戶獲取信息的平臺(tái)也比較多，這種個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸方式有很多具體的模式，線上無擔(dān)保模式可以發(fā)布信息，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在這種模式中相當(dāng)于一個(gè)中介，沒有擔(dān)保的性質(zhì)。同時(shí)擁有發(fā)布信息和擔(dān)保職責(zé)的是線上擔(dān)保模式，客戶在這種融資模式下可以獲得網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的本金和利息，這樣就一定程度上相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)。還有一種涉及借貸雙方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，在這個(gè)模式中，借款人先從公司獲得資金，然后再將這些資金轉(zhuǎn)讓給資金出借人，而主要的轉(zhuǎn)讓形式是理財(cái)產(chǎn)品，在這種借貸關(guān)系不會(huì)出現(xiàn)債權(quán)債務(wù)合同。

2.3 投資理財(cái)領(lǐng)域

支付寶的余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種重要的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶需要用戶存入一定的資金，這種行為和購買貨幣市場(chǎng)基金有很大的相似性，余額寶和支付寶是有密切的聯(lián)系的，用戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候可以使用支付寶進(jìn)行虛擬支付，他們也可以把余額寶作為一個(gè)支付選擇。以前互聯(lián)網(wǎng)是沒有理財(cái)業(yè)務(wù)的，然而支付寶的出現(xiàn)為余額寶的興起提供了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。傳統(tǒng)的基金理財(cái)戶在人均投資額上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于余額寶的人均投資額，但是余額寶的出現(xiàn)卻分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品客戶，而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款也相應(yīng)地減少了。為了擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，第三方支付企業(yè)開始尋求與基金公司的合作，不斷拓寬自己的直銷渠道，這樣傳統(tǒng)銀行的銷售渠道便受到了嚴(yán)重的影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融就是將金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的資金鏈涉及到很多領(lǐng)域，因此需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)到現(xiàn)在，在發(fā)展過程中遇到很多的問題，其本身也有很多風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)在交易的過程中涉及的利益方都是以虛擬的身份出現(xiàn)的，因此通過用戶所填寫的信息很難鑒別他們的身份，所以在資金流動(dòng)的過程中很容易產(chǎn)生安全問題，現(xiàn)在存在一些機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的缺陷進(jìn)行洗錢的現(xiàn)象，因此在進(jìn)行大筆金額交易的時(shí)候一定要使用安全檢查工具，這樣才能有效地減少資金使用過程中的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式發(fā)展也給用戶帶來了很多的資金使用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)很難檢測(cè)這些資金的來源。有些互聯(lián)網(wǎng)融資公司在不斷的發(fā)展過程中積累了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，這些公司一直對(duì)外宣傳自己的違約率很低，這些公司的行為加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的融資風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付公司推出的余額寶雖然給消費(fèi)者提供了更多理財(cái)產(chǎn)品的選擇，然而在宣傳的過程中過分強(qiáng)調(diào)高收益，對(duì)于產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)可以隱瞞，這樣的行為很容易導(dǎo)致資金在流動(dòng)時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)投資者不知道這種理財(cái)產(chǎn)品存在很大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們面對(duì)貨幣市場(chǎng)的不穩(wěn)定情況時(shí)便會(huì)很容易贖回自己的產(chǎn)品，這樣會(huì)對(duì)自己投入的資金造成嚴(yán)重的影響。一些理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域直銷時(shí)很容易出現(xiàn)一些問題，比如說利率的下降，面對(duì)這些問題，第三方支付企業(yè)要采取應(yīng)對(duì)的措施，從而保證公司的理財(cái)產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

4.1 實(shí)施戰(zhàn)略合作

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在時(shí)代的要求下開始不斷尋求新的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，一直以來，銀行都認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)上開拓業(yè)務(wù)會(huì)很容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)表明銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛空間來發(fā)展新的業(yè)務(wù)。銀行可以開展與證券公司的合作，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，雙方可以建立一些賬戶平臺(tái)讓客戶實(shí)現(xiàn)互通，而且雙方的客戶還可以建立屬于自己的電子賬戶，這種高效的金融服務(wù)也需要雙方開拓線上渠道，這樣才能實(shí)現(xiàn)二者真正的對(duì)接。

4.2 利用自身優(yōu)勢(shì)

銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中仍然有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，銀行在很多方面受央行的貨幣政策的影響。近年來，我國的貨幣環(huán)境比較寬松，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭時(shí)可以充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，在保障資金穩(wěn)定的同時(shí)可以優(yōu)先吸收同行的資金，這樣對(duì)于銀行的“寶寶”來說會(huì)有很大的影響，其主要表現(xiàn)在收益率的提高上。銀行出現(xiàn)的時(shí)間比互聯(lián)網(wǎng)金融更早，在多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中，傳統(tǒng)銀行有比較完善的理財(cái)體制，而且資金的流動(dòng)也更加安全，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來說是一個(gè)很大的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，因此很多消費(fèi)者會(huì)優(yōu)先選擇安全性較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。有些時(shí)候銀行會(huì)受到貨幣資金流動(dòng)性的影響，在這種情況下，銀行會(huì)選擇吸取互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資金，這樣銀行才能提高自身資金流動(dòng)的安全性。

4.3 發(fā)展直銷銀行

很多發(fā)達(dá)國家在上個(gè)世紀(jì)末面臨嚴(yán)重的金融危機(jī)時(shí)開始發(fā)展新的銀行經(jīng)營模式，這種經(jīng)營模式主要是通過遠(yuǎn)程渠道來進(jìn)行的。直銷銀行這種銀行經(jīng)營模式有著自己顯著的優(yōu)勢(shì)，比如說成本較低，雖然直銷銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是通過獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，它能夠提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且很多金融產(chǎn)品在利率方面也更優(yōu)惠，這種模式在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭時(shí)能夠經(jīng)得住考驗(yàn)，我國銀行在運(yùn)用這種經(jīng)營模式時(shí)可以充分借鑒外國的經(jīng)驗(yàn)，這樣才能使自身的業(yè)務(wù)拓展有更大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行有著雄厚的資產(chǎn)，并且面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一套系統(tǒng)的管理方案，這些方面的優(yōu)勢(shì)可以為直銷銀行的發(fā)展提供更多的保障。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行要進(jìn)行不斷改革，在充分保持自身的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)還要采取不同的應(yīng)對(duì)策略，這樣傳統(tǒng)的商業(yè)銀行才不會(huì)被時(shí)代淘汰。

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