摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被廣泛的應用于各個行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應用，使互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)有機的融合起來，是金融行業(yè)一次質(zhì)的飛躍。由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在一定的安全問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)的一般風險，還面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險、交易過程中的業(yè)務風險以及法律風險。本文主要對我國互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融的風險和防范措施進行分析研究。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；防范措施

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)新生資源，很大程度為國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在應用過程中，不僅受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險限制，還增加了業(yè)務風險和法律風險，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到阻礙。因此，采取科學合理的防范措施對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行應對，降低風險發(fā)生的幾率，從而避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險給民眾、企業(yè)甚至國家?guī)聿槐匾慕?jīng)濟損失，是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要基礎(chǔ)。下面本文將對具體的互聯(lián)金融風險以及防范措施進行分析，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展略微有幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

在20世紀90年底左右，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在國內(nèi)興起，此階段的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指網(wǎng)上保險、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)上證券等。直到21世紀，隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的不斷發(fā)展，計算機核算、移動互聯(lián)以及網(wǎng)上交易開始廣泛應用，從此使互聯(lián)網(wǎng)金融進入新的發(fā)展階段。

現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指對業(yè)務支付、資金核算、資借貸等業(yè)務利用先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)資金的匯通、支付以及信息中介功能為一體的新型金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在確保安全有效的基礎(chǔ)上，能夠為客戶實現(xiàn)新業(yè)務要求的金融，與傳統(tǒng)金融相比，業(yè)務的處理效率更高了、運營成本更低了、透明度更高了，且操作較為簡便，更方便客戶辦理業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般具有以下特點：一是運營成本較低，交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行交易，避免了交易過程中的業(yè)務費和營業(yè)網(wǎng)點資金等不必要的開銷； 二是業(yè)務處理效率高，有效的利用計算機網(wǎng)絡技術(shù)進行金融產(chǎn)品的核算和金融業(yè)務的辦理等，使金融交易和業(yè)務處理更加快速高效； 三是服務范圍更廣，用戶可以不受地域和時間的約束，隨時隨地進行交易；四是存在監(jiān)管不嚴風險，由于國內(nèi)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融體系還不完善，乏法律的保護，導致網(wǎng)絡詐騙以及違約操作的情況時有發(fā)生；是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的安全問題，容易受黑客和網(wǎng)絡病毒等侵害，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要金融風險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融就是以計算機網(wǎng)絡信息技術(shù)作為基礎(chǔ)發(fā)展而來的，因此，在發(fā)展和應用過程中，計算機網(wǎng)絡信息技術(shù)的安全性就顯得更加重要，在一定程度上也提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風險和計算機網(wǎng)絡信息技術(shù)應用過程的科學性和合理性有很大關(guān)系，主要的系統(tǒng)安全風險主要包括，（1）系統(tǒng)加密風險，有效的使用計算機網(wǎng)絡技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠順利運行。如果計算機網(wǎng)絡的系統(tǒng)加密技術(shù)存在漏洞，就很容易被黑客浸入，儲存在計算機內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息就會被竊取，這將會給信息所涉及的客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都帶來巨大的經(jīng)濟損失，影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展；（2）TCP/IP協(xié)議的安全性較差，現(xiàn)階段國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采用傳輸技術(shù)都是TCP/IP協(xié)議，此種協(xié)議中最大的優(yōu)點是信息數(shù)據(jù)傳輸速度快，最大的缺點是安全性能較低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護較差，數(shù)據(jù)信息在傳遞過程中容易被盜取，從而造成資金損失。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)風險，解決系統(tǒng)風險的具體措施就是采用相應的網(wǎng)絡技術(shù)進行預防和處理，但是，網(wǎng)絡技術(shù)在選擇過程中也存在相應的風險。如果互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的設(shè)計存在問題，或者技術(shù)人員操作不當，就會導致信息數(shù)據(jù)傳遞效率低，不僅沒有解決系統(tǒng)風險，還會使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)失去業(yè)務辦理效率高這一優(yōu)勢，甚至會給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身帶來更大的風險。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持風險

互聯(lián)網(wǎng)本身就具有較強的專業(yè)性，如果受技術(shù)水平和運營成本的限制，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)不能夠及時的更換，就會導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在處理時，受到一定程度的限制，特別是在進行一些要求較高的金融業(yè)務處理時，會導致設(shè)備不能支持，或者對設(shè)備造成一定程度的損壞。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備支持不到位，就會影響互聯(lián)網(wǎng)的金融的正常運行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險主要包括操作風險和市場風險以及信譽風險三大類，下面做具體分析：

1、操作風險，交易用戶的操作不當造成的風險。主要是由于用戶對于基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務不熟悉，造成支付結(jié)算終端和資金流動性不足造成的操作風險，也可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理系統(tǒng)、用戶授權(quán)使用系統(tǒng)以及客戶交流信息系統(tǒng)等存在技術(shù)問題，導致操作不當造成的業(yè)務風險。

2、市場風險，主要是由于信息不對稱使用戶面臨道德風險和業(yè)務的選擇風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性放大了交易者的身份和評價的不對稱性，導致其中一些價格低但服務差和信譽差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被客戶所接受，從而引發(fā)風險。

3.信譽風險，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能夠和客戶建立相應的信用關(guān)系，從而出現(xiàn)的金融風險。例如，當互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)故障時，就不能夠按時處理相關(guān)業(yè)務，從而出現(xiàn)信譽風險。

（三）法律風險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)的立法更是滯后于業(yè)務發(fā)展且界限模糊，雖然現(xiàn)階段國內(nèi)也出臺了相應的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法律法規(guī)但是整體監(jiān)管體系還不夠系統(tǒng)、完善。有一些不法人抓住法律漏洞，逃避監(jiān)管開展不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務謀取利益，在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風險。因此，完善相關(guān)的法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是極其重要的。

四、針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要防范措施

（一）構(gòu)建科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全管理體系

國內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風險安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強數(shù)據(jù)信息傳輸和儲存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的改變要從計算機硬件和網(wǎng)絡運行的實際情況入手，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力的推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡加密管理技術(shù)等先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權(quán)和建立身份認證體系，對用戶的非法登錄方式進行限制，從而更有利于對客戶進行管理。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制體系主要包括加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險控制和構(gòu)建完善的社會信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險控制可以從相應規(guī)章制度的建立和完善，制定相應的業(yè)務管理規(guī)范和操作流程細則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊伍等方面進行，從內(nèi)部管理入手，夯實內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。社會信用體系的完善要求建立電子商務身份認證體系、企業(yè)和個人的行為評估體系等，避免在進行業(yè)務處理時，由于信息不對稱造成風險隱患。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)

首先，對于現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)進行完善，同時加大后期執(zhí)法力度。其次，對于新的金融業(yè)務要及時出臺相應政策，決不能以業(yè)務在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后要加強法律法規(guī)的針對性，要圍繞避免計算機網(wǎng)絡犯罪、增加電子商務安全性、互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性、確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性、明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務、明確交易主體責任等方面進行規(guī)范，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務能夠順利展開。

2、加強針對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財和信貸業(yè)務逐漸被代替，其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己企業(yè)在市場中的競爭力，不斷進行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時加強監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進行綜合管理，另外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準進行明確，防止有些資質(zhì)不符合標準的金融企業(yè)渾水摸魚。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務從最初的設(shè)計到后期的執(zhí)行，每一步都存在著遠大于傳統(tǒng)金融業(yè)務的風險，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管是很有必要的，能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定運行。

五、結(jié)束語

從上文可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融形式，相比傳統(tǒng)金融行業(yè)確實有很多優(yōu)點，給人們的生活和工作等帶來了便利。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)起步較晚，相應的管理、風險控制體系還不夠成熟，仍處于摸索階段，因此，現(xiàn)階段國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在相應的風險，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，所以分析風險并采取相應的防范措施對風險進行控制是互聯(lián)網(wǎng)金融尋求發(fā)展的重中之重。

參考文獻

[1] 劉桂清.淺析我國的網(wǎng)絡金融風險及防范[J].現(xiàn)代情報，2006，（06）：103-104.

[2] 鄭曉琳.我國網(wǎng)絡金融風險的防范措施探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015，（06）：145-146.

[3] 熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險防范研究[J].中國商貿(mào)，2014，（31）：123 -124.

[4] 葛國青.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范[J].商場現(xiàn)代化， 2014，（25）：148-149.

[5] 楊波.探討我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及對策[J].法制博覽，2014，（20）：193-194.

[6] 張莉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與防范策略[J].遼寧行政學院學報，2014，（12）：166 -167.

[7] 趙平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及防范對策[J].數(shù)字化用戶，2014，（04）：204-205.

作者簡介：

徐靜怡：女，漢族，1987年生，江蘇蘇州人，南京財經(jīng)大學會計學專業(yè)，管理學學士，工作單位：招商銀行蘇州分行，現(xiàn)南開大學在職研究生，研究方向：金融學。