劉喜明

摘要：中國建設(shè)銀行作為商業(yè)銀行五大行之一，也是黃金市場的主要參與者，在黃金交易中扮演了重要的角色。近年來，隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，建設(shè)銀行傳統(tǒng)的黃金業(yè)務(wù)渠道面臨挑戰(zhàn)和新的發(fā)展機遇，本文將從建設(shè)銀行的特點出發(fā)，結(jié)合當代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景，探討建設(shè)銀行黃金業(yè)務(wù)渠道拓展的措施建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；黃金業(yè)務(wù)渠道；建設(shè)銀行

近年來，我國國民經(jīng)濟取得快速且健康的發(fā)展，人民收入以及生活水平顯著提高，理財意識逐漸增強，黃金投資作為重要的理財產(chǎn)品之一逐漸受到個人投資者的追捧。黃金等貴金屬業(yè)務(wù)也成為建行重要的零售業(yè)務(wù)之一。2014年，中國建設(shè)銀行貴金屬業(yè)務(wù)經(jīng)營凈收入22.7億元，經(jīng)營毛收入26.23億元，四行占比23.66%，保持同業(yè)第二。雖然建行個人黃金業(yè)務(wù)取得一定成績，但是并沒有形成獨特的營銷模式，相比四大國有銀行中的工商銀行以及中國銀行仍具有差距。隨著金融改革的不斷深化和互聯(lián)網(wǎng)金融的縱深發(fā)展，金融業(yè)正在經(jīng)歷一場深刻的變革，金融服務(wù)越來越走向大融合，呈現(xiàn)出跨界、跨業(yè)經(jīng)營的新格局。面對互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行要積極擁抱變化，融匯互聯(lián)網(wǎng)、泛金融的理念，主動吸納各種新業(yè)態(tài)和新技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中創(chuàng)新黃金業(yè)務(wù)運營模式方面，興業(yè)、浦發(fā)等股份制銀行發(fā)展快于建設(shè)銀行。2014年，黃金市場價格維持低位盤整態(tài)勢，全年下跌幅度1.4%，整體表現(xiàn)低迷。從目前的情況看，近階段黃金價格并未出現(xiàn)方向調(diào)整走強的跡象，整體市場環(huán)境對實物黃金產(chǎn)品的銷售存在一定壓力。建行傳統(tǒng)黃金業(yè)務(wù)面臨來自同行競爭以及市場環(huán)境的雙重壓力。本文將通過分析建設(shè)銀行的特點以及建行黃金業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，闡述創(chuàng)新黃金業(yè)務(wù)渠道的必要性，同時分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，從而提出創(chuàng)新適合建行黃金業(yè)務(wù)發(fā)展模式的可能性。

一、建設(shè)銀行黃金業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）個人黃金業(yè)務(wù)營業(yè)數(shù)據(jù)分析

個人黃金業(yè)務(wù)是建行的特色黃金業(yè)務(wù)，主要有個人實物黃金與個人賬戶黃金等業(yè)務(wù)。自從建行于 2005 年推出個人黃金業(yè)務(wù)以來，不斷開發(fā)和推出新的黃金產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，從最初的只開辦賬戶金業(yè)務(wù)到如今包含有實物黃金業(yè)務(wù)、代銷金業(yè)務(wù)、回購業(yè)務(wù)以及賬戶鉑金、銀等業(yè)務(wù)，品種不斷豐富。同時，個人黃金業(yè)務(wù)交易量從2007年的0.56億元到2014年的8.34億元，7年增幅高達 1389%，個人黃金業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨越式增長，成為建行個人金融業(yè)務(wù)新的利潤增長點。

2014年，建行實物貴金屬業(yè)務(wù)收入8.43億元，四行占比32%，同比增長5個百分點，躍升四行第一位；賬戶貴金屬客戶數(shù)1610萬，當年新增339萬，但仍低于工行的占比。以上數(shù)據(jù)表明建行在穩(wěn)定發(fā)展個人實物黃金業(yè)務(wù)同時，賬戶黃金業(yè)務(wù)也開始出現(xiàn)快增長，因此個人黃金業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆５瑫r，同行特別是工行在賬戶黃金業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢，若建行繼續(xù)原來的黃金業(yè)務(wù)模式，在黃金業(yè)務(wù)上將很難產(chǎn)生領(lǐng)先優(yōu)勢。

（二）個人黃金業(yè)務(wù)經(jīng)營特點分析

1.建行個人黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺乏業(yè)務(wù)營銷特色。建行雖然在實物金銷售上具有一定優(yōu)勢，但在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏業(yè)務(wù)亮點。在縣域黃金市場上，農(nóng)行占據(jù)憑借網(wǎng)點優(yōu)勢占據(jù)主要地位；在代銷品牌市場上，中行依托“奧運”、“世博”等主題占據(jù)主要地位；在高端市場上，工商銀行憑借其“投資收藏”、“貴金屬交易”和“融資理財”三大業(yè)務(wù)種類占據(jù)主要地位。此外，浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行提出“以產(chǎn)品創(chuàng)新彌補起步較晚的劣勢，以電子渠道代替?zhèn)鹘y(tǒng)渠道取得非對稱優(yōu)勢”發(fā)展戰(zhàn)略，在互聯(lián)網(wǎng)金融中搶占先機。

2.電子業(yè)務(wù)服務(wù)渠道發(fā)展落后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定性差。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們對金融服務(wù)的需求更加多元化、智能化，微信公眾平臺、手機銀行以及黃金交易APP等互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為活躍個人黃金業(yè)務(wù)的主要模式。建行面對快速的信息化發(fā)展，從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點發(fā)展模式向虛擬發(fā)展模式轉(zhuǎn)變時，缺乏業(yè)務(wù)整合能力。

3.服務(wù)網(wǎng)點眾多，具有渠道優(yōu)勢。建行是四大國有商業(yè)銀行中營業(yè)網(wǎng)點較多的，通過縱橫交錯的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)能為客戶提供快捷便利、全方位的營銷服務(wù)。

4.具備一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和市場影響力。從上述數(shù)據(jù)可以知道，建行黃金業(yè)務(wù)雖沒有形成明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢，但個人黃金業(yè)務(wù)總體收入位居四大國有商業(yè)銀行第二位，其個人實物金品牌有一定的市場影響力，因此仍具備一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

綜合來說，在客戶金融服務(wù)需求日益多元化的情況下，建行必須整合優(yōu)化資源，創(chuàng)新傳統(tǒng)黃金業(yè)務(wù)種類以及營銷渠道，打造具備特色的智慧黃金業(yè)務(wù)模式，才能在與同行競爭中保持優(yōu)勢，拓展市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下建行黃金業(yè)務(wù)的機遇

傳統(tǒng)的黃金零售業(yè)是一個由生產(chǎn)商、大型批發(fā)商、分銷商和終端門店構(gòu)成的金字塔型結(jié)構(gòu)，每一層必不可少的都會保留一定的利潤率。而以網(wǎng)上支付、余額理財及P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起為商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展黃金業(yè)務(wù)提供了契機。

一是提升客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將打破時間和空間限制，銀行可為客戶提供更便捷、更高效、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。比如天貓旗艦店具有不限人群、不限時間地點，線上購買、線下跟蹤服務(wù)等優(yōu)勢，通過電商平臺可以全面提升客戶體驗。

二是改變獲客路徑。電子商務(wù)的積聚效應(yīng)推動形成“平臺經(jīng)濟”。商業(yè)銀行通過與各類平臺合作，可以在短時間內(nèi)獲得平臺后的批量客戶，實現(xiàn)客戶和業(yè)務(wù)量的快速增長。例如浦發(fā)銀行的黃金業(yè)務(wù)自2014年2月入住天貓電商平臺，在黃金產(chǎn)品和服務(wù)模式上都取得了明顯效果。

三是降低運營成本。借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行黃金業(yè)務(wù)可以有效控制潛在風(fēng)險，降低運營成本。比如基于微信等新媒體的病毒式推廣和網(wǎng)絡(luò)自發(fā)傳播，可以在短時間內(nèi)將產(chǎn)品信息推送至數(shù)以萬計的客戶群體，使營銷成本大幅降低。

三、創(chuàng)新建行黃金業(yè)務(wù)發(fā)展模式拓展的建議

互聯(lián)網(wǎng)時代，行業(yè)界限越來越模糊，跨行業(yè)、跨市場經(jīng)營越來越多，各行各業(yè)都在不斷地創(chuàng)新與融合，黃金這個傳統(tǒng)行業(yè)同樣面對挑戰(zhàn)與機遇，更需要注入創(chuàng)新的新鮮血液煥發(fā)青春的活力，且利用互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)型升級是行業(yè)的共識。在面臨來自同行競爭以及市場環(huán)境的雙重壓力下，建行更應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這一武器，結(jié)合自身特點，創(chuàng)新黃金業(yè)務(wù)營銷模式。

首先，借助平臺優(yōu)勢，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)黃金消費模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有大量的客戶群，可以迅速提高黃金業(yè)務(wù)的宣傳力度。網(wǎng)絡(luò)能夠打破時間和空間的限制，通過網(wǎng)絡(luò)咨詢交易可以極大提高交易頻率和交易數(shù)量，進而提高黃金業(yè)務(wù)的營銷效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)黃金消費是一個需要線上和線下協(xié)調(diào)進行的營銷模式，建行健全的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)可以擴大平臺優(yōu)勢。客戶通過平臺，在線上選擇產(chǎn)品，通過網(wǎng)點聯(lián)絡(luò)，可以在當?shù)鼐W(wǎng)點進行詳細考察和交易，加強客戶體驗。

其次，創(chuàng)新主題營銷產(chǎn)品宣傳渠道，增強代銷業(yè)務(wù)發(fā)展。在保持“小投入，大金喜”易存金專項營銷活動、“貴金屬服務(wù)萬里行”，以及結(jié)合特定節(jié)日的各類營銷活動同時，積極整合互聯(lián)網(wǎng)資源，搭建微信等新媒體公眾平臺，擴大活動宣傳力度以及市場影響力，提高代銷業(yè)務(wù)的占比，實現(xiàn)自主與經(jīng)代銷并重推進的“雙輪驅(qū)動”發(fā)展策略。

最后，加快互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對黃金業(yè)務(wù)人員也提出了新的要求，為加大黃金專業(yè)隊伍的打造，適應(yīng)新背景下的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建行應(yīng)依托黃金投資分析師等黃金專業(yè)培訓(xùn)，打造一批屬于建行自己的互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊伍。（作者單位：中國建設(shè)銀行廣西分行）

參考文獻：

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