紀思敏 王延濤 王雨晴

摘要：伴隨著2006年中國金融業(yè)的全面放開，我國農(nóng)村金融市場形成了以正式金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系，但金融產(chǎn)品形式單一，服務(wù)水平低等問題突出。本文從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的角度提出我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及對策分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；問題；對策.

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》中提出要全面推進農(nóng)村金融體制改革，開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率；鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和開展“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)；支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券；強化農(nóng)村普惠金融。以上都體現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性。

農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村、農(nóng)民的重要紐帶。目前我國農(nóng)村金融產(chǎn)品主要有存款、匯款、通存通兌、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔保抵押貸款、農(nóng)民信用合作社貸款、助學(xué)貸款、存單質(zhì)押貸款、惠農(nóng)卡等。但農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新還存在一些問題，阻礙著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）、金融體系不完善，創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

目前農(nóng)村金融市場已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的以正式金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的非正式金融，也在一定程度上補充了農(nóng)村金融的供給不足。但農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低（截至2014年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570個；實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份只有25個）；融資手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)民享受金融服務(wù)難；農(nóng)戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲；農(nóng)村資金大量外流；融資成本與服務(wù)成本高；農(nóng)村金融體系中缺少證券、保險機構(gòu)參與；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困難等問題依然突出。據(jù)統(tǒng)計，2014年農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款余額同比增長為-5.7%，農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)貸款余額同比增長為-1.9%①。農(nóng)村信貸壞賬率高；農(nóng)戶貸款難與信用信息缺乏；農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢，信用結(jié)構(gòu)發(fā)展不均衡；金融機構(gòu)擔保機制不健全的現(xiàn)狀也阻礙著農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

①數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計網(wǎng)

（二）、金融產(chǎn)品主體單一，創(chuàng)新機制不足

從近年全國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展情況看，我國農(nóng)村金融仍以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品主體單一，大多數(shù)金融機構(gòu)只是簡單地把城市金融產(chǎn)品運用到農(nóng)村，缺乏特色和針對性；金融交易仍然依托農(nóng)村信用合作社。由于農(nóng)村的勞動效率不高、低盈利的特點以及國有銀行自身在信息的搜尋、掌握、監(jiān)管方面的缺陷，使得農(nóng)村原本就匱乏的信貸資金被抽離，也就是正式金融機構(gòu)在農(nóng)村的“抽水機”功能，并且國有銀行改革步伐的不斷加快促使了“抽水機”效應(yīng)不斷加深。

從表2-1“主要涉農(nóng)金融機構(gòu)相關(guān)情況”中反映，從數(shù)值上看，農(nóng)村信用社機構(gòu)數(shù)是農(nóng)村商業(yè)銀行的2.5倍，其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和從業(yè)人員遠遠超出村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和從業(yè)人員；從比例上來看，農(nóng)村信用社的機構(gòu)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)占總數(shù)接近50%，其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)占總數(shù)的比例高達51.8%。這也從側(cè)面反映出，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域投入力度和創(chuàng)新動力不足，缺少吸引人的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

表2.2-1主要涉農(nóng)金融機構(gòu)相關(guān)情況

機構(gòu)名稱 2014年

機構(gòu)數(shù)（家） 營業(yè)網(wǎng)點數(shù)（個） 從業(yè)人員數(shù)（人）

農(nóng)村信用社① 1596 42201 423992

農(nóng)村商業(yè)銀行 665 32776 373635

農(nóng)村合作銀行 89 3269 32614

村鎮(zhèn)銀行 1153 3088 58935

貸款公司 14 14 148

農(nóng)村資金互助社 49 49 521

合計 3566 81397 889845

注：①此處不包含農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行

數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會

（三）、配套政策缺乏，金融服務(wù)成本高

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險高和農(nóng)業(yè)貸款需求分散的特性使得農(nóng)村金融服務(wù)與城市金融服務(wù)相比，成本更高，風(fēng)險更大，收入更低。由于金融機構(gòu)自身以盈利為經(jīng)營目標，且中介機構(gòu)的服務(wù)方面，相應(yīng)中介機構(gòu)數(shù)量少，各地政府對金融機構(gòu)的財政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠，支農(nóng)補貼資金因來源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵金融機構(gòu)加大投入的合力，這也使得農(nóng)村金融機構(gòu)的高成本與高風(fēng)險，極大的制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。

另外，人才激勵政策吸引力不足，農(nóng)村高素質(zhì)創(chuàng)新人才匱乏，對農(nóng)村金融市場反應(yīng)遲鈍，直接影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進度。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策分析

（一）、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。所以，要放寬農(nóng)村金融的準入條件，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，保險和證券公司等金融組織，鼓勵各種商業(yè)性銀行和公益性小額信貸組織的發(fā)展，并通過各類農(nóng)村金融機構(gòu)的同業(yè)競爭達到提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的目的；普及農(nóng)民信貸知識，減少不良貸款，完善農(nóng)村信用體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決農(nóng)民貸款難的問題。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，持續(xù)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，促進農(nóng)村資金回流。支持其他商業(yè)銀行下沉機構(gòu)網(wǎng)點，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點布局，適度擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋面。

（二）、推進金融產(chǎn)品主體多樣化

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須打破金融產(chǎn)品主體單一的現(xiàn)狀，大力推進金融產(chǎn)品多樣化，努力探索抵押形式、擔保機制、風(fēng)險機制、保證信用等創(chuàng)新產(chǎn)品。在經(jīng)批準的地區(qū)，引導(dǎo)金融機構(gòu)參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點。擴大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。探索擴大抵押品范圍，加大擔保方式創(chuàng)新，推動建立各類涉農(nóng)融資擔?；?，加強與融資擔保、保險機構(gòu)的合作，吸引更多資金進入農(nóng)村。

（三）、完善配套優(yōu)惠政策

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是一個人、一家公司能夠完成的事情，需要各個部門的有效配合，完善相關(guān)配套優(yōu)惠政策，綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低；完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策。具體來說，各部門如稅收、財政、工商、農(nóng)林等部門制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策來降低農(nóng)村金融服務(wù)成本和風(fēng)險，吸引各類金融機構(gòu)進駐農(nóng)村金融領(lǐng)域從而達到引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。

四、總結(jié)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融發(fā)展的核心和驅(qū)動力，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是破解農(nóng)村地區(qū)融資困難的重要途徑。只有政府、各部門和涉農(nóng)金融機構(gòu)積極探索，創(chuàng)新出適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，才能實現(xiàn)廣大農(nóng)民和涉農(nóng)金融機構(gòu)的良性互動，達到互利共贏、共同發(fā)展的目的。

參考文獻

1.銀監(jiān)會印發(fā)的《2010年中國金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新政策》銀發(fā)（2010）198號

2.楊小玲：《我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其對策分析》2013年第4期

3.苗海燕：《2014中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》中國縣域經(jīng)濟報第22期