王晴

摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的深化，中國(guó)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)，但受利率市場(chǎng)化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起以及各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇和銀行自身相關(guān)因素影響，銀行業(yè)的發(fā)展前景充滿了不確定因素。文章主要從內(nèi)因和外因兩大方面分析影響銀行業(yè)發(fā)展前景的因素，并得出結(jié)論認(rèn)為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展前景；內(nèi)因；外因

一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

受改革開(kāi)放深化的影響，銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張勢(shì)頭，并通過(guò)不斷尋求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)努力實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)高指標(biāo)、規(guī)模高增速、利潤(rùn)高增長(zhǎng)的發(fā)展目標(biāo)，但同時(shí)銀行業(yè)也面臨以下挑戰(zhàn)：（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”以來(lái)，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度減緩，資產(chǎn)質(zhì)量面臨的壓力也不斷加大，銀行的凈息差增速放緩。（2）利率市場(chǎng)化改革使銀行對(duì)貸款的爭(zhēng)奪加劇，對(duì)銀行的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出更高要求。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起及金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)很大挑戰(zhàn)。（4）很多銀行繼續(xù)走規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展老路，銀行資產(chǎn)管理不善，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。

二、影響銀行業(yè)發(fā)展前景的因素分析

1.外因分析

（1）利率市場(chǎng)化改革

利率市場(chǎng)化是指將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由其自主調(diào)節(jié)利率水平，形成由供求決定的利率決定、利率傳導(dǎo)和利率決定機(jī)制。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)給銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)體現(xiàn)在以下方面。①凈利差減小。面對(duì)可能向銀行業(yè)分流的資金來(lái)源，存款利率剛性較大，很難向下調(diào)整；而利率市場(chǎng)化改革又相對(duì)削弱了銀行對(duì)企業(yè)貸款的議價(jià)能力，使貸款利率的總體水平上升幅度有限，使高利差的盈利模式難以持續(xù)。②銀行業(yè)將面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整的過(guò)程中，企業(yè)盈利、證券價(jià)格及銀行凈收益均可能發(fā)生波動(dòng)，使銀行面臨收益波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。③銀行業(yè)將面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化過(guò)程中，銀行可能因追求短期收益而提高利率水平使信貸市場(chǎng)出現(xiàn)“逆向選擇”現(xiàn)象，加大銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。④競(jìng)爭(zhēng)方式改變使競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。利率市場(chǎng)化改革之后，銀行獲得對(duì)金融產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)形成對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提出了更高要求。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，它給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了包括支付、商業(yè)邏輯和思維方式三方面的挑戰(zhàn)。首先，多功能融合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)銀行最根本的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。其次，第三方支付推出的快捷支付方式等工具讓很多用戶繞過(guò)銀行賬戶，切斷了銀行與客戶的聯(lián)系，銀行的相關(guān)金融服務(wù)無(wú)法覆蓋的客戶需求；另外，電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)所掌握的用戶數(shù)據(jù)不斷構(gòu)建起理財(cái)品平臺(tái)和網(wǎng)貸平臺(tái)，將服務(wù)滲透到基金和保險(xiǎn)代銷、信貸及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對(duì)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（3）金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái)發(fā)展環(huán)境的變化將使金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)復(fù)雜，主要體現(xiàn)在：①未來(lái)金融業(yè)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)規(guī)則制定權(quán)、戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)及金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品三個(gè)層面的競(jìng)爭(zhēng)，銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力面臨更大挑戰(zhàn)。②大金融環(huán)境下更多競(jìng)爭(zhēng)主體進(jìn)入銀行領(lǐng)域：非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)帄Z商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)份額；非金融支付機(jī)構(gòu)使銀行面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)；各個(gè)金融機(jī)構(gòu)推出的多樣化的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品形成對(duì)銀行原有客戶的爭(zhēng)奪。

2.內(nèi)因分析

（1）銀行經(jīng)營(yíng)狀況

①業(yè)務(wù)能力上，受經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，業(yè)務(wù)資產(chǎn)的質(zhì)量狀況和經(jīng)營(yíng)效益狀況面臨較大壓力，資產(chǎn)減值準(zhǔn)備增加，凈利息收入放緩使銀行業(yè)運(yùn)行的景氣度下降。②人才管理方面，銀行急需“后危機(jī)”時(shí)代能夠適應(yīng)商業(yè)銀行國(guó)際化趨勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才、資產(chǎn)運(yùn)作人才和專業(yè)理財(cái)人才，在用人機(jī)制、激勵(lì)獎(jiǎng)懲、人才流動(dòng)等方面也有很大發(fā)展空間。③風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面，從今年5月1日開(kāi)始實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度有利于完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，減輕銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并為銀行業(yè)營(yíng)造了平等競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

（2）銀行業(yè)體系

①我國(guó)銀行業(yè)壟斷程度較高，國(guó)有商業(yè)銀行仍在各方占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，銀行業(yè)市場(chǎng)仍屬于極度寡占型市場(chǎng)。②央行作為“銀行的銀行”，對(duì)商業(yè)銀行的宏觀調(diào)控效果不佳，商業(yè)銀行常從局部利益出發(fā)回避甚至違背相關(guān)措施。

（3）銀行業(yè)金融創(chuàng)新角度

面對(duì)一系列新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)和能力對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響明顯。一些銀行正積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式并靈活運(yùn)用電子化信息化技術(shù)，不斷開(kāi)展市場(chǎng)化改革，以期獲得更大的市場(chǎng)份額和更高的定價(jià)水平。制度方面，積極構(gòu)建更為規(guī)范的現(xiàn)代公司治理框架，努力形成各司其職、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的公司法人治理結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)方面，綜合性代理與管理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)較快發(fā)展，資產(chǎn)證券化、優(yōu)先股等新型資產(chǎn)負(fù)債管理形式逐漸成熟，促進(jìn)銀行獲得新的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)點(diǎn)。但同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺、收入結(jié)構(gòu)單一、商業(yè)銀行流動(dòng)性總體過(guò)剩的產(chǎn)生機(jī)制長(zhǎng)期存在和金融法規(guī)不健全，秩序不規(guī)范等問(wèn)題。

三、銀行業(yè)發(fā)展前景展望

過(guò)去幾年由于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)以及對(duì)外開(kāi)放的推動(dòng)，銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢(shì)頭。但是銀行業(yè)在外部環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還存在許多問(wèn)題，面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，加上金融危機(jī)的影響尚未褪去，國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。所以總體來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]盛朝暉.從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)金融運(yùn)行的影響[J].金融觀察，2010（07）.

[2]武劍.利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的利率風(fēng)險(xiǎn)管理[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2003（02）.

[3]羅微.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].金融視線，2013（11）.