[摘要]隨著微信的日益普及與發(fā)展，使用微信支付也越來(lái)越普遍，但是該支付模式仍存在個(gè)人信息安全性差、支付模式存在漏洞以及保密技術(shù)相對(duì)滯后等弊端。對(duì)此提出加強(qiáng)個(gè)人信息安全保障、建立科學(xué)支付模式以及構(gòu)建安全保障體系等風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。

[關(guān)鍵詞]微信支付 ；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避策略

[中圖分類(lèi)號(hào)]F0315[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]

2095-3283（2015）05-0124-03

[作者簡(jiǎn)介]歐陽(yáng)思萌（1993-），女，漢族，遼寧朝陽(yáng)人，本科生，研究方向：資本管理；曹伊（1978-），女，漢族，內(nèi)蒙古赤峰人，副教授，研究方向：資本管理。

一、我國(guó)微信支付模式發(fā)展現(xiàn)狀

微信支付是微信及騰訊旗下第三方支付平臺(tái)財(cái)付通（Tenpay）聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品，向廣大微信用戶(hù)和微信商戶(hù)提供安全快捷的支付服務(wù)。財(cái)付通是具有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并擁有完備的安全體系的第三方支付平臺(tái)，為微信支付安全提供支持。2011年1月21日微信10版上線(xiàn)，2013年8月5日騰訊又正式發(fā)布了微信50版本。實(shí)現(xiàn)微信商業(yè)化的關(guān)鍵在于使微信的各項(xiàng)功能實(shí)現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)，微信支付模式的開(kāi)啟使得建議和結(jié)算能夠直接在微信應(yīng)用內(nèi)部實(shí)現(xiàn)。微信官方在2014年3月4日宣布微信支付接口向已通過(guò)認(rèn)證的服務(wù)號(hào)正式開(kāi)放，使微信公眾平臺(tái)服務(wù)號(hào)可以通過(guò)對(duì)微信支付接口的調(diào)用直接為用戶(hù)提供快捷的微信支付。2014年4月8日，微信正式對(duì)外開(kāi)放智能開(kāi)放平臺(tái)。此后，“微信零錢(qián)”以及信用卡還款等支付功能逐步推出。據(jù)騰訊發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，微信月活躍用戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)勢(shì)頭不減，截至2014年6月底，微信以及微信海外版WeChat的合并使微信月活躍賬戶(hù)達(dá)到438億，同比增長(zhǎng)57%。截至2014年12月底，微信海內(nèi)外活躍用戶(hù)總數(shù)已突破7億，微信支付規(guī)模迅速擴(kuò)大。

二、我國(guó)微信支付模式發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信息安全性差

微信支付要求用戶(hù)綁定與支付相關(guān)的個(gè)人身份證、手機(jī)號(hào)碼以及銀行卡賬號(hào)等私人信息，同時(shí)也使支付者綁定的個(gè)人信息全部暴露于用戶(hù)的手機(jī)中。然而智能手機(jī)的安全系數(shù)較低，一旦發(fā)生手機(jī)被盜或丟失等情況，儲(chǔ)存在手機(jī)中的用戶(hù)個(gè)人信息將很容易被泄露。用戶(hù)的微信號(hào)一旦被盜，微信支付端綁定的銀行卡以及資金就存在很大的安全隱患。有一大部分微信用戶(hù)是用手機(jī)號(hào)注冊(cè)微信賬號(hào)，即使手機(jī)丟失，作為ID的手機(jī)號(hào)卻仍然存在，其連接的銀行卡及個(gè)人信息很容易被泄露，甚至被惡意利用。

（二）支付模式存在漏洞

App內(nèi)支付、公眾號(hào)支付和掃碼支付是微信支付的三種支付方式，在使用時(shí)只需填好銀行卡信息和輸入簡(jiǎn)單的支付密碼，就可以隨時(shí)隨地完成支付任務(wù)。為了使微信支付更加簡(jiǎn)便，騰訊以放棄再次驗(yàn)證環(huán)節(jié)來(lái)使支付更加快速，使用綁定的銀行卡也只需利用一組密碼就能一次完成支付，而用戶(hù)的支付安全只能寄希望于微信賬號(hào)不被丟失。然而，大部分用戶(hù)并不十分清楚ID賬號(hào)和手機(jī)號(hào)之間的關(guān)聯(lián)。如果以手機(jī)號(hào)碼作為ID賬號(hào)，即使手機(jī)號(hào)碼停用，用戶(hù)仍然可以在此ID賬號(hào)下進(jìn)行任意支付操作，包括使用微信付款等相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為。

（三）保密技術(shù)相對(duì)滯后

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及，不法分子的網(wǎng)絡(luò)竊密手段也愈加隱秘。如果用戶(hù)不將密碼加密到位，即使采用大量的其他網(wǎng)絡(luò)安全措施，用戶(hù)的個(gè)人信息在傳輸過(guò)程中也可能被通過(guò)某些技術(shù)手段劫取。用戶(hù)使用微信支付時(shí)，需要直接點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)鏈接或者用微信掃描將要購(gòu)買(mǎi)商品的二維碼，在彈出微信安全支付層后輸入支付密碼，就可以方便快捷地完成整個(gè)支付，但是這個(gè)環(huán)節(jié)很容易被不法分子入侵。在此過(guò)程中，還有可能會(huì)遇到含木馬病毒的鏈接。若支付平臺(tái)的后臺(tái)漏洞一旦被黑客入侵，便會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)的上網(wǎng)記錄及綁定的銀行卡信息和身份數(shù)據(jù)信息被泄露，使用戶(hù)遭受經(jīng)濟(jì)損失乃至名譽(yù)損害。

三、我國(guó)微信支付模式風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

（一）加強(qiáng)個(gè)人信息安全保障

1建立有效的實(shí)名認(rèn)證體系

首先，建立數(shù)字證書(shū)等公鑰為載體的認(rèn)證體系，通過(guò)實(shí)名認(rèn)證提升用戶(hù)信息的準(zhǔn)確性和用戶(hù)的信用度。在填寫(xiě)注冊(cè)信息時(shí)，新會(huì)員應(yīng)被要求提供詳盡的個(gè)人真實(shí)信息，包括姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼等。實(shí)行手機(jī)實(shí)名注冊(cè)等有助于更加真實(shí)準(zhǔn)確地對(duì)用戶(hù)資料進(jìn)行審核。其次，要建立信息嚴(yán)格保密制度，有效保護(hù)用戶(hù)的隱私和合法權(quán)益。查詢(xún)用戶(hù)資料必須獲得相關(guān)部門(mén)的授權(quán)，以充分保護(hù)用戶(hù)的信息安全。第三，加快信息化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，建立統(tǒng)一的實(shí)名制身份認(rèn)證體系，使公共服務(wù)信息更加安全有效。

2實(shí)施用戶(hù)信息動(dòng)態(tài)跟蹤

首先，建立數(shù)據(jù)化信息管理平臺(tái)，成立專(zhuān)門(mén)的服務(wù)部門(mén)，加強(qiáng)與用戶(hù)的溝通和聯(lián)系，以電話(huà)、郵件、QQ、短信等形式對(duì)用戶(hù)的微信支付使用情況進(jìn)行跟蹤回訪(fǎng)。其次，針對(duì)用戶(hù)的微信購(gòu)買(mǎi)意向和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，從而制定精準(zhǔn)的銷(xiāo)售策略。第三，針對(duì)不同用戶(hù)推薦不同的意向產(chǎn)品，將用戶(hù)需求放在第一位。

3建立用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系

首先，構(gòu)建用戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行合理有效的數(shù)據(jù)整合，有針對(duì)性地監(jiān)測(cè)已經(jīng)開(kāi)通微信支付的賬戶(hù)，根據(jù)每個(gè)用戶(hù)的操作習(xí)慣和資金交易記錄對(duì)用戶(hù)進(jìn)行初步分類(lèi)和信用等級(jí)評(píng)價(jià)。其次，根據(jù)用戶(hù)的操作習(xí)慣將用戶(hù)分為以聊天為主的用戶(hù)和以交易為主的用戶(hù)。在以交易為主的用戶(hù)中，再根據(jù)用戶(hù)個(gè)人資料完善度、資金交易情況和信用狀況分級(jí)并進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)信用狀況不好的賬戶(hù)，以避免信用詐騙。第三，結(jié)合運(yùn)用定量分析與定性分析進(jìn)行客戶(hù)評(píng)級(jí)。要對(duì)用戶(hù)過(guò)去和未來(lái)的信用情況進(jìn)行全面的分析與預(yù)測(cè)。

（二）建立科學(xué)支付模式

1改進(jìn)支付流程

首先，微信官方需要嚴(yán)格把控支付第一關(guān)口，只授權(quán)通過(guò)認(rèn)證的第三方購(gòu)買(mǎi)鏈接，并在打開(kāi)鏈接之前輸入客戶(hù)端登錄密碼。其次，在用戶(hù)支付前增設(shè)支付確認(rèn)環(huán)節(jié)，讓用戶(hù)再次確認(rèn)所購(gòu)買(mǎi)的商品種類(lèi)、數(shù)量和金額等信息，并確認(rèn)所使用的銀行卡信息是否為本人的銀行卡賬戶(hù)，確認(rèn)無(wú)誤后再提交訂單。付款金額先轉(zhuǎn)至微信中樞，成功下單后再轉(zhuǎn)至第三方交易平臺(tái)，用戶(hù)收到貨物并檢查無(wú)誤后再最終在支付端確認(rèn)付款，從而完成支付。第三，針對(duì)那些不允許退貨的商品，建立轉(zhuǎn)賣(mài)模式，直接在微信平臺(tái)上出讓?zhuān)馊?fù)雜的退款流程，最大限度地保護(hù)買(mǎi)家的利益。endprint

2完善售后服務(wù)

首先，在第一時(shí)間回復(fù)用戶(hù)在使用微信支付過(guò)程中的投訴，并對(duì)相關(guān)聯(lián)的資金加以保護(hù)?？梢詫?zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)一個(gè)專(zhuān)用的微信公眾賬號(hào)來(lái)處理用戶(hù)資金問(wèn)題，使用戶(hù)能夠盡快找到有效的投訴途徑。其次，全部賠償用戶(hù)在使用微信支付過(guò)程中造成的資金被盜或者支付資金交易異常等損失。用戶(hù)申請(qǐng)賠付時(shí)，需要出示真實(shí)的損失證明和有效信息，如身份信息、付款賬號(hào)、購(gòu)買(mǎi)商品、商家和發(fā)貨情況。第三，根據(jù)用戶(hù)提供的信息，對(duì)用戶(hù)身份的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，對(duì)用戶(hù)在支付過(guò)程中造成損失的情況進(jìn)行查驗(yàn)，若存在用戶(hù)支付賬號(hào)被盜而引起的支付損失，則立即對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行凍結(jié)，并盡快賠償用戶(hù)損失。

3完善支付安全機(jī)制

首先，采用硬件鎖、支付盾、數(shù)字證書(shū)等虛擬“鑰匙”來(lái)保障微信賬戶(hù)的安全。采取技術(shù)措施和綜合業(yè)務(wù)雙重安全機(jī)制來(lái)保障網(wǎng)上支付的安全。在技術(shù)上，對(duì)服務(wù)端、客戶(hù)端和通信信道進(jìn)行安全控制，查驗(yàn)用戶(hù)身份信息時(shí)要求用戶(hù)遠(yuǎn)程輸入注冊(cè)身份信息與密碼，身份認(rèn)證得到唯一性驗(yàn)證后還需第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)證書(shū)的遠(yuǎn)程認(rèn)證。其次，在手機(jī)上進(jìn)行技術(shù)監(jiān)控，在用戶(hù)支付時(shí)對(duì)支付鏈接進(jìn)行檢測(cè)，檢查是否有木馬病毒等入侵，形成全方位多層次的安全保護(hù)。第三，不斷提升對(duì)病毒的查殺和防御能力，保證支付數(shù)據(jù)信息安全。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大查處力度，在政府、微商和用戶(hù)的共同努力下建立健全網(wǎng)絡(luò)支付安全體系。

（三）構(gòu)建安全保障體系

1提升密碼安全級(jí)別

首先，在微信支付過(guò)程中應(yīng)將微信登錄密碼與支付密碼相區(qū)分，登陸密碼僅用于登陸微信支付平臺(tái)，不能與支付密碼相同。支付密碼的設(shè)置必須更加復(fù)雜與規(guī)范，要求相對(duì)更高。其次，支付密碼根據(jù)支付額度的大小來(lái)分類(lèi)設(shè)置。當(dāng)超過(guò)用戶(hù)設(shè)定的小額支付范疇時(shí)，支付密碼就應(yīng)由至少兩種或兩種以上字符構(gòu)成，在基礎(chǔ)密碼后疊加字母等，或者采取手勢(shì)密碼與數(shù)字密碼相結(jié)合，而非采用簡(jiǎn)單的六位數(shù)字密碼。第三，還可以借助外力設(shè)置密碼，如利用網(wǎng)上的很多密碼生成器，通過(guò)不同的組合來(lái)設(shè)置安全等級(jí)更高的密碼。注重創(chuàng)新支付技術(shù)以改善用戶(hù)體驗(yàn)并使其安全性得到保障。

2建立用戶(hù)密保體系

首先，用戶(hù)可以自己設(shè)置密保信息，使密碼丟失后找回的途徑相對(duì)變得復(fù)雜，可采用三個(gè)及以上問(wèn)題來(lái)增強(qiáng)密保的安全性，并設(shè)置取回密碼的郵件地址，因此必須保證郵箱的安全性、準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。引導(dǎo)用戶(hù)選擇安全保護(hù)能力較強(qiáng)的郵箱專(zhuān)門(mén)用于找回密碼、修改密碼和設(shè)置其他密保，并確保僅由用戶(hù)本人操作。其次，可以設(shè)置

與賬號(hào)一一對(duì)應(yīng)的密?？右则?yàn)證，或者綁定電話(huà)密保業(yè)務(wù)，通過(guò)綁定電話(huà)號(hào)碼來(lái)獲取驗(yàn)證碼，通過(guò)驗(yàn)證。第三，將在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼所收到的驗(yàn)證碼輸入到交易過(guò)程中，或者輸入與此銀行卡一一對(duì)應(yīng)的動(dòng)態(tài)口令，增加多重驗(yàn)證來(lái)使密保體系更加完善。

3實(shí)施有效的外部監(jiān)管

首先，微信支付后臺(tái)應(yīng)該針對(duì)用戶(hù)終端進(jìn)行有效監(jiān)管，比如終端異常判斷、交易異常實(shí)時(shí)監(jiān)控等。這要求更先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息處理技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)設(shè)備，對(duì)關(guān)鍵的隱私信息進(jìn)行多重加密，有效防止木馬以及病毒劫取交易記錄。其次，組建一支專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，提高信息處理能力，加大監(jiān)管力度。第三，加強(qiáng)各部門(mén)的密切合作、信息互通與資源共享，與公安、通信、文化等相關(guān)部門(mén)密切配合，及時(shí)對(duì)微信支付欺詐等不法行為進(jìn)行投訴。同時(shí)，鼓勵(lì)用戶(hù)以電話(huà)、郵件、短信等多種途徑進(jìn)行舉報(bào)或監(jiān)督。為用戶(hù)提供更加便捷的查詢(xún)平臺(tái)，有效處理用戶(hù)投訴。

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（責(zé)任編輯：董博雯）endprint