[摘要]分析了目前我國農村金融市場主要存在農村金融市場信貸資金供給不足，農民融資困難；農村金融市場缺乏活力，金融產品和服務缺乏創(chuàng)新；農村金融市場體系不完備，市場風險較大等問題。基于對以上問題的分析，提出了完善農村金融市場體系，實現(xiàn)農村信貸資金供求平衡、激發(fā)農村金融市場活力，不斷創(chuàng)新金融產品和服務和完善風險防范機制，分散農村金融風險的解決問題辦法及對策建議。

[關鍵詞]農村金融市場；問題；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201529190

1引言

農業(yè)是國民經濟的基礎，農業(yè)的發(fā)展水平關乎國家糧食安全、社會穩(wěn)定和經濟發(fā)展。我國是一個發(fā)展中國家的農業(yè)大國，“三農問題”一直是制約中國經濟發(fā)展的關鍵問題。2004—2015年中央連續(xù)頒布了關于農業(yè)方面的中央一號文件，這說明黨中央高度重視“三農”問題，同時也說明黨中央對破解我國“三農”問題的決心和信心。我國城鄉(xiāng)二元經濟現(xiàn)象雖然有所緩解，但仍然存在很大的差距，我國農村地區(qū)農村金融市場滯后，金融體系不完善，在很大程度上制約了農村經濟的發(fā)展。農村經濟發(fā)展由于缺乏資本而不能得到有效的發(fā)展。如何使農村金融在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用，完善農村金融市場體系，有效配置農業(yè)資金需求，力圖使農村金融和農村經濟能相互促進和發(fā)展，成為促進我國農村經濟發(fā)展亟待解決的問題。

2農村金融市場的存在的主要問題

農村金融市場不完善，資金不能有效的變成資本，資金供求雙方不能有效交易，資本的價格不能有效確定，這些必然導致農民融資成本高而不愿意融資。目前農村金融市場主要存在農村金融市場信貸資金供給不足，農民融資困難；農村金融市場缺乏活力，金融產品和服務缺乏創(chuàng)新；農村金融市場體系不完備，市場風險較大等問題。

2.1農村金融市場信貸資金供給不足，農民融資困難

自農村實現(xiàn)家庭承包責任制以來，越來越多的利好政策支持農業(yè)發(fā)展。農村基礎設施不斷完善，農村面貌得到了很大的改觀，農業(yè)生產力水平逐步提高，農民的生活質量穩(wěn)步提高。隨著“新四化”的不斷推進，農業(yè)生產方式在發(fā)生轉變，產業(yè)機構也在升級調整。高效農業(yè)，生態(tài)農業(yè)，現(xiàn)代農業(yè)是未來中國農業(yè)發(fā)展的方向，也是農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農業(yè)現(xiàn)代化的建設需要人才、資金和技術（本文主要分析農業(yè)現(xiàn)代化建設中的資金問題）。目前農村信貸資金不足，無法滿足農業(yè)經濟發(fā)展對信貸資金的需求。農業(yè)經營方式轉變和農業(yè)社會化服務體系完善需要購買農資和設備，拓展農產品銷售渠道等，這些都需要大量的資金，而農民自身的儲蓄不足，需要通過金融機構融資。目前農民融資比較困難，一方面是農村信貸資金供給不足。金融機構沒有依據(jù)農戶的實際需要增加相應的貸款，并且部分銀行將吸收的存款通過系統(tǒng)內上存轉移到城市或經濟發(fā)達地區(qū)，部分銀行通過存放同業(yè)款，將吸收的農村存款存放商業(yè)銀行或上繳人民銀行等，因此導致農村信貸資金供給不足；二是銀行基于自身利益考慮，在農村設置的銀行少，網(wǎng)點少，另外考慮到農業(yè)的弱質性，銀行考慮自身風險不愿貸款或者少貸款。

2.2農村金融市場缺乏活力，金融產品和服務缺乏創(chuàng)新

農村的金融市場較之以前雖然有所完善，但仍然缺乏活力和效率，資金供求關系不能有效匹配，資金不能有效的配置到農業(yè)生產性投資上，農業(yè)再生產能力不足，農業(yè)發(fā)展空間受阻。目前農業(yè)金融產品和服務單一，主要還是傳統(tǒng)的信貸和理財，對于農村經濟發(fā)展所需要的小額貸款、產權抵押貸款、土地保險等重視不夠，貸款指導和咨詢服務提供較少，農民金融信息不對稱。農村地區(qū)的主要金融組織是農村信用合作社（或稱農村商業(yè)銀行）。據(jù)資料統(tǒng)計，2010年，農村信用社所提供的貸款總額占到了當年農業(yè)地區(qū)企業(yè)和個人貸款總額的81%。目前農村信用合作社主要還是提供傳統(tǒng)的存貸款服務，金融產品開發(fā)、金融工具創(chuàng)新不足，沒有能力提供抵押服務，風險投資能力也較差?？梢蕴峁┢谪?、抵押等的投資型金融機構在縣一級的分布極少。據(jù)資料統(tǒng)計，2010年全國農民的證券和期貨類金融機構只有不到 80家，與眾多的縣級行政單位相差甚遠。

2.3農村金融市場體系不完備，市場風險較大

完備的農村金融市場體系建設是現(xiàn)階段農村經濟發(fā)展中必須要解決的關鍵問題。我國農村金融市場培育較晚，體系不夠完善。順暢的組織體系、良好的經營體系和有效的監(jiān)管體系還沒有很好建立。目前金融機構進入和退出農村市場缺乏約束，農村金融市場基本處于無序狀態(tài)；農村金融機構間缺乏良好的競爭與合作，不能形成對農村地區(qū)提供有效的金融支持的合力；農村金融機構監(jiān)管不力，主要是外部監(jiān)管，內控機制不健全，風險較大。由于歷史和現(xiàn)實的一些客觀與主觀原因，我國農村地區(qū)對于金融中必要的風險認識和控制理念一直處于非常低的水平，不良貸款數(shù)額一直居高不下，金融產品的質量徘徊在危險范圍內。農村金融市場的監(jiān)管主要由地方中國人民銀行和地區(qū)銀監(jiān)會負責，這種外部監(jiān)管雖然有些效果，但無法解決根本問題，很多農村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融的問題就是例證。

3解決問題的辦法及對策

基于以上對我國農村金融市場存在問題的分析，結合我國農村經濟的現(xiàn)狀以及對信貸資金的需求，破解我國農村金融市場困境是解決農村資金不足及資金優(yōu)化配置的核心問題。下面從三方面提出解決問題的辦法及對策。

3.1完善農村金融市場體系，實現(xiàn)農村信貸資金供求平衡

我國農村基礎條件薄弱，農業(yè)發(fā)展水平不高，資金的利用效率不高，農業(yè)受自然環(huán)境影響很大，投資農業(yè)風險較高等，這些因素會導致農村金融市場存在部分失靈。因此，筆者認為對農村信貸的支持，國家宏觀層面要給予政策支持、稅收優(yōu)惠和其他方面的優(yōu)惠，積極鼓勵和引導金融機構多在農村布局，多設置營業(yè)點。積極出臺法律法規(guī)和相關制度，規(guī)范民間融資行為。根據(jù)農村實際，大力鼓勵民間銀行的發(fā)展和農村合作制銀行的建設。微觀層面，充分利用資源，不斷完善農村金融市場體系，構建順暢的組織體系、良好的經營體系和有效的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮農村金融市場對資金優(yōu)化配置的決定性作用。完善的組織體系是許多國家在建設農村金融市場中取得的寶貴經驗。采用股份制，以國家信用做擔保，吸引投資機構、銀行、企業(yè)和個人來參股。采用中央—省—縣三級行政管理體系，加強對農村金融機構的管理。充分發(fā)揮農村金融市場的作用，合理確定利率形成機制，保證資金的利用效率，引導資金合理配置，實現(xiàn)農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。對農村金融機構的監(jiān)管，要完善相應的法律法規(guī)和制度建設，如《合作金融法》《政策性金融法》《農業(yè)現(xiàn)代化資金補助法》《農業(yè)災害補償法》《農村金融組織法》等。兼顧外部監(jiān)管、內部控制和社會監(jiān)督相結合。監(jiān)管要由粗放型向法制化轉變，由封閉型向開放透明型轉變，加強監(jiān)管機構間的信息共享，提高監(jiān)管效率?？傊晟频霓r村金融市場，才能保證農村信貸資金供求平衡，有效促進農村經濟的健康發(fā)展。

3.2激發(fā)農村金融市場活力，不斷創(chuàng)新金融產品和服務

農村金融市場活力的提高，受資金供求雙方的影響，一方面可采用多渠道資金供給方式和多元化資本經營模式，不斷提高資金的供給總量，提高增量。另一方面，積極加強宣傳和培訓。提高農民信用素養(yǎng)，增加金融意識，鼓勵農民創(chuàng)業(yè)、規(guī)?；洜I和多元化經營，提高資金的利用效率，激發(fā)農村經濟的活力。積極引導民間資本，規(guī)范其操作流程和確定合理利息的空間。建立扶持資金投入型、商業(yè)投資型、民間互相借貸型相結合的“多元化資本”模式。在金融服務發(fā)展上要推行多樣化和個性化定制。第一，充分發(fā)揮農村信用合作社（或稱農村商業(yè)銀行）的功能和作用。農村信用合作社（或稱農村商業(yè)銀行）是我國農民融資的主要渠道。一是引導農村信用合作社進行產權制度改革，提高競爭能力和企業(yè)效益；二是給予農村信用社特別是貧困地區(qū)的農村信用合作社更多的扶持和政策傾斜，比如由于歷史原因導致的不良貸款如何處理、存款準備金的比例如何確定以及稅收優(yōu)惠等問題都給予利好政策和措施。第二，調整農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務經營范圍，在糧食流通領域貸款的基礎上，允許其開辦農業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產專項貸款、農村基礎設施建設貸款和扶貧貸款等業(yè)務；多渠道，多方式籌集資金，提高資金總量，可通過發(fā)行金融債券、發(fā)行大額可轉讓定期存單等渠道，增加資金來源，另外發(fā)揮政策性功能和農村金融監(jiān)管職能，保證資金的安全。

3.3完善風險防范機制，分散農村金融風險

完善風險防范機制，化解農村金融風險。筆者認為，一是構建良好的農村金融發(fā)展環(huán)境。良好的農村金融發(fā)展環(huán)境是需要資金借貸雙方共同守信履約的。在農村要加強誠信教育和金融法律法規(guī)宣傳，營造良好的金融環(huán)境。二是完善農村金融風險擔保機制和保險機制。第一，通過財政資金支持的政策性擔保和保險機制切實分擔金融機構的違約風險。第二，通過弱勢融資主體聯(lián)合互保，共同承擔連帶責任，分散風險，提高單個融資主體抗風險能力。第三，積極引導保險公司參與，對家庭農產、農業(yè)企業(yè)、擔保機構或擔?；鹛峁╋L險保險和再擔保服務。這樣可以分散風險，吸引企業(yè)和擔保公司進入農業(yè)領域，將為推動農村經濟社會發(fā)展服務。

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[作者簡介]杜丹（1975—），男，重慶青年職業(yè)技術學院講師。研究方向：發(fā)展經濟學，農村金融政策理論與實踐，教育與經濟。