張曉慧

摘要：小型微型企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“小微企業(yè)”）作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有舉足輕重的作用。目前，社會(huì)關(guān)注都集中在小微企業(yè)融資難問(wèn)題。近年來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)大力發(fā)展小微金融，投入大量信貸資源解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。民生銀行作為第一批推出小微金融服務(wù)的銀行，首次提出了“小微金融”的概念，并以小微金融作為自身發(fā)展的核心戰(zhàn)略。本文從小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理入手，逐次介紹了民生銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，面臨挑戰(zhàn)以及優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民生銀行；小微金融；風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一、民生銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

（一）商業(yè)模式及理念

2008年起，民生銀行開(kāi)始推廣小微金融，以個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為起步。當(dāng)時(shí)小微企業(yè)融資領(lǐng)域?qū)儆谒{(lán)海，基本沒(méi)有銀行介入，因而民生銀行初步嘗到藍(lán)海競(jìng)爭(zhēng)的甜頭，同時(shí)也在探討小微金融的商業(yè)模式。如何在控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，打破小微企業(yè)破除房產(chǎn)等抵押物崇拜的心理障礙。民生銀行總結(jié)以下幾條核心商業(yè)模式：

1.大數(shù)法則，收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)法則，即是獲得足夠多的小微貸款客戶，降低單戶貸款金額，以整體小微貸款的收益，來(lái)覆蓋單戶小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)困難出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.專業(yè)化、批量化。專業(yè)化，體現(xiàn)在組建全流程的團(tuán)隊(duì)架構(gòu)上。批量化有幾層涵義：一是從源頭上分析、控制小微信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是要求配套標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作流程；三是綜合管理的內(nèi)在要求；最后，批量化擴(kuò)充了擔(dān)保模式。

（二）管理制度

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)。民生銀行依據(jù)自身商業(yè)模式，主動(dòng)開(kāi)拓弱擔(dān)保、無(wú)擔(dān)保等方式，同時(shí)依靠產(chǎn)品設(shè)計(jì)控制風(fēng)險(xiǎn)。從聯(lián)保互保產(chǎn)品、共同擔(dān)保、核心企業(yè)擔(dān)保、互助合作基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，逐步弱化擔(dān)保模式，同時(shí)能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。其核心在于，民生銀行批量化營(yíng)銷，風(fēng)險(xiǎn)前置審批。

2.規(guī)劃制度。民生銀行特別強(qiáng)調(diào)規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷?？偡中袑ｉT成立小微金融規(guī)劃與營(yíng)銷策劃部門?？傂幸蟾鞣中懈鶕?jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，確定當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑谡w市場(chǎng)布局，并逐一制訂細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方案，配置相應(yīng)資源，將細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃分配至相應(yīng)團(tuán)隊(duì)實(shí)施開(kāi)發(fā)的過(guò)程。

3.評(píng)審制度。該制度有效控制了小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。例如：聯(lián)保互保產(chǎn)品，具有隱蔽性、行業(yè)和區(qū)域集聚性、交叉感染性的特性，風(fēng)險(xiǎn)傳染性很強(qiáng)，特別在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)，容易形成較大信貸風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行正在逐步從聯(lián)保產(chǎn)品過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金產(chǎn)品。

（三）組織架構(gòu)

民生銀行小微金融組織架構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，不斷進(jìn)行優(yōu)化，2013年民生銀行開(kāi)始全面推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，以“做強(qiáng)分行、做大支行”為目標(biāo)，對(duì)分支行小微金融的相關(guān)職能進(jìn)行徹底改造。

1.小微業(yè)務(wù)流程再造。圍繞分行零售轉(zhuǎn)型，民生銀行實(shí)施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等六大模塊，著力實(shí)現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)模化開(kāi)發(fā)”。

2.建設(shè)強(qiáng)大的分行。民生重點(diǎn)強(qiáng)化了分行的集中業(yè)務(wù)規(guī)劃、集中營(yíng)銷策劃、集中銷售管理等職能。分行“軟實(shí)力”強(qiáng)大，改變了過(guò)去依賴支行或者個(gè)人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場(chǎng)的狀況，而是集中力量、統(tǒng)籌部署，對(duì)重點(diǎn)目標(biāo)客戶群提供強(qiáng)有力的服務(wù)。

（四）流程設(shè)計(jì)

由于小微金融特點(diǎn)是客戶眾多、單筆金額小、提款頻繁，其流程設(shè)計(jì)就顯得至關(guān)重要。

1.產(chǎn)品設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化。配合工廠化模式運(yùn)作，民生銀行基本形成了“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理、“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，在時(shí)效性方面最大限度地滿足了客戶需求。而在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，民生通過(guò)建立“押品價(jià)值庫(kù)”的方式來(lái)解決抵押評(píng)估周期長(zhǎng)的問(wèn)題，保障效率優(yōu)先，受到小微客戶的青睞。

2.貸款作業(yè)流程化。貸款審批階段，通過(guò)“審查崗作業(yè)軟件”，實(shí)現(xiàn)了審查意見(jiàn)的系統(tǒng)自動(dòng)合成，提高了貸款審查工作的自動(dòng)化程度，加強(qiáng)了審查崗位的品質(zhì)管理。

3.系統(tǒng)支持全面化。通過(guò)“人工監(jiān)測(cè)+審查崗作業(yè)軟件”方式建立的半自動(dòng)任務(wù)分配引擎，初步解決了貸款任務(wù)池的分配問(wèn)題。開(kāi)發(fā)功能強(qiáng)大的軟件，實(shí)現(xiàn)了第三方信息的快速自動(dòng)搜索與核實(shí)。

4.團(tuán)隊(duì)建設(shè)專業(yè)化。操作崗位的員工接受培訓(xùn)，持證上崗；定期開(kāi)展技能培訓(xùn)和實(shí)戰(zhàn)實(shí)習(xí)；制定嚴(yán)格的操作流程與制度規(guī)范，嚴(yán)格規(guī)范員工行為。

二、完善民生銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念

筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段小微風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，其中最核心的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在小微客戶和銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)方面，因此加強(qiáng)“人”的風(fēng)險(xiǎn)管理工作至關(guān)重要。要加強(qiáng)小微全面服務(wù)，加強(qiáng)結(jié)算產(chǎn)品使用率，通過(guò)梳理客戶經(jīng)營(yíng)流水，可以及時(shí)了解客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

首先，小微信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，民生銀行要加快退出聯(lián)?；ケ．a(chǎn)品，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金具備風(fēng)險(xiǎn)分散、互不傳染等特點(diǎn)，加之有補(bǔ)償基金作為備償，民生銀行需要加快向風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。其次，民生銀行已經(jīng)提出優(yōu)化管理模式，將小微業(yè)務(wù)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；?，進(jìn)一步發(fā)揮規(guī)劃先行的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。最后，民生銀行需要進(jìn)一步升級(jí)授信決策水平，加快啟動(dòng)決策引擎項(xiàng)目，使民生銀行建立從客戶信息整合、客戶評(píng)價(jià)和定價(jià)模型、評(píng)審及業(yè)務(wù)運(yùn)用的一整套流程體系。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理流程

經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，民生銀行已經(jīng)具備比較合理的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，但是，隨著小微風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，如何處置小微不良資產(chǎn)，成為現(xiàn)實(shí)的障礙。鑒于國(guó)內(nèi)信用體系不完善、違約懲罰力度不夠、司法裁判程序冗長(zhǎng)等因素，結(jié)合行內(nèi)重視力度不夠、小微資產(chǎn)保全團(tuán)隊(duì)不足等問(wèn)題，民生銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)，加快完善小微風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置體系。

（四）創(chuàng)新小微產(chǎn)品設(shè)計(jì)

筆者認(rèn)為，各類產(chǎn)品是具有生命周期的，小微產(chǎn)品需要不斷與時(shí)俱進(jìn)，符合小微金融發(fā)展趨勢(shì)。民生銀行除了大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金這一創(chuàng)新產(chǎn)品，還應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，加快設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)模式下的小微產(chǎn)品。

（五）提升團(tuán)隊(duì)風(fēng)控能力

經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，民生銀行已經(jīng)打造一支優(yōu)秀小微團(tuán)隊(duì)，包括一線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、一線小微管理團(tuán)隊(duì)、中后臺(tái)的規(guī)劃、評(píng)審、售后團(tuán)隊(duì)等等。下一步如何穩(wěn)固團(tuán)隊(duì)、提升能力，成為現(xiàn)實(shí)考慮。民生銀行需要穩(wěn)固風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，從職業(yè)發(fā)展、薪酬待遇等各方面加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定。

三、主要結(jié)論及展望

展望未來(lái)，筆者認(rèn)為，各家銀行將從原來(lái)的中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向真正的小微企業(yè)金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式，并借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，這些舉措將推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時(shí)代。

（一）空前重視，持續(xù)創(chuàng)新

2013年，中國(guó)金融改革加速推進(jìn)，貸款利率下限取消，利率市場(chǎng)化改革只剩下“存款利率全面放開(kāi)”最后一步，銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行必須進(jìn)行客戶下沉，尋找新的目標(biāo)客戶群體。

（二）擠掉水分，潛心小微

很多人認(rèn)為，銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式有缺陷，在經(jīng)濟(jì)下行期貸款收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。筆者想說(shuō)的是，這恰恰表明真正的小微企業(yè)金融服務(wù)具有強(qiáng)勁的生命力，促使各家銀行擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分，潛心開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)。

（三）無(wú)懼挑戰(zhàn)，適應(yīng)變革

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)始崛起，P2P貸款和電商的小貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，有人斷言，互聯(lián)網(wǎng)金融接下來(lái)將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并將最終引領(lǐng)小微金融服務(wù)發(fā)展。筆者想說(shuō)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，只會(huì)推動(dòng)銀行加快變革、加快創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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