王夕文

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展指的是憑借更加包容與開放的思想觀念以及思維，在實際工作中對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進行控制的同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在原有的基礎(chǔ)上進行更加規(guī)范化的引導(dǎo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠得到更加健康的發(fā)展。于此，文章從對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)避、如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管等問題出發(fā)，結(jié)合我國目前的實際情況，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險以及監(jiān)管對策工作進行一定的探討。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險與監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)金融;對策研究

近些年來，隨著科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快速、方便的特點得到了人們的廣泛關(guān)注，并獲得了巨大的發(fā)展。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中也存在一定的問題，所以，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展是當(dāng)前需要解決的重要問題。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展指的是憑借更加包容與開放的思想觀念以及思維，在實際工作中對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進行控制的同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在原有的基礎(chǔ)上進行更加規(guī)范化的引導(dǎo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠得到更加健康的發(fā)展。

一、對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的回避

互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中所涉及到的參與者數(shù)量非常大，并且還帶有十分明顯的公眾性，在運行中極其容易觸碰法律法規(guī)，甚至還會引起系統(tǒng)性的金融風(fēng)險?，F(xiàn)階段，雖然我國的整個互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條中的部分環(huán)節(jié)以及部分業(yè)態(tài)受到了一定的監(jiān)管，然而從整體上看，整個互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊處于無監(jiān)管、無門檻以及無標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)中。由于P2P等業(yè)務(wù)本身就具備民商法的合法性，在這里公法的介入是沒有必要的，在某些狀況下也是不合適介入。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身同時還混合了許多其他的業(yè)務(wù)屬性，因此無法對互聯(lián)網(wǎng)金融本身的監(jiān)管歸屬進行清晰的界定，因此，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，使其能夠?qū)鹑谥刃蛞约敖鹑诜€(wěn)定進行有效的維護，是互聯(lián)網(wǎng)金融在進行監(jiān)管過程中急需解決的重要問題。要解決這一問題，就需要投資者、政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)三方面的共同努力。

對投資者來說，投資者需要使自身的投資管理水平以及風(fēng)險意識得到一定的提高，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)的真正內(nèi)涵，在有了一定的認(rèn)識后，不對企業(yè)所承諾的“零風(fēng)險”或是固定收益率的宣傳盲目的輕信。在使用網(wǎng)絡(luò)時還要養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，使投資者的個人信息保護技能以及意識能夠得到相應(yīng)的提高。現(xiàn)階段，大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的人員本身并不具備較高的素質(zhì)，大部分從事互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)的人員都不是金融專業(yè)的。因此，市場上具有大量的通過互聯(lián)網(wǎng)金融的名義從事詐欺的金融機構(gòu)，對于這樣的金融機構(gòu)有關(guān)部門一定要做到嚴(yán)懲不貸。

同時，對于政府來說，需要政府中的有關(guān)部門對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式進行一定的改變，樹立起新的金融監(jiān)管過程中跨部門的監(jiān)管機制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要從審批制變更為備案制，同時列出與之相應(yīng)的負(fù)面清單，進而促進金融對內(nèi)開放的速度加快，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中必須靠自己的實際能力來取信大眾。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融若想取得一定的效益，就必須在金融服務(wù)以及相應(yīng)的產(chǎn)品的創(chuàng)新上下功夫，使自身所提供的金融服務(wù)以及產(chǎn)品可以滿足大眾在生活中對于金融的不同需求。在這里應(yīng)該注意的是，政府在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到的是引導(dǎo)性的作用，政府對互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)以及金融創(chuàng)新進行引導(dǎo)，使其能夠為我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以及升級進行服務(wù)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，在實際的發(fā)展過程中需要加強整個行業(yè)的自律性，對于那些導(dǎo)致行業(yè)中出現(xiàn)惡性競爭并且對投資者的利益造成不同程度損害的市場主體要進行懲罰，進而形成本行業(yè)的懲罰機制。同時，還要使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會以及金融行業(yè)協(xié)會的不同作用得到充分的發(fā)揮，同時提倡互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)Ρ拘袠I(yè)的競爭秩序加以維護，還要自覺地接受來自社會各界的監(jiān)督與鞭策，對于風(fēng)險進行自覺的防范與管控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利益進行共同的維護，從而使它的競爭力以及影響力得到快速的提高。

二、如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管

想要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管，可以從以下幾方面入手。第一，把互聯(lián)網(wǎng)金融歸納到現(xiàn)有的法律框架中來，對相關(guān)的法律規(guī)范進行強化，同時強調(diào)行業(yè)的自律。第二，可以使用的監(jiān)管方法是強制性的信息披露以及注冊登記，將投資者與及金融消費者的權(quán)益保護作為工作的重心。第三，發(fā)現(xiàn)問題的時候，涉及到哪一部門的監(jiān)管職責(zé)就要由該監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生的事物，所以，金融監(jiān)管在履行自己的職責(zé)時應(yīng)注意，要在總體上需要體現(xiàn)出一定的適應(yīng)性、開放性以及包容性，另外，還要堅持規(guī)范與鼓勵并舉、防險與培育雙管齊下、整體的監(jiān)管工作應(yīng)由松到嚴(yán)的管理模式。與此同時，金融監(jiān)管工作可以劃分成市場注冊、審慎、自律以及監(jiān)督監(jiān)管等幾個層次。

一是加強信息披露，對市場的約束進行一定的強化。這里的信息披露指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將自身在實際工作中所涉及的管理信息、經(jīng)營信息、風(fēng)險信息以及財務(wù)信息等告知股東與客戶。在現(xiàn)階段，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的透明度得到提升的重要手段是使風(fēng)險信息以及財務(wù)數(shù)據(jù)的公開透明得以實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開信息透明這一重要因素，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，目前出現(xiàn)的問題以傳統(tǒng)金融信息的相關(guān)信息無法得到對稱為主，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)信息無法做到透明，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就無法取得市場，也無法獲得更長遠的發(fā)展。

二是加強對于消費者的教育以及保護情況。對于金融監(jiān)管工作來說，強化對于消費者的保護情況不僅是日常工作中的一項十分重要的目標(biāo)，并且是大部分國家在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中的重點內(nèi)容。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，只要消費者不會被不良商家的詐欺行為所欺騙，網(wǎng)絡(luò)上那些憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義來實行詐騙行為的機構(gòu)就不會有機會實行詐欺活動，也不會有市場。所以，在對互聯(lián)網(wǎng)的金融活動進行監(jiān)管時要把加強有關(guān)消費者的安全教育工作置于首要位置上。

三是加強對于消費者的信息安全的保護工作，注重對客戶的信息進行保密。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對侵害消費者權(quán)益的行為進行監(jiān)管并嚴(yán)厲打擊。

四是加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨市場的特征比較明顯，加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉監(jiān)管，可以使消費者的權(quán)益得到切實的維護。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，對于科技與新媒介的依賴性比較強，這在使新產(chǎn)品的協(xié)作互動能力得到增強的同時也使運行的成本降低，同時也使網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險對金融領(lǐng)域的滲透變得更加容易，這就對消費者的合法權(quán)益產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運行環(huán)境急需凈化，這不僅需要政府部門的大力支持，還需要工信部等部門發(fā)揮自身的作用，加強與金融主管部門的合作，實行交叉監(jiān)管，可以通過頒布相關(guān)的法律法規(guī)等方式對消費者的合法權(quán)益進行切實的維護。

五是建立統(tǒng)一的信用平臺。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，信用風(fēng)險已經(jīng)成為了一個無法忽視的風(fēng)險，對此，有關(guān)部門可以將人民銀行的征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在運作中所產(chǎn)生的信用信息歸入到居民以及企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫的信息采集范圍中，建立起一個包括了信息披露系統(tǒng)、信用系統(tǒng)、登記注冊系統(tǒng)以及征信系統(tǒng)等對各個領(lǐng)域進行覆蓋的相關(guān)系統(tǒng)，方便消費者以及金鷹主題進行查詢，從而避免由于信息的不對稱而致使消費者以及相關(guān)的經(jīng)營主體蒙受不應(yīng)有的經(jīng)濟損失。

六是可以對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行“監(jiān)管前置”。這里所說的“監(jiān)管前置”，指的是將操作規(guī)則嚴(yán)格制定好后再對市場進行全面開放。我國可以對其他國家的先進的、有效的監(jiān)管方法進行積極的借鑒，使我國的制度建設(shè)能夠得以完善。

三、結(jié)語

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行正確的引導(dǎo)，讓其獲得更加健康的發(fā)展，這對推動我國的金融創(chuàng)新工作，并將原有的金融壟斷打破，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地為我國的市場經(jīng)濟的發(fā)展進行服務(wù)。

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（作者單位：遼寧大學(xué)）