馬曉寧

摘要：隨著銀行業(yè)競爭的日漸加劇，跨域區(qū)經(jīng)營已經(jīng)成為了城商行發(fā)展的必然選擇。而跨域區(qū)經(jīng)營除了為城商行帶來更多的收益，還將為其帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，以便為關(guān)注這一話題的人們提供參考。

關(guān)鍵詞：城商行；跨域區(qū)經(jīng)營；收益；風(fēng)險(xiǎn)

引言：在實(shí)現(xiàn)跨域區(qū)經(jīng)營后，城商行的資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)利潤都得到了提高，繼而使其市場份額比重得到提高。但與此同時(shí)，城商行的跨區(qū)域經(jīng)營除了需要承擔(dān)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)跨區(qū)域經(jīng)營的特定風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入了研究，以便更好的促進(jìn)我國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展。

1.城商行跨區(qū)域經(jīng)營的收益分析

1.1資產(chǎn)規(guī)模的增長

分析上海、北京和寧波等地比較具有代表性的城商行可以發(fā)現(xiàn)，在城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，其資產(chǎn)規(guī)模的增長速度明顯較快。一方面，相較于同行業(yè)，城商行的資產(chǎn)規(guī)模增長速度比較顯著。從2003年到2013年這十年間，城商行的資產(chǎn)規(guī)模總額增長了9倍多，平均年增長率可以達(dá)到25%左右。而同時(shí)期的國有商行和股份制商行的年增長率僅為12.74%和19.73%。另一方面，在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營之前，城商行的資產(chǎn)增長速度較慢，平均年增長速度低于20%。而在跨區(qū)域經(jīng)營后，則一直保持20%以上的速度增長[1]。此外，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行的不良貸款余額和不良貸款率均得到了降低，繼而使其資產(chǎn)質(zhì)量了提高。

1.2營業(yè)利潤的提升

除了資產(chǎn)的增長，城商行跨區(qū)域經(jīng)營也會(huì)使其營業(yè)利潤得到提升。在2006年到2012年期間，各大城市比較具有代表性的城商行的利潤增長速度均有所提高。而分析原因，則與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好有關(guān)。除此之外，則是因?yàn)槌巧绦械目鐓^(qū)域經(jīng)營為其帶來了更為廣闊的發(fā)展空間。而通過在這一空間內(nèi)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)客戶的爭取，則使其營業(yè)利潤得到了提升。但反過來，如果城商行一直在本地經(jīng)營，其發(fā)展終將會(huì)遇到瓶頸，繼而無法保持利潤的高速增長。而相較于同行業(yè)，城商行即使遭遇了2008年的金融危機(jī)也依然保持了利潤的較快的增長。

1.3市場份額比重的提高

在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營之前，城商行只能為本地區(qū)企業(yè)和市民提供服務(wù)。而在這種情況下，城商行的市場地位和影響力與同行業(yè)其他商業(yè)銀行有著較大的差距。但在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，城商行開始與外地市場的銀行競爭。而為了取得更多的收益，城商行則采取了打造特色品牌、加大宣傳和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等措施，繼而使其在銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)中的規(guī)模比例不斷增加[2]。到了2013年，城商行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所占比例從2006年的6%增長到了10%。而在這種發(fā)展趨勢下，城商行的影響力在不斷擴(kuò)大，繼而獲得了一定的市場地位。

1.4其他收益

除了實(shí)際的收益之外，城商行的跨區(qū)域經(jīng)營還為其帶來了其他收益。一方面，通過在多個(gè)省份開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，城商行在各省的知名度得到了提升，繼而獲得了更多客戶的信賴。而客戶的信賴則可以為城商行的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銷售提供更多的機(jī)會(huì)，并使城商行的市場競爭力得到有效提高。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，城商行的從業(yè)人員數(shù)量得到了增加，并且聘用了較多的高學(xué)歷人才。而在這種情況下，城商行的職工總體素質(zhì)得到了提升，并且其市場競爭力也得到了增強(qiáng)。此外，通過跨域區(qū)經(jīng)營，城商行的自身實(shí)力在不斷壯大。通過將各地區(qū)的企業(yè)引入分支機(jī)構(gòu)，城商行的股東結(jié)構(gòu)得到了改善，并且積累了大量的核心資本。而在這種情況下，城商行將更容易取得上市資格，繼而取得更快的發(fā)展。

2.城商行跨區(qū)域經(jīng)營需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)

2.1銀行傳統(tǒng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的過程中，城商行依然需要面對(duì)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面，城商行在本地經(jīng)營時(shí)，即使發(fā)生了信用風(fēng)險(xiǎn)也可以利用人脈優(yōu)勢、地域優(yōu)勢和當(dāng)?shù)卣闹С纸鉀Q需要面對(duì)的問題。但在跨區(qū)域經(jīng)營后，這些優(yōu)勢將不復(fù)存在，繼而使城商行不得不承擔(dān)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在經(jīng)營的過程中，城商行不可避免的將承擔(dān)一定的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。但在跨區(qū)域經(jīng)營時(shí)，由于機(jī)構(gòu)成立時(shí)間尚短，城商行的業(yè)務(wù)種類和權(quán)限等內(nèi)容受到了限制，所以需要承擔(dān)更大的操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。此外，這一階段城商行的內(nèi)部管理體系和設(shè)施并不完善，所以容易出現(xiàn)內(nèi)部管理問題，并容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊和管理系統(tǒng)故障的影響，繼而給城商行帶來一定的損失。

2.2跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的過程中，城商行必須要承擔(dān)一些特定的風(fēng)險(xiǎn)。首先，跨區(qū)域經(jīng)營的實(shí)現(xiàn)使城商行的經(jīng)營管理模式發(fā)生了變化，繼而使其承擔(dān)了一定的管理風(fēng)險(xiǎn)。在本地經(jīng)營時(shí)，城商行實(shí)行的是“總行-支行”的兩級(jí)管理模式。而在異地經(jīng)營時(shí)，則需要采取“總行-分行-支行”的三級(jí)管理模式。這樣一來，職能部門與業(yè)務(wù)部門的溝通將受到影響，并且城商行的管理鏈條也將得到加長，繼而使城商行的內(nèi)部管理控制遭到削弱。其次，在跨區(qū)域經(jīng)營的過程中，城商行不僅需要面對(duì)來自于大型商業(yè)銀行的威脅，還需要與當(dāng)?shù)馗黝愔行°y行直接競爭。而由于金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品存在一定的相似性，所以城商行也無法取得較大的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。此時(shí)，城商行為了獲得更大的市場競爭力，只能不斷給予支行更多的機(jī)構(gòu)優(yōu)惠，繼而使支行的放貸更加激進(jìn)。而這樣一來，雖然城商行將在短期內(nèi)獲得一些中小企業(yè)的支持，但卻容易導(dǎo)致不良貸款率的上升，繼而使城商行需要承擔(dān)一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[4]。此外，由于獨(dú)立運(yùn)行的盈利具有一定的滯后性，所以城商行在最初進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營時(shí)需要依靠總部提供擴(kuò)張成本。而在總部的核心資本并不充足的情況下，城商行就不得不承擔(dān)一定的資本約束風(fēng)險(xiǎn)，繼而導(dǎo)致銀行的發(fā)展受到一定的限制。

結(jié)論：總之，城商行的跨域區(qū)經(jīng)營顯然會(huì)帶來銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，較好的實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營也將給城商行帶來更多的收益。所以，對(duì)于有能力、資本充足和經(jīng)營業(yè)績好的城商行來講，可以嘗試跨域區(qū)經(jīng)營，繼而取得更快的發(fā)展。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王擎，吳瑋，黃娟.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營：信貸擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)水平及銀行績效[J].金融研究，2012，01：141-153.

[2]陳一洪.股權(quán)結(jié)構(gòu)、跨區(qū)域經(jīng)營與經(jīng)營績效——基于城市商業(yè)銀行隨機(jī)前沿生產(chǎn)函數(shù)的分析[J].廣東商學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，05：19-27.

[3]陳一洪.城商行經(jīng)營效率及其影響因素實(shí)證分析——基于53家城商行面板數(shù)據(jù)的隨機(jī)前沿模型[J].江漢學(xué)術(shù)，2014，03：24-31.

[4]劉飛.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的收益和風(fēng)險(xiǎn)[J].金融論壇，2011，08：75-79.