谷雨饒

【摘要】當前，面臨我過經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，全國實行供給側(cè)改革。傳統(tǒng)的城市商業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，特別是網(wǎng)絡第三方支付和手機移動支付等平臺對城市商業(yè)的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)，但是，也為城商行的發(fā)展提供了新的思路和方向。本文通過分析在經(jīng)濟新常態(tài)背景下的城商行所面臨的問題與制約其轉(zhuǎn)型的因素，提出城商行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的方向。

【關鍵詞】城商行 經(jīng)濟新常態(tài) 轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、引言

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)向經(jīng)濟“中高速”增長，全新的融資渠道對傳統(tǒng)銀行尤其區(qū)域性。經(jīng)濟增速放緩、央行對銀行間的監(jiān)管力度加強、利率市場化的初步形成、互聯(lián)網(wǎng)金融的全面爆發(fā)，都成為城商行發(fā)展面對的全新問題。總體經(jīng)濟環(huán)境和央行政策導向?qū)Τ巧绦械陌l(fā)展是機遇同時也是挑戰(zhàn)，城商行應根據(jù)金融新業(yè)態(tài)，明確自身市場定位，緊隨同行業(yè)發(fā)展趨勢，加強自我創(chuàng)新才能提高城商行的市場競爭力。

二、城商行面臨的問題

（一）市場競爭越發(fā)激烈、發(fā)展方式有待改變

城市商業(yè)銀行面臨的除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的同業(yè)競爭之外還包括新興的金融產(chǎn)品如貨幣市場基金和P2P等全新的理財模式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的收益率遠高于傳統(tǒng)的銀行存款利率，并且具有交易簡單、贖回靈活的特點，因此大量的銀行存款流出傳統(tǒng)銀行成為必然。城商行以往高速增長的態(tài)勢將難以為繼，盈利增長放緩也將變?yōu)椤俺B(tài)”。一方面，城商行的盈利多與地方經(jīng)濟的增長相掛鉤，同時，城商行盈利的減少也與地方企業(yè)的發(fā)展停滯有密切關系。另一方面，經(jīng)濟增速的放緩導致銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為必然。傳統(tǒng)的粗放式高速的經(jīng)濟增長已不再匹配當代中國銀行業(yè)的發(fā)展要求，以外延式規(guī)模擴張為主高速發(fā)展方式有待轉(zhuǎn)變。在多重約束下，城商行追求資本快速擴張已經(jīng)成為歷史，結(jié)構(gòu)調(diào)整制度化、產(chǎn)品創(chuàng)新化、盈利能力增長高效化成為新趨勢。

（二）風險控制壓力顯現(xiàn)

在經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)改革的宏觀背景下，全國銀行的壞賬率多有上升。但是，相比較于大型股份制銀行，城商行不良率增速較緩。城商行在前期出現(xiàn)的高度規(guī)模擴張和跨區(qū)域發(fā)展，在金融經(jīng)濟下行期間導致潛在風險的顯現(xiàn)。首先，城商行高速的發(fā)展來自其效仿已經(jīng)成熟的大型股份制商業(yè)銀行，所以其創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、信貸能力相對比較落后，這也導致城商行缺乏相應的風險控管能力。其次，城商行獨有的依賴區(qū)域經(jīng)濟的特點使其受到區(qū)域經(jīng)濟的影響，因此，城商行的區(qū)域性金融風險較大。

三、限制城商行轉(zhuǎn)型的影響因素

（一）城商行自身結(jié)構(gòu)制度

城商行屬于地方性企業(yè)，企業(yè)最大的目的為了盈利。近幾年來，經(jīng)營狀況良好的城商行大多已經(jīng)申請上市，股權結(jié)構(gòu)基本穩(wěn)定。但是在其股本實際結(jié)構(gòu)中，城商行的大股東多由省域內(nèi)地方政府控制，只有較少部分流通股由普通投資者持有，因此，其股權集中度較高。由地方政府控制的股本結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性較高，但是缺乏活力，所以其放貸和授信的企業(yè)大多有政策性背景。高穩(wěn)定性的股本結(jié)構(gòu)限制了城商行的發(fā)展思路，難以滿足企業(yè)真正的融資需求。城商行難以改善的股本結(jié)構(gòu)限制其轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素之一，只有實行職業(yè)經(jīng)理人和股權激勵制度等現(xiàn)代企業(yè)結(jié)構(gòu)管理制度才能改善其穩(wěn)定性過高的股本結(jié)構(gòu)。

（二）人才問題阻礙城商行發(fā)展

現(xiàn)代的企業(yè)競爭歸根到底就是人才的競爭。城商行在最近幾年有井噴式發(fā)展，但是其與大型股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，在日常經(jīng)營業(yè)務上還有很大差距，其基本原因是人才的匱乏。尤其是高級和專門金融人才不足導致了產(chǎn)品發(fā)展滯后化，在省域內(nèi)具有一定市場份額，一旦跨區(qū)域發(fā)展并不具備比較優(yōu)勢。如何招攬人才成為城商行可以在產(chǎn)品創(chuàng)新，經(jīng)營管理，服務質(zhì)量上能否取得進一步發(fā)展的關鍵。在人才培養(yǎng)上，外資銀行具有出國帶薪學習，跨省、跨區(qū)域?qū)W習等優(yōu)越的培訓機會，同時具有良好的福利待遇，對于銀行自身員工具有較大吸引力。同時，職業(yè)的穩(wěn)定性和社會地位也比城商行更具誘惑。城商行在人才培養(yǎng)，人才管理上都不具備同等條件下吸引高素質(zhì)人才的實力。

四、城商行發(fā)展與轉(zhuǎn)型的對策與建議

（一）結(jié)合自身優(yōu)勢，加強信息化建設

在城市商業(yè)銀行發(fā)展的進程中，管理者需要明確其在該區(qū)域內(nèi)的市場定位，圍繞其發(fā)展環(huán)境，確定發(fā)展目標。一方面是加強基礎能力建設，包括人才儲備能力、風險控制能力等等。同時可以通過上市的方式完成融資，降低銀行不良和借款成本，并通過公開披露信息提高銀行聲譽，為儲戶所認可，充分發(fā)揮城商行自身優(yōu)勢業(yè)務。另一方面是從制度和技術的角度加強對信息的收集與管理，通過利用互聯(lián)網(wǎng)提高對信息安全的維護，建立信息處理的系統(tǒng)化制度。建全與完善電子化信息系統(tǒng)，幫助了解客戶的需求并做出進一步的跟進。防止出現(xiàn)在競爭中因為信息反應不及時帶來的客戶流失的問題。

（二）深化改革自身做起，實現(xiàn)全面服務實體經(jīng)濟

圍繞落實中央“五大任務”，推動業(yè)務轉(zhuǎn)型升級，著力降低社會融資成本，優(yōu)化金融服務。支持淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)，對長期虧損，失去清償債務能力的企業(yè)，堅決壓縮退出相關貸款項目，支持化解過剩產(chǎn)能。同時，城商行大多具有當?shù)卣咧С郑瑢儆诘胤叫再|(zhì)國企。可以作為深化地方國企改革的帶頭人，鼓勵城商行去行政化；按照市場方式合理確定高管薪酬，建立長期激勵制度，實施銀行高管和員工共同持股的管理模式；建立稅收福利政策，配合股權激勵制度，促進薪酬結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

（三）城商行之間同業(yè)合作

在中國經(jīng)濟進入新常態(tài)的條件下，要想確保業(yè)務的穩(wěn)定、多源、持續(xù)、發(fā)展，就要避免固步自封、閉關鎖國的做法，要加強與當?shù)赜袑嵙Φ拇笮凸煞葜沏y行和非銀行類金融機構(gòu)之間的合作，建設區(qū)域內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)共贏的布局。一是業(yè)務推進與國家政策保持步調(diào)一致，要注意與個人和企業(yè)客戶之間專項業(yè)務的協(xié)調(diào)、與其他非銀行類金融機構(gòu)的合作、與其他大型股份制商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展。二是要發(fā)揮城商行在當?shù)赜姓咝灾С值膬?yōu)勢條件，與當?shù)仄髽I(yè)建立良好合作關系，尤其在幫助當?shù)鼐用窠鉀Q日常生活繳費等問題，提供具有地方特色的個性化服務。三是創(chuàng)新化經(jīng)營，大力拓展業(yè)務范圍。通過與當?shù)芈曌u較好的信托公司、基金公司合作推出相關的理財產(chǎn)品，不僅提高產(chǎn)品可信性，降低違約風險，同時由城商行總行發(fā)行方便當?shù)鼐用褓徺I；與第三方擔保公司合作，減少貸款手續(xù)，縮短放款時間，為客戶融資帶來便利條件；多牌照經(jīng)營，逐步建立窗口代賣基金和保險業(yè)務，增加表外業(yè)務收入。加強與同業(yè)之間，與非銀行類金融機構(gòu)之間的創(chuàng)新型業(yè)務與綜合性業(yè)務的發(fā)展。

參考文獻

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