摘 要：改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，但在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中融資難問(wèn)題成為制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。在此，城商行彌補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行在這方面的空缺，發(fā)揮了不可或缺的作用，本文從中小企業(yè)融資難問(wèn)題入手，提出城商行在小微企業(yè)融資過(guò)程中的信貸支持路徑。

關(guān)鍵詞：城商行；小微企業(yè)；融資

一、前言

中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，但是因?yàn)樽陨矸€(wěn)定性較差、信譽(yù)度較低等較難獲得融資，以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”為市場(chǎng)定位的城市商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)通過(guò)自身比較優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)中小企業(yè)信貸的支持，促進(jìn)中小企業(yè)快速成長(zhǎng)。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象，如何發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，是迫切需要解決的問(wèn)題。

二、城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)融資具體分析

1.城商行服務(wù)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)分析

首先，地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行是業(yè)務(wù)、服務(wù)與資源集中于當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和居民，可以根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)行業(yè)、規(guī)模等做到細(xì)分，更好地滿足目標(biāo)客戶群的需要；其次，成本優(yōu)勢(shì)。城商行的客戶基本都是本地企業(yè)，信息在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)流通避免過(guò)度的信息不對(duì)稱帶來(lái)的信息成本和監(jiān)督成本；最后，地方政府的支持。從支持的方面看，如將地方財(cái)政周轉(zhuǎn)資金、政府預(yù)算外收費(fèi)項(xiàng)目委托城市商業(yè)銀行辦理等；地方政府號(hào)召具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行銀行入股，從而達(dá)到既提高城市商業(yè)銀行的資金實(shí)力與經(jīng)營(yíng)規(guī)模，同時(shí)又有力的促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.城商行服務(wù)中小企業(yè)融資的劣勢(shì)分析

第一，城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不明晰。由于國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境和城商行自身兩方面原因，許多城商行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中紛紛與股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行正面惡性競(jìng)爭(zhēng)，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制下出現(xiàn)市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。

第二，缺乏針對(duì)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和貸款機(jī)制。目前，許多城商行在信貸過(guò)程中沒(méi)有對(duì)企業(yè)規(guī)模明確劃分的機(jī)制，并且只具有傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，缺乏中小企業(yè)創(chuàng)新類產(chǎn)品等。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。我國(guó)城市商業(yè)銀行一直有重視銀行存款數(shù)量的傳統(tǒng)觀念，大多員工對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理投入不足，沒(méi)意識(shí)到貸款質(zhì)量的重要性，還缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

三、國(guó)內(nèi)外城商行服務(wù)中小企業(yè)融資的路徑選擇

1.美國(guó)社區(qū)銀行服務(wù)中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)借鑒

社區(qū)銀行這個(gè)概念源于美國(guó)等這些經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的西方國(guó)家。一方面，美國(guó)社區(qū)銀行根據(jù)區(qū)域內(nèi)客戶需求狀況，為低收入客戶群體提供消費(fèi)貸款，為中小企業(yè)提供小額貸款；另一方面，社區(qū)銀行憑借自己的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)本地客戶的信譽(yù)度、交易狀況和風(fēng)險(xiǎn)都比較了解，減少信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，從而在審批客戶的貸款時(shí)，通過(guò)考慮資金流量及發(fā)展前景等這些個(gè)性化因素和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)多方面因素。

2.杭州銀行在支持中小企業(yè)融資上的做法

杭州銀行在建立之初的市場(chǎng)定位之一就是“為中小企業(yè)服務(wù)”。一方面，杭州銀行實(shí)行“專業(yè)化、扁平化”的經(jīng)營(yíng)管理：建立中小企業(yè)業(yè)務(wù)總部，主要負(fù)責(zé)中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)與專業(yè)產(chǎn)品，并進(jìn)行專業(yè)化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，另外，直設(shè)中小企業(yè)專業(yè)支行，主要負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)總部的業(yè)務(wù)與考勤管理，并向總部匯報(bào)；另一方面，以客戶信用評(píng)級(jí)為核心再造中小企業(yè)信貸流程，中小企業(yè)客戶信貸需求的特點(diǎn)是“短、頻、急”，通過(guò)以客戶信用評(píng)級(jí)為核心，再造中小企業(yè)信貸流程，試圖建立起集業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理于一體化，高效率且針對(duì)性強(qiáng)的中小企業(yè)信貸流程。

四、城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)融資的對(duì)策

1.堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到自身明顯的地域優(yōu)勢(shì)，明確自身具有政策支持、決策效率高、信息傳遞迅速等比較優(yōu)勢(shì)，而中小企業(yè)也具有顯著的地域性，不同地區(qū)的企業(yè)有著不同的行業(yè)與業(yè)務(wù)特征，城商行應(yīng)該正確選擇目標(biāo)客戶群，明確自己的市場(chǎng)定位，結(jié)合當(dāng)?shù)卣咧С址较?，明晰?dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分與管理，突出發(fā)展自身的地域相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.建立中小企業(yè)征信體系并創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

為了有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，就應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)征信體系。部門(mén)間的明確分工并且相互協(xié)作有利于銀行通過(guò)工商部門(mén)知道企業(yè)的繳稅記錄，基本了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與信譽(yù)度，建立完善的信貸管理系統(tǒng)。城商行可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過(guò)將中小企業(yè)的基本資料、經(jīng)營(yíng)狀況與信譽(yù)狀況放在一個(gè)云數(shù)據(jù)系統(tǒng)里，進(jìn)行一次性的系統(tǒng)審核，減少?gòu)?fù)雜眾多的信息審核步驟。

3.加強(qiáng)中小企業(yè)融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，注重國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律、法規(guī)的任何變化和更新都有可能直接影響著中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及未來(lái)發(fā)展方向；其次，注重行業(yè)環(huán)境分析，中小企業(yè)在行業(yè)中所處的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)和地位對(duì)其生存和發(fā)展都有著巨大的影響，直接決定了中小企業(yè)的發(fā)展空間和前景；最后，注重貸款企業(yè)的管理能力監(jiān)督，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)內(nèi)部管理層從業(yè)人員的資格審核與監(jiān)督、借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督。

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作者簡(jiǎn)介：趙科樂(lè)（1991.02- ），女，河北省石家莊市人，研究生，金融學(xué)專業(yè)