作者簡介：李猛（1993.02-），河南唐河人，河南大學(xué)歐亞國際學(xué)院2012級學(xué)生，本科生，金融學(xué)專業(yè)。

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會發(fā)展的一種趨勢，它代表著新的生產(chǎn)方式的誕生，有利于帶動社會的進(jìn)步，是金融業(yè)發(fā)展史上的一次革命，它豐富了資金融通的方法，降低了生產(chǎn)的成本，增加了品種，滿足社會各個階層的需求，促進(jìn)金融業(yè)現(xiàn)代化和智能化的發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展歷程中還存在一定的弊端，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的前途是光明的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高效；收益最大化

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

隨著科技的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了社會的發(fā)展需要，成為我們生活中不可或缺的物品?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是金融產(chǎn)業(yè)的一場革命，它與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅更加地快捷和便利，而且增強(qiáng)信息透明度，降低了成本，有利于更好地實(shí)現(xiàn)資金的融通。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多樣化，其代表主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等。雖然，互聯(lián)網(wǎng)的金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)發(fā)展的必然要求，符合社會發(fā)展的規(guī)律，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融又是一種新生的事物，還不太成熟，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠健全。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠高新技術(shù)，給年老的人來說帶來了不便，有時甚至出現(xiàn)了被欺詐的現(xiàn)象，這給金融的穩(wěn)定發(fā)展造成了不好的影響。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

中國改革開放三十多年，中國積極地與世界接軌，吸收了國外先進(jìn)的技術(shù)，提供更快捷的交易方式，以滿足社會和人們的各種需求，同時隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的融資的資金量越來越多，并且方式要求越來越多元化，因此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。以建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行為例，銀行會免費(fèi)提供開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，這樣一方面客戶可以在以網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣有利于節(jié)省了時間，提高效率；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也滿足了人們消費(fèi)行為和投資行為等多方面需求，客戶可以隨時查詢自己的資金動態(tài)，能夠掌握最新的動態(tài)，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助投資者隨時了解金融產(chǎn)品的最新動態(tài)，通過網(wǎng)上銀行可以將資金自由的轉(zhuǎn)入和退出，提高資金的流動性，并且保證了資金的安全性，從而更好地維護(hù)投資者的合法權(quán)益。

2015年第一季度國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體規(guī)模超過10萬億元，其中支付規(guī)模為9.22億，占據(jù)著重要的地位，網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模為5000億元，網(wǎng)貸市場1000億元，眾籌規(guī)模為100億元，其中2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶為3.24億人，在網(wǎng)民中的滲透率為52.26%，2014年用戶規(guī)模為4.12億人，滲透率為63.38%，截至2015年4月分，全國新增P2P平臺至少增加112家。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)

1.成本低

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中國的金融業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力，互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化，雖然需要維護(hù)和管理，但是他降低了對職員的需求，客戶可以通過在銀行的自助終端或者金融官網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，從而有效地降低了人工的成本，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對于客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，減免了繁瑣的程序，節(jié)省了大量的時間，從而壓縮了機(jī)會成本，提高了客戶的滿意程度。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上依靠移動終端，可以隨時攜帶。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融流程簡單、操作方便，效率較高。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶可以僅僅通過一個客戶終端在短期內(nèi)完成多項(xiàng)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，在余額寶可以在規(guī)定的時間內(nèi)，轉(zhuǎn)賬2小時內(nèi)到賬。同時，通過余額寶可以在1分鐘內(nèi)給手機(jī)充費(fèi)，也可以買股票，實(shí)現(xiàn)了投資、消費(fèi)、儲蓄的有機(jī)結(jié)合，提高了效率。

3.技術(shù)和法律制度不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展時間較短，再加上我國是發(fā)展中國家，金融制度不完善，導(dǎo)致了金融行業(yè)發(fā)展的不健全，技術(shù)水平有限，風(fēng)險(xiǎn)性較高。而在在國外，由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時間比較長，技術(shù)水平達(dá)到了一定的規(guī)模，所以，金融的相關(guān)法律制度完善。因此，中國的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要政府制定相關(guān)的法律制度來規(guī)范市場主體的行為，同時，各個金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)的學(xué)習(xí)，維護(hù)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的蓬勃發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國的影響

1.提升商業(yè)銀行的效率，提高銀行的收益

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。但它有利于推動商業(yè)銀行的創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和能力，提高辦事效率，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行可以降低對勞動力的依賴，降低經(jīng)營成本，提高整體收益。同時，銀行可以對貸款人的還款能力和信用狀況有更加清楚的了解，有利于解決銀行對貸款人信息不對稱的問題，從而，保障了銀行的收益，降低了銀行由于搜集的信息而消耗的費(fèi)用，增強(qiáng)了放貸資金的安全性，另外一方面，銀行可以通過對客戶的消費(fèi)、投資情況及償債能力的分析，為客戶設(shè)計(jì)出合理的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶的需求，增加商業(yè)銀行的收益。

2.豐富中小企業(yè)籌資的渠道，降低籌資成本

中小企業(yè)籌資，往往依賴于商業(yè)銀行，但是由于信息的不對稱性，銀行往往選擇國有大型企業(yè)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)有時通過高利貸等方式，增加了籌資的成本，這不利于中小企業(yè)的壯大和發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻改變了這種狀況，中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得小額貸款。以娛樂寶為例，它將金融機(jī)構(gòu)和娛樂事業(yè)相結(jié)合，網(wǎng)民可以通過投資將資金注入娛樂事業(yè)，滿足娛樂事業(yè)對資金的需求，投資者不僅能夠到期獲得一定的收益，同時滿足投資者與明星見面的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展拓寬了中小企業(yè)籌資的渠道，保證中小企業(yè)的正常運(yùn)行，和高利貸相比，籌資的成本降低了。在2014年，預(yù)期年化收益為7%，累計(jì)投資12部大電影，總投資達(dá)3.3億。娛樂報(bào)成為全球最大的C2C電影融資平臺。

3.增加了居民的投資方式，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給居民的消費(fèi)、投資帶來了方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使了銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷的豐富金融產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)氖找妫瑏砦齼?。反過來，金融產(chǎn)品的豐富增強(qiáng)了客戶的投資方式，滿足客戶的多方面需求，從而不斷的提高他們的收益。當(dāng)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融產(chǎn)品的豐富多樣的時候，客戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資和收益的比例謹(jǐn)慎選擇，避免將雞蛋放在同一個籃子里面，減少非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對投資產(chǎn)品的影響，從而保證收益的穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給我國的發(fā)展在帶來機(jī)遇的同時，也帶來了挑戰(zhàn)。我們應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)會，在學(xué)習(xí)西方先進(jìn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品的種類，有利于提高商業(yè)銀行的營運(yùn)能力和水平，從而獲得穩(wěn)定的收益；有利于為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的融資道路，降低成本，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化，也有利于給投資者提供了便利，增加財(cái)富積累。

（作者單位：河南大學(xué)歐亞國際學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭聯(lián)盛，中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，國際經(jīng)濟(jì)評論，2014年05期

[2] 謝平，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則，國際金融研究，2014年08期