[摘要]農(nóng)村信用社作為傳統(tǒng)的地方性金融機(jī)構(gòu)，無論是過去還是現(xiàn)在都對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)以及“三農(nóng)”發(fā)展貢獻(xiàn)出了巨大的力量，取得了巨大的社會(huì)效益。但是隨著縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)多元化趨勢(shì)日益明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、集團(tuán)性、專業(yè)化特點(diǎn)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。農(nóng)村信用社的金融服務(wù)卻依舊延續(xù)過去的傳統(tǒng)模式，無論在自身發(fā)展上，還是在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上都出現(xiàn)了一些值得思考的問題。本文從克什克騰旗的經(jīng)濟(jì)情況和資源優(yōu)勢(shì)出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，并對(duì)農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)信社如何推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；縣域經(jīng)濟(jì)； 克什克騰旗

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.035

1 農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)

1.1 點(diǎn)多面廣的資源優(yōu)勢(shì)和全覆蓋的服務(wù)作用

克旗規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)覆蓋面寬、范圍廣，金融部門對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的支持需要從生產(chǎn)銷售供應(yīng)等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面支持?？似燹r(nóng)村信用社23個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布十多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在金融服務(wù)上能夠覆蓋住所有的縣轄范圍，在基礎(chǔ)資源方面比其他金融機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)Ξa(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行全方位多層次的支持。當(dāng)前，克什克騰旗農(nóng)信社在崗員工233人，居全旗9家金融機(jī)構(gòu)之首，且員工大多為本地員工，對(duì)本地經(jīng)營(yíng)形勢(shì)、客戶類型都非常了解，人員優(yōu)勢(shì)很強(qiáng)。在農(nóng)村牧區(qū)陣地，農(nóng)信社獨(dú)占鰲頭，處于主力軍地位，在客戶群體中有著根深蒂固的地位。在基層網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)信社有地情、人情優(yōu)勢(shì)，在鎮(zhèn)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)占據(jù)位置優(yōu)勢(shì)。

1.2 快速發(fā)展的電子化優(yōu)勢(shì)和全功能的結(jié)算作用

各種產(chǎn)業(yè)都需要快捷、高效率的金融結(jié)算，克旗農(nóng)村信用社快速發(fā)展的電子化業(yè)務(wù)能夠滿足各類客戶的不同需求。農(nóng)信社的所有網(wǎng)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)了電子化辦公，存取款在全省通存通兌、POS＼ATM＼EPOS等自助設(shè)備24小時(shí)不間歇提供服務(wù)、農(nóng)信銀連接全國(guó)8萬網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)代化支付跨行到賬等，網(wǎng)點(diǎn)的密集分布構(gòu)建了方便、快捷、高效的結(jié)算系統(tǒng)，有利于資金的高速流轉(zhuǎn)，有利于提高資金的利用效率。尤其在支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)村信用社的結(jié)算優(yōu)勢(shì)方便顧客消費(fèi)，有利于促進(jìn)旅客購(gòu)物，推動(dòng)旅游業(yè)的發(fā)展。

1.3 定位優(yōu)勢(shì)

一是服務(wù)對(duì)象優(yōu)勢(shì)。克什克騰旗農(nóng)信社服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)三牧”和小微企業(yè)，額小面廣，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是“三化”建設(shè)的推動(dòng)優(yōu)勢(shì)。其中農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)國(guó)家在政策、資金上給予傾斜，發(fā)展勢(shì)頭良好，僅以克旗為例，2011年農(nóng)牧各種補(bǔ)貼近2.8億元，2012年即將引入三家大企業(yè)，即雨潤(rùn)集團(tuán)、雪川公司、三特公司，具有很強(qiáng)的帶動(dòng)及經(jīng)濟(jì)輻射作用。

1.4 農(nóng)信社在當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)處在領(lǐng)軍地位

從市場(chǎng)份額看，至2013年年末，克旗農(nóng)信社存款總額占全旗金融機(jī)構(gòu)存款總額的37.1%，貸款總額占全旗金融機(jī)構(gòu)貸款總額的32.7%，存款、貸款占比均占九家金融機(jī)構(gòu)存貸款總額的1/3（數(shù)據(jù)來自克旗人民銀行金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)），發(fā)揮主力軍作用?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)升級(jí)，化解了1700萬元虧損掛賬，撥備由700余萬元增加到4100多萬元；（數(shù)據(jù)來自克旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社信息披露報(bào)告）信貸質(zhì)量提升，2013年年末，不良貸款率為2.57%（數(shù)據(jù)來自克旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社信息披露報(bào)告），已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了速度與質(zhì)量并重的基本目標(biāo)，具備與縣域經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。

1.5 政策優(yōu)勢(shì)

在金融機(jī)構(gòu)的改革中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到了很大的關(guān)注。監(jiān)管層也在努力的借這個(gè)機(jī)會(huì)幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走出局限，改變近幾年來金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“只退難進(jìn)”的局面。監(jiān)管層對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立較低門檻，因此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍迅速壯大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷史負(fù)擔(dān)比較輕并且組織靈活，所以各項(xiàng)業(yè)務(wù)也迅速開展。截至2013年3月末，38家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款4.48億元，發(fā)放農(nóng)村中小企業(yè)貸款2.2億元（數(shù)據(jù)來自人民銀行信息統(tǒng)計(jì)月報(bào)）。這些新生力量產(chǎn)生的 “鲇魚效益”使農(nóng)村金融市場(chǎng)充滿活力，發(fā)展迅速，新的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很多的競(jìng)爭(zhēng)，而存量金融機(jī)構(gòu)，加快改革的步伐，支持農(nóng)業(yè)上已經(jīng)大大提高了效率，整個(gè)農(nóng)村金融環(huán)境正在迅速改善。

2 農(nóng)村信用社促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

2.1 不缺管理，缺治理

總體看，目前我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的管理比較嚴(yán)格。農(nóng)信社作為縣域金融市場(chǎng)的主要力量，除銀監(jiān)會(huì)等部門的監(jiān)管外，省級(jí)聯(lián)社機(jī)關(guān)同時(shí)也存在著嚴(yán)格的行業(yè)內(nèi)監(jiān)管。因此農(nóng)村信用社不缺管理。與此同時(shí)，農(nóng)信社自身的內(nèi)部治理又嚴(yán)重缺位。對(duì)于縣域的一些信用社，問題主要表現(xiàn)為對(duì)三農(nóng)戰(zhàn)略不能夠進(jìn)行清晰規(guī)劃，在信貸審批權(quán)限、流程再造、資源配置等方面沒有足夠的自主空間，導(dǎo)致支農(nóng)內(nèi)生動(dòng)力不足。對(duì)于像克什克騰旗這樣的縣域農(nóng)信社，突出問題是績(jī)效考核重眼前，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)；缺乏可持續(xù)的戰(zhàn)略規(guī)劃治理，對(duì)發(fā)展路徑、核心價(jià)值及核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造不夠重視等。對(duì)農(nóng)信社監(jiān)管部門可以適度的降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)下放權(quán)力。只有強(qiáng)化其內(nèi)部治理，形成完善、健全的內(nèi)生機(jī)制，才是發(fā)展的根本之策，才能更好的為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

2.2 不缺存量缺增量，不缺產(chǎn)品缺抵押品

根據(jù)哈羅德-多馬經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率取決于儲(chǔ)蓄率與資本產(chǎn)出比率，高儲(chǔ)蓄率通過一定途徑轉(zhuǎn)化為高投資率，帶來經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。然而縣域的農(nóng)信社基本沒有貸款的審批權(quán)力，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足缺乏針對(duì)性，申請(qǐng)審批手續(xù)繁瑣且對(duì)于既定的客戶群體門檻過高。同時(shí)又受到抵押品不足、外部信用環(huán)境等客觀因素的制約，日益形成資源配置的“馬太效應(yīng)”。導(dǎo)致信貸資源不能合理投放，高儲(chǔ)蓄率不能轉(zhuǎn)化為高投資率。從上述問題可以看出縣域金融市場(chǎng)不缺存量，增量不足才是制約縣域金融市場(chǎng)的主要原因。

近年來，克旗農(nóng)信社圍繞縣域和“三農(nóng)”推出的信貸產(chǎn)品層出不窮，但我國(guó)特殊的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度和以農(nóng)戶為主的農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，導(dǎo)致農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段缺失，特別是抵押品缺失，抵押品尋找難，變現(xiàn)難，管理難的問題直接影響金融供給，制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 不缺誠(chéng)信，缺授信

目前，農(nóng)信社為什么對(duì)縣域授信謹(jǐn)小慎微呢，究其原因，在于其授信周期、授信權(quán)限、授信產(chǎn)品和授信模式等不能很好地與縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)對(duì)接。首先，農(nóng)牧民在克旗農(nóng)信社的客戶群體中占有很大的比重，而農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的授信周期不能夠與農(nóng)業(yè)周期相匹配。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的周期受到很多客觀因素影響，如動(dòng)植物的生長(zhǎng)繁殖周期以及季節(jié)氣候等自然因素。而目前農(nóng)信社的授信周期表現(xiàn)單一，主要參照第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期，并不適合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。其次，克旗農(nóng)信社的授信模式不適合縣域金融需求?？似燹r(nóng)信社當(dāng)前依舊像大銀行一樣運(yùn)用傳統(tǒng)的授信模式。試圖從報(bào)表，以及座談等方式獲取有用的客戶信息。然而這根本不適合 縣域金融需求。當(dāng)前農(nóng)信社最重要的是應(yīng)該重新審視現(xiàn)用的授信模式，嘗試細(xì)分市場(chǎng)，走村訪戶，深入客戶內(nèi)部真正了解客戶信息的方式打造適合縣域金融特點(diǎn)的新型授信模式。再次，克旗農(nóng)信社的授信產(chǎn)品與縣域自然特點(diǎn)不匹配?？蛻裟懿荒芴峁┖细竦牡盅簱?dān)保往往是農(nóng)信社能不能授信的重要條件，甚至形成了貸款的“唯抵押論”。這直接導(dǎo)致縣域和“三農(nóng)”融資邊緣化。最后，克旗農(nóng)信社缺乏與縣域金融地位相適合的授信權(quán)限。縣域農(nóng)信社基本沒有授信審批權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，這嚴(yán)重降低了資金的投放運(yùn)用效率，造成了極大的資源浪費(fèi)。在很大程度上影響了資源的合理配置。

2.4 不缺共識(shí)缺知識(shí)，不缺服務(wù)缺義務(wù)

縣域經(jīng)濟(jì)一直是內(nèi)蒙古乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。大力發(fā)展縣域和“三農(nóng)”得到了社會(huì)各界的一致認(rèn)同，農(nóng)信社的戰(zhàn)略眼光和信貸資源很早就轉(zhuǎn)向縣域。但是與此同時(shí)，農(nóng)村金融知識(shí)的普及程度卻令人堪憂，在很大程度上影響了縣域金融服務(wù)的廣度和適度。一是缺乏金融產(chǎn)品知識(shí)。二是缺乏理財(cái)知識(shí)。三是缺乏匯兌結(jié)算知識(shí)。四是缺乏金融法律知識(shí)。若專業(yè)知識(shí)不能加強(qiáng)，人才隊(duì)伍不能壯大，則農(nóng)信社很難隨著縣域金融共同發(fā)展，也更難助縣域金融一臂之力。

近些年，在監(jiān)管部門的引領(lǐng)下，農(nóng)信社金融改革與發(fā)展取得明顯成效，一批特色金融產(chǎn)品相繼推出，極大地促進(jìn)了縣域和“三農(nóng)”發(fā)展。但我們也看到，縣域目前仍是一個(gè)不完全、不充分的市場(chǎng)，在相當(dāng)程度上仍然存在著市場(chǎng)失靈。所以面對(duì)縣域農(nóng)信社不能一味的盯著“利潤(rùn)”，更需要履行義務(wù)和社會(huì)責(zé)任。只有這樣，農(nóng)信社才能真正扎根縣域，服務(wù)好“三農(nóng)”?？陀^地說，農(nóng)信社沒能正確的認(rèn)識(shí)到履行社會(huì)責(zé)任對(duì)自身發(fā)展以及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。雖然農(nóng)信社近年來為社會(huì)所提供的服務(wù)不少，但是因?yàn)槿鄙佟傲x務(wù)”，使得效果并不明顯。農(nóng)信社只有把支持“三農(nóng)”和服務(wù)縣域當(dāng)作自己應(yīng)盡的義務(wù)，才能使得自身與縣域更好的發(fā)展。

3 農(nóng)信社促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

3.1 加大對(duì)資源行業(yè)、物流運(yùn)輸業(yè)的支持力度

內(nèi)蒙古克什克騰旗礦產(chǎn)資源及能源豐富，資源能源行業(yè)已經(jīng)成為克旗的支柱型產(chǎn)業(yè)。農(nóng)信社應(yīng)該加大對(duì)上述產(chǎn)業(yè)的支持力度，例如可以采取采礦權(quán)抵押與擔(dān)保公司合作的方式進(jìn)行資金上的支持，這樣既促進(jìn)了資源能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也豐富了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)。物流業(yè)能夠開拓縣域資源流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，是刺激經(jīng)濟(jì)活力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。物流運(yùn)輸業(yè)是否發(fā)達(dá)，決定了縣域經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)，健康的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)該加大對(duì)物流業(yè)的扶持力度，保證物流運(yùn)輸業(yè)的迅速發(fā)展，同樣也是在保證縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。

3.2 支持具備縣域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、品質(zhì)好、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)

近些年來，隨著石林被評(píng)為世界地質(zhì)公園，內(nèi)蒙古克什克騰旗的旅游業(yè)迅猛發(fā)展，由此也激發(fā)了一些配套產(chǎn)業(yè)，如餐飲業(yè)，賓館業(yè)，以及像奶食品，山野菜加工業(yè)等克旗特色產(chǎn)業(yè)。借助這旅游業(yè)的蓬勃發(fā)展，這些產(chǎn)業(yè)都有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，并且這些產(chǎn)業(yè)特色鮮明，是競(jìng)爭(zhēng)力極強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)信社如果能后大力支持這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一定可以取得良好的社會(huì)收益。

3.3 擴(kuò)大金融支持范圍

積極響應(yīng)國(guó)家政策，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題。應(yīng)該深入中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程，真正了解中小企業(yè)的金融需求。降低門檻，簡(jiǎn)化手續(xù)，加強(qiáng)監(jiān)督，開發(fā)出適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。從而扶持一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，進(jìn)而推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，如教育、社保、醫(yī)療等領(lǐng)域，這樣可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、文化、民生的全方位發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)

一是要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，樹立強(qiáng)大的品牌形象。在積極推進(jìn)小額貸款和“五戶聯(lián)?！辟J款的基礎(chǔ)上，積極推行中長(zhǎng)期貸款和消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)，滿足日益攀升的消費(fèi)需求，要發(fā)揚(yáng)“說千言萬語，吃千辛萬苦，走千家萬戶，交千朋萬友”的心農(nóng)信精神。加大銀行卡的發(fā)行力度，加大商戶消費(fèi)終端的使用范圍，積極普及電話POS服務(wù)；結(jié)合老百姓的生活，推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行、電話銀行、等非物理渠道，讓縣域盡可能多的人家都能享受充分的金融服務(wù)。讓十鎮(zhèn)九鄉(xiāng)的老百姓在家中就能完成絕大部分基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，真正的把現(xiàn)代電子支付科技的便捷高效、安全、可靠帶到老百姓身邊。對(duì)縣域內(nèi)優(yōu)先發(fā)展起來的高中端客戶制定符合其自身需求的個(gè)性化金融服務(wù)方案，充分利用銀行的信息優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，通過提供創(chuàng)業(yè)貸款使他們的事業(yè)走上新的臺(tái)階，通過提供咨詢、理財(cái)規(guī)劃等中間業(yè)務(wù)讓他們財(cái)富得以充分運(yùn)作實(shí)現(xiàn)保值增值，通過提供其子女出國(guó)深造、異地房地產(chǎn)投資、高端會(huì)所貴賓禮遇等各種非金融服務(wù)，以多樣化的金融服務(wù)讓縣域個(gè)人富裕客戶引領(lǐng)現(xiàn)代金融的新趨勢(shì)、翻開金融發(fā)展新篇章，通過他們帶領(lǐng)當(dāng)?shù)乩习傩瞻l(fā)家致富。二是要積極倡導(dǎo)“顧客至上，創(chuàng)新求變”的服務(wù)方針，為客戶提供優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，要用多樣化的服務(wù)方式、熱忱的服務(wù)態(tài)度、嫻熟的業(yè)務(wù)技能和滿意的服務(wù)效果贏得客戶的信賴。三是要從美化員工的語言環(huán)境入手，著力打造優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)環(huán)境。語言是人與人之間溝通的橋梁，不論接面對(duì)面交流還是接聽電話都要適度平和，把握分寸，面帶微笑，使顧客有舒適滿意之感。農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民富了，將會(huì)反作用于信用社，信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)就會(huì)相繼得到發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)水平，改進(jìn)服務(wù)方式，提升服務(wù)能力。

3.5 加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

一是要對(duì)重要崗位人員要實(shí)行定期或不定期的輪換，建立相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的工作體系；對(duì)日常業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理，對(duì)不合規(guī)、不合法的業(yè)務(wù)堅(jiān)決及時(shí)予以糾正或嚴(yán)肅處理，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)重要空白憑證要定期核對(duì)，領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該對(duì)工作不定期的抽查，把責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)的整改。二是要加大審計(jì)和檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，從快并嚴(yán)格處理，絕不流于形式，審計(jì)檢查的過程中，不斷完善內(nèi)部控制制度，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的制度保障。三是要建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，體現(xiàn)以人為本的原則。實(shí)踐證明，賞罰分明有利于增強(qiáng)職工作為主人的責(zé)任感，使員工工作更加積極主動(dòng)。職工是企業(yè)的主人，必須運(yùn)用科學(xué)的管理辦法，充分發(fā)揮職工的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)作性。

3.6 多措并舉，服務(wù)“三農(nóng)”

理論知識(shí)與實(shí)踐相輔相成。農(nóng)信社應(yīng)該做到理論與實(shí)踐想結(jié)合，在增存、盤活、創(chuàng)收節(jié)支上下功夫，增強(qiáng)服務(wù)功能。首先要做好攬儲(chǔ)工作。存款是信用社的一切利益的源泉。所以應(yīng)該下大力度抓增存，在存款充足的情況下求效益，求發(fā)展。其次，要做好盤活不良資產(chǎn)這個(gè)大問題。應(yīng)該本著“盤活不良資產(chǎn)首先要盤活人”的宗旨，深挖內(nèi)部潛力，借助一切外部力量，真正做到“雙降”。最后要在增收節(jié)支上做努力，和增收節(jié)支要效益。由于存款總量不足，房貸能力弱。導(dǎo)致農(nóng)信社的“家底薄”，大部分信用社都“欠賬”。所以應(yīng)該想法設(shè)法應(yīng)收盡收，宜支則支，努力在開源和節(jié)流上做文章?？傊r(nóng)信社應(yīng)該多措并舉，壯大自身實(shí)力，增強(qiáng)服務(wù)功能，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.7 加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成良好的信用環(huán)境

由于服務(wù)“三農(nóng)”的特殊性， 農(nóng)信社僅僅加強(qiáng)內(nèi)部控制還不夠，還要有與之適應(yīng)的外部環(huán)境。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于行政干預(yù)，信用社盲從，導(dǎo)致大量貸款沉淀，資金壓死。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款至今無法收回，已成為制約和困擾信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的一大頑癥。營(yíng)造一個(gè)寬松的外部環(huán)境可以幫助信用社走出經(jīng)營(yíng)低谷，使其更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，但是這需要政府部門的支持。政府首先各級(jí)政府要積極配合、引導(dǎo)信用社，不要過分干預(yù)信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；其次公檢法司、工商、稅務(wù)等部門要為農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提供有力支持；再次應(yīng)該積極幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)多方關(guān)系，盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體貸款；最后要徹底摒棄“新官不理舊賬”的不良現(xiàn)象，用于承擔(dān)責(zé)任，為農(nóng)信社良性發(fā)展提供保障。

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[作者簡(jiǎn)介] 王瑋琦（1991- ），女，漢族，內(nèi)蒙古赤峰市人，北京工商大經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)資產(chǎn)評(píng)估研究生。研究方向：企業(yè)價(jià)值評(píng)估。