潘路明

摘要：隨著我國社會水平的提升，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也在此過程中獲得了飛速的發(fā)展。其中，金融機(jī)構(gòu)布局是促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)作用的重要舉措。在本文中，將就我國金融機(jī)構(gòu)布局及其流動性進(jìn)行一定的研究與分析。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；布局；流動性

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)水平獲得了飛速的增長。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢下，要想更好的實(shí)現(xiàn)金融布局、促進(jìn)我國金融水平的進(jìn)一步發(fā)展，培養(yǎng)良好的金融生態(tài)環(huán)境非常重要。通過金融環(huán)境的良好構(gòu)建，則能夠在健康、積極培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)信用文化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)我國金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。而在我國現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)布局中，還存在著一定的問題，如何對這部分存在問題進(jìn)行全面的掌握、對問題進(jìn)行針對性的解決，則成為了現(xiàn)時期非常重要的一項工作任務(wù)。

一、我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局問題

1、網(wǎng)點(diǎn)布局問題

在金融機(jī)構(gòu)布局方面，目前在我國農(nóng)村機(jī)構(gòu)中存在著一定的失衡情況：第一，在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國對以往經(jīng)營方式進(jìn)行了逐步的調(diào)整，對農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了不同程度的降格以及撤并，這種情況的存在，則使得大量的資金在流出之后很難再回到“三農(nóng)”之中，且同“三農(nóng)”的關(guān)系也存在著割裂的現(xiàn)象；第二，在農(nóng)村發(fā)展中，農(nóng)村信用社雖然是重要的支農(nóng)力量，但該機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營中也會受到來自自身成本、經(jīng)濟(jì)以及地方多項因素的影響，進(jìn)而在運(yùn)行中出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)的撤并情況。而這種網(wǎng)點(diǎn)的縮減，同我國現(xiàn)今積極開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融的要求則存在著不相符合的情況；第三，網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)情況同地區(qū)金融發(fā)展也存在著不匹配的情況。在部分地區(qū)，金融該網(wǎng)點(diǎn)由于面積小、設(shè)備落后，且自身持續(xù)發(fā)展能力較低，就使其在運(yùn)行中很難同金融發(fā)展需求相滿足。同時，在部分地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中僅僅對設(shè)立環(huán)節(jié)引起了重視，但在運(yùn)營中，卻沒有對整合環(huán)節(jié)引起重視，并因此使很多地區(qū)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了工作效率低下、工作效果不佳的情況。此外，部分地區(qū)在對金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行建立時，雖然也能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)以及客戶等情況進(jìn)行觀察、收集，但卻缺少科學(xué)的應(yīng)對方案。

2、網(wǎng)點(diǎn)功能問題

功能少是現(xiàn)今金融網(wǎng)點(diǎn)較為普遍的一類問題，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)該種問題尤為嚴(yán)重。由于受到傳統(tǒng)存貸經(jīng)營方式的影響，部分網(wǎng)點(diǎn)并沒有對金融服務(wù)、產(chǎn)品的推銷業(yè)務(wù)采取重視，并因此對業(yè)務(wù)開展情況產(chǎn)生了較大的影響。而在目前，很多地區(qū)金融往往還是僅僅具有最為基礎(chǔ)的交易功能，網(wǎng)點(diǎn)的營銷功能并沒有得到強(qiáng)化、且不能夠?qū)κ袌鰸撛谛枨筮M(jìn)行滿足。除了功能單一之外，機(jī)構(gòu)現(xiàn)有服務(wù)、產(chǎn)業(yè)也存在著較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，由于各類因素的影響與限制，不僅不能夠突出服務(wù)特點(diǎn)，也很難對現(xiàn)有的產(chǎn)品功能、特征等進(jìn)行更新，并因此不能對客戶服務(wù)的個性化需求進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。

3、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃問題

目前，我國雖然已經(jīng)對金融機(jī)構(gòu)具有較大規(guī)模的建設(shè)，但在機(jī)構(gòu)的位置布局方面，卻存在著缺乏合理性以及科學(xué)性的問題。這種問題的存在，主要是規(guī)劃工作的缺失造成的，無論是在鄉(xiāng)村還是城鎮(zhèn)，在對金融機(jī)構(gòu)建設(shè)之前都沒有對當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行細(xì)致、嚴(yán)密的考察，也沒有在機(jī)構(gòu)建設(shè)時在充分聯(lián)系當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?、?jīng)濟(jì)狀況的基礎(chǔ)上對布局細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)整，并因此使金融機(jī)構(gòu)在布置時同所在地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度與資源豐富情況存在著較為不一致的情況，即部分地區(qū)雖然對金融業(yè)務(wù)、金融功能具有較高的需求，但卻缺少相應(yīng)的服務(wù)功能以及機(jī)構(gòu)建設(shè)。在我國目前大部分地區(qū)，都具有郵政儲蓄、農(nóng)村信用社的建設(shè)，在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，還具有多種商業(yè)銀行、貸款企業(yè)以及區(qū)域銀行的建設(shè)。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，除了郵政儲蓄、農(nóng)村信用社之外，很少具有其他銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，甚至在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，連基礎(chǔ)的郵政儲蓄業(yè)務(wù)也沒有實(shí)現(xiàn)。這種情況的存在，則說明我國金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)建設(shè)中存在著較大的差異，多種類、具有正規(guī)特征的金融機(jī)構(gòu)還沒有真正進(jìn)入到農(nóng)村之中，且在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融市場中也沒有形成競爭機(jī)制。此外，作為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理部門，在實(shí)際開展機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)督工作時，也沒有提前做好科學(xué)、合理的規(guī)劃，在對相關(guān)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資料進(jìn)行檢查、審核的過程中僅僅機(jī)械的按照流程進(jìn)行，并沒有對目標(biāo)區(qū)域的行業(yè)類型、經(jīng)濟(jì)水平以及人口數(shù)量等因素進(jìn)行充分的思考。

二、金融流動性概述

金融供給是金融布局工作中非常重要的一項內(nèi)容，目前，我國對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)開展了十多年。在該制度中，其鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過同商業(yè)信貸方式具有較大差異的方法發(fā)放貸款，主要目標(biāo)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶，不僅具有著較為寬松的發(fā)放環(huán)境，甚至免除了貸款的抵押與擔(dān)保環(huán)節(jié)。通過該種制度的建立，其為各地農(nóng)戶創(chuàng)造出了一種成本低、效率高且非常簡便的貸款渠道，如果在發(fā)放貸款后農(nóng)戶體現(xiàn)出良好的信用，還能夠在第一次的基礎(chǔ)上獲得二次貸款。在該方案剛剛推出時，完全對“余額控制、隨用隨借、核定方便”的原則進(jìn)行了實(shí)現(xiàn)，且不需要貸款者的抵押與擔(dān)保。在該政策推行之后，我國很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)都對該種小額信用貸款進(jìn)行了積極的實(shí)行，并具有小組聯(lián)保貸款以及農(nóng)戶個人貸款等，且在我國的不同地區(qū)也具有著較大的地域化差異。在該項工作中，其在運(yùn)行中同信用村鎮(zhèn)以及信用評級工作都具有十分密切的聯(lián)系。通過信用村建設(shè)以及信用評定方式的應(yīng)用，則能夠在對當(dāng)?shù)匦庞梦幕M(jìn)行積極改善的同時對當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化。以我國河南省為例，通過對該地區(qū)5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社該項工作的調(diào)查分析，截止到2011年底，該地區(qū)10個村的信用評級范圍超過了70%，且在這部分農(nóng)戶中，具有信用貸款額度授予的農(nóng)戶也占據(jù)總數(shù)的71%，單個戶授信額度達(dá)到了8800元，平均授信額度超出了5000元。從這里可以了解到，通過我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展，對農(nóng)戶的借貸熱情以及可得性進(jìn)行了極大的提升，且對我國以往農(nóng)村地區(qū)個人以及企業(yè)長久困擾的貸款難問題進(jìn)行了較好的緩解與解決。同時，通過該項業(yè)務(wù)的開展，也對我國農(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)質(zhì)量了進(jìn)行較大的改變，具有較好的應(yīng)用效果。而在獲得積極意義的同時，我們也發(fā)現(xiàn)，在我國不同地區(qū)，所開展的小額信用貸款也根據(jù)新區(qū)的不同存在著較大的差異情況，其主要體現(xiàn)在：第一，覆蓋范圍差異。還是以我國河南省為例，很多縣區(qū)農(nóng)戶貸款的覆蓋范圍都接近80%，獲得了較好的業(yè)務(wù)覆蓋范圍。該種情況的出現(xiàn)，主要是因?yàn)檫@部分地區(qū)對已經(jīng)以合理的方式對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，在原有基礎(chǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上逐漸開發(fā)出了餐飲業(yè)、工業(yè)以及旅游業(yè)，獲得了經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。在這種產(chǎn)業(yè)多元化的情況下，農(nóng)民在新產(chǎn)業(yè)開展、新項目生產(chǎn)經(jīng)營時往往需要更多的資金投入，而該種小額借貸服務(wù)的開展，正好同農(nóng)村的新形勢生產(chǎn)環(huán)境相符合，以此實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民收入同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的共同進(jìn)步。而在積極開展小額借貸服務(wù)的同時，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在小額借貸的基礎(chǔ)上開發(fā)出了新的信貸品種，在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來更多經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇的同時擴(kuò)大了當(dāng)?shù)刭J款業(yè)務(wù)覆蓋面。而在其他地區(qū)，則存在著還是始終堅持傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)業(yè)的情況，產(chǎn)業(yè)類型的匱乏，則會使農(nóng)民并不需要更多的資金開展生產(chǎn)活動，并因此使貸款覆蓋面相對較??；第二，單筆貸款差異。該種差異主要表現(xiàn)在借貸的最低、最高額度以及平均額度等方面。經(jīng)過對我國各地區(qū)借貸額度情況的調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)我國吉林地區(qū)貸款差異最小、而在河南地區(qū)貸款差異較大。經(jīng)過進(jìn)一步的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在貸款差異較大的河南地區(qū)，最低的單戶貸款值僅僅為40元，但對于該情況來說，并不能夠代表河南農(nóng)戶在借貸方面的需求較小，而可能是農(nóng)戶所剩余的陳欠貸款。而在差異較小的吉林，其則對農(nóng)戶貸款授信額度進(jìn)行了提升，在2010年之前，其給予農(nóng)戶聯(lián)保的貸款額度為2萬元，而經(jīng)過調(diào)整后該額度變?yōu)?萬元，更好的帶動了農(nóng)戶的貸款熱情。而對于當(dāng)?shù)鼐哂休^大貸款需求的農(nóng)戶，則可以同時使用多種貸款品種，以此在對產(chǎn)業(yè)調(diào)整需求進(jìn)行滿足的同時提升區(qū)域戶均貸款余額。

三、金融機(jī)構(gòu)布局優(yōu)化方式

1、創(chuàng)新金融服務(wù)

服務(wù)的創(chuàng)新是提升工作開展效果的重要保障：第一，要加快金融體制改革，對我國金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行科學(xué)、合理的布置。在對商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象充分明確的基礎(chǔ)上使其能夠把握自身職責(zé)與工作方向，加強(qiáng)主營業(yè)務(wù)的支持與發(fā)展；第二，要建立起資金回流保障機(jī)制，即為了保證金融機(jī)構(gòu)資金安全與穩(wěn)定，需要以制度的制定做好規(guī)劃，將機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)吸納的資金以其他金融方式再將其投放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正的實(shí)現(xiàn)以農(nóng)資農(nóng)；第三，要把農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)納入到“三農(nóng)”范圍當(dāng)中去，充分的利用國家優(yōu)惠政策。目前，我國對家電、汽車、農(nóng)機(jī)等都給予了財政補(bǔ)貼，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣需要國家的支持。為了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，國家應(yīng)該對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)惠和補(bǔ)助。

2、開展全面調(diào)查

在金融機(jī)構(gòu)布局中，提前調(diào)查是非常重要的一項工作，只有對當(dāng)?shù)丨h(huán)境、各方面因素的調(diào)查把握，才能夠保證布局的科學(xué)、合理，也是對未來工作順利開展的重要基礎(chǔ)。在調(diào)查工作中，需要做好以下方面的把握：第一，經(jīng)濟(jì)因素。在金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中，經(jīng)濟(jì)因素是最為關(guān)鍵的一項因素，也可以說是首要因素。經(jīng)濟(jì)因素將直接提現(xiàn)出當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)情況以及企業(yè)水平，對金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)、服務(wù)開展具有十分重要的意義。對此，在選址時就需要能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)刂行纳虡I(yè)點(diǎn)敷設(shè)范圍的企業(yè)、產(chǎn)業(yè)以及當(dāng)?shù)厝嗣裆钏竭M(jìn)行調(diào)查與掌握；第二，人口因素。在該類因素中，主要包括有當(dāng)?shù)鼐用竦娜丝跀?shù)量、心理特點(diǎn)、文化氛圍、消費(fèi)情況以及年齡層級等。因?yàn)閷τ诮鹑跈C(jī)構(gòu)來說，當(dāng)?shù)厝丝谇闆r將直接對其對于金融層面的需求產(chǎn)生影響，其層次、年齡以及收入的不同都會在金融需求方面存在較大的差異。

3、科學(xué)配置資源

在金融機(jī)構(gòu)布置時，要想對未來服務(wù)工作開展的效率進(jìn)行提升，就需要以科學(xué)的方式規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局。在布局規(guī)劃時，機(jī)構(gòu)需要從大局入手，在將金融客戶作為中心的基礎(chǔ)上合理調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)分布情況，在對網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)區(qū)域進(jìn)行科學(xué)確定的同時做好市場定位工作。同時，也需要根據(jù)當(dāng)?shù)匾延薪鹑诓季忠约敖鹑跈C(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀通過對空白區(qū)域的把握建設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)。在該項工作開展中，需要做好市場容量的估計，避免在建設(shè)完畢后，該區(qū)域中相同類型網(wǎng)點(diǎn)由于過多而產(chǎn)生不同機(jī)構(gòu)間的無序競爭，并需要通過類型缺失網(wǎng)點(diǎn)的增加提升服務(wù)面積。而在對機(jī)構(gòu)的建設(shè)數(shù)量以及服務(wù)方向進(jìn)行確定時，也要做好全面的統(tǒng)籌，在避免機(jī)構(gòu)建設(shè)過于集中的情況下提升地方服務(wù)價值。服務(wù)功能也是必須重視的一方面，如果地區(qū)中金融機(jī)構(gòu)僅僅具有儲蓄業(yè)務(wù)，那么在建設(shè)時還需要進(jìn)行自助銀行的建設(shè)，以此才能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)鼐用竦男枨筮M(jìn)行滿足。此外，要以分類方式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的管理，即根據(jù)經(jīng)營資源與位置情況對機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分配，以此為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└鼮橹艿?、全面的金融服?wù)。

金融機(jī)構(gòu)建設(shè)是我國現(xiàn)今促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升社會水平的重要方式，其布局以及資金流動性具有十分重要的意義。在上文中，我們對金融機(jī)構(gòu)布局及其流動進(jìn)行了一定的研究，具有較好的研究與應(yīng)用價值。（作者單位：河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校）

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