郭紹竣　孔哲

摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)今我國全面建成小康社會戰(zhàn)略的重要一環(huán)，改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長足進(jìn)步，農(nóng)民收入也在不斷提高。但是由于長期以來我國工農(nóng)業(yè)不均衡發(fā)展政策的影響，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，已經(jīng)極大抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文通過分析我國當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀和面臨的難題，嘗試提出我國農(nóng)村金融業(yè)不斷完善發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融業(yè)；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

一、發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)的重要性分析

首先，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，第六次人口普查顯示，居住在鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)人口大約有6.7億，占全國總?cè)丝诘?0.2%。農(nóng)業(yè)問題是國家關(guān)注的核心之一，新世紀(jì)以來，中央連續(xù)關(guān)注三農(nóng)問題，并具體的提出“建立與中國國情相適應(yīng)的普惠金融體系，吧被邊緣化的群體納入金融服務(wù)范圍，將具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系改善農(nóng)村金融供給不足的狀況?！蹦壳?，農(nóng)村的金融服務(wù)存在嚴(yán)重的供給不足，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在金融抑制的情況，因此農(nóng)村金融業(yè)進(jìn)一步升級發(fā)展是我國新時期全面建成小康社會的迫切需要。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在化建設(shè)的要求。十八屆三中全會基于產(chǎn)權(quán)清晰原則明確了農(nóng)民土地所有權(quán)并對土地流轉(zhuǎn)的影響進(jìn)行了分析，為我國農(nóng)業(yè)集約化機(jī)械化生產(chǎn)提供了機(jī)遇，同時為農(nóng)村企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了前提。農(nóng)民對金融服務(wù)也有了新的認(rèn)識對金融產(chǎn)品也有更高的要求。但是我國農(nóng)村金融體系相對薄弱，當(dāng)前的農(nóng)村金融業(yè)不足以支持農(nóng)業(yè)多樣化生產(chǎn)需要農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要以及農(nóng)民理財?shù)男枰＾r(nóng)村借貸困難，金融資金外流嚴(yán)重，金融監(jiān)管的缺陷都要求金融業(yè)在農(nóng)村的進(jìn)一步深化。

第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的風(fēng)險性要求農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)一步完善。農(nóng)產(chǎn)品價格呈季節(jié)性變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也面臨巨大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，這使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對金融資產(chǎn)有一定依賴性，金融對農(nóng)業(yè)的服務(wù)也具有對應(yīng)的周期性特點，而農(nóng)業(yè)活動的多樣性、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長周期性使得金融對農(nóng)業(yè)的服務(wù)應(yīng)該更加全面和完善。

二、我國農(nóng)村金融業(yè)現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融業(yè)自改革開放起步以來，不斷地發(fā)展和升級，現(xiàn)在已經(jīng)形成了包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社以及其他村鎮(zhèn)銀行等的具有政策性、商業(yè)性和合作性特點的正規(guī)金融體系以及一系列其他非正規(guī)金融單位。目前從整體上看來，我國農(nóng)村金融業(yè)相比過往有很大的進(jìn)步，農(nóng)村貸款數(shù)量與每年同期相比都有明顯的增加。我國農(nóng)村金融覆蓋了農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界的平均水40%。這些都代表了我國農(nóng)村金融業(yè)改革開放以來取得的巨大成就。

改革開放以來我國的農(nóng)村金融業(yè)改革可以劃分為三個階段：第一階段是1978年—1993年的起步恢復(fù)階段，在這一階段恢復(fù)了農(nóng)行建立了以農(nóng)行為首的商業(yè)性、政策性、合作性農(nóng)村金融體系；1984年的中央一號文件指出：“允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動”使得農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)活躍起來。第二階段是1994年—2001年的調(diào)整階段，在這一階段政策性、合作性金融分別于商業(yè)性金融分離開來，國家成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中分離出來，農(nóng)行進(jìn)行商業(yè)化改革并逐步撤出農(nóng)村；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的只能由綜合性向單一性轉(zhuǎn)變，國家隊農(nóng)村合作基金會進(jìn)行整頓，農(nóng)業(yè)保險逐年萎縮，我國農(nóng)村金融體系的整體功能在這一階段被削弱了。第三階段是2003年至今的政府引導(dǎo)與扶持階段，農(nóng)村信用社成為這一階段改革的主角；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在這一階段不斷地探索新的開放性路子，農(nóng)村金融業(yè)的主體不斷多元化。

但是我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展也存在一系列的問題。首先，金融法律法規(guī)不健全，我國農(nóng)村金融業(yè)一直以來沒有專門立法，只依靠相關(guān)文件運作，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)金融主體的合法權(quán)益得不到保障。其次，我國農(nóng)村金融體系不夠成熟，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社在我國的金融改革中一直處于壟斷地位，金融工具比較單一，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于盈利性的原因，紛紛撤出農(nóng)村市場，資金外流嚴(yán)重。再次，我國農(nóng)村金融工具不夠全面，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)模龐大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，農(nóng)村居民收入不斷增多，對理財投資的需求也越來越強(qiáng)烈，這些都要求豐富的金融工具的支持，但是像債券、期貨、保險等這些在城鎮(zhèn)發(fā)展迅速的金融工具在農(nóng)村都很少存在，這些缺失會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重的不利影響，同時抑制了農(nóng)民生產(chǎn)積極性。

總之，當(dāng)前我國農(nóng)村金融雖然覆蓋范圍較廣，但是金融法規(guī)金融體系金融工具都不夠成熟完善。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長需要更加完善的金融立法金融體系以及更加豐富的金融工具來提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。

三、制約我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的原因

首先，我國地域遼闊，人口眾多，農(nóng)村分布范圍很廣差異很大，尤其是西南聚落區(qū)和青藏高原聚落區(qū)，農(nóng)村居民居住分散，大部分農(nóng)村居民文化程度不高，無法通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)自己的投資和理財需求，金融機(jī)構(gòu)在這些地方設(shè)置網(wǎng)點開展服務(wù)的難度也很大，制約了我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

其次，商業(yè)性的金融組織都是以盈利為目的的。無論正規(guī)還是非正規(guī)的金融組織他們的目標(biāo)都是利潤最大化，農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險高收益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村居民作為弱勢群體，很難受到資本的青睞。農(nóng)業(yè)是個高風(fēng)險的行業(yè)具有很多不確定因素，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村會面臨很高的不確定性風(fēng)險，投資者在選擇支持對象的時候必將是以降低風(fēng)險，提高收益作為取舍的，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展會被其自身的發(fā)展目標(biāo)所制約。

最后，我國農(nóng)村地區(qū)存在金融排斥現(xiàn)象。金融排斥是指在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，由于金融市場的不完全，存在大量的企業(yè)和家庭經(jīng)濟(jì)被排斥在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長過程之外的現(xiàn)象。我國改革開放以來，國家著重第二產(chǎn)業(yè)尤其是重工業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)升級，農(nóng)民生活水平的提高重視程度不夠，導(dǎo)致了長期以來農(nóng)村金融的發(fā)展沒有合適的土壤和政策的扶持。近年來國家服務(wù)三農(nóng)，建設(shè)新農(nóng)村的政策法令不斷實施，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)第二次產(chǎn)業(yè)升級加速。機(jī)械化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)要求更大的資金投入及更加完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，我國農(nóng)村地區(qū)由于城鄉(xiāng)不均衡發(fā)展，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，居民收入水平低導(dǎo)致的金融排斥現(xiàn)象是制約我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的一個重要成因。

四、我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的對策

相對于城鎮(zhèn)，我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展滯后主要是由于我國村落分布的特點、我國長期以來不均衡發(fā)展政策以及農(nóng)村居民金融知識匱乏導(dǎo)致的。這些因素造成了我國農(nóng)村金融業(yè)法律法規(guī)不完善、體系不完整、金融設(shè)施落后、金融工具單一等問題。

因此，為加快我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展，適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)需要。首先，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融業(yè)法律法規(guī)，健全金融體系，為農(nóng)村金融業(yè)提供一個良好的環(huán)境；第二加強(qiáng)國家政策對農(nóng)村金融的扶持力度，建立相應(yīng)的資金回流體制，運用合理的經(jīng)濟(jì)手段比如通過購買國債等方式將資金投資到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去；第三完善農(nóng)村金融設(shè)施，豐富農(nóng)村金融工具，建立金融網(wǎng)絡(luò)，方便農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民運用金融工具進(jìn)行投資理財；第四，利用教育、宣傳培訓(xùn)手段，提高農(nóng)民運用金融工具的能力，增強(qiáng)風(fēng)險意識和投資理財意識，從而使農(nóng)村投資者更好地適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的要求。

農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和完善，是適應(yīng)我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)升級的需要。通過逐步解決農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的難題可以更好地推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)揮其在國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中應(yīng)有的作用。（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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