劉天宇

摘要：隨著中國金融市場體系的不斷發(fā)展和變化，銀行和保險的合作不斷加深，為銀行保險帶來了繁榮。但是因為銀行保險業(yè)務(wù)在我國還處于初期階段，在產(chǎn)品設(shè)計、法律、監(jiān)管等方面仍然存在許多漏洞。本文分析了銀行保險業(yè)務(wù)的風險，提出了相應(yīng)的解決對策來避免銀行保險實踐中的風險，最終促進整個金融市場的有效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行保險；風險管理；對策研究

銀行保險是指保險公司通過銀行銷售保險產(chǎn)品，以金融一體化的形式滿足客戶多元化的需求，為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)保險公司、銀行和客戶三贏為目標的一種新型的保險產(chǎn)品銷售模式。對保險公司來說，通過銀行渠道銷售保險，極大地降低了營銷成本，可以實現(xiàn)更大的規(guī)模經(jīng)濟。對銀行來說，銀行保險，作為其主要業(yè)務(wù)的一個組成部分，能給銀行帶來豐厚的利潤；對客戶來說，可以得到關(guān)于保險產(chǎn)品的專業(yè)服務(wù)，避免投資風險。銀行保險是混業(yè)經(jīng)營的典型代表，在市場經(jīng)濟體制下，具有穩(wěn)定金融市場的作用。因此，對銀行保險業(yè)務(wù)問題的分析，提出相應(yīng)對策是非常重要的。

一、我國銀行保險業(yè)務(wù)的風險

（1）保險公司的風險。銀行保險產(chǎn)品的發(fā)展，需要市場調(diào)研、方案選擇、定價和業(yè)務(wù)分析。由于保險價格的無序競爭，使保險公司不計成本的搶占市場份額，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于銷售誤導(dǎo)行為的客戶面退保，保險公司需要承擔完全的責任和經(jīng)濟損失，還會影響聲譽。

從成本的角度來看，保險公司生存條件是保持平衡的權(quán)力關(guān)系的分銷網(wǎng)絡(luò)。而確保平衡的關(guān)鍵是保持保險精算和風險分析技術(shù)等保險行業(yè)核心的內(nèi)容。由于銀行保險業(yè)務(wù)的利潤率比較低，保險公司傾向于和銀行等金融機構(gòu)簽訂長期的合作協(xié)議。此外，保險公司還需要不斷應(yīng)對新政策或其他情況下，在任何時間及時推出新產(chǎn)品。

（2）銀行的風險。銀行保險在保險理論發(fā)展的基礎(chǔ)上，持續(xù)改進，隨著經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)成為一個獨立的系統(tǒng)。對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，一些銀行將保險任務(wù)分解，部分銀行柜員由于本身業(yè)務(wù)水平比較低，導(dǎo)致對銀行保險產(chǎn)品的講解不夠詳細，甚至故意進行誤導(dǎo)性的解釋，不僅把保險產(chǎn)品和儲蓄產(chǎn)品相混淆，更是片面夸大保險的投資回報，如果沒有達到客戶的預(yù)期收入，銀行和保險公司將面臨嚴重法律道德風險。如果這種情況長期持續(xù)，會導(dǎo)致公眾不信任銀行，危及銀行體系的安全與穩(wěn)定。

從機會風險方面看，銀行保險業(yè)務(wù)的膨脹會導(dǎo)致銀行存款的萎縮，保險公司通過暗箱操作等方式和銀行進行不正當?shù)暮献?，而銀行收取高額的代理成本，刺激保險公司，導(dǎo)致金融市場動蕩。因為保險銷售人員專業(yè)水平普遍較低，誤導(dǎo)性的宣傳將會導(dǎo)致一定的貸款風險，提高保險公司的風險管理非常必要，盡管我國已經(jīng)發(fā)布了銀行法律和保險法律，但由于混合管理模式差異化監(jiān)管，缺乏有效的監(jiān)督，會導(dǎo)致保險公司和銀行的銀行保險業(yè)務(wù)面臨更大的法律風險。

（3）保險公司和銀行之間的風險

1、外生風險：銀行保險業(yè)務(wù)并不是一個簡單的銀行金融產(chǎn)品。銀行保險在中國還沒有一個單獨完整的法律規(guī)定，容易帶來權(quán)力尋租行為和道德風險問題。如果中央銀行下調(diào)利率和存款準備金率，將導(dǎo)致大規(guī)模資本市場融資，資本流入如保險、證券行業(yè)，銀行面臨巨大的償付能力風險。而更高的利率和存款準備金，資本市場，資本從資本市場進入到銀行保險市場，銀行將面臨一個更大的資本溢價風險。

2、內(nèi)生風險：銀行和保險公司對利益平衡的合作，雙贏的理念，代理成本是合作的前提。保險公司由于其單一的銷售模式，有很強的依賴銀行性，銀行高額的代理費用，使保險公司成本的提高，保險公司管理風險是巨大的。保險公司業(yè)務(wù)的停滯行為帶來了銀行操作風險，降低了商業(yè)銀行的存款數(shù)額。

二、銀行的風險管理和保險業(yè)務(wù)規(guī)避對策研究

（1）加強產(chǎn)品研發(fā)，豐富的銀行保險產(chǎn)品。銀行保險產(chǎn)品是對傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品一種有益的補充，保險公司應(yīng)該和銀行深化合作不斷開發(fā)新的銀行保險產(chǎn)品，根據(jù)不同銀行的金融產(chǎn)品的特點和市場的需求提供個性化的合作銀行保險產(chǎn)品。在對產(chǎn)品進行設(shè)計時，不僅要考慮市場對金融產(chǎn)品的需求，更要充分考慮到不同年紀，不同地區(qū)，不同層次客戶的具體需求，以適應(yīng)不同的區(qū)域經(jīng)濟和文化差異。保險公司聯(lián)合銀行開發(fā)保險產(chǎn)品，必須要提高保險公司的市場快速反應(yīng)能力，根據(jù)市場需求的不斷變化來設(shè)計不同的產(chǎn)品。針對客戶的推廣營銷渠道終端，應(yīng)該提供一個簡單的和標準化的產(chǎn)品組合保險計劃，擴大市場份額。

（2）提高保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平。保險公司和銀行應(yīng)該從惡性競爭轉(zhuǎn)而進入良性的合作階段，通過銀行銷售網(wǎng)點將保險的意義滲透到每一個家庭，提高個人的保險意識，逐步改變客戶追求保險投資收益的目的，理解保險是為了保證安全的本質(zhì)。此外，保險公司應(yīng)當充分發(fā)揮自己的資源優(yōu)勢，聯(lián)手銀行建立一個更為細致全面的職業(yè)培訓體系，為職員提供培訓安排，這樣有助于提高銀行保險銷售人員的銷售水平，為銀行保險向更高水平發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。

（3）明確銀行和保險公司的權(quán)利和義務(wù)。為了促進銀行保險的發(fā)展，必須進一步闡明保險協(xié)議的義務(wù)和權(quán)利，明確保險公司和銀行之間的關(guān)系，加強銀行和保險業(yè)務(wù)的管理和客戶經(jīng)理培訓。銀行向客戶銷售金融產(chǎn)品的風險問題要嚴格按照保監(jiān)會的規(guī)定，對客戶如實告知。此外，要特別注意加強對客戶保險抵御風險能力和特別保障功能的風險管理知識的教育。建立銀行、保險公司處理機制，建立快速反應(yīng)和客戶投訴糾紛處理渠道，雙方共同維護好客戶

（4）加強管理的銀行保險合作營銷。在中國銀行保險合作，銀行保險客戶經(jīng)理通常作為人壽保險公司的代理，使用商店銷售的模式。保險公司一方面要努力提升產(chǎn)品的競爭力，另一方面要尋找高質(zhì)量，高水準的銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴，促進銀行保險銷售渠道的轉(zhuǎn)型，增加傳統(tǒng)儲蓄和安全產(chǎn)品的銷售。雙方加強合作，還可以共同發(fā)展的兩方的客戶資源，為客戶提供更為全面和多元的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。保險公司應(yīng)該將更多的時間和資源用于開發(fā)維護型保險產(chǎn)品、不斷創(chuàng)新銀保銷售模式。

（5）優(yōu)化銀行和保險公司之間的合作模式。國際上的普遍做法是，為了使銀行保險從產(chǎn)品銷售到資本回收過程中，得到更好的發(fā)展，有必要建立一個資本之間的密切關(guān)系。通過組織創(chuàng)新促進保險公司和銀行之間更深層次的合作，是中國銀行保險業(yè)務(wù)?？沙掷m(xù)和健康發(fā)展的有效途徑。銀保合作選擇應(yīng)該基于當前，關(guān)注未來。

三、結(jié)論

銀行保險業(yè)務(wù)在我國發(fā)展勢頭良好，但是由于我國關(guān)于銀行保險的法律法規(guī)還不完善，銷售模式和產(chǎn)品配置相對國際上也比較落后，技術(shù)創(chuàng)新能力也比較弱。導(dǎo)致其在管理、銷售、技術(shù)和政策等方面都存在很大的風險，阻礙了金融市場的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。我國政府應(yīng)當盡快出臺和完善相關(guān)的法規(guī)政策，保險公司要努力產(chǎn)品的開發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，銀行要盡量避免風險，加強銷售服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣，才能實現(xiàn)銀行保險的健康持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)銀行和保險公司的雙贏的局面。（作者單位：河南城建學院）

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