董艷

摘要：在目前的銀行信貨審批過程中，往往存在著審批條件設(shè)定不合理，審批條件落實和監(jiān)管不到位等違規(guī)現(xiàn)象，在很大程度上影響了商業(yè)銀行信貨的質(zhì)量和信譽。本文結(jié)合在公司部做信貨業(yè)務(wù)十多年來的經(jīng)驗，對相關(guān)信貨審批流程等進行一些探討。本文就國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批過程中存在的問題進行概述和總結(jié)，進而提出了改善商業(yè)銀行信貸水平的相關(guān)政策和意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；審批

一、商業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人們生活水平的顯著提高，商業(yè)銀行的信貸體制也經(jīng)歷了大規(guī)模的改革。如今商業(yè)銀行的信貸體制主要是信貸經(jīng)營、信貸審批和信貸監(jiān)管三方相互依存，相互制約的模式，信貸經(jīng)營、信貸審批和信貸風險監(jiān)管的模式都已經(jīng)得到了確立，有了明確的規(guī)章制度作以參考。目前的商業(yè)銀行信貸已基本形成有流程和有質(zhì)量的準則，但值得注意的是，在實際的操作當中，有部分商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營、信貸審批和信貸監(jiān)管之間缺乏有機的協(xié)調(diào)和匹配。最重要的是，在信貸審批過程中，出現(xiàn)審批流程不到位，條件落實不規(guī)范等嚴重問題，不得不引起我們的高度重視。商業(yè)銀行的信貸審批涉及許多方面，主要包括審批條件的設(shè)定和落實，以及審批流程的管理等等，其中任何一個流程出現(xiàn)問題都會對銀行的信貸質(zhì)量產(chǎn)生極大的影響。同時，商業(yè)銀行信貸體制出現(xiàn)問題，會給整個金融秩序和社會經(jīng)濟帶來危機。因此，正確認識國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批中存在的問題，并加以改善具有重大意義。

二、商業(yè)銀行信貸審批過程存在的問題

1、審批條件設(shè)定忽略地區(qū)差異性。對于審批條件的設(shè)定，不少審批人員忽略了地區(qū)差異性問題，由于不能夠去實地了解情況，不能實地考察，導(dǎo)致所設(shè)定的審批條件并不符合實際，不具備可行性，提出的審批意見不夠充分，前瞻性不足，對信貸風險沒有起到很好的預(yù)防作用。這種由于沒有考慮到地區(qū)差異性所制定的信貸審批條件，我們一般稱之為設(shè)定的審批條件無效。

2、審批條件設(shè)定忽略行業(yè)差異性。每個行業(yè)有每個行業(yè)自身存在的特點，不同的特點決定了不同行業(yè)的信貸審批條件。因此在設(shè)定貸款審批條件時，應(yīng)該具有針對性。不同行業(yè)應(yīng)采取不同的信貸審批條件及方法。然而，目前的商業(yè)銀行信貸并沒有根據(jù)不同行業(yè)的特點來制定切實可行的審批條件。因此，針對不同的行業(yè)，不同的企業(yè)來制定適當?shù)膶徟鷹l件，對企業(yè)管理和市場經(jīng)營具有重要意義。

3、對貸款審批條件的重視不夠。在信貸審批過程中還存在著對貸款擔保條件設(shè)定不充分，對貸款審批條件不夠重視的問題。由于對貸款審批的重視不夠，即使具有貸款擔保，也顯示出擔保能力明顯不足，而使擔保如同虛設(shè)。甚至可以出現(xiàn)很多企業(yè)之間相互擔保的情況，這種情況極容易導(dǎo)致貸款變成壞賬。對貸款審批條件的不夠重視，也使部分企業(yè)貸款有機會從書面文件上找到一些擔保依據(jù)，有可能會導(dǎo)致貸款超額擔保的情況，貸款額度遠遠超出企業(yè)所能承受的真實水平。

4、審批條件落實不到位。許多審批條件往往在具體實施過程中得不到落實。因此，我們不僅要關(guān)注審批條件的設(shè)定，更要關(guān)注審批條件的落實情況。有些審批人員或信貸人員可能會為了給予客戶方便，也為了增加自己的業(yè)績，不惜破壞銀行信貸的規(guī)章制度，設(shè)法更改審批條件或降低審批要求，極大的損害了銀行的利益。除了審批條件落實不到位，還有貸款落實不到位的情況出現(xiàn)。例如，很多銀行在貸款方面并沒有執(zhí)行逐步壓縮的政策，而是依然拼命的放貸，這不僅增加了信貸風險，還有可能加劇資金的損失。

5、信貸資金監(jiān)管不到位。審批部門往往能夠提出信貸資金的具體用途，但是在具體的相關(guān)實際操作中，卻會出現(xiàn)部分信貸銀行對貸款資金監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信貸資金的流動和用途不能夠被及時把握和知曉，以至于達不到最初提出信貸的初衷和目的。因此，一些銀行對資金流向的監(jiān)管不力，會導(dǎo)致資金用途脫離申報方向，最終導(dǎo)致不良信貸的產(chǎn)生。

6、審批決策不夠嚴謹。審批的決策過程不夠嚴謹，具有一定的隨意性和盲目性。主要是由于很多遞交上來的信貸審批材料不嚴密，不全面，很少進行必要的實地調(diào)查，單單只以申報材料為依據(jù)。這就有可能導(dǎo)致一旦申報材料出現(xiàn)漏洞，或者遺失，就會嚴重影響信貸審批的質(zhì)量和資金運行的效率，甚者有可能造成資金損失。隨著全球金融市場的快速發(fā)展和市場競爭的日益激烈，信貸審批決策能力對于商業(yè)銀行的信貸發(fā)展至關(guān)重要。因此，要提高商業(yè)銀行的信貸審批決策的科學(xué)性、可比性和一致性。

三、提高國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批的對策

1、審批條件依據(jù)地區(qū)、行業(yè)合理制定。在設(shè)定相關(guān)的審批條件時，要考慮地區(qū)和行業(yè)差異性。針對不同的地區(qū)和行業(yè)，信貸審批條件要做出適當?shù)恼{(diào)整，同時還要考慮當?shù)氐南嚓P(guān)政策，只有這樣，才能制定出切實可行的審批條件，不僅有利于保障銀行的利益，在貸款出現(xiàn)信用違約時，可以有效的行使權(quán)利，還有利于保障借款人利益。忽略地區(qū)和行業(yè)的差異性，往往會導(dǎo)致審批條件無效，無針對性，不充分。所以，對于審批人員一定要了解當?shù)氐南嚓P(guān)審批政策，根據(jù)信貸的實際情況來設(shè)定切實可行的審批條件。

2、倡導(dǎo)健康的信貸審批文化。倡導(dǎo)健康的信貸審批文化，對于我國商業(yè)銀行的信貸審批合規(guī)發(fā)展至關(guān)重要。國內(nèi)商業(yè)銀行要改變部分員工對信貸審批條件的嚴格要求，因為過嚴的信貸審批條件會阻礙信貸業(yè)務(wù)的拓展，甚至損害銀行和企業(yè)的關(guān)系。因此，我們要努力打造以穩(wěn)定、健康的經(jīng)營理念為核心的信貸審批文化，不能單純的追求規(guī)模的擴大和經(jīng)濟效益的增長。要注重質(zhì)量和效益的統(tǒng)一，不斷加強健康的經(jīng)營發(fā)展理念。同時要積極拓展部門業(yè)務(wù)，大力開展教育活動和培訓(xùn)等。對違規(guī)違紀的事例進行討論和分析，不斷總結(jié)教訓(xùn)，剖析事發(fā)原因，樹立健康的信貸經(jīng)營和管理理念。

3、提高信貸審批決策能力。提高信貸審批決策能力，可以更加完善商業(yè)銀行的信貸審批體系。銀行在信貸審批決策過程中，多將注意力集中在企業(yè)風險與行業(yè)風險上面，而忽略了對于系統(tǒng)風險的評估和重視。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，行業(yè)和企業(yè)受到的系統(tǒng)性風險也越來越多。這就要求我們商業(yè)銀行必須對可能的風險源頭給予關(guān)注并積極防范。要加強宏觀風險的研究和預(yù)測，廣泛收集國內(nèi)外經(jīng)濟走勢和相關(guān)國家政策，從而判斷宏觀經(jīng)濟的走勢，以便及時對信貸審批決策做出調(diào)整，來適應(yīng)經(jīng)濟局勢的發(fā)展。除了要掌握所面臨的宏觀風險，還要加強對區(qū)域風險的研究，了解和掌握區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)勢和國家所出臺的政策，以及區(qū)域內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營效益等，引導(dǎo)合理信貸。

四、總結(jié)

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行信貸體制也進行了深入的改革，促進了我國的社會風氣。因此，如何對商業(yè)信貸進行更加有效的規(guī)范和管理是我國商業(yè)健康發(fā)展的前體條件，同時也是廣大群眾期盼的事情。對商業(yè)銀行信貸審批過程中存在的問題進行處理，逐漸完善目前的商業(yè)銀行信貸審批體制是我們首先要做的，保障審批條件的設(shè)定合理，落實和監(jiān)管到位，提高信貸決策能力以及培養(yǎng)健康的信貸審批文化對于商業(yè)銀行信貸的發(fā)展至關(guān)重要的。（作者單位：昆侖銀行總行營業(yè)部）

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