[摘 要]山東省小額貸款公司以服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)為宗旨，立足縣域、貼近基層，面向“三農(nóng)”和小企業(yè)，顯示出“小額、分散、快捷”的獨特優(yōu)勢，呈現(xiàn)出旺盛的發(fā)展活力和生命力。從2008年第一批小額貸款公司試點開始，8年的時間，山東省小額貸款公司的數(shù)量迅猛攀升。同時，國內學者也從其實施發(fā)展的不同角度展開了分析探討。但是由于目前引導小額貸款公司走上規(guī)范化發(fā)展道路的時間較短，所經(jīng)歷的問題也還沒有充分暴露，所以相關分析和研究也還存在很大的局限性。本文首先以問卷調查和實地走訪為基礎，著眼于山東省小貸市場的現(xiàn)狀，立足于山東金融改革，進一步探討小額貸款公司與小微企業(yè)融資對接、開拓小貸市場過程中存在的問題，試圖找出小貸公司拓展業(yè)務、實現(xiàn)快速發(fā)展的整體方向。

[關鍵詞]山東??；金融改革；小額信貸；現(xiàn)狀；策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.39.017

1 山東省小額信貸公司發(fā)展過程中遇到的問題

（1）國家監(jiān)管力度不夠。小額信貸公司普遍由當?shù)鼐哂幸欢ㄓ绊懥唾Y金規(guī)模的集團式企業(yè)發(fā)起并出資成立，山東省金融辦規(guī)定，小額貸款公司不能僅由一家公司來做，發(fā)起人最高能占51%的股份。此外，小貸公司的成立還需經(jīng)過嚴格的審批過程，審批單位為省金融辦、人民銀行、公安工商部門組成的聯(lián)合會議，繁雜的步驟使小貸公司的正規(guī)化有所保證，不符合規(guī)定的企業(yè)無法取得營業(yè)資格。與嚴格的成立過程相反，在對于小貸公司的監(jiān)管上，國家既無專門監(jiān)管部門也無針對性法律法規(guī)出臺，導致目前國家對小貸公司的整體監(jiān)管力度較弱。就山東省來說，在對小貸公司的監(jiān)管方面，省、市金融辦起的作用比較大，特別是近幾年郭省長上任以來在小貸公司的監(jiān)管層面比較嚴格，金融辦監(jiān)管力度很大，每年省里、市里各一次檢查，看業(yè)務是否有觸及紅線、是否存在違規(guī)操作等。

（2）抵押業(yè)務辦理處處受限。由于國家政策與地方金融辦溝通效率較低，很多地方金融辦給予小貸公司的優(yōu)惠政策無法在短時間內直接作用到實處。舉例來說，前些年威海市小貸公司、擔保公司想要辦理抵押業(yè)務，個別政府部門以小貸公司不是銀行等金融機構而拒絕為之辦理抵押登記。此外，可以抵押的資產(chǎn)也受到限制，比如在建工程不能抵押，船舶抵押方面要受海事局管理，海事局直接隸屬中央直轄，對于省、市政府的文件不認，因此小貸公司在辦理抵押、擔保時受到較多的限制，直接影響了其業(yè)務范圍的擴展。

（3）融資渠道單一?！坝惺袩o錢”的融資難問題一直是困擾小額信貸機構從業(yè)者的首要問題。目前國內小額貸款機構的融資現(xiàn)況不盡相同。除了一小部分的小額信貸機構由于有外資背景，目前融資壓力相對較小外，國內大部分的小額信貸機構為內資形式，即資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金和向不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，這種外源融資比重很低的融資模式很容易遇到資金瓶頸。以威海市為例，金融辦規(guī)定小貸公司的融資必須連續(xù)三年評為一級貸款公司且無不良貸款等才可從銀行融資注冊資金的50%。單一的融資渠道對小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。

（4）業(yè)務范圍窄。小貸公司目前基本都是以發(fā)放小額貸款為主，很少有將資產(chǎn)轉讓、擔保、信托融資、票據(jù)融資等業(yè)務列入業(yè)務范圍。從拉美國家以及世界小微企業(yè)發(fā)展國家看我國小額信貸公司需要擴展業(yè)務范圍，包括幫助借款人加強金融管理、提高還款能力。小貸公司的融資渠道單一是限制業(yè)務范圍的重要原因，融資難使小貸公司的資金受限，很難在提供小額貸款外再進行其他的業(yè)務；此外，政府對小貸公司業(yè)務范圍的限制也很多。政府一方面鼓勵小貸公司進行業(yè)務創(chuàng)新，一方面又在各方面進行限制，導致小貸公司在創(chuàng)新、拓展業(yè)務上處于尷尬局面。

2 應對小貸公司發(fā)展問題的策略分析

（1）金融辦發(fā)揮進一步作用。在我國，對小貸公司的發(fā)展有直接導向作用的是政府部門的金融辦，但是不得不承認的是，目前在山東省金融改革背景下雖然省內各地金融辦已出臺很多針對小貸公司的優(yōu)惠政策，但是由于地方金融辦還是收集意見比較多，對問題的解決措施執(zhí)行力較差，直接導致很多政策無法落到實處。作為十分重視小額貸款公司的政府部門，金融辦可以起到小貸公司與中小企業(yè)的紐帶、介紹作用。由當?shù)亟鹑谵k對小貸公司進行審批，隨后介紹給需要貸款的中小企業(yè)，并且可以對中小企業(yè)進行較為客觀、真實的信用、資產(chǎn)狀況的評級，使小貸公司在開發(fā)中小企業(yè)信貸市場的過程中更加順暢、高效，而且還可以減少因部分小微企業(yè)提供虛假信息造成的法律糾紛。

（2）因地制宜拓展業(yè)務領域。小額貸款行業(yè)需求很大，但是由于金融辦在小貸公司拓展業(yè)務方面給予的限制較多，小貸公司只能從增加本地借款企業(yè)的類型方面入手進行業(yè)務范圍的擴大。首先，發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務要因地而異，例如威海地區(qū)農(nóng)業(yè)已經(jīng)較少，只剩水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等少數(shù)漁業(yè)，所以在農(nóng)業(yè)方面的需求較少，如果盲目開展針對“三農(nóng)”的優(yōu)惠業(yè)務，則無法起到拓展小貸公司業(yè)務范圍的有效作用。而位于山東西部的濰坊市和壽光市農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久，擁有龐大的農(nóng)業(yè)信貸市場和國家的重點扶持政策，當?shù)匦≠J公司可以加大“三農(nóng)”業(yè)務方面的宣傳工作，讓小額信貸深入人心。

（3）加強與政府合作尋求融資渠道、業(yè)務范圍的拓展。在政府金融辦嚴格控制小貸公司利率的大背景下，小貸公司通過單方面放寬利率來增加業(yè)務量是不現(xiàn)實的，必須尋求政府的支持和銀行業(yè)的認同。

（4）發(fā)揮小額貸款業(yè)協(xié)會的作用。目前全國各省市普遍成立了小額貸款業(yè)協(xié)會，在促進小額貸款公司信息交流、團結發(fā)展上發(fā)揮了很大的作用。小貸協(xié)會是由在某地區(qū)具有一定影響力的小額貸款公司發(fā)起，廣泛聯(lián)合當?shù)鼐哂歇毩⒎ㄈ速Y格的小貸公司共同發(fā)展的行業(yè)性、自律性、非營利性組織機構。首先，通過小額貸款企業(yè)協(xié)會，小貸公司之間可以實現(xiàn)信息的快速共享，使小貸公司之間的資金融通更加便捷，促進了小貸公司融資渠道的拓展。其次，發(fā)展較快的小貸公司可以帶頭聯(lián)合多家小貸公司以小貸協(xié)會的名義共同向銀行貸款，既可以使小貸公司的信用評級上升，獲得更多銀行貸款又可以帶動發(fā)展較慢的小貸公司。以山東省小額貸款行業(yè)協(xié)會為例，協(xié)會駐地山東省濟南市，擁有獨立的網(wǎng)站和公共平臺，在第一時間發(fā)布更新政府、銀行業(yè)的有關小貸行業(yè)的新聞動態(tài)并由專家給出分析、建議，增強了行業(yè)的凝聚力。煙威地區(qū)目前還沒有正式的小額貸款業(yè)協(xié)會，主要依附于山東省小貸協(xié)會，但是煙威沿海地區(qū)具有明顯的地區(qū)特色，小貸行業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，如果設立地區(qū)小貸協(xié)會相信會更好地起到聯(lián)合促發(fā)展的作用。

（5）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，降低融資成本。互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，利用便利的互聯(lián)網(wǎng)金融可以大大降低在金融交易中由于信息不對稱造成的高成本?；ヂ?lián)網(wǎng)可以向金融機構提供企業(yè)的數(shù)據(jù)源，將這些數(shù)據(jù)與銀行系統(tǒng)聯(lián)系起來，然后以此為依據(jù)建立新的標準和評價體系。但是在社會信用體系還不健全的中國，通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)小微企業(yè)與小貸公司的資金融通還需要很長時間的努力和銀行方面的認可。在9月，大公國際推出的中國首家互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺上線，互聯(lián)網(wǎng)金融通過漸進式的發(fā)展必將成為大勢。

參考文獻：

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[作者簡介]王梅（1994—），女，山東萊陽人，山東大學（威海）。研究方向：金融學。