巫劍飛

摘要：科技金融是促進(jìn)科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，是促進(jìn)科技開(kāi)發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)發(fā)展的金融制度、金融政策、金融工具、金融服務(wù)的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性安排。十八大以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記提出了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的全面戰(zhàn)略部署，表示要破除一切制約科技創(chuàng)新的思想障礙和制度藩籬，處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，推動(dòng)科技和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展深度融合?？萍冀鹑谑谴龠M(jìn)科技創(chuàng)新服務(wù)科技企業(yè)最直觀的一項(xiàng)工作，而銀行作為我國(guó)金融體系里最為重要的一環(huán)，發(fā)揮著不可替代的作用。中國(guó)人民銀行、科技部、銀監(jiān)會(huì)等部委2014年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的意見(jiàn)》，其中第一大點(diǎn)第一條就是鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在高新區(qū)等科技資源集聚區(qū)新設(shè)或改造部分科技分（支）行，對(duì)相關(guān)申請(qǐng)優(yōu)先受理和審核。由此可見(jiàn)，研究科技銀行在一個(gè)地區(qū)的發(fā)展前景對(duì)發(fā)展地方科技金融有著深刻的意義。

關(guān)鍵詞：麗水科技銀行；發(fā)展；案例分析

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）07007801

1麗水商業(yè)銀行支持科技型企業(yè)存在的問(wèn)題

麗水商業(yè)銀行支持科技型中小企業(yè)存在的問(wèn)題比較明顯的是：一是貸款期限主要以短期和臨時(shí)性貸款為主，幾乎沒(méi)有中長(zhǎng)期貸款，貸款周期長(zhǎng)則一年，短則一兩個(gè)月，當(dāng)前企業(yè)自有轉(zhuǎn)貸資金一般不足，往往需要尋求社會(huì)借貸，如果銀行不能確保轉(zhuǎn)貸成功，臨時(shí)高息借貸一旦無(wú)法及時(shí)歸還轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期借款，企業(yè)將很快陷入高利貸泥潭，不穩(wěn)定因素隨之出現(xiàn)。而市級(jí)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金從2013年5月停運(yùn)，開(kāi)發(fā)區(qū)只能另設(shè)2000萬(wàn)轉(zhuǎn)貸基金勉強(qiáng)滿足重點(diǎn)幫扶企業(yè)轉(zhuǎn)貸需求，雖然市里引進(jìn)社會(huì)轉(zhuǎn)貸基金，但準(zhǔn)入條件較高，困難企業(yè)無(wú)法進(jìn)入，即使能夠進(jìn)入，成本也高。

二是銀行變相抽貸壓貸情況普遍。銀行對(duì)企業(yè)放貸的門檻提高，主要表現(xiàn)形式有：（1）以上級(jí)銀行規(guī)模壓縮為由直接壓縮企業(yè)貸款，要求企業(yè)降低貸款規(guī)模、寫保證等，每年壓縮一定比例的貸款。（2）要求自然人參與企業(yè)貸款簽字，如董事、股東的家屬都參與企業(yè)貸款，部分股東家庭意見(jiàn)不一的，就無(wú)法貸款。（3）提高保證門檻壓縮貸款，一筆貸款需要數(shù)家企業(yè)“多對(duì)一”擔(dān)保。（4）把對(duì)外擔(dān)保額度從授信額度中扣減，等等。銀行資金收緊后，部分企業(yè)無(wú)奈選擇民間融資平臺(tái)（包括民間高利貸），加劇企業(yè)生存危機(jī)。

三是銀行對(duì)企業(yè)和其他銀行的信任度很低。當(dāng)前，麗水范圍內(nèi)企業(yè)面臨異常嚴(yán)峻的擔(dān)保鏈問(wèn)題。據(jù)調(diào)查，在銀行有貸款的企業(yè)約90%有擔(dān)保鏈關(guān)系；同時(shí)，大部分企業(yè)也都涉及互?；蚵?lián)保，保守估計(jì)，56家涉危涉困企業(yè)所涉及的第一擔(dān)保圈就有一百家以上企業(yè)。銀行之間、銀企之間不信任問(wèn)題日益加劇，導(dǎo)致銀行惜貸不貸的情況極為普遍，對(duì)于企業(yè)走出困境極為不利。

2杭州銀行科技支行主要經(jīng)驗(yàn)

政策上，杭州銀行主要有五個(gè)“單獨(dú)”值得借鑒：?jiǎn)为?dú)的客戶準(zhǔn)入機(jī)制、單獨(dú)的信貸審批機(jī)制、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍政策。單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入機(jī)制：引入單獨(dú)的信貸打分表，成立科技支行專家咨詢委員會(huì)，實(shí)施聯(lián)合信貸評(píng)審，重視“先進(jìn)技術(shù)、商業(yè)模式、先進(jìn)人才和前瞻性市場(chǎng)”；單獨(dú)的信貸審批機(jī)制：采取“風(fēng)險(xiǎn)管理前移”政策，由杭州銀行總行派出專職審批人員等風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員；單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍政策：不良貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度3%（杭州銀行全行的不良貸款容忍率為1%）；獨(dú)的業(yè)務(wù)協(xié)同政策和單獨(dú)的專項(xiàng)撥備政策。總行除派出專職審批人外，還為支行配置業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等崗位，支持科技支行設(shè)立業(yè)務(wù)管理部，把創(chuàng)新與管理放到一線，為科技支行做大做強(qiáng)提供了組織保障。這五個(gè)“單獨(dú)”使得杭州銀行科技支行相對(duì)于其他傳統(tǒng)銀行有了很大的靈活性，放大了客戶的范圍，加快了審批速度，同時(shí)引入期權(quán)股權(quán)收益豐富了杭州銀行的盈利手段，為杭州銀行搶占科技型企業(yè)這塊市場(chǎng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)管理上，杭州銀行有兩點(diǎn)對(duì)它拓展業(yè)務(wù)大有幫助：一是客戶評(píng)估“兩頭兼顧”。在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，科技支行既考慮傳統(tǒng)銀行調(diào)查所考慮的因素（主要是財(cái)務(wù)信息和硬信息），也考慮企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷模式和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等因素（主要是非財(cái)務(wù)信息和軟信息），以便在評(píng)估其潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，發(fā)掘其潛在價(jià)值。二是重大項(xiàng)目聯(lián)合評(píng)審。科技支行建立由技術(shù)專家、政策專家、信貸專家和投資專家等組成的聯(lián)合信貸評(píng)審委員會(huì)，參與重大信貸項(xiàng)目和業(yè)務(wù)的評(píng)審，彌補(bǔ)科技支行在科技領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)方面的局限性。

3對(duì)麗水發(fā)展科技銀行的相關(guān)建議

根據(jù)杭州銀行的情況，結(jié)合麗水經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，我覺(jué)得可以考慮以下問(wèn)題：一是在政策上，監(jiān)管部門要鼓勵(lì)科技支行“先試先行”。銀行對(duì)于企業(yè)不愿放貸的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配。一方面，受制于科技金融的政策性向?qū)?，銀行拿不到高額的利息收入，也不像VC風(fēng)投那樣可以享受企業(yè)成長(zhǎng)的收益，另一方面，卻要承擔(dān)企業(yè)輕資產(chǎn)無(wú)抵押物的巨大風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致很多銀行不愿意做科技型中小企業(yè)的融資工作。可以借鑒硅谷銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，允許試點(diǎn)銀行在一定條件下小范圍持有企業(yè)股份，通過(guò)股權(quán)收益來(lái)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，允許科技支行在對(duì)科技型企業(yè)貸款時(shí)進(jìn)行少量債轉(zhuǎn)股，使銀行能夠分享企業(yè)成長(zhǎng)帶來(lái)的價(jià)值增長(zhǎng)。審批方面，適度放權(quán)給科技支行，做到急企業(yè)之所急，盡量做到放款程序短平快。

二是要完善信用體系的建設(shè)，使科技支行的放貸的時(shí)候做到有據(jù)可查，有理可依。杭州銀行科技支行之所以能夠在浙江把科技企業(yè)業(yè)務(wù)做得遙遙領(lǐng)先，離不開(kāi)政府、擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的多方合力協(xié)作，牢牢掌握了企業(yè)的信息，釋放了潛在風(fēng)險(xiǎn)。政府部門應(yīng)該努力建立起一個(gè)完善的信用評(píng)價(jià)體系，做好網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，使企業(yè)的信息公開(kāi)透明，便于銀行更好的掌握核心信息。政府可以搭建一些科技金融服務(wù)中心等融資、交流平臺(tái)，并通過(guò)這種平臺(tái)運(yùn)作方式集聚各類金融機(jī)構(gòu)共同為科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

三是要注重人員配備?？萍笺y行員工需要有金融和機(jī)器人制造、生物醫(yī)藥、新能源材料等專業(yè)的復(fù)合知識(shí)背景，具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力和敏銳的洞察力。可以參照杭州銀行的做法，把銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行分組，比如機(jī)器人產(chǎn)業(yè)放貸小組、綠色合成革放貸小組、生物醫(yī)藥放貸小組，然后各個(gè)小組定期進(jìn)行比較，展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。科技銀行最難的一環(huán)便是如何去評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益，這方面，就需要專業(yè)的復(fù)合型人才、了解相關(guān)領(lǐng)域的工作人員和客戶經(jīng)理共同努力。人才是二十一世紀(jì)第一生產(chǎn)力，金融等高端領(lǐng)域尤其如此。

四是要鼓勵(lì)科技銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。杭州銀行先后推出過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、基金寶、投貸聯(lián)動(dòng)、銀保聯(lián)動(dòng)等創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，這為杭州銀行在合理范圍內(nèi)開(kāi)展更多的業(yè)務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為更多有需要的企業(yè)提供了急需的資金支持。創(chuàng)新是科技金融發(fā)展的靈魂，科技支行只有在管理體制、審批機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和流程上不斷進(jìn)行深入創(chuàng)新，建立和完善適應(yīng)科技金融發(fā)展要求的復(fù)合人才培養(yǎng)機(jī)制，才能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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