陸仁崢　包祥嘉　蘆程

摘要：泰州市金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款投放不斷增長(zhǎng)，形式日益多樣，在傳統(tǒng)信貸模式的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了銀擔(dān)信貸、銀政信貸、銀政擔(dān)信貸、政府貼息等多種模式，金融產(chǎn)品與各類現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款需求契合度越來(lái)越高。但是在實(shí)踐中仍存在不少矛盾和問(wèn)題，如資金剛性需求與信貸投入不足矛盾、銀行業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)要求與經(jīng)營(yíng)主體抵押品缺失矛盾、農(nóng)業(yè)低收益與融資高成本矛盾等。經(jīng)過(guò)調(diào)查分析，本文提出了明確金融支農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域和方向、建立經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的有效機(jī)制、調(diào)整政府對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的扶持方式等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融支農(nóng)；信貸模式；矛盾；建議

近年來(lái)，泰州市金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持力度，農(nóng)林牧漁信貸投放總量持續(xù)增長(zhǎng)，信貸新品種、新舉措不斷推出，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展增添了發(fā)展動(dòng)力。但總體看，金融支農(nóng)力度小、門檻高、成本貴等瓶頸因素依然存在。針對(duì)這種現(xiàn)狀，就如何進(jìn)一步提高金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)能力，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)共贏，我們進(jìn)行了調(diào)查和思考。

一、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主要做法與成效

（一）強(qiáng)化信貸支持，貸款投放逐年增長(zhǎng)

截至2014年底，全市全社會(huì)貸款余額2854.5億元，同比增長(zhǎng)15.8%；涉農(nóng)貸款余額1295.9億元，同比增長(zhǎng)8.6%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額 48.6億元，同比增長(zhǎng)48.6%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額增幅比全社會(huì)貸款余額增幅、涉農(nóng)貸款余額增幅分別高32.8和40個(gè)百分點(diǎn)。

（二）強(qiáng)化政策引導(dǎo)，工作舉措創(chuàng)新不斷

出臺(tái)《市政府關(guān)于金融支持泰州市國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》等系列文件，要求到2016年全市涉農(nóng)貸款占全部貸款比例不低于60%。姜堰區(qū)、靖江市建立縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，并逐步建立和完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)；姜堰區(qū)在全市率先啟動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資。

（三）強(qiáng)化新品開(kāi)發(fā)，金融支農(nóng)形式多樣

一是根據(jù)資金需求周期開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。根據(jù)貸款人的生產(chǎn)周期、還款來(lái)源、財(cái)政補(bǔ)貼的到賬時(shí)間等，合理確定大型農(nóng)機(jī)具貸款期限，最長(zhǎng)可達(dá)3年。二是根據(jù)不同經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施“富農(nóng)貸”、“惠農(nóng)貸”、“新惠農(nóng)貸”等業(yè)務(wù)。三是根據(jù)不同抵押擔(dān)保方式開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)“農(nóng)田流轉(zhuǎn)融資寶”、“農(nóng)機(jī)通”、“金陽(yáng)光”農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵（質(zhì)）押貸款等信貸新產(chǎn)品。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要模式

（一）傳統(tǒng)信貸模式

經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)抵押或第三方擔(dān)保向銀行貸款，以有價(jià)證券、商品房等抵押，或以企業(yè)，國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位工作人員等擔(dān)保。目前這仍然是泰州農(nóng)業(yè)貸款的重要方式。這種模式銀行風(fēng)險(xiǎn)小，經(jīng)營(yíng)主體必須提供抵押物或者第三方擔(dān)保。但是，由于大部分新型經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物，加上新型經(jīng)營(yíng)主體人脈關(guān)系欠缺，難以找到擔(dān)保人。因此，相當(dāng)數(shù)量需要貸款的新型經(jīng)營(yíng)主體被攔在了門外。

（二）銀擔(dān)信貸模式

銀行、擔(dān)保公司合作，主要由社會(huì)擔(dān)保公司為新型經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保獲得貸款的一種方式，目前應(yīng)用較多。其優(yōu)點(diǎn)是，解決了部分新型經(jīng)營(yíng)主體抵押物缺少問(wèn)題。缺點(diǎn)是，擔(dān)保費(fèi)率提高了融資成本，有的綜合利率高達(dá)12%左右。

（三）銀政信貸模式

由政府財(cái)政出資，成立風(fēng)險(xiǎn)基金，銀行按比例放大資金池，在利息上給予優(yōu)惠。優(yōu)點(diǎn)是，政府出資撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更大的資金投入，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)和銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)主體抵押和擔(dān)保的要求，擴(kuò)大了貸款受眾面，貸款年利率比傳統(tǒng)信貸模式一般降低3個(gè)百分點(diǎn)左右。但這種模式一定程度上增加了財(cái)政資金（風(fēng)險(xiǎn)基金）的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）銀政擔(dān)信貸模式

在成立風(fēng)險(xiǎn)資金的基礎(chǔ)上，政府出資或控股成立涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)引導(dǎo)支持其他融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。與銀政信貸模式相比，由于擔(dān)保公司要收取擔(dān)保費(fèi)用，融資成本有所提高，但利率普遍低于銀擔(dān)模式。

（五）政府貼息模式

符合條件的新型經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)與政府合作的銀行取得貸款，履行還本付息責(zé)任后即可按規(guī)定申請(qǐng)財(cái)政貼息。特別是對(duì)糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧專業(yè)合作社貸款，以及購(gòu)買農(nóng)機(jī)具貸款分別給予全額和部分貼息。泰州興化市試點(diǎn)政府貼息，2014年貼息額達(dá)1000多萬(wàn)元。貼息模式擴(kuò)大了受益面，幫助了最需要資金的從事一產(chǎn)的新型經(jīng)營(yíng)主體，但是貸款的獲得仍然需要通過(guò)抵押和擔(dān)保。

三、當(dāng)前金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在的主要矛盾與問(wèn)題

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金剛性需求與信貸投入不足矛盾

近年來(lái)，農(nóng)林牧漁貸款總量有所提升，但占全社會(huì)貸款余額和涉農(nóng)貸款的份額很小。截至2014年底，全市農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占全社會(huì)貸款余額1.7%，而同期農(nóng)林牧漁業(yè)增加值占GDP的比重為6.44%。對(duì)128個(gè)經(jīng)營(yíng)主體的調(diào)查顯示，新型經(jīng)營(yíng)主體銀行貸款不能滿足生產(chǎn)需要的占受調(diào)查總數(shù)比例達(dá)到38.28%。

（二）銀行業(yè)零風(fēng)險(xiǎn)要求與經(jīng)營(yíng)主體抵押品缺失矛盾

市（區(qū)）級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)仍未全覆蓋，鎮(zhèn)村市場(chǎng)也剛剛起步。新型經(jīng)營(yíng)主體實(shí)體資產(chǎn)多、有證資產(chǎn)少，有效抵押物不多。抽樣調(diào)查表明，因無(wú)擔(dān)保、抵押而不能獲得貸款的新型經(jīng)營(yíng)主體占申請(qǐng)主體的比例高達(dá)42.11%。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體低收益與融資高成本矛盾

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重影響，比較效益不高。泰州市部分農(nóng)業(yè)貸款，利率比照經(jīng)營(yíng)性貸款上浮比例較大，擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司介入使得融資成本進(jìn)一步升高。據(jù)調(diào)查，糧食類家庭農(nóng)場(chǎng)利息支出，占到其經(jīng)營(yíng)收益20%左右。

四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑建議

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，金融支農(nóng)要順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)，把握進(jìn)入農(nóng)業(yè)的機(jī)遇，不斷創(chuàng)新支農(nóng)方式，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益、增加農(nóng)民收入，走風(fēng)險(xiǎn)可控、多方共贏之路。

（一）明確金融支農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域和方向

從產(chǎn)業(yè)看。金融支農(nóng)的重點(diǎn)是大宗農(nóng)產(chǎn)品和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，以及倉(cāng)儲(chǔ)、物流等農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)。從主體看。以一產(chǎn)種養(yǎng)業(yè)為主，重點(diǎn)解決家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等種植（養(yǎng)殖）設(shè)施、農(nóng)業(yè)機(jī)械、生產(chǎn)資料等方面資金困難。對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在繼續(xù)加大扶持的同時(shí)，要解決好再貸款問(wèn)題，妥善處理好“過(guò)橋資金”。

（二）加大金融機(jī)構(gòu)農(nóng)林牧漁信貸投放力度

一是積極穩(wěn)妥地推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。不斷提升土地產(chǎn)出率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益，提高經(jīng)營(yíng)主體的還款能力，讓農(nóng)業(yè)成為有前途、有奔頭的行業(yè)，這是構(gòu)建和諧農(nóng)業(yè)信貸環(huán)境的前提。二是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要真正“走下去”，到農(nóng)村基層了解情況，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要更“接地氣”，符合農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)際需要；業(yè)務(wù)開(kāi)展要去行政化，積極主動(dòng)地做好跟蹤服務(wù)；產(chǎn)品宣傳要加大力度，有效解決產(chǎn)品信息不對(duì)稱問(wèn)題。三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源優(yōu)先配置給直接從事一產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)信貸投放，確保農(nóng)林牧漁貸款總量持續(xù)增加，增速高于全社會(huì)貸款增速。

（三）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)

快速推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)與登記工作，加快構(gòu)建起覆蓋市（區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級(jí)交易平臺(tái)。進(jìn)一步做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)的發(fā)展定位、功能定位和服務(wù)定位，明確權(quán)屬登記、價(jià)值評(píng)估與權(quán)利抵押的責(zé)任部門，讓農(nóng)村“資源”變“資產(chǎn)”。穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村宅基地抵押，積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，加快推廣賦予在田作物期權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等資源的抵押屬性。

（四）建立經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系

按照“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的原則，對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，將財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益等納入信用評(píng)級(jí)體系，科學(xué)合理地評(píng)價(jià)信用等級(jí)，并進(jìn)行授信，對(duì)于高信用客戶在一定的借款額度內(nèi)免擔(dān)保。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的有效機(jī)制

建立“政府+銀行+保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+新型經(jīng)營(yíng)主體”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由政府單獨(dú)或者與擔(dān)保公司、銀行等共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，化解可能遇到的壞賬風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范操作，加強(qiáng)管理；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新保險(xiǎn)新品種，政府部門要努力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、尤其是設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；經(jīng)營(yíng)主體要強(qiáng)化管理，提高效益，增強(qiáng)還款能力。

（六）調(diào)整政府對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式

目前，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼主要以產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目的形式體現(xiàn)，但由于財(cái)政資金受限，受眾面相對(duì)較窄。應(yīng)調(diào)整財(cái)政支農(nóng)方式，在設(shè)立專門的財(cái)政貼息項(xiàng)目的同時(shí)，改原先產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目為貼息補(bǔ)助項(xiàng)目，對(duì)向銀行借貸的新型農(nóng)業(yè)主體以普惠制的形式進(jìn)行貼息，讓真正需要貸款的經(jīng)營(yíng)主體享受到政府的支持。特別是對(duì)購(gòu)置生產(chǎn)資料、大型農(nóng)機(jī)具的新型經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)予以較高的利息補(bǔ)貼，對(duì)生產(chǎn)糧食的經(jīng)營(yíng)主體可以嘗試全額貼息。形成“政府補(bǔ)一點(diǎn)、銀行減一點(diǎn)、主體擔(dān)一點(diǎn)”的有效機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)融資成本。