趙明浩

摘要：森林保險是深化集體林權(quán)制度改革的重要產(chǎn)物，農(nóng)戶參與森林保險的意愿決定了森林保險能否繼續(xù)發(fā)展。本文利用貴州省麻江縣93戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用二元Logistic回歸模型，對農(nóng)戶參與森林保險意愿的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明：林地受災(zāi)嚴(yán)重程度、農(nóng)戶年齡、對森林保險的了解程度、是否有政府保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)戶教育程度、是否有經(jīng)濟(jì)林對農(nóng)戶參與森林保險意愿有顯著影響。在此基礎(chǔ)上，提出了進(jìn)一步推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)森林保險發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：森林保險；意愿；影響因素；Logistic模型

一、引言

林業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的一個重要組成部分，是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和公益事業(yè)[1]。同時，林業(yè)也是一項(xiàng)高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。貴州省自2006年進(jìn)行集體林權(quán)制度改革以來，農(nóng)戶的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營積極性有了明顯提高，但由于生態(tài)環(huán)境的相對惡化，森林自然災(zāi)害發(fā)生頻率呈現(xiàn)上升趨勢，如2010年我國西南地區(qū)遭受特大干旱災(zāi)害，給貴州林業(yè)造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)16.47億元。現(xiàn)階段我國林業(yè)風(fēng)險主要通過政府加強(qiáng)管理來化解[2]，然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和集體林權(quán)制度改革的推進(jìn)，通過政府加強(qiáng)管理化解風(fēng)險的手段將逐漸弱化，因此，迫切需要尋求一條更為有效的途徑來分散林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)國外已有的成功經(jīng)驗(yàn)，這種方法就是森林保險。

2010年12月貴州省選擇黃平、黎平等9縣開展政策性森林保險試點(diǎn)工作。根據(jù)已開展試點(diǎn)地區(qū)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：公益林的投保率很高，而其他林種保險業(yè)務(wù)的投保率和增長率卻相對較低，原因除保險公司對非公益林保險業(yè)務(wù)保持較慎重的態(tài)度外，農(nóng)戶對于森林保險的參保意愿是一個重要的原因[3]。鑒于此，本文在貴州省內(nèi)選擇尚未推行森林保險但不久將會推行的麻江縣作為樣本地區(qū)進(jìn)行實(shí)證研究，對于推動貴州省森林保險工作的繼續(xù)深入開展，破解我國特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)森林保險發(fā)展困局具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2014年對貴州省麻江縣農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、林業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模狀況兩項(xiàng)指標(biāo)，采取分層抽樣選擇碧波、宣威為樣本鎮(zhèn)，同時，采取隨機(jī)抽樣確定樣本村、農(nóng)戶，合計(jì)120戶。剔除漏答和錯答關(guān)鍵信息的無效問卷，共回收有效問卷93份，問卷有效率為77.5%。問卷調(diào)查內(nèi)容主要分為農(nóng)戶及家庭基本情況、農(nóng)戶林地經(jīng)營狀況、農(nóng)戶森林保險認(rèn)知及參與意愿三個部分。

（二）模型描述

本文運(yùn)用SPSSl 7.0統(tǒng)計(jì)軟件，對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析研究，模型的一般形式如下：

（三）回歸分析

從表2可看出，模型整體擬合度良好，模型系數(shù)整體顯著。其中，林地受災(zāi)嚴(yán)重程度和農(nóng)戶年齡在0.01的水平上顯著；對森林保險的了解程度、是否有政府保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)戶教育程度在0.05的水平上顯著；是否有經(jīng)濟(jì)林在0.1的水平上顯著。說明上述6個變量對農(nóng)戶參與森林保險的意愿具有顯著影響，而另外幾個變量則沒有顯著影響。

（四）結(jié)果解釋

1.影響顯著自變量解釋

林地受災(zāi)嚴(yán)重程度。一般來說，如果農(nóng)戶遭受的森林災(zāi)害的損失金額占家庭收入的比重越大，意味著林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成果對于農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況的影響越大，農(nóng)戶利用森林保險分散風(fēng)險、保障收入的意愿就更強(qiáng)烈，農(nóng)戶參與森林保險的可能性就會更高。

農(nóng)戶年齡。目前森林保險在麻江縣尚未推廣，對大多數(shù)農(nóng)戶來說仍是新鮮事物，而年齡越大越容易保持傳統(tǒng)思維，他們不容易接受通過參與森林保險來分散林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險，更愿意相信自己多年的生產(chǎn)生活經(jīng)驗(yàn)。

對森林保險的了解程度。從理論上說，如果決策對象是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，那么決策者一般是會傾向于接受該項(xiàng)決策[4]。相對有限的購買力使農(nóng)戶在決定是否參與森林保險之前會經(jīng)過深思熟慮的思考，而只有對其有著較高的了解程度和清晰的認(rèn)識，才有可能在有限的購買能力下發(fā)生參與行為。

是否有政府保費(fèi)補(bǔ)貼。通常情況下，政府保費(fèi)補(bǔ)貼對農(nóng)戶參與森林保險意愿有較大的影響，并且是一種直接的影響[5]。森林保險對于農(nóng)戶尤其是經(jīng)濟(jì)條件較差的農(nóng)戶并不是生活必需品，由于經(jīng)濟(jì)條件所限愿意參與的并不多。而補(bǔ)貼能夠減輕甚至大幅度減輕農(nóng)戶的保費(fèi)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而有效提升農(nóng)戶森林保險的參保率。

農(nóng)戶教育程度。農(nóng)戶教育程度越高，對于森林保險的解讀會更準(zhǔn)確，參與森林保險的意愿也就越高。另外，一般情況下受教育程度與農(nóng)戶收入水平呈正向關(guān)系，受教育程度高的農(nóng)戶不僅有意愿，也更有經(jīng)濟(jì)能力參與森林保險，雖然在本文中農(nóng)戶收入變量并沒有顯著影響。

是否有經(jīng)濟(jì)林。經(jīng)濟(jì)林是一個經(jīng)濟(jì)效益比較高的林種，而高收益通常也伴隨著高風(fēng)險，農(nóng)戶利用森林保險分散風(fēng)險的意愿也就更強(qiáng)烈，所以對于有經(jīng)濟(jì)林的農(nóng)戶來說會更愿意參與森林保險。

2.影響不顯著自變量解釋

林地面積。原因可能是由于調(diào)查地區(qū)同一村的林地面積差別較少，因此農(nóng)戶對林地面積大小的認(rèn)知與絕對數(shù)量關(guān)系較小，而與相對數(shù)量關(guān)系較大，而本文林地面積的數(shù)據(jù)處理以絕對數(shù)量計(jì)量，所以林地面積對參與森林保險意愿影響不大。另外，也存在林地面積大的農(nóng)戶采取了多種其他分散風(fēng)險方式，從而降低了參與森林保險的可能性的情況。

是否有用材林。原因可能是由于用材林相對于其他林種生產(chǎn)周期更漫長，從而被農(nóng)戶長期忽視經(jīng)營和保護(hù)，所以用材林面積大的農(nóng)戶未必也會投入很大。

農(nóng)戶家庭年收入、林業(yè)收入占總收入比重。原因一方面可能是由于收入較高的農(nóng)戶大部分收入貢獻(xiàn)并不是林業(yè)經(jīng)營所得，而主要是非林業(yè)收入，導(dǎo)致收入較高的農(nóng)戶仍然對森林保險需求較低甚至沒有需求，另一方面可能是林業(yè)收入占家庭收入比重較大的家庭一般情況下經(jīng)濟(jì)條件也較差，農(nóng)戶并沒有經(jīng)濟(jì)能力參與森林保險，因此參與森林保險的可能性也較小。

農(nóng)戶家庭勞動力人數(shù)。原因可能是由于農(nóng)戶對從沒聽說過或深入了解的森林保險很難作出準(zhǔn)確判斷，導(dǎo)致問卷數(shù)據(jù)失真，也可能是由于調(diào)查樣本數(shù)太小而難以表現(xiàn)結(jié)果所致。

三、對策建議

根據(jù)上述分析結(jié)果，本文從政府和保險公司兩個角度，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)如何更好地開展森林保險推廣工作，提出以下對策建議：

（一）重視森林保險宣傳，提高農(nóng)戶保險認(rèn)知

農(nóng)戶對森林保險的了解程度是決定農(nóng)戶參與森林保險意愿的一個重要因素，因此提高農(nóng)戶的對森林保險的了解程度至關(guān)重要。貴州省現(xiàn)階段森林保險為政策性森林保險，這要求政府在森林保險的宣傳推廣工作中必須處于主導(dǎo)地位，在實(shí)地調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶最為信任的森林保險宣傳方式是政府宣傳，這就要求政府要切實(shí)做好森林保險的宣傳工作，因此政府應(yīng)主動承擔(dān)宣傳森林保險的義務(wù)，加大對相關(guān)森林保險政策的宣傳普及。

（二）加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼方式

森林保險作為一種準(zhǔn)公共物品，其公益性的特點(diǎn)決定了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展推廣工作離不開政府財(cái)政的大力支持，特別是在目前農(nóng)戶收入低、參與意愿低的情況下，更要加大政府對森林保險的財(cái)政支持力度。首先要加大財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度，提高財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。將森林保險保費(fèi)補(bǔ)貼納入財(cái)政公共預(yù)算，將保費(fèi)補(bǔ)貼比例提高到不低于甚至應(yīng)高于對其他政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼水平。其次要優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼方式，提供稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減免保險公司森林保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅等稅收，允許保險公司在稅前從盈余中扣除一定比率的資金作為保險準(zhǔn)備金，增強(qiáng)保險公司的保費(fèi)支付能力。

（三）恰當(dāng)選擇試點(diǎn)地區(qū)，積極推進(jìn)保險推廣

一般情況下，曾經(jīng)有過“多年致富，一災(zāi)返貧”切身經(jīng)歷的農(nóng)戶[6]，更能體會風(fēng)險災(zāi)害對于林業(yè)生產(chǎn)的危害，也就更能理解森林保險的重要性，會更積極主動參與森林保險。因此，政府應(yīng)考慮首先在林地受災(zāi)損失較重的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，同時，根據(jù)上文關(guān)于經(jīng)濟(jì)林的分析結(jié)果，政府還應(yīng)優(yōu)先選擇在經(jīng)濟(jì)林面積較大的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。通過恰當(dāng)?shù)剡x擇試點(diǎn)地區(qū)，讓農(nóng)戶切身體會到參與森林保險后帶來的好處，發(fā)揮群眾自覺宣傳的優(yōu)勢，引導(dǎo)帶動其他地區(qū)農(nóng)戶參與，為更大面積的森林保險推廣工作創(chuàng)造更有利條件。

（四）創(chuàng)新險種和投保形式，滿足農(nóng)戶差異化需求

分析農(nóng)戶參與森林保險意愿不高的原因，極有可能存在農(nóng)戶具有參與意愿但卻發(fā)現(xiàn)沒有適合險種的情況，因?yàn)榱謽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時間漫長而復(fù)雜，所要面臨的災(zāi)害種類相對較多，而農(nóng)戶的自身情況也不盡相同，但保險公司能夠提供的險種卻相對單一。因此，應(yīng)針對不同林種設(shè)置差異化險種滿足不同農(nóng)戶的需求，在原先“低保障、廣覆蓋”政策的基礎(chǔ)上，按照基礎(chǔ)險種與選擇性險種相結(jié)合的原則[7]，適當(dāng)增加自由選擇保額保費(fèi)的政策，以滿足不同收入水平農(nóng)戶的需求。此外，應(yīng)加強(qiáng)森林保險產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，比如根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的季節(jié)特征設(shè)立冰凍災(zāi)害、洪澇災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)等險種，險種越豐富，可供農(nóng)戶選擇的空間就越大，就越有利于森林保險的發(fā)展。

四、結(jié)語

本文利用貴州省麻江縣93戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用二元Logistic回歸模型，對農(nóng)戶參與森林保險意愿的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。發(fā)現(xiàn)林地受災(zāi)嚴(yán)重程度等六個因素對農(nóng)戶參與森林保險意愿有顯著影響。在此基礎(chǔ)上提出了進(jìn)一步推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)森林保險發(fā)展的對策建議。

目前，國內(nèi)關(guān)于森林保險的研究相較于農(nóng)業(yè)保險來說仍然不多，而對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)森利保險的研究則更少。貴州省林業(yè)資源豐富，林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，目前正在全省范圍內(nèi)逐步開展森林保險推廣工作。本文在森林保險研究領(lǐng)域首次以貴州省為研究樣本，特別是以已經(jīng)開展森林保險推廣的省份中尚未開展的麻江縣為樣本縣，研究結(jié)果對于推動貴州省乃至欠發(fā)達(dá)地區(qū)森林保險工作的深入開展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

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