金梅紅

摘要：我國農(nóng)村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從信用立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔(dān)保、人才培養(yǎng)等方面，提出加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議，為建全我國農(nóng)村信用體系提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔(dān)保；信息交換

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1161（2015）03-0087-03

農(nóng)村信用體系建設(shè)是加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)、提升農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)水平、創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)淡薄等因素的影響，農(nóng)村信用體系建設(shè)存在諸多亟待解決的問題。

1 農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機(jī)構(gòu)不健全

目前，我國在農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)域的法律、法規(guī)不健全，沒有獨(dú)立的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)行明確規(guī)定，也沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的征信活動(dòng)，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制。信用立法的不完善，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息的征集、分類、發(fā)布、使用和監(jiān)督管理等活動(dòng)缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息采集難度，無法全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息。各類金融機(jī)構(gòu)依據(jù)日常工作經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行信用評(píng)估，但由于應(yīng)用范圍具有局限性，信用評(píng)估方法的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大爭(zhēng)議。

在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)發(fā)揮主動(dòng)作用，積極組織和協(xié)調(diào)稅務(wù)、財(cái)政、司法等相關(guān)部門，從多方面、多角度提供強(qiáng)有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領(lǐng)導(dǎo)小組、協(xié)調(diào)召開會(huì)議、制定實(shí)施方案等基礎(chǔ)性工作上，沒有充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，導(dǎo)致其他相關(guān)部門參與信用體系建設(shè)的工作熱情始終不高，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)不明顯。

1.2 農(nóng)村信用信息資源浪費(fèi)，共享機(jī)制尚未實(shí)現(xiàn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性工程，涉及領(lǐng)域較廣，環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、司法、金融等多個(gè)相關(guān)部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息共享機(jī)制尚未完善，不同部門采集的信息無法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，造成信用信息資源的浪費(fèi)。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的失信成本。

1.3 農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，誠信宣傳力度不足

農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，究其原因主要有2個(gè)方面：一是我國社會(huì)信用體系建設(shè)工作起步較晚，信用產(chǎn)品應(yīng)用不廣泛，導(dǎo)致社會(huì)主體信用意識(shí)較差，忽視了信用行為記錄在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用。二是農(nóng)戶受教育程度低，小農(nóng)思想根深蒂固，對(duì)合同違約、逃廢債務(wù)、產(chǎn)品造假等失信行為習(xí)以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)是農(nóng)民誠信意識(shí)的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，在一定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)，但這些宣傳活動(dòng)缺乏全面性和持久性，沒有進(jìn)一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造成農(nóng)民信用意識(shí)淡薄。農(nóng)戶對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)意識(shí)較差，缺乏高度的警惕性，泄露個(gè)人信息的情況時(shí)有發(fā)生，給不法分子可乘之機(jī)。部分人員在不了解擔(dān)保責(zé)任的情況下為他人擔(dān)保，極易造成經(jīng)濟(jì)損失。

1.4 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難

農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機(jī)構(gòu)管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。各金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免資金受損，大多收縮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸額度，造成他們?nèi)谫Y困難。即使金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔(dān)保，影響農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔(dān)保組織仍處于初期發(fā)展階段，各項(xiàng)工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔(dān)保數(shù)額少、期限短、擔(dān)保能力較弱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。

2 推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用信息征集、分類、發(fā)布、使用等活動(dòng)的行為主體，確定各主體應(yīng)有的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信用信息征集、分類、發(fā)布、使用的方式、方法，建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，使征信工作及征信行為有堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2.2 建立農(nóng)村信用信息的交換與共享機(jī)制

以需求為導(dǎo)向，在保護(hù)隱私、責(zé)任明確、數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確的前提下，按照風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，建立信用信息交換共享機(jī)制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，結(jié)合內(nèi)部信貸制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行評(píng)估，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息征集與信用評(píng)估體系，科學(xué)確定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用等級(jí)，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對(duì)所有農(nóng)戶進(jìn)行標(biāo)識(shí)，實(shí)行差異化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵(lì)約束機(jī)制

一方面，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財(cái)政局等部門出臺(tái)與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補(bǔ)助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，對(duì)信用戶、信用村貸款以及信用促進(jìn)會(huì)、小額信貸促進(jìn)會(huì)推介擔(dān)保的農(nóng)戶實(shí)行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭(zhēng)取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。例如與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺(tái)，了解失信被執(zhí)行人名單；通過采集送達(dá)催收單、與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見等辦法，督促拖欠人按時(shí)歸還拖欠貸款。

2.4 推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

積極鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴(kuò)大信用貸款的范圍。

2.5 完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)

健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進(jìn)會(huì)在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹薄按龠M(jìn)會(huì)+擔(dān)保基金”“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)?；?促進(jìn)會(huì)”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹薄靶☆~信貸促進(jìn)會(huì)擔(dān)保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)?！钡却龠M(jìn)會(huì)擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。

2.6 形成農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機(jī)制

強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極轉(zhuǎn)變職能，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設(shè)方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的政治環(huán)境。政府積極加強(qiáng)信用知識(shí)的宣傳力度，通過信用相關(guān)的道德理念教育，切實(shí)提高農(nóng)戶的誠信意識(shí)。我國信用體系建設(shè)工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應(yīng)加大信用相關(guān)教育及專業(yè)投資，培養(yǎng)一批信用評(píng)級(jí)及管理人才，為社會(huì)信用體系建設(shè)做好人才儲(chǔ)備。同時(shí)，政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用，重視自身信用建設(shè)，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設(shè)，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領(lǐng)社會(huì)各界不斷提高誠信意識(shí)。

2.7 培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識(shí)

一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機(jī)制。二是做好鄉(xiāng)村兩級(jí)干部的誠信宣傳工作，大力推動(dòng)其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及農(nóng)民文化素質(zhì)的不斷提升，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作將會(huì)越做越好。

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Abstract：Financial tension of deposit and credit， chaotic credit order and lacking of credibility and other similar phenomena are common in rural area in our country， it is not conducive to the healthy development of rural economy in our country. The article presents the suggestions of speeding up the construction of rural credit system from the aspects of credit legislation， credit information exchanging， financial product， guarantee and personnel training etc.， provides a reference for completing rural credit system in our country.

Key words： rural credit system； farmers credit； credit legislation； guarantee； information exchanging