【摘要】在充滿機遇和挑戰(zhàn)的經(jīng)濟新常態(tài)下，應該從防控信用風險、降低信用交易成本、發(fā)展普惠金融、促進國民經(jīng)濟發(fā)展、提高行政執(zhí)法效率和促進社會信用體系建設(shè)等方面，深化征信系統(tǒng)重要作用的認識，強化征信系統(tǒng)建設(shè)，為金融有效支持經(jīng)濟發(fā)展和促進社會進步提供可靠保障。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng) 作用 認識

征信系統(tǒng)是指在專門機構(gòu)依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他公共信息，對外提供信用信息服務(wù)，幫助分析、判斷和控制信用風險的金融基礎(chǔ)設(shè)施，即“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。

金融是國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。在我國經(jīng)濟中高速增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和創(chuàng)新驅(qū)動的提質(zhì)增效新常態(tài)下，征信系統(tǒng)要有新作為新貢獻，必須全方位多視角認識其重要作用。

一、征信系統(tǒng)是信用風控的“安全網(wǎng)”

信用與金融相伴相生，是金融的生命。經(jīng)濟學上，信用是指在交易的一方承諾未來償還的條件下，另一方向其提供商品或服務(wù)的行為。我國金融結(jié)構(gòu)仍是間接融資為主，信貸市場是融資的主渠道，信貸資金來源主要是儲戶存款，信用交易安全事關(guān)民生大計和社會穩(wěn)定，因此，征信系統(tǒng)最直接最重要的作用是防范在非即付經(jīng)濟交往中受到損失。能否以底線思維防控信用風險，是金融發(fā)展的永恒主題，也是適應新常態(tài)的重要標志。

信息不對稱是金融風險的主要根源?；ヂ?lián)網(wǎng)信息化時代，信息密度和半徑不斷加大，客觀存在信息不確定、不完整、不對稱的問題。對立統(tǒng)一的授信與受信雙方，“知己知彼”十分重要。授信方如果不能掌握對方真實完整的資信狀況，對其“承諾”就難以作出正確判斷，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的逆向淘汰，使優(yōu)質(zhì)貸款者失去貸款機會，進而出現(xiàn)逆向選擇，使不良貸款者取得貸款，導致信貸風險。

當前，產(chǎn)能過剩、企業(yè)負債率較高，以及金融體系市場化改革、銀行不良信貸等因素，使金融風險逐步顯現(xiàn)，征信系統(tǒng)服務(wù)于金融安全的根本作用愈加凸顯。根據(jù)路徑依賴理論，預測一個人和企業(yè)未來信譽最有效的方法是看其以往的表現(xiàn)。對此，征信系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，依法采集整理被征信人的歷史信用記錄，加大采集和處理信息的廣度和深度，減少信用交易雙方的信息量差，可以有效解決信息不對稱問題，為防范化解金融風險筑起“安全網(wǎng)”。

在信貸交易“安全網(wǎng)”前置的同時，征信系統(tǒng)通過強大的征信數(shù)據(jù)庫，有助于對不同地區(qū)、金融機構(gòu)、行業(yè)和人群的負債、壞賬等情況進行統(tǒng)計、分析和預警，不僅監(jiān)控總體信貸質(zhì)量，而且監(jiān)測商業(yè)銀行是否滿足監(jiān)管要求，全程全面揭示風險，維護金融穩(wěn)定，發(fā)揮了金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控“警示牌”的作用。

二、征信系統(tǒng)是降低信用交易成本的“節(jié)能閥”

防控風險與降本增效并行不悖。在利率市場化步伐加快和資本市場競爭激烈的新常態(tài)下，銀行以存貸差和債券、外匯和大宗商品獲取高盈利的傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊，化解由此帶來的風險，降低信用交易成本尤為重要。

提效率才能降成本。征信系統(tǒng)通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，迅速全面地獲取受信方的資信狀況，提高信貸審批效率，減少耗時費力的審核、認證等風險識別和控制成本。據(jù)測算，2012年信貸資金周轉(zhuǎn)率比去年同期提高了0.07個百分點。2012年征信系統(tǒng)給銀行業(yè)帶來了801.6億元的收益，比上年同期增長17.38%。

良好的信用生態(tài)環(huán)境，是降低信用交易成本的前提。征信系統(tǒng)“守信激勵、失信懲戒”的機制，使交易雙方的一次博弈變?yōu)榕c未來整個社會的重復博弈。一方面，讓有負面信息記錄的受信方難以取得新的信用授信，使其失信利益難以彌補失信成本而無利可圖；另一方面，使授信方據(jù)此對良好信用記錄的受信方給予貸款程序、額度、利率等靈活優(yōu)惠的信貸政策，形成守信與失信“成本收益關(guān)系”的正向效應，促使受信方努力償還貸款，約束過度負債和獲得信用后的失信沖動，優(yōu)化社會信用環(huán)境，降低授信方的交易管理和監(jiān)督成本。

三、征信系統(tǒng)是發(fā)展普惠金融的“助推器”

經(jīng)濟新常態(tài)必然催生新興產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)，需要“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘甘霖”。因此，征信系統(tǒng)為大中型金融機構(gòu)服務(wù)，也要為小微型普惠金融機構(gòu)服務(wù)。

普惠金融本質(zhì)上是微型金融服務(wù)體系。一方面，普惠金融有助于解決小微企業(yè)融資難的問題，促進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”濃厚氛圍的形成；另一方面，普惠金融能夠有效釋放居民特別是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體的消費需求，提高社會總消費水平，推助和拉動國民經(jīng)濟發(fā)展。但是，我國個人征信服務(wù)市場剛剛起步，個人信用記錄和信用評價體系尚不完備，防范個人消費貸款違約的機制尚不完善。中小微企業(yè)除了分散融資風險的擔保體系不健全之外，內(nèi)部財務(wù)信息不真實不完整等原因?qū)е碌男畔⒉粚ΨQ，是形成信用缺失進而造成融資難的重要原因之一。

對此，征信系統(tǒng)建立和完善全國互聯(lián)網(wǎng)信用報告查詢服務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，拓展了信息采集范圍，增強了信息處理能力和質(zhì)量，把小微企業(yè)和個人吸納到征信系統(tǒng)，從而有效掌握其真實信用風險狀況，提高信用風險識別和控制能力，推助普惠金融服務(wù)民生水平的提升。同時，以建立全國統(tǒng)一的社會信用代碼制度和信用信息共享交換平臺為契機，加快創(chuàng)新步伐，建立動產(chǎn)融資質(zhì)押登記平臺和應收賬款融資服務(wù)平臺，開展動產(chǎn)擔保抵押物權(quán)登記、查詢服務(wù)和中小微企業(yè)信用增進服務(wù)，推出中小微企業(yè)信用報告服務(wù)措施，在促進資金流轉(zhuǎn)、改善融資狀況等金融支持方面，為中小微企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮重要作用。

四、征信系統(tǒng)是促進市場經(jīng)濟發(fā)展的“傳導體”

防控風險是金融業(yè)的底線，降本增效是適應市場競爭的重要出路，但風控降本與發(fā)揮金融貨幣融通等功能是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，如果片面理解安全原則和成本，就會弱化金融功能?！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，表明金融領(lǐng)域是征信系統(tǒng)服務(wù)的核心，促進市場經(jīng)濟發(fā)展是其商業(yè)活動的落腳點。

市場主體之間的基本經(jīng)濟關(guān)系是信用關(guān)系。征信系統(tǒng)如果沒有充足的信息就成了“無源之水”，沒有廣大的受眾則失去應有的意義。從信息傳播學原理看，征信系統(tǒng)是信息來源地與使用者之間的紐帶。在市場經(jīng)濟競爭激烈的情況下，征信系統(tǒng)一方面向前延伸，拓寬信息源，擴大信息采集覆蓋面，廣泛快捷吸納信息數(shù)據(jù)，一方面向后拓展，深入加工開發(fā)和準確安全輸送信用服務(wù)產(chǎn)品，擴大受眾范圍，通過不斷完善信用報告的“數(shù)據(jù)解讀”、評分產(chǎn)品驗證和改進查詢等信用信息等服務(wù)方式，增加資金流量，加快資金流通速度，為市場主體創(chuàng)新驅(qū)動和個人消費提供金融支持，從而促進經(jīng)濟發(fā)展，充分發(fā)揮在宏觀經(jīng)濟活動中傳導作用。

世界銀行一項研究顯示，獲取征信機構(gòu)信息范圍、質(zhì)量和難易程度的指數(shù)從0增至5，GDP可增長0.9個百分點。2014年清華大學對我國征信系統(tǒng)研究證實，2011年和2012年征信系統(tǒng)促進消費與投資增長分別為3900億和5885億人民幣，使2012年GDP增長約0.33個百分點。

五、征信系統(tǒng)是促進行政執(zhí)法提效的“快車道”

簡政放權(quán)，提高行政執(zhí)法效率，大力釋放市場活力，是經(jīng)濟新常態(tài)的必然要求。在互聯(lián)互通、信息共享中，征信系統(tǒng)較強的外延性和外溢效應，可以有效避免行政部門重復建設(shè)和多頭采集信用信息現(xiàn)象的發(fā)生，促進其及時準確地獲取信息，減少人力資源和經(jīng)費，提高行政工作效率。

信守或違反規(guī)則的行為，是判斷信用狀況的重要依據(jù)。在經(jīng)濟新常態(tài)下，行政管理對市場主體的信用信息共享使用，有助于形成鼓勵守信、懲戒失信和放管結(jié)合的機制，即使企業(yè)獲得優(yōu)先辦理、簡化程序、重點支持等激勵政策，又可以提高環(huán)保、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢等重點領(lǐng)域行政執(zhí)法效率和執(zhí)法力度，為實現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變提供幫助，促進社會治理能力提高。

共享才能共贏，互通才能兩利。行政部門掌握著大量社會信息資源。征信系統(tǒng)充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將信息主體基本信息、金融商貿(mào)信用信息、公共事業(yè)服務(wù)信用信息，以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信用信息納入進來，并依法采集行政及司法部門公開披露的公共信息，綜合加工信息主體的信用狀況，打造行政與金融信用信息的雙向“快車道”，促進征信系統(tǒng)在全國征信市場發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。

六、征信系統(tǒng)是社會信用體系建設(shè)的“著力點”

社會信用體系是指為形成良好的社會信用環(huán)境而進行的一系列總體安排，內(nèi)涵包括道德規(guī)范，法律規(guī)范和市場規(guī)范。征信系統(tǒng)作為其中的一個重要內(nèi)容，是市場規(guī)范又是法律規(guī)范，并間接作用于社會道德規(guī)范，是社會信用體系建設(shè)的一個“著力點”。

從發(fā)展先導性上看，人民銀行自2002年和2006年分別聯(lián)網(wǎng)運行全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，到2013年《征信業(yè)管理條例》規(guī)定為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，充分反映了征信系統(tǒng)在社會信用體系建設(shè)中地位突出，具有先發(fā)優(yōu)勢、示范效果和支撐作用。其中，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的輻射覆蓋范圍、信息采集整理方式、功能和公信力，都深刻影響著社會信用體系建設(shè)的進展和成效。

從建立和健全征信制度來看，征信系統(tǒng)先行實踐，不斷探索，推出了許多促進征信市場健康發(fā)展的重大舉措?！墩餍艠I(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》實施后，制定了《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》和《征信機構(gòu)信息安全規(guī)范》，逐步建立起信息標識、信息分類數(shù)據(jù)格式編碼和安全保密等征信行業(yè)標準，并與環(huán)保、稅務(wù)等部門簽署信息采集合作文件，為社會信用體系互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定了基礎(chǔ)。

信用始于教化，成于規(guī)范。培育社會信用是金融活動本身的功能。征信系統(tǒng)注重提高信用信息服務(wù)公共責任的能力，立足金融，適應市場，輻射社會，積極創(chuàng)新專業(yè)信用信息服務(wù)產(chǎn)品，以產(chǎn)品立規(guī)矩，不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需求。其中，信用綜合評價報告起到了“經(jīng)濟身份證”和“通行證”的授信證明作用，不僅優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范和改善了金融市場秩序，而且濃厚了良好信用信譽是無形資產(chǎn)和社會資本的意識，弘揚了契約精神和“珍愛信用記錄、享受幸福人生”的理念，促進了社會整體信用意識不斷提高。

新常態(tài)下，征信市場迎來了開放競爭的新業(yè)態(tài)，征信系統(tǒng)未來的創(chuàng)新發(fā)展前景廣闊，潛力巨大，必將為穩(wěn)定金融運行、發(fā)展普惠金融，以及促進經(jīng)濟繁榮和社會全面進步發(fā)揮更大作用。

參考文獻

[1]張林.征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟和社會的影響日益顯著.中國金融.2014年07月08日.

[2]十二屆全國人大會三次會議.政府工作報告.

[3]張林.征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟和社會的影響日益顯著.中國金融.2014年07月08日.

作者簡介：付敏毅（1989-），女，山東東營人，法律碩士，供職于中國人民銀行天津分行。